【正文】 來承擔,增加了小額信用貸款的風險,這[4]將會影響小額信貸的進一步推廣。因此,僅靠小額信貸本身,靠農(nóng)村信用社并不能完全解決“三農(nóng)”問題。2要加強對弱勢群體的技能培訓。,規(guī)范和尋求適宜的監(jiān)管方法。二是各基層社要進一步轉(zhuǎn)變觀念,增強為“三農(nóng)”服務的責任感和使命感。通過適當?shù)慕M織形式和有效管理 ,以合理的利率向窮人貸款 ,幫助更多窮人增加收入。早在 1993年 ,社科院農(nóng)發(fā)所就引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸。2008年 8月 18日 ,央行與財政部、力資源和社會保障部聯(lián)合發(fā)布了《關于進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》,對現(xiàn)行小額擔保貸款政策進行五大突破創(chuàng)新 ,這極大地刺激了農(nóng)村金融的快速發(fā)展 ,使其成為我國金融市場中最具活力的生力軍。最后 ,政策補償不到位。農(nóng)信社既面臨著支付性風險 ,又要滿足支農(nóng)資金需要 ,資金問題最終成為農(nóng)信社推廣農(nóng)戶小額信貸的核心問題。但是農(nóng)村信用社的農(nóng)戶貸款主要投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營 ,對農(nóng)戶消費貸款限制較嚴 ,實際發(fā)放的數(shù)量較少。這就使小額信貸資金供求矛盾大、貸款難、款額度小的問題得到一定的緩解。建立農(nóng)村小額信貸的風險防范機制 ,就要加快改革的步伐 ,在改革的基礎上 ,一是全面建立農(nóng)戶資信評價系統(tǒng) ,實行農(nóng)戶資信檔案和經(jīng)營檔案的電子化管理 ,用以反映農(nóng)戶信息 ,為農(nóng)戶小額貸款的科學決策提供依據(jù)。一、小額信貸及其在我國發(fā)展的現(xiàn)實意義（一）小額信貸的概念小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔?；蚓哂徐`活性擔保形式等特點，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產(chǎn)業(yè)，服務對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔起了黨和政府的政策性支農(nóng)服務功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機構(gòu)的基本原因。（二）中國農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系難以保障信貸資金安全農(nóng)戶小額信貸的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹，對農(nóng)戶信用狀況的評估更多的是建立在感性認識而非理性分析的基礎上?！叭r(nóng)”對小額信貸資金的需求也越來越大,加之中國部分小額信貸項目不能吸收公眾存款,只能依靠外部資金注入,缺乏可持續(xù)的資金來源,影響了小額信貸的資金供給,加劇了農(nóng)村小額信貸資金的供求失衡,形成需求大于供給的局面。在監(jiān)管方面,應不斷完善小額信貸機構(gòu)的準入和退出機制,這方面可借鑒玻利維亞等國的經(jīng)驗,由商業(yè)銀行吸收兼并非政府組織的小額信貸機構(gòu),或允許條件成熟的機構(gòu)及時納入銀行監(jiān)管框架,而運作失敗的小額信貸項目或機構(gòu),要引導其平穩(wěn)退出市場。相關金融機構(gòu)應積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會上營造出“誠信至上”的氛圍。類似地，提供或加強農(nóng)村基礎教育和醫(yī)療保健設施，能夠增強農(nóng)村貧困者的生產(chǎn)能力，這是他們最主要的財富。農(nóng)村中小金融機構(gòu)的小額信貸也可以借鑒這一聯(lián)保的辦法，只是聯(lián)保小組的建立要建立在農(nóng)戶自愿的基礎上，聯(lián)保小組成員要明確自己的職責范圍，真正承擔起在小組成員無法還款時的還款責任，保證小額信貸業(yè)務的良性發(fā)展。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，對農(nóng)村金融機構(gòu)的長遠發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運行的整體環(huán)境帶來了不利影響，因為沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。農(nóng)業(yè)保險的缺位，一定程度上提高了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟增長的進程。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農(nóng)是不現(xiàn)實的，這是由農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及貸款收益率、回收期限等多個因素綜合決定的?！奥?lián)戶擔?！钡男问?，銀行要求很嚴，農(nóng)戶必須聯(lián)合尋找三戶以上有擔保實力的擔保體，由于農(nóng)戶經(jīng)營的特殊性，往往很難尋找這種既有實力又相互信任的聯(lián)保體，因此具體操作難度很大。另一方面隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的市場風險也不斷加大。（四）、農(nóng)村信用工程創(chuàng)建緩慢影響小額農(nóng)貸的發(fā)放工作。