【正文】 為研究對象。實(shí)踐證明,一個沒有生產(chǎn)技能和缺乏創(chuàng)業(yè)知識的人,即使給了小額貸款也難以發(fā)揮效力。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)能賺錢，國際經(jīng)驗(yàn)證明，最關(guān)鍵的是利率的高低。在現(xiàn)階段,要較好地發(fā)揮小額信貸的作用,必須注意和做好以下幾個方面的工作。農(nóng)戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶多分散、不易管理。我國小額信貸發(fā)展過程中存在的問題主要有：（1）大部分農(nóng)戶對小額信用貸款認(rèn)識不足。信用社小額信用貸款順利開展，無疑為中國的小額信貸帶來了新的生機(jī)與活力。1998年10月中共中央十五屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》中指出，要總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法。最初吸納小額信貸中個別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)，出現(xiàn)在聯(lián)合國20世紀(jì)80年代援華項(xiàng)目中。大多數(shù)是那些能夠滿足他們?nèi)粘Ｐ枨?、得到初級教育和基本醫(yī)療服務(wù)、有一定資產(chǎn)的家庭。根據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，到1996年6月底，全世界有近900個小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，其成員超過1 000名且運(yùn)用在3年以上。作為提供良好金融服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，其金融行為日顯重要。但國際組織援助和政府支持的為窮人提供信貸服務(wù)的項(xiàng)目，在60—70年代始終沒有探索到既能為窮人提供信貸服務(wù)，又能解決信貸機(jī)構(gòu)的自我生存的途徑。例如：世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）認(rèn)為小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款；有的的學(xué)者認(rèn)為小額信貸是金融行業(yè)的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規(guī)金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求。因此，小額信貸機(jī)構(gòu)的主要目標(biāo)客戶是低收入家庭；孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”創(chuàng)辦人尤諾斯教授認(rèn)為，小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具，適合世界上所有文化的經(jīng)濟(jì)狀況；中國學(xué)者杜曉山和孫若梅認(rèn)為，小額信貸是指為低收入階層（包括貧困戶）提供貸款和存款服務(wù)。不少曾經(jīng)輝煌一時的項(xiàng)目，隨著援助資金的轉(zhuǎn)向而難以為繼。4.“雙贏的戰(zhàn)略”階段。其中東亞和太平洋地區(qū)122個，南來98個，拉丁美洲和加勒比地區(qū)362個，東、中、南、非134個，西非124個，中東和北非30人?！坝绊懪c行動”項(xiàng)目是福特基金會資助的一個全球性項(xiàng)目，從2000年開始，到2004年年底結(jié)束。這一做法的貢獻(xiàn)主要表現(xiàn)在兩個方面：①從完全的贈款改變?yōu)橘Y金的循環(huán)使用；②從完全由政府組織項(xiàng)目實(shí)施到其中加入了婦女小組的形式，盡管這時的婦女小組是由基層?jì)D聯(lián)組織組建和管理的。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強(qiáng)調(diào)小額信貸扶貧的作用，指出：小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥地推行。2005年3月末,全國有接近97%的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款,近60%的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶聯(lián)保貸款,有5743萬戶農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社小額信用貸款的支持,1302萬戶農(nóng)戶得到了聯(lián)保貸款。如有的農(nóng)戶認(rèn)為有貸款影響自己在村中的聲譽(yù),也有的人將評定后的貸款證借與他人使用,使信用社的貸款證信用評定工作不能很好開展,這都為小額貸款的推廣起到負(fù)面影響。從信貸管理力量上來說,基層農(nóng)村信用社信貸人員普遍較少,而每個信貸人員管理的農(nóng)戶數(shù)都隨著小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量的逐步上升而成倍增長,推廣和實(shí)施工作需要逐戶建立臺賬,逐筆登記貸款卡片,定期調(diào)整農(nóng)戶信用評定等級,工作量很大,信貸人員明顯不足。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%—15%左右。因此政府要強(qiáng)調(diào)科技扶貧,要幫助農(nóng)民找到好項(xiàng)目,學(xué)會技術(shù),然后貸款發(fā)展,在貸款生產(chǎn)中加強(qiáng)技術(shù)指導(dǎo)。如開展種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)等,從而分散農(nóng)業(yè)小額信貸承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),使信用社有更多的信貸資金,更放心地支持農(nóng)戶的發(fā)展。由此提出深化農(nóng)村金融體制改革 ,建立更多小額信貸機(jī)構(gòu)、以創(chuàng)新小額貸款模式為突破口 ,盡快建立農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 ,建立一個持續(xù)的、以為人們提供合適產(chǎn)品和服務(wù)的金融體系的政策建議。二、農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷史及現(xiàn)狀（一）發(fā)展?fàn)顩r。目前真正達(dá)到完全獨(dú)立運(yùn)作、到財(cái)務(wù)可持續(xù)性的小額信貸機(jī)構(gòu)微乎其微。在我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不夠完善的情況下 ,多重風(fēng)險(xiǎn)的存在給農(nóng)民的收入帶來了很大的不穩(wěn)定性 ,進(jìn)而會影響到貸款的回收。