【正文】 按我國小額信貸發(fā)展的階段、資金來源及其性質(zhì),全部按照統(tǒng)一的銀行及市場利率顯然是不切實際的。實行市場利率及實現(xiàn)自負盈虧固然是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的一個重要條件,但遠非是小額信貸扶貧項目可持續(xù)發(fā)展的全部。(2)我國是社會主義國家,涉及到金融信貸的一切活動均有嚴格的政策制度,即不可隨意對利率進行規(guī)定。只有創(chuàng)造性地吸取小額信貸的合理內(nèi)核,在遵循原有規(guī)律的基礎(chǔ)上再現(xiàn)及再揭示新的規(guī)律,才可能成功仿效國際小額信貸經(jīng)驗,最終使我國貧困人口受益。,且屬發(fā)展中國家,不同省區(qū)的社會經(jīng)濟發(fā)展情況各不相同,可以說各地區(qū)情況特殊、條件復(fù)雜和千差萬別。因為,在其他經(jīng)營項目實踐中是較好的實現(xiàn)盈虧平衡的途徑,在小額信貸扶貧中可能難以顯示出作用。(五)利率及盈虧平衡問題。小額信貸操作機構(gòu)的性質(zhì)主要取決于它的目的、資金的性質(zhì)及其發(fā)展階段。國內(nèi)外小額信貸項目的發(fā)展經(jīng)驗證明,項目機構(gòu)的專門化是其能否持續(xù)發(fā)展乃至獲得項目最終成功的關(guān)鍵。貧困婦女是最為貧困的群體,她們最無發(fā)展機會,易組織和管理。小額信貸運作方式只要直接提供貸款即可以實現(xiàn)目的,而小額信貸扶貧的運作僅提供貸款是不夠的,更重要的是提供強有力的組織和技術(shù)支持。小額信貸扶貧的貸款對象僅指向貧困人口,而小額信貸的貸款對象可以是非貧困人口。對于小額信貸扶貧可持續(xù)發(fā)展來說,貸款資金能夠真正到達貧困農(nóng)戶手中及其有效利用和確保經(jīng)營收入的穩(wěn)定增加,觀念轉(zhuǎn)變,知識技能和綜合發(fā)展能力提高,家庭貧困狀況得到根本改善及全鄉(xiāng)村整體經(jīng)濟的發(fā)展,遠比單純追逐項目財務(wù)的自立更有意義。但是,嚴格來說,兩者卻存在實質(zhì)的不同。三、發(fā)展中的問題。試驗項目的成功,引起了中央及政府有關(guān)部門的重視,且把經(jīng)驗向全國推廣。我國是一個大國,且屬發(fā)展中國家,由于社會、自然、歷史和經(jīng)濟不平衡發(fā)展等原因部分省區(qū)仍處在經(jīng)濟不發(fā)達狀態(tài)之中。一．小額信貸的內(nèi)容。托雷斯／17725．資金批發(fā)與小額信貸部門的建立????山卡爾*杜曉山，中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所黨委書記兼副所長。從另一個角度說，則是既要服務(wù)于既定的目標客戶群體，又要降低機構(gòu)自身的信貸風險。對中國不同類型的小額信貸機構(gòu)目前面臨的主要矛盾，我們的基本看法是：一般說來，國際資助(或非政府、非銀行資金支持)的項目無法取得信貸合法地位；難以實現(xiàn)或缺乏可持續(xù)發(fā)展的目標；資金約束嚴重；組織制度建設(shè)滯后，產(chǎn)權(quán)不明晰。由這些因素派生出的問題是：項目機構(gòu)管理效率的低下；內(nèi)部監(jiān)管的薄弱；資產(chǎn)質(zhì)量(還貸率)不高；資金流動(清償力)不足(這與小額信貸的運作模式也有關(guān))。目前較普遍的以政府官員兼職或按對行政官員的管理方式套用于對小額信貸企業(yè)經(jīng)營型的管理，是組織制度上的“瓶頸”。五是宏觀經(jīng)濟環(huán)境好壞的影響，如農(nóng)副產(chǎn)品的供求狀況、通貨膨脹率高低的影響。除地理、自然和市場發(fā)育條件外，從外部因素看，至少有七點：一是非銀行機構(gòu)搞小額信貸的合法地位。我們是否可以多考慮如何應(yīng)對中國小額信貸發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)問題，目的是為了推動中國小額信貸事業(yè)更健康、更蓬勃地發(fā)展。