【正文】 ,提高支農(nóng)服務水平。三是要根據(jù)不同農(nóng)時和農(nóng)民生產(chǎn)、生活的需要,合理確定農(nóng)戶貸款的期限,要盡可能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相結(jié)合,在優(yōu)先解決農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)資金需要的前提下,積極開辦農(nóng)民需要的住房、教育等消費性貸款。【關鍵詞】小額信貸 供給 需求 解決方法一、導言小額信貸的英文是 M icrocredit,一般是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗的基礎上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。小額信貸是僅僅向其客戶提供小額貸款服務 ,還是應該提供包括小額儲蓄、額保險、款和租賃等在內(nèi)的綜合性金融服務 ,或者還應該直接以社會發(fā)展為己任從而提供除金融服務之外的其他社會服務? 越來越多的機構(gòu)已經(jīng)認識到 ,除小額貸款之外的其他金融服務對于低收入人口至少具有同等的重要性 ,這意味著國際范圍內(nèi)小額信的發(fā)展開始逐步從傳統(tǒng)“小額貸款”向為低收入客戶提供全面金融服務的“微型金融”。至今為止 ,小額信貸在我國已有十六年的歷史 ,但其在我國的發(fā)展卻沒有達到預想的結(jié)果。 ,推動農(nóng)村經(jīng)濟增長從而縮小城鄉(xiāng)居民收入差距已經(jīng)成為我國政府的優(yōu)先目標之一。由于農(nóng)村小額貸款涉及的農(nóng)戶數(shù)量多 ,單筆數(shù)額小 ,運營費用較高 ,其經(jīng)營狀況難以掌握 ,因此加大了銀行對貸款使用情況及貸后監(jiān)管的難度 ,增大了管理成本。另外 ,信貸隊伍力量有限 ,貸后管理難。國外小額貸款具有以高利率彌補發(fā)放主體部分成本的特點 ,而我國小額貸款的利率受到嚴格的管制 ,一般低于正常商業(yè)貸款的利率 ,發(fā)放成本卻高于國外同類機構(gòu)和國內(nèi)其他類型的貸款 ,這就造成發(fā)放小額貸款的金融機構(gòu)無法建立起貸款損失補償機制來增強其自身的抗風險能力。從對一些地區(qū)的調(diào)研和相關資料表明 ,農(nóng)村至少有四成左右的資金缺口。農(nóng)村信貸市場中 ,農(nóng)戶貸款難度大 ,依然存在著一些尋租、租行為 ,如信用社人員要求申請貸款的農(nóng)戶請客送禮 ,或者將貸款的一部分留存在信用社 ,這樣就變相地提高了貸款成本。但是小額信貸金額小期限短 ,無法滿足其需求。而對于貧困農(nóng)戶 ,其信貸需求戶數(shù)下降、需求量上升 ,但是貧困農(nóng)戶信貸供給問題被忽視 ,貧困農(nóng)戶的信貸供給基本處于空缺狀態(tài) ,大量的貧困農(nóng)戶難以得到信貸扶持。政策性金融業(yè)要做到在財政補貼后可持續(xù) ,財政補貼規(guī)則要事先確定 ,對市場透明 ,補貼之外的風險由從事政策性金融業(yè)務的機構(gòu)承擔 ,凡是具備條件的政策性金融機構(gòu)和商業(yè)金融機構(gòu)均可以通過競標從事政策性金融業(yè)務。小額擔保貸款由傳統(tǒng)的擔保反擔保模式 ,轉(zhuǎn)變?yōu)榧瓤烧覔Ｈ颂峁┓磽?,也可提供抵押物自行向銀行申請貸款。銀行金融機構(gòu)要落實業(yè)務授權(quán)和資金規(guī)模 ,積極受理小額擔保貸款 ,對不符合貸款條件的 ,要及時回復和說明理由。三是建立農(nóng)戶貸款的信用擔?；?,降低金融機構(gòu)發(fā)放小額信貸的風險。在發(fā)展的過程中一些矛盾和問題己經(jīng)顯現(xiàn)出來，阻礙了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。在我國，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔保的貸款。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風險都使正規(guī)金融機構(gòu)部門的諸多業(yè)務“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。最新資料顯示，目前全國農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達32%，在部分經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額信貸業(yè)務發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務，同時，農(nóng)村小額信貸業(yè)務的發(fā)展又促進了農(nóng)村合作 金融機構(gòu)經(jīng)營狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務推動縣域以下地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，自身也能得到長足發(fā)展。目前在我國的農(nóng)村小額扶貧貸款、國家助學貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會保障性質(zhì)的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機構(gòu)以小額貸款的方式進行發(fā)放。主要存在以下問題：（一）當前的法律體系、相關政策及機制建設等外部條件不完善主要表現(xiàn)在：第一，關于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設計、風險監(jiān)管等一系列問題；第三，保障機制、政策體系不完善加大行業(yè)風險。