農(nóng)村資金有很大一部分流入了郵政儲蓄和國有商業(yè)銀行 ,致使農(nóng)村資金大量流失 ,而相應(yīng)的農(nóng)村資金潛在需求則無法滿足 ,造成農(nóng)村的資金缺口很大。一方面 ,對于富裕農(nóng)戶 ,從事較大規(guī)模的種植、殖及農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)銷和社會化服務(wù)等等 ,資金周轉(zhuǎn)量大 ,使用期限較長 ,對信貸資金的需求數(shù)量較大。用行政手段壓低利率 ,對商業(yè)性金融會產(chǎn)生排擠效應(yīng) ,會減少農(nóng)村的信貸供給 ,而一旦低利率信貸成為稀缺資源 ,即會導(dǎo)致尋租行為的產(chǎn)生 ,反而使普通農(nóng)民不容易得到貸款。積極協(xié)調(diào)放貸相關(guān)部門 ,理順職責(zé)、化放貸程序 ,只要符合條件的貸款 ,盡量限定和縮短其最長審批時間 ,推行限時辦理和回復(fù)制度。但是，在農(nóng)村小額信貸全面展開、各地喜報(bào)頻傳的同時，我們也應(yīng)該冷靜地看到，中國的小額信貸之所以迅速發(fā)展是因?yàn)檎罅ν苿拥慕Y(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。發(fā)展小額信貸是我國農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。一是經(jīng)濟(jì)杠桿功能。在發(fā)展的過程中一些矛盾和問題己經(jīng)顯現(xiàn)出來，阻礙了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。（三）忽視質(zhì)量，片面追求規(guī)模和速度2001 年以來，中國人民銀行先后多次下發(fā)通知要求大力發(fā)展農(nóng)戶小額信貸，解決農(nóng)戶貸款難問題。通過立法以及出臺相關(guān)的扶持政策,不僅可以為小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境,還可以達(dá)成一系列意義深遠(yuǎn)的社會目標(biāo)。第二,應(yīng)在明確小額信貸機(jī)構(gòu)吸收資金有關(guān)法律問題的基礎(chǔ)上,協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、國家扶貧開發(fā)基金等機(jī)構(gòu),形成有效的小額信貸的資金批發(fā)機(jī)制。五是健全農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)制。另外，農(nóng)村金融體制的徹底改革是小額信貸健康發(fā)展的充分條件，農(nóng)村金融要實(shí)現(xiàn)真正的多元化，既要有商業(yè)金融，也要有政策性金融；有抵押貸款，也有信用貸款；有企業(yè)法人的授信額度，也有合作經(jīng)濟(jì)組織的無抵押的低息、無息貸款等，各種金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)相互配合。第四篇：農(nóng)村小額信貸一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷我國農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低的特點(diǎn)。目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)品種還僅限于對公結(jié)算、居民儲蓄以及銀行卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)也只開辦了商戶聯(lián)保、個人小額貸款等小額信貸業(yè)務(wù)、個人存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，部分代收代付、代理保險(xiǎn)、國債銷售等中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種相對較少。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實(shí)際運(yùn)行的情況看，這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領(lǐng)域投入較多。然而這些擔(dān)保形式在實(shí)際運(yùn)作中存在許多難題，使農(nóng)戶可望而不可及。由此，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保難成了制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶徑。由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，農(nóng)行在發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的過程中將要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有政府引導(dǎo)或者其它組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將因風(fēng)險(xiǎn)問題而受到制約。農(nóng)戶小額貸款具有點(diǎn)多、面廣、額小、業(yè)務(wù)量大的特點(diǎn)，而目前基層行又沒有專職的農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理，這對于工作量大的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)來說，管理很難到位，加上基層行客戶經(jīng)理緊缺，且要承擔(dān)公司業(yè)務(wù)、法人客戶、個體經(jīng)營戶的貸款管理和中間業(yè)務(wù)、銀行產(chǎn)品營銷等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量都很困難，不可能抽出大量的時間和精力放到農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)上，由此，影響了對農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展。（七）、相關(guān)政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟(jì)管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢。【關(guān)鍵詞】中部地區(qū) 小額信貸 發(fā)展各省份小額信貸發(fā)展?fàn)顩r（一）湖北省——以湖北宜城市糧油協(xié)會聯(lián)保貸款為例宜城市地處江漢中游，盛產(chǎn)糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱。該模式實(shí)行商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償。（二）湖南省——以湖南湘潭聯(lián)戶擔(dān)保為例湖南省湘潭縣盛產(chǎn)糧食，鄉(xiāng)人有種糧、養(yǎng)豬的傳統(tǒng)。