【正文】 最關(guān)鍵的是利率的高低。因此,僅靠小額信貸本身,靠農(nóng)村信用社并不能完全解決“三農(nóng)”問(wèn)題。在現(xiàn)階段,要較好地發(fā)揮小額信貸的作用,必須注意和做好以下幾個(gè)方面的工作。目前農(nóng)業(yè)貸款缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障體系,如種養(yǎng)業(yè),由于缺乏相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種,農(nóng)業(yè)固有的風(fēng)險(xiǎn)由支農(nóng)貸款來(lái)承擔(dān),增加了小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn),這[4]將會(huì)影響小額信貸的進(jìn)一步推廣。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶(hù)多分散、不易管理。從目前各信用社已發(fā)放的小額農(nóng)貸中已有部分逾期貸款,使小額農(nóng)貸資金形成風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)小額信貸發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題主要有：（1）大部分農(nóng)戶(hù)對(duì)小額信用貸款認(rèn)識(shí)不足。經(jīng)過(guò)近20年的努力,農(nóng)村貧困發(fā)生率已經(jīng)從30%下降為3%,沒(méi)有解決溫飽的人口也下降到目前的3000萬(wàn)左右,扶貧工作取得了舉世矚目的成就。信用社小額信用貸款順利開(kāi)展，無(wú)疑為中國(guó)的小額信貸帶來(lái)了新的生機(jī)與活力。中國(guó)人民銀行于1999年下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理暫行辦法》，2000年初下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》。1998年10月中共中央十五屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問(wèn)題的決定》中指出，要總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶(hù)的有效做法。最初吸納小額信貸中個(gè)別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)，出現(xiàn)在聯(lián)合國(guó)20世紀(jì)80年代援華項(xiàng)目中。經(jīng)過(guò)15年的發(fā)展，我國(guó)小額信貸走過(guò)了從學(xué)習(xí)個(gè)別技術(shù)環(huán)節(jié)、借鑒制度，到試圖從中吸取適合中國(guó)國(guó)情的合理成分的過(guò)程。大多數(shù)是那些能夠滿(mǎn)足他們?nèi)粘Ｐ枨?、得到初?jí)教育和基本醫(yī)療服務(wù)、有一定資產(chǎn)的家庭。孟加拉的實(shí)證研究表明，建立起因果關(guān)系的綜合和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男☆~信貸影響研究能夠揭示出項(xiàng)目在平滑消費(fèi)和建立資產(chǎn)方面幫助窮人。根據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，到1996年6月底，全世界有近900個(gè)小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，其成員超過(guò)1 000名且運(yùn)用在3年以上。在這一階段，隨著一些先行項(xiàng)目的成功，小額信貸的倡導(dǎo)者們認(rèn)為：小額信貸機(jī)構(gòu)不僅能夠在反貧困的斗爭(zhēng)中發(fā)揮重大作用，而且能夠在不需要補(bǔ)貼、1 1可持續(xù)的基礎(chǔ)上做到 “雙贏”。作為提供良好金融服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，其金融行為日顯重要。20世紀(jì)70—80年代，孟加拉的“鄉(xiāng)村銀行”、印度尼西亞人民銀行的“農(nóng)村信貸體系”、玻利維亞的“陽(yáng)光銀行”、泰國(guó)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行、國(guó)際社區(qū)自主基金會(huì)相繼誕生。但國(guó)際組織援助和政府支持的為窮人提供信貸服務(wù)的項(xiàng)目，在60—70年代始終沒(méi)有探索到既能為窮人提供信貸服務(wù)，又能解決信貸機(jī)構(gòu)的自我生存的途徑。各種模式的小額信貸均包括兩個(gè)基本層面的含義：①為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)，即小額信貸項(xiàng)目的開(kāi)展，服務(wù)于目標(biāo)群體層的含義；②小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展，即小額信貸機(jī)構(gòu)的持續(xù)性，也就是機(jī)構(gòu)層的含義。例如：世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）認(rèn)為小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款；有的的學(xué)者認(rèn)為小額信貸是金融行業(yè)的一部分，是滿(mǎn)足那些從未或很少得到正規(guī)金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求。