這樣，農(nóng)村合作金融機構(gòu)在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務人類型，同時，農(nóng)村合作金融機構(gòu)在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶不要從事那些可能會使貸款難以償還的事情顯得困難，進而影響農(nóng)村合作金融機構(gòu)的收益行為，導致農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放帶有一定的盲目性。農(nóng)村合作金融機構(gòu)把小額信貸作為一項中心工作來抓，層層制定了嚴格的指標任務，造成一些基層農(nóng)村合作金融機構(gòu)片面強 調(diào)小額信貸的推廣面和推廣速度，不按操作規(guī)程辦事，放松了信用等級評定的標準和條件，對農(nóng)戶的調(diào)查、建檔和資信評定隨意編造評定，人為地加大了貸款的風險，表面上看，農(nóng)戶小額信貸一片繁榮，但如不及時糾正偏差，則會影響小額信貸的健康發(fā)展。首先,受到農(nóng)信社自身軟硬件制約,金融產(chǎn)品與服務水平落后于商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到的服務,致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社。目前,中國還沒有正式的法律法規(guī)保護小額信貸機構(gòu) 的發(fā)展,而完善的法律保障體系是小額信貸機構(gòu)建立與發(fā)展的前提,小額信貸機構(gòu)需要法律來證明它的合法性。對不吸收公眾存款、僅僅吸收借款人強制性儲蓄的小額信貸機構(gòu)以及吸收公眾存款的小額信貸機構(gòu)采取不同等級的監(jiān)管措施。同時應建立非吸收存款類小額信貸機構(gòu)向吸收存款類小額信貸機構(gòu)發(fā)展的政策通道,拓寬可持續(xù)的資金供給來源。三是大力宣傳有關法律知識，增強農(nóng)戶的法律意識，使之形成講信用的自我約束力。建立信用檔案，篩選優(yōu)良農(nóng)戶。（五）政府要為農(nóng)村合作金融機構(gòu)小額信貸業(yè)務的開展創(chuàng)造條件小額信貸產(chǎn)生于市場經(jīng)濟國家，采用的是一種市場經(jīng)濟的運作方式，是一種向貧困人口提供市場幫助的方法。（六）要建立保證貸款償還的機制小額信貸由于主要貸款給農(nóng)戶，面臨著較大的風險，為了保證貸款的償還，應借鑒國際上小額信貸的經(jīng)驗，建立起貸款償還的機制。但是，我國的小額信貸在發(fā)展的過程中所呈現(xiàn)出的一些矛盾和問題，正在阻礙著農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。雖然近年來，國家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟基礎依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設立的銀行分支機構(gòu)為了追求利潤，紛紛把視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大中型城市，導致農(nóng)村金融市場缺乏競爭，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務體系不健全，其整體服務功能還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。金融產(chǎn)品少、金融服務方式單一、金融服務質(zhì)量和效率低下的情況，已嚴重不適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營的原則使得農(nóng)村金融機構(gòu)不可能把全部資金都投向農(nóng)村。出現(xiàn)這種情況也無可厚非，因為只有實現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性，保住了生存，才能談支農(nóng)問題，這是前提。此外，如農(nóng)村金融服務機構(gòu)數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營機制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務的發(fā)展?！肮?農(nóng)戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。個人保證的形式，銀行要求很高，擔保人必須是公務員或有較強經(jīng)濟實力的企業(yè)主。（二）、農(nóng)戶的分散經(jīng)營和高風險性，農(nóng)戶小額貸款投向選擇難制約了農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務展。因此，農(nóng)業(yè)作為一項弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災害風險、市場風險等因素的影響，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農(nóng)村小額貸款的有效投入。（三）、農(nóng)村專業(yè)合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對象確定難制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的發(fā)展。另外，農(nóng)村信用社貸款以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。（六）、農(nóng)戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。同時，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個別農(nóng)戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導致風險不斷積累。