經(jīng)過此種創(chuàng)新湘潭縣農(nóng)信社在青竹村去年就投放400多萬元貸款，依靠聯(lián)戶擔(dān)保貸款很多農(nóng)戶都完成了脫貧致富的蛻變，聯(lián)戶擔(dān)保模式取得了很大成功。當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鑄造業(yè)在省內(nèi)外都占有重要地位，加上平遙農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情高漲，產(chǎn)生了強(qiáng)勁的信貸市場需求。該模式很好的解決了中小企業(yè)融資過程中擔(dān)保不足的問題。但由于目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度以及農(nóng)村政策性金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展；而且目前我國對小額信貸業(yè)務(wù)并沒有建立起有效的監(jiān)管措施，多頭管理，層級不明（二）資金來源沒有保障，無法滿足農(nóng)民對資金的強(qiáng)烈需求根據(jù)國家關(guān)于小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，小額信貸機(jī)構(gòu)仍屬于非政府的金融機(jī)構(gòu)，無法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲蓄來擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，這從根本上決定了小額信貸資金來源不足。（五）缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸成功的關(guān)鍵原因之一。由于提供更多的服務(wù)和有更高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率。啟示與個人建議（一）完善國家法律法規(guī)，大力支持小額信貸發(fā)展小額信貸作為支持貧困鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的有益探索，在中國起步發(fā)展時間還短，經(jīng)驗(yàn)不足。由于存在生產(chǎn)周期和還款期限不一致問題，很多農(nóng)戶所借貸款并不能用其本身項(xiàng)目收益償還，容易造成風(fēng)險(xiǎn)違約。（五）建立農(nóng)村信用體制，強(qiáng)化借貸者信用意識良好的社會風(fēng)氣和信用體系是各種借貸行為得以持續(xù)的根本，建立農(nóng)村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關(guān)系不僅有利于解決信息不對稱問題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。(二)創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營方式，開辟資金多方面來源在吸納各方捐贈，個人注資，金融機(jī)構(gòu)入股，政府補(bǔ)貼的同時，積極支持私人資本以入股方式參與農(nóng)信社甚至小額信貸機(jī)構(gòu)，鼓勵民間資本投放農(nóng)村資金互助組和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，放寬最低比例。（二）印度尼西亞人民銀行模式印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。國外的成功經(jīng)驗(yàn)（一）孟加拉高利率盈利模式小額信貸的扶貧性質(zhì)和商業(yè)化經(jīng)營并不矛盾沖突。（三）管理水平與人員素質(zhì)較低，貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大雖然小額信貸機(jī)構(gòu)在很多地方已得到良好發(fā)展，但由于仍處于試點(diǎn)階段，商業(yè)性小額信貸組織依然普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理人才，無法很好的把握宏觀經(jīng)濟(jì)政策與市場變化；而又由于小額信貸的服務(wù)對象為農(nóng)民這一特殊群體，很多農(nóng)民自身素質(zhì)不高，金融意識和信用觀念不強(qiáng)，即使自身不需要資金也盲目積極爭取貸款或者盲目虛構(gòu)貸款用途騙取貸款改作他用；并且，農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等不同于其他行業(yè)具有自身的弱質(zhì)性，受自然災(zāi)害及生產(chǎn)環(huán)境影響較大，生產(chǎn)周期長，容易受市場價(jià)格波動影響。同時，貸款拉開梯次，企業(yè)還款時間具有明顯間隔，減少企業(yè)還款壓力，有助防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。截至2008年底，日升隆小額貸款公司累計(jì)為2890戶農(nóng)戶提供了16867,75萬元貸款，本金和利息回收率在99%以上，公司整體運(yùn)營良好。該基金會的小額信貸是無抵押，無擔(dān)保的。飼養(yǎng)生豬，需要建設(shè)豬圈、購置簡單飼料加工設(shè)備，每飼養(yǎng)一頭豬，還需要700800元周轉(zhuǎn)資金，而農(nóng)民宅基地屬于集體土地，房屋無法抵押，至于存單抵押，更是不可能。同時實(shí)行捐贈補(bǔ)償。糧油協(xié)會會員大部分為固定資產(chǎn)十幾萬的種田大戶、養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷戶，由于這些行業(yè)投入成本大，生產(chǎn)周期長，風(fēng)險(xiǎn)難控以及自身存在弱者性，而金融部門評審面廣，要求高等原因，融資難已經(jīng)成為了制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點(diǎn)”。小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡便深受眾多農(nóng)戶的青睞。多年來農(nóng)行對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)基本上停辦，因此一些農(nóng)戶對農(nóng)行開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長，而目前農(nóng)行只有通過農(nóng)村專業(yè)合作社組織了解農(nóng)戶的信息，農(nóng)村專業(yè)合作社又還只是起步階段，農(nóng)戶的組織化程度還相當(dāng)?shù)?，加上農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的機(jī)構(gòu)僅限于大的集鎮(zhèn)，對于分散或邊緣山區(qū)的農(nóng)戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農(nóng)戶小額貸款的客戶對象情況不了解，貸款農(nóng)戶對象選擇難，這就