第一篇：關(guān)于農(nóng)村小額信貸發(fā)展問(wèn)題的思考關(guān)于農(nóng)村小額信貸發(fā)展問(wèn)題的思考徐樹(shù)林（ 河北保定 071002）作者簡(jiǎn)介：徐樹(shù)林（1967）河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院河北大學(xué)2006級(jí)世界經(jīng)濟(jì)博士生農(nóng)村小額信貸作為金融服務(wù)的制度安排和技術(shù)創(chuàng)新，可以為低收入群體提供進(jìn)入信貸市場(chǎng)的平等機(jī)會(huì)，在促進(jìn)農(nóng)村信貸市場(chǎng)發(fā)展和改善低收入群體福利和收入方面發(fā)揮著重要作用。因此，小額信貸機(jī)構(gòu)的主要目標(biāo)客戶(hù)是低收入家庭；孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”創(chuàng)辦人尤諾斯教授認(rèn)為，小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個(gè)非常有效的工具，適合世界上所有文化的經(jīng)濟(jì)狀況；中國(guó)學(xué)者杜曉山和孫若梅認(rèn)為，小額信貸是指為低收入階層（包括貧困戶(hù)）提供貸款和存款服務(wù)。進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，小額信貸在實(shí)現(xiàn)世界千年發(fā)展目標(biāo)中的作用日益得到關(guān)注，已經(jīng)有大量的證據(jù)表明：對(duì)低收入者和貧困家庭提供小額信貸是一個(gè)與實(shí)現(xiàn)千年發(fā)展目標(biāo)緊密聯(lián)系的關(guān)鍵因素，且作用巨大。不少曾經(jīng)輝煌一時(shí)的項(xiàng)目，隨著援助資金的轉(zhuǎn)向而難以為繼。這些專(zhuān)為低收入群體或窮人提供小額信貸的組織和機(jī)構(gòu)，在總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行了長(zhǎng)期不懈的努力和探索，取得了舉世矚目的成績(jī)。4.“雙贏的戰(zhàn)略”階段。5.“創(chuàng)新興行業(yè)”階段。其中東亞和太平洋地區(qū)122個(gè)，南來(lái)98個(gè)，拉丁美洲和加勒比地區(qū)362個(gè)，東、中、南、非134個(gè)，西非124個(gè)，中東和北非30人。印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸系統(tǒng)（UNIT）遵循可贏利和可持續(xù)發(fā)展方式的小額信貸，從培育和留住大規(guī)模和穩(wěn)定的客戶(hù)方面判斷UNIT的成功?！坝绊懪c行動(dòng)”項(xiàng)目是福特基金會(huì)資助的一個(gè)全球性項(xiàng)目，從2000年開(kāi)始，到2004年年底結(jié)束。我國(guó)的小額信貸經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，出現(xiàn)了資助機(jī)構(gòu)試點(diǎn)項(xiàng)目、政府部門(mén)推行扶貧行動(dòng)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融服務(wù)三種組織類(lèi)型。這一做法的貢獻(xiàn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：①?gòu)耐耆馁?zèng)款改變?yōu)橘Y金的循環(huán)使用；②從完全由政府組織項(xiàng)目實(shí)施到其中加入了婦女小組的形式，盡管這時(shí)的婦女小組是由基層?jì)D聯(lián)組織組建和管理的。1996年以來(lái)，中央的政策和決議在政府小額貸款扶貧進(jìn)程中起到重要作用。1999年中央扶貧開(kāi)發(fā)工作大會(huì)再次強(qiáng)調(diào)小額信貸扶貧的作用，指出：小額信貸是一種有效的扶貧到戶(hù)形式，要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥地推行。這兩個(gè)文件的出臺(tái)，與國(guó)內(nèi)外小額信貸的理論和實(shí)踐有關(guān)，推動(dòng)了農(nóng)村信用社開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)小額信用貸款業(yè)務(wù)。2005年3月末,全國(guó)有接近97%的農(nóng)村信用社開(kāi)辦了農(nóng)戶(hù)小額信用貸款,近60%的農(nóng)村信用社開(kāi)辦了農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款,有5743萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)得到了農(nóng)村信用社小額信用貸款的支持,1302萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)得到了聯(lián)保貸款。小額信貸有利于改善農(nóng)村生產(chǎn)條件,促進(jìn)溫飽問(wèn)題解決。如有的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為有貸款影響自己在村中的聲譽(yù),也有的人將評(píng)定后的貸款證借與他人使用,使信用社的貸款證信用評(píng)定工作不能很好開(kāi)展,這都為小額貸款的推廣起到負(fù)面影響。（3）部分農(nóng)村專(zhuān)業(yè)戶(hù)資金需求較大,貸款額度無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)需求。