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長、利率要求低的特點，目前,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶貸款已與農(nóng)戶需求不相適應，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風險性較高。缺乏一個綜合性強、更有權威的監(jiān)管部門在農(nóng)村金市場活動進行監(jiān)管。2007年，銀監(jiān)部門、人民銀行、信用聯(lián)社和宜城市糧油協(xié)會一起研究確定了糧油行業(yè)協(xié)會會員聯(lián)合擔保貸款的信貸模式，為糧油經(jīng)濟的快速發(fā)展掃除了最大障礙。借款會員在遭遇不可抗拒風險損失時,由協(xié)會組織其他聯(lián)保會員對其進行捐贈, 捐贈款項主要用于償還貸款。為解決當?shù)卮迕駥Y金的需求，2001年湘潭農(nóng)信社邁出了農(nóng)村小額信貸探索的第一步，通過資信評定確定了不同檔次的無擔保抵押貸款。貸款形式以家庭為單位，每戶最高只能貸五千，每筆貸款一般在幾百元至一千元之間，最多不超過五千元，借款期限一般在6個月至1年，最長不超過2年。該公司成功最主要是借鑒國外小額貸款經(jīng)驗，探索本公司小額信貸發(fā)展的獨特模式。具體做法是：具有獨立法人資格或民事行為能力的經(jīng)營企業(yè)，經(jīng)營穩(wěn)定，有較好信譽，繳納一定的資本金后即可申請成為公司股東。所以自然風險、市場風險、道德風險等較大，風險難控。小額信貸機構(gòu)實行較高的利率水平是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的必然要求。其在總行下設立省級辦事處，并設鄉(xiāng)村信貸業(yè)務部，負責整個小額信貸業(yè)務系統(tǒng)的監(jiān)管、制定系統(tǒng)的政策和業(yè)務管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關部門的關系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。在資金能夠保障安全的前提下，盡可能開辟資金來源多元化，為小額信貸的發(fā)展注入“血液”。完善農(nóng)村信用體系，既要制定維護社會信用的相關法律法，規(guī)范信用評級，也要宣揚模范信用形象，樹立誠信為本的思想。小額信貸機構(gòu)可以和農(nóng)戶協(xié)商，由農(nóng)戶出資或者二者按一定比例共同出資購買商業(yè)農(nóng)業(yè)保險，并確定小額信貸機構(gòu)為第一收益人，這樣可以在遇到自然災害和人為造成貸款逾期不還或無力償還時把小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營風險轉(zhuǎn)移給保險公司，更加有利小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，也有利減輕農(nóng)戶負擔；開創(chuàng)分期還款，減小農(nóng)戶一次性還款壓力。小額貸款得到了保險公司的擔保，提高了銀行對農(nóng)戶的貸款發(fā)放率，既支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又分散了信貸風險，促進了小額信貸的發(fā)展。貸款期限一般是1年，每周必須還2％，年底連利息一并還清，來一年再借。信用已成為了影響小額信貸甚至整個農(nóng)村金融發(fā)展的最大障礙，建立健全信用環(huán)境體系，對于建設農(nóng)村經(jīng)濟對于和諧社會發(fā)展已是刻不容緩的必要之舉。存在的共同問題及原因分析（一）小額信貸農(nóng)村政策性扶持制度較少，有效監(jiān)管不力小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低，決定了農(nóng)村貸款必須具有一定的政策性質(zhì)。（四）河南省——以河南省虞城縣政擔企銀模式為例河南省虞城縣結(jié)合本地情況開展“政擔企銀”融資擔保模式，該模式主要是政府注資成立擔保公司+企業(yè)入股擔保公司+股東企業(yè)內(nèi)部聯(lián)保+金融機構(gòu)授信放貸的新型擔保信貸模式。山西省平遙縣小額信貸公司模式山西省平遙縣素有經(jīng)商傳統(tǒng)，是歷史上晉商崛起的搖籃。3戶農(nóng)民結(jié)成的“貸款擔保圈”產(chǎn)生的信用，可以獲得總額15萬元的小額貸款。所以，只適合經(jīng)濟發(fā)展有較高水平的地方發(fā)展，推廣面較為狹隘。若借款會員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協(xié)會補齊。本文通過對中部地區(qū)一些省份現(xiàn)階段小額信貸發(fā)展模式進行比較，分析了小額信貸發(fā)展過程中存在的一些問題，并通過借鑒國外成功的小額信貸模式提出了個人的建議。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點多、面廣、零星分散、工作量大的特點，致使貸后管理工作難到位。（五）、農(nóng)行機構(gòu)客戶經(jīng)理超負荷運轉(zhuǎn)，業(yè)務開展難影響了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的快速發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險相對較高，加之農(nóng)戶經(jīng)營形式多種多樣，從客觀上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款風險也相對較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。