地方性農(nóng)村小額貸款管理條例無法給予農(nóng)村小額貸款發(fā)展有力的支持。第五篇：淺析農(nóng)村小額信貸淺析中部地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展【摘要】小額信貸作為特定區(qū)域內(nèi)面向融資弱勢群體的一種小額信貸形式，是一項重要的扶貧措施。該市糧油市場廣闊，糧食生產(chǎn)、購銷、加工、儲蓄等行業(yè)發(fā)展迅速，為支持地方經(jīng)濟發(fā)展，2000年成立了宜城市糧油協(xié)會。會員按照聯(lián)保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協(xié)會收取后存入保證金專戶, 然后會員即可獲得貸款。協(xié)會為借款會員辦理人身意外傷害保險和財產(chǎn)保險, 并指定貸款組織為第一受益人。首先，糧油行業(yè)協(xié)會資金來源主要是會員繳納的保證金，這些保證金畢竟數(shù)額有限，如果存在幾個會員同時提取較大數(shù)額貸款，并且還款周期較長，那么后來借款的會員資金來源就得不到保證。在糧價特別是飼料糧上好原料——早稻谷價格比較低迷的情況下，只有通過飼養(yǎng)生豬轉(zhuǎn)化，農(nóng)民才能從“種田80畝，難以養(yǎng)家糊口”的困境中解脫出來。并且農(nóng)信社不同于傳統(tǒng)銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)工作模式，存貸款業(yè)務一切以農(nóng)事周期為核心，不同產(chǎn)業(yè)、不同貸款對象不同對待。（三）山西省——以山西臨縣扶貧基金會模式和山西平遙縣小額信貸公司為例山西臨縣扶貧基金會模式山西臨縣扶貧基金會由經(jīng)濟學家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村創(chuàng)立?；饡J款采取家庭成員聯(lián)合簽字，共同貸款的方法來保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時在場共同簽字，達不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯(lián)合簽字，不需要他人擔?；蚱渌敭a(chǎn)擔保。在此基礎上，2005年山西省平遙縣響應中國人民銀行啟動的第一批小額信貸試點活動，成立了全國首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。調(diào)查內(nèi)容包括申請者資金及其來源、固定資產(chǎn)、負債、市場營銷、生產(chǎn)管理、個人品行和個人健康等多種因素，而不是簡單的要求擔保抵押。該模式的特點：一是擔保公司有政府作為依托，金融機構(gòu)認同程度較高，銀企合作意愿較強；二是企業(yè)入股，有利于擔保公司實行公司化運作、商業(yè)化經(jīng)營；三是公司不以贏利為目的，互助擔保費用較少，企業(yè)融資成本低；四是貸款企業(yè)均為公司股東，可以促使企業(yè)審慎使用信貸資金，提高經(jīng)營效益；五是擔保公司在企業(yè)融資過程中承擔著資金再分配作用，有助于強化擔保公司的監(jiān)督管理職能和企業(yè)之間的互助聯(lián)保意思。基金主要來源于兩部分，一部分是政府注資，一部分是企業(yè)入股。目前，小額信貸機構(gòu)資金主要來源于捐贈、股東注冊資本和不超過2個銀行金融機構(gòu)的融資，并且融資不超過總資產(chǎn)的50%等，這些都限制了小額信貸機構(gòu)的發(fā)展，致使其無法滿足農(nóng)村農(nóng)民日益增長的對資金的需求。但是一直以來，整個社會信用環(huán)境體系不健全，違約現(xiàn)象時有發(fā)生。雖然我國早已經(jīng)過了產(chǎn)權(quán)清晰、責權(quán)明確、政企分開的一系列改革，但是公司內(nèi)部管理授權(quán)、職責劃分、激勵約束等方面仍存在薄弱環(huán)節(jié)，小額信貸機構(gòu)尚缺乏完善的風險評估機制。就有關資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。而且，鄉(xiāng)村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉(xiāng)村銀行從商業(yè)資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。（三）贊比亞銀保聯(lián)合模式贊比亞的商業(yè)性金融機構(gòu)與保險機構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新出一些適合小農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，如“Zyonse金融產(chǎn)品組合”，該產(chǎn)品由商業(yè)銀行提供信貸融資，由保險公司提供保險，包括財產(chǎn)保險、生產(chǎn)信貸和抵押擔保。隨著時間的推移，國家應與時俱進，出臺相關支持且與小額信貸相匹配發(fā)展的法律法規(guī)，并逐步承認小額信貸農(nóng)村金融的合法地位，大力支持小額信貸發(fā)展，并進行引導和規(guī)范，整頓和完善農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造一片天地。小額信貸業(yè)務的提高很大程度上取決于業(yè)務員的個人專業(yè)素質(zhì)和知識水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時，農(nóng)戶作為借款人也需要了解新技術(shù)，學會如何應對市場不斷調(diào)整自己的種植和養(yǎng)殖規(guī)模及生產(chǎn)方式，所以全面提高小額信貸雙方素質(zhì)，加強對二者的培訓有其必要意義。開創(chuàng)分期，分季還款方式，既能夠幫助農(nóng)戶強化貸款早還的觀念，也能夠緩解農(nóng)戶一次結(jié)清的壓力，防范小額信貸經(jīng)營