從信貸管理力量上來(lái)說(shuō),基層農(nóng)村信用社信貸人員普遍較少,而每個(gè)信貸人員管理的農(nóng)戶(hù)數(shù)都隨著小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量的逐步上升而成倍增長(zhǎng),推廣和實(shí)施工作需要逐戶(hù)建立臺(tái)賬,逐筆登記貸款卡片,定期調(diào)整農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定等級(jí),工作量很大,信貸人員明顯不足。三、積極發(fā)展小額信貸的建議到目前為止,我國(guó)小額信貸仍處于試驗(yàn)探索階段,或者說(shuō)是小額信貸發(fā)展的初級(jí)階段,仍面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。換句話(huà)說(shuō),國(guó)家有必要也有責(zé)任來(lái)幫助農(nóng)村信用社克服各種障礙與不足。在國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%—15%左右。小額信貸成功的經(jīng)驗(yàn)表明,對(duì)農(nóng)民借貸者的培訓(xùn)是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。因此政府要強(qiáng)調(diào)科技扶貧,要幫助農(nóng)民找到好項(xiàng)目,學(xué)會(huì)技術(shù),然后貸款發(fā)展,在貸款生產(chǎn)中加強(qiáng)技術(shù)指導(dǎo)。要為小額信貸可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利的外部環(huán)境。如開(kāi)展種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)等,從而分散農(nóng)業(yè)小額信貸承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),使信用社有更多的信貸資金,更放心地支持農(nóng)戶(hù)的發(fā)展。信貸人員要深入到農(nóng)戶(hù),主動(dòng)上門(mén)服務(wù),加大宣傳力度,讓所有農(nóng)戶(hù)了解農(nóng)村信用社的政策、原則、宗旨和服務(wù)方向。由此提出深化農(nóng)村金融體制改革 ,建立更多小額信貸機(jī)構(gòu)、以創(chuàng)新小額貸款模式為突破口 ,盡快建立農(nóng)戶(hù)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 ,建立一個(gè)持續(xù)的、以為人們提供合適產(chǎn)品和服務(wù)的金融體系的政策建議。在我國(guó) ,農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶(hù)信譽(yù) ,在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。二、農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷史及現(xiàn)狀（一）發(fā)展?fàn)顩r。我國(guó)的小額貸款項(xiàng)目借鑒了“GB模式”,于 1994年初由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院率先在河北省易縣開(kāi)始進(jìn)行小額貸款試驗(yàn)。目前真正達(dá)到完全獨(dú)立運(yùn)作、到財(cái)務(wù)可持續(xù)性的小額信貸機(jī)構(gòu)微乎其微。（二）小額信貸存在問(wèn)題（1）部分農(nóng)村信用社對(duì)推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款積極性不足 ,主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn) :首先 ,管理成本與利率水平不匹配。在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不夠完善的情況下 ,多重風(fēng)險(xiǎn)的存在給農(nóng)民的收入帶來(lái)了很大的不穩(wěn)定性 ,進(jìn)而會(huì)影響到貸款的回收。我國(guó)小額貸款的運(yùn)作缺少有效的補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)村資金有很大一部分流入了郵政儲(chǔ)蓄和國(guó)有商業(yè)銀行 ,致使農(nóng)村資金大量流失 ,而相應(yīng)的農(nóng)村資金潛在需求則無(wú)法滿(mǎn)足 ,造成農(nóng)村的資金缺口很大。（1）農(nóng)戶(hù)獲得小額信貸的成本過(guò)高限制了申請(qǐng)的積極性。一方面 ,對(duì)于富裕農(nóng)戶(hù) ,從事較大規(guī)模的種植、殖及農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)銷(xiāo)和社會(huì)化服務(wù)等等 ,資金周轉(zhuǎn)量大 ,使用期限較長(zhǎng) ,對(duì)信貸資金的需求數(shù)量較大。這就造成了需求主體和供給的結(jié)構(gòu)性矛盾。用行政手段壓低利率 ,對(duì)商業(yè)性金融會(huì)產(chǎn)生排擠效應(yīng) ,會(huì)減少農(nóng)村的信貸供給 ,而一旦低利率信貸成為稀缺資源 ,即會(huì)導(dǎo)致尋租行為的產(chǎn)生 ,反而使普通農(nóng)民不容易得到貸款。（二）以創(chuàng)新小額貸款模式為突破口。積極協(xié)調(diào)放貸相關(guān)部門(mén) ,理順職責(zé)、化放貸程序 ,只要符合條件的貸款 ,盡量限定和縮短其最長(zhǎng)審批時(shí)間 ,推行限時(shí)辦理和回復(fù)制度。