【正文】 開創(chuàng)分期，分季還款方式，既能夠幫助農(nóng)戶強(qiáng)化貸款早還的觀念，也能夠緩解農(nóng)戶一次結(jié)清的壓力，防范小額信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著時(shí)間的推移，國(guó)家應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，出臺(tái)相關(guān)支持且與小額信貸相匹配發(fā)展的法律法規(guī)，并逐步承認(rèn)小額信貸農(nóng)村金融的合法地位，大力支持小額信貸發(fā)展，并進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，整頓和完善農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造一片天地。而且，鄉(xiāng)村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉(xiāng)村銀行從商業(yè)資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對(duì)低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。雖然我國(guó)早已經(jīng)過了產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確、政企分開的一系列改革，但是公司內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵(lì)約束等方面仍存在薄弱環(huán)節(jié)，小額信貸機(jī)構(gòu)尚缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。目前，小額信貸機(jī)構(gòu)資金主要來源于捐贈(zèng)、股東注冊(cè)資本和不超過2個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)的融資，并且融資不超過總資產(chǎn)的50%等，這些都限制了小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，致使其無法滿足農(nóng)村農(nóng)民日益增長(zhǎng)的對(duì)資金的需求。該模式的特點(diǎn)：一是擔(dān)保公司有政府作為依托，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)同程度較高，銀企合作意愿較強(qiáng)；二是企業(yè)入股，有利于擔(dān)保公司實(shí)行公司化運(yùn)作、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)；三是公司不以贏利為目的，互助擔(dān)保費(fèi)用較少，企業(yè)融資成本低；四是貸款企業(yè)均為公司股東，可以促使企業(yè)審慎使用信貸資金，提高經(jīng)營(yíng)效益；五是擔(dān)保公司在企業(yè)融資過程中承擔(dān)著資金再分配作用，有助于強(qiáng)化擔(dān)保公司的監(jiān)督管理職能和企業(yè)之間的互助聯(lián)保意思。在此基礎(chǔ)上，2005年山西省平遙縣響應(yīng)中國(guó)人民銀行啟動(dòng)的第一批小額信貸試點(diǎn)活動(dòng)，成立了全國(guó)首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。（三）山西省——以山西臨縣扶貧基金會(huì)模式和山西平遙縣小額信貸公司為例山西臨縣扶貧基金會(huì)模式山西臨縣扶貧基金會(huì)由經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村創(chuàng)立。在糧價(jià)特別是飼料糧上好原料——早稻谷價(jià)格比較低迷的情況下，只有通過飼養(yǎng)生豬轉(zhuǎn)化，農(nóng)民才能從“種田80畝，難以養(yǎng)家糊口”的困境中解脫出來。協(xié)會(huì)為借款會(huì)員辦理人身意外傷害保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn), 并指定貸款組織為第一受益人。該市糧油市場(chǎng)廣闊，糧食生產(chǎn)、購(gòu)銷、加工、儲(chǔ)蓄等行業(yè)發(fā)展迅速，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2000年成立了宜城市糧油協(xié)會(huì)。地方性農(nóng)村小額貸款管理?xiàng)l例無法給予農(nóng)村小額貸款發(fā)展有力的支持。（六）、農(nóng)戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。（三）、農(nóng)村專業(yè)合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對(duì)象確定難制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。（二）、農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)和高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)戶小額貸款投向選擇難制約了農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)展。“公司+農(nóng)戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。