因此，個人保證的形式對農(nóng)戶來說也是望塵莫及。目前，農(nóng)戶小額貸款的擔保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔?！?、住房抵押、個人保證等。因此，這就產(chǎn)生了一個如何在兩者之間平衡的問題。（二）服務層次和水平低。本文希望通過對我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的探討，能為解決當前農(nóng)村金融困境、“三農(nóng)”問題等起到一定的推動作用。因此，必須進一步加快農(nóng)村市場經(jīng)濟體制改革的步伐，減少行政干預對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的負面影響，真正讓市場規(guī)律發(fā)揮作用。貸款的發(fā)放有一套自己的程序，要規(guī)范發(fā)放貸款的程序。在利用原有農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的基礎上,大力發(fā)展各類新型農(nóng)村金融機構(gòu),利用非政府的小額信貸機構(gòu)彌補正規(guī)金融機構(gòu)的不足,整合本區(qū)域的民間資本,增大小額信貸的資金供給。三、促進農(nóng)村小額信貸良性發(fā)展的對策（一）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境 作為扶持貧困群體脫貧,縮短社會貧富差距的金融產(chǎn)品創(chuàng)新,小額信貸具有一定程度的公共產(chǎn)品的性質(zhì)。對農(nóng)民資信的評定，把關不嚴，敷衍了事，結(jié)果使評出的信用等級與實際情況嚴重不符，信用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)村合作金融機構(gòu)對借款逾期多年的農(nóng)戶也發(fā)給“貸款證”的情況。二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題小額信貸在我國農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是我國的小額信貸之所以迅速發(fā)展是因為政府大力推動的結(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務肩負著解決好“三農(nóng)”問題的三大功能。（二）我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實意義許多報告都指出，目前我國農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時擔負著社會扶貧、保障的責任。[ 1 ]孫工聲 :《推動農(nóng)戶小額信用貸款的現(xiàn)實思考》,《金融時報》2002年 2月 25日.[ 2 ]劉健等 :《細探農(nóng)民貸款難》,《經(jīng)濟參考報》2002年 3月 10日.[ 3 ]王寶清 :《切實用好農(nóng)戶小額信用貸款》,《金融時報》2002年 3月 27日.[ 4 ]杜曉山 :《中國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試》,社會科學文獻出版社 , 2005年版第三篇：關于我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思考關于我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思考近年來，農(nóng)村小額信貸取得了長足發(fā)展，農(nóng)村中小金融機構(gòu)的業(yè)務也逐步實現(xiàn)了拓展，農(nóng)村小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。農(nóng)村各類金融機構(gòu)必須堅持可持續(xù)發(fā)展的道路 ,貸款利率要能夠覆蓋風險 ,同時不排除政策性金融和對農(nóng)村金融服務機構(gòu)的財政補貼。（2）不同收入階層的農(nóng)戶對于貸款需求不同。目前 ,增加農(nóng)民收入 ,推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展 ,建設社會主義新農(nóng)村 ,都需要大量的資金投入 ,而當前農(nóng)村信貸資金不能實現(xiàn)有效配置 ,農(nóng)村資金分流仍然嚴重。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是高風險 ,低收入的行業(yè) ,易受到自然條件、場等多重風險的影響 ,甚至遭受到毀滅性的打擊。比較大的機構(gòu)和項目的覆蓋面達到 5000左右的農(nóng)戶 ,小的不到 1000戶 ,在這 300家左右的小額信貸機構(gòu)和項目中 ,能正常運行的不到五分之一。所以小額信貸在我國農(nóng)村有很廣發(fā)展的空間和余地。參考文獻：[1] 杜曉山，1997（01）[2] [M].中國經(jīng)濟出版社，2006[3] [J].華東經(jīng)濟管理，2006（05）[] 賈冀南，張麗君，[J].河北建筑科技學院學報（社科版），2006（09）[5] [J].社會科學輯刊，2006（03）第二篇：關于農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及問題思考關于農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及問題思考【摘 要】農(nóng)村小額信貸一直是政府關注的重點 ,本文以農(nóng)村小額信貸存在的資金供求矛盾、業(yè)生產(chǎn)周期與貸款期限之間不協(xié)調(diào) ,小額貸款公司貸款投放集中度高等問題