二是對(duì)小額貸款公司的目標(biāo)客戶(hù)群進(jìn)行教育 ,讓社會(huì)更多了解和接受小額貸款業(yè)務(wù) ,培訓(xùn)信貸員 ,以便評(píng)估每個(gè)貸款人的償還能力 ,評(píng)估客戶(hù)的償還意愿。但是，在農(nóng)村小額信貸全面展開(kāi)、各地喜報(bào)頻傳的同時(shí)，我們也應(yīng)該冷靜地看到，中國(guó)的小額信貸之所以迅速發(fā)展是因?yàn)檎罅ν苿?dòng)的結(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。通過(guò)適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。發(fā)展小額信貸是我國(guó)農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2007年9月末，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國(guó)2000多個(gè)縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都開(kāi)辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長(zhǎng)。一是經(jīng)濟(jì)杠桿功能。三是社會(huì)保障功能。在發(fā)展的過(guò)程中一些矛盾和問(wèn)題己經(jīng)顯現(xiàn)出來(lái)，阻礙了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。信譽(yù)低者偏好賴(lài)賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶(hù)對(duì)資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶(hù)在簽約前會(huì)隱瞞自己的信息。（三）忽視質(zhì)量，片面追求規(guī)模和速度2001 年以來(lái)，中國(guó)人民銀行先后多次下發(fā)通知要求大力發(fā)展農(nóng)戶(hù)小額信貸，解決農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題。以小額信貸發(fā)放主體的農(nóng)村信用合作社為例,由于受到諸多因素的影響,農(nóng)信社吸收社會(huì)閑散資金的能力明顯弱于其他金融機(jī)構(gòu)。通過(guò)立法以及出臺(tái)相關(guān)的扶持政策,不僅可以為小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境,還可以達(dá)成一系列意義深遠(yuǎn)的社會(huì)目標(biāo)。此外,應(yīng)采用靈活運(yùn)用審慎監(jiān)管和非審慎監(jiān)管手段。第二,應(yīng)在明確小額信貸機(jī)構(gòu)吸收資金有關(guān)法律問(wèn)題的基礎(chǔ)上,協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)基金等機(jī)構(gòu),形成有效的小額信貸的資金批發(fā)機(jī)制。二是工作人員要使農(nóng)戶(hù)明確小額信貸的性質(zhì)和法律責(zé)任，使農(nóng)戶(hù)在思想上增強(qiáng)遵守法律的自覺(jué)性。五是健全農(nóng)戶(hù)貸款的擔(dān)保機(jī)制。目前我國(guó)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，教育、醫(yī)療保健設(shè)施更是處于難以為繼的地步，制約了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的能力和收入水平的提高，也抑制了農(nóng)村市場(chǎng)的開(kāi)拓，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，因此，政府必須認(rèn)清其在農(nóng)村的責(zé)任，增加對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品的投資，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)，使農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)、技術(shù)有所了解和掌握，提高合理使用貸款的能力，使小額農(nóng)貸的效果更加明顯。另外，農(nóng)村金融體制的徹底改革是小額信貸健康發(fā)展的充分條件，農(nóng)村金融要實(shí)現(xiàn)真正的多元化，既要有商業(yè)金融，也要有政策性金融；有抵押貸款，也有信用貸款；有企業(yè)法人的授信額度，也有合作經(jīng)濟(jì)組織的無(wú)抵押的低息、無(wú)息貸款等，各種金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)相互配合。內(nèi)容提要近年來(lái)，農(nóng)村小額信貸取得了長(zhǎng)足發(fā)展，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也逐步實(shí)現(xiàn)了拓展，農(nóng)村小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。第四篇：農(nóng)村小額信貸一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷我國(guó)農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)?；⒓s化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低的特點(diǎn)。盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合