出現(xiàn)這種情況也無可厚非，因?yàn)橹挥袑?shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性，保住了生存，才能談支農(nóng)問題，這是前提。金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率低下的情況，已嚴(yán)重不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。雖然近年來，國(guó)家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進(jìn)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴(kuò)大趨勢(shì)依然沒有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設(shè)立的銀行分支機(jī)構(gòu)為了追求利潤(rùn)，紛紛把視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大中型城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營(yíng)，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。（六）要建立保證貸款償還的機(jī)制小額信貸由于主要貸款給農(nóng)戶，面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，為了保證貸款的償還，應(yīng)借鑒國(guó)際上小額信貸的經(jīng)驗(yàn)，建立起貸款償還的機(jī)制。建立信用檔案，篩選優(yōu)良農(nóng)戶。同時(shí)應(yīng)建立非吸收存款類小額信貸機(jī)構(gòu)向吸收存款類小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策通道,拓寬可持續(xù)的資金供給來源。目前,中國(guó)還沒有正式的法律法規(guī)保護(hù)小額信貸機(jī)構(gòu) 的發(fā)展,而完善的法律保障體系是小額信貸機(jī)構(gòu)建立與發(fā)展的前提,小額信貸機(jī)構(gòu)需要法律來證明它的合法性。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)把小額信貸作為一項(xiàng)中心工作來抓，層層制定了嚴(yán)格的指標(biāo)任務(wù)，造成一些基層農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)片面強(qiáng) 調(diào)小額信貸的推廣面和推廣速度，不按操作規(guī)程辦事，放松了信用等級(jí)評(píng)定的標(biāo)準(zhǔn)和條件，對(duì)農(nóng)戶的調(diào)查、建檔和資信評(píng)定隨意編造評(píng)定，人為地加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，表面上看，農(nóng)戶小額信貸一片繁榮，但如不及時(shí)糾正偏差，則會(huì)影響小額信貸的健康發(fā)展。主要存在以下問題：（一）當(dāng)前的法律體系、相關(guān)政策及機(jī)制建設(shè)等外部條件不完善主要表現(xiàn)在：第一，關(guān)于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導(dǎo)致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問題；第三，保障機(jī)制、政策體系不完善加大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，同時(shí)，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進(jìn)了農(nóng)村合作 金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務(wù)推動(dòng)縣域以下地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身也能得到長(zhǎng)足發(fā)展。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險(xiǎn)都使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。在發(fā)展的過程中一些矛盾和問題己經(jīng)顯現(xiàn)出來，阻礙了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。銀行金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)業(yè)務(wù)授權(quán)和資金規(guī)模 ,積極受理小額擔(dān)保貸款 ,對(duì)不符合貸款條件的 ,要及時(shí)回復(fù)和說明理由。政策性金融業(yè)要做到在財(cái)政補(bǔ)貼后可持續(xù) ,財(cái)政補(bǔ)貼規(guī)則要事先確定 ,對(duì)市場(chǎng)透明 ,補(bǔ)貼之外的風(fēng)險(xiǎn)由從事政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)承擔(dān) ,凡是具備條件的政策性金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)金融機(jī)構(gòu)均可以通過競(jìng)標(biāo)從事政策性金融業(yè)務(wù)。但是小額信貸金額小期限短 ,無法滿足其需求。從對(duì)一些地區(qū)的調(diào)研和相關(guān)資料表明 ,農(nóng)村至少有四成左右的資金缺口。另外 ,信貸隊(duì)伍力量有限 ,貸后管理難。 ,推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)從而縮小城鄉(xiāng)居民收入差距已經(jīng)成為我國(guó)政府的優(yōu)先目標(biāo)之一。小額信貸是僅僅向其客戶提供小額貸款服務(wù) ,還是應(yīng)該提供包括小額儲(chǔ)蓄、額保險(xiǎn)、款和租賃等在內(nèi)的綜合性金融服務(wù) ,或者還應(yīng)該直接以社會(huì)發(fā)展為己任從而提供除金融服務(wù)之外的其他社會(huì)服務(wù)? 越來越多的機(jī)構(gòu)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到 ,除小額貸款之外的其他金融服務(wù)對(duì)于低收入人口至少具有同等的重要性 ,這意味著國(guó)際范圍內(nèi)小額信的發(fā)展開始逐步從傳統(tǒng)“小額貸款”向?yàn)榈褪杖肟蛻籼峁┤娼鹑诜?wù)的“微型金融”。【關(guān)鍵詞】小額信貸 供給 需求 解決方法一、導(dǎo)言小額信貸的英文是 M icrocredit,一般是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。,提高支農(nóng)服務(wù)水平。,通過多種方式來提高農(nóng)戶對(duì)小額農(nóng)貸的正確認(rèn)識(shí),引導(dǎo)農(nóng)戶正確使用小額農(nóng)貸發(fā)家致富。在中國(guó)，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國(guó)外簡(jiǎn)便，因此成本可能比國(guó)外同類貸款低一些但可能也需要5%—7%左右的利差。小額信貸是一種利用金融與市場(chǎng)的手段來幫助廣大農(nóng)民增加收入的一個(gè)好辦法。從貸款管理手段來說,基層信用社金融電算化程度普遍較低,有些基層社甚至沒有電腦(白天沒電),貸款操作仍然采取手寫筆記的方式,到期清收時(shí)也需要人工進(jìn)行逐筆查找,效率極低,更無法進(jìn)行持續(xù)動(dòng)態(tài)的跟蹤檢查和信息反饋。（2）農(nóng)村信用環(huán)境不理想。到2005年6月底,全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額為8240億元,其中,農(nóng)[3]戶小額信用貸款余額1766億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額968億元。到20世紀(jì)80年代中期，中國(guó)扶貧領(lǐng)域的政策制定者、資助者和研究人員，已經(jīng)開始注意到國(guó)際小額信貸運(yùn)動(dòng)的發(fā)展。該項(xiàng)目揭示出小額信貸正在改善其客戶中大多數(shù)人的生活，關(guān)心社會(huì)業(yè)績(jī)和金融業(yè)績(jī)能夠使小額信貸機(jī)構(gòu)改善窮人的生活。[2]從實(shí)證研究方面，主要有亞洲、非洲和拉丁美洲以及“影響與行動(dòng)”項(xiàng)目的研究。1995年世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的成立標(biāo)志著小額信貸被主流發(fā)展組織接受。這類項(xiàng)目被稱為“短命的實(shí)驗(yàn)”“鄉(xiāng)村銀行家的夢(mèng)想”。貸款一般只用于生產(chǎn)目的而不用于消費(fèi)，通常具有小額度、短期、分期還款、不需擔(dān)保或靈活多樣的擔(dān)保形式、市場(chǎng)利率水平、貸款成員自我組織等特征。國(guó)內(nèi)外不同的學(xué)者和機(jī)構(gòu)從不同的角對(duì)小額信貸進(jìn)行了定義，這些定義多包含有小額信貸提供的服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)對(duì)象特征和希望達(dá)到的目標(biāo)等方面的內(nèi)容。20世紀(jì)60年代開始，有許多發(fā)展中國(guó)家和國(guó)際組織一直在試圖為低收入階層提供信貸服務(wù)。20世紀(jì)80年代末90年代初，小額信貸快速發(fā)展為一種為窮人提供良好金融服務(wù)的途徑。隨著小額信貸在整個(gè)發(fā)展中世界的普遍展開，對(duì)小額信貸的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)監(jiān)管的需求日漸顯現(xiàn)，發(fā)展援助機(jī)構(gòu)和一些國(guó)家政府開始尋求支持創(chuàng)建小額信貸行業(yè)的努力。非洲和拉丁美洲的研究項(xiàng)目涉及玻利維亞和東非，研究的結(jié)論是，小額信貸的大多數(shù)客戶不是窮人也不是富人。當(dāng)年9月，中共中央、國(guó)務(wù)院在做好當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的通知中，對(duì)小額信貸扶貧工作提出方針：積極試點(diǎn)、認(rèn)真總結(jié)規(guī)范，逐步發(fā)展推廣。信用社小額信用貸款的目的是加強(qiáng)農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的管理，更好地為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶服務(wù)。據(jù)調(diào)查,小額信貸扶貧項(xiàng)目的投入與產(chǎn)出比在1：,貸款回收率一般在80%左右。（4）管理手段跟不上小額信貸的迅速發(fā)展。雖然過去10多年我國(guó)小額信貸的放款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快,但小額信貸發(fā)展過程中仍存在一些明顯的不足。如果沒有國(guó)家的重視和幫助,從純商業(yè)的角度出發(fā)，金融機(jī)構(gòu)可能并不愿意參與這項(xiàng)需求量巨大的小額信貸工作。因此要加強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)群體的技能培訓(xùn),使他們能有效地使用小額貸款。對(duì)現(xiàn)有的各類小額信貸機(jī)構(gòu),視具體情況采取區(qū)別對(duì)待的政策,經(jīng)過調(diào)整或改造及完善,符合條件的,允許合法存在并給予金融支持,同時(shí),培育專營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)、市場(chǎng)化運(yùn)作的小額貸款組織。四是在實(shí)施信用村試點(diǎn)基礎(chǔ)上,擴(kuò)大信用村的影響,要積極爭(zhēng)取人行監(jiān)管部門、各級(jí)政府的支持,積極創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社、信用戶,共創(chuàng)金融安全區(qū)。與現(xiàn)行的其它扶貧方式相比 ,小額信貸具有覆蓋面大、戶率高、濟(jì)效益好、扶貧效果顯著、返貧率低、還貸率高、金周轉(zhuǎn)快等優(yōu)點(diǎn) ,成為當(dāng)前中國(guó)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民脫貧致富步伐不可缺少的資源。據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示 ,我國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目已達(dá)到 300家左右。其次 ,高風(fēng)險(xiǎn)帶來的貸款損失率高。（2）小額信用貸款的來源不足。成本的提高使得低收入的農(nóng)戶對(duì)信貸望而卻步。三、解決農(nóng)村小額信貸的方法（一）.深化農(nóng)村金融體制改革 ,建立更多小額信貸機(jī)構(gòu)大力發(fā)展小額信貸組織 ,村鎮(zhèn)銀行 ,貸款子公司 ,農(nóng)村資金互助社等新式農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) ,健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系 ,加快建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng) ,同時(shí)完善市場(chǎng)退出制度 ,堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)的原則。這又為貸款人提供了一條路 ,一定程度上緩解貸款難的問題。四、結(jié)語總之 ,我國(guó)的小額信貸機(jī)制還有待完善 ,我們應(yīng)該吸取其他國(guó)家成功的經(jīng)驗(yàn) ,同時(shí)結(jié)合自身國(guó)情和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況 ,制定適合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸方式 ,讓小額信貸在解決三農(nóng)問題 ,維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展的過程中起到積極的作用。它是在吸收和借鑒國(guó)際上小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運(yùn)作模式，小額貸款在一定程度上承擔(dān)了扶貧組織的責(zé)任。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對(duì)信用村的建立只做表面文章。其次,伴隨農(nóng)村人口城市化進(jìn)程不斷深入,曾在農(nóng)信社短暫停留過的部分存款,逐步流入城市。（二）不斷強(qiáng)化小額信貸資金的供給能力第一,發(fā)展多層次的小額信貸載體,利用多樣化的資金供給滿足多層次的農(nóng)村金融需求。四是規(guī)范操作程序，做到及時(shí)收貸。因此，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是小額信貸運(yùn)作機(jī)構(gòu)的重要環(huán)境，只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，才能擺脫政府的干預(yù)，才能建立起小額信貸規(guī)范運(yùn)行的機(jī)制；也只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)才可能獨(dú)立，才可能獲得相應(yīng)的資源來發(fā)展經(jīng)濟(jì)。針對(duì)這一現(xiàn)實(shí)，本文首先深入剖析了小額信貸的概念和我國(guó)發(fā)展小額信貸的意義,其次詳細(xì)分析了我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題,最后提出了促進(jìn)農(nóng)村小額信貸良性發(fā)展的具體對(duì)策。其缺陷主要表現(xiàn)在：（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分，由于不同的原因，近年來四大國(guó)有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行