市場經(jīng)濟和政府干預(yù)政策如何體現(xiàn)是合理，這是值得我們繼續(xù)探討的課題。小額信貸的利率高或低到底有什么樣的利弊，哪個利大?哪個弊大?這是一個如何認識和選擇的問題，或如何彌補弊端和不足的問題，也是一個涉及遵循市場規(guī)律和實施政府干預(yù)兩者的關(guān)系及彼此如何協(xié)調(diào)的問題。在會上，大家暢所欲言、言無不盡，甚至有對立觀點的爭論，真正起到了增進認識、互相啟發(fā)、提高水平、促進發(fā)展的目的。與會人數(shù)120余人，收到論文、調(diào)研報告、文章達80多篇。首先，中央銀行政策制定部門作為主辦方之一召開大型國際小額信貸學術(shù)研討會，在中國還是第一次，說明央行對小額信貸問題的重視程度。然而，我們也應(yīng)認識到，與國際小額信貸運動相比，我們還處于發(fā)展的初級階段，理念、理論和實踐水平都還有一定的差距，更何況現(xiàn)代國際小額信貸運動本身就是一個新生事物。1996年時，中國的小額信貸還僅僅是星星之火，主要還是那些國際機構(gòu)資助的小額信貸項目在活動。第四篇：中國小額信貸發(fā)展10年中國小額信貸十年杜曉山社會科學出版社 杜曉山*本論文集是繼1996年《中國農(nóng)村小額信貸扶貧的理論和實踐》一書后，我們編輯出版的第二本關(guān)于中國小額信貸發(fā)展理論和實踐的記錄文獻。需提供以下材料：復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件、農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件（加蓋本企業(yè)公章）。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。擔保機構(gòu)收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，擔保機構(gòu)承諾擔保后，將申請人有關(guān)資料一并報送當?shù)亟?jīng)辦銀行審定。（三）人力資源和社會保障部門審查。（一）貸款申請。合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項目，適當擴大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機構(gòu)根據(jù)借款人實際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。勞動密集型小企業(yè)。符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。大學生“村官”。農(nóng)村富余勞動力。”第三篇：小額信貸貸款對象登記失業(yè)人員。貧困農(nóng)戶信貸需求越來越大，政府貼息的扶貧信貸資金供不應(yīng)求，一般商業(yè)性金融機構(gòu)服務(wù)貧困農(nóng)戶不經(jīng)濟，眾多商業(yè)性小額貸款機構(gòu)也離他們越來越遠。其中基本都是商業(yè)性小額貸款公司?！敖陙恚覈r(nóng)村金融快速發(fā)展，但貧困農(nóng)戶的信貸需求整體上還是正規(guī)商業(yè)性金融機構(gòu)的服務(wù)盲區(qū)，而我們專注于貸給貧困農(nóng)戶有作用的錢，在項目縣很好地填補了這個盲區(qū)。一般商業(yè)性金融機構(gòu)不愿涉足太深。中國扶貧基金會15年小額信貸扶貧實踐，充分驗證了這一點。隨著農(nóng)村低保制度的全面建立，農(nóng)民的生存和溫飽問題基本解決，扶貧開發(fā)告別以解決溫飽為主要任務(wù)的階段。按城市工商業(yè)制定的現(xiàn)代金融制度,不符合農(nóng)村的情況,所以就很難為農(nóng)村服務(wù),很難解決一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶貸款難問題。隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展,我們看到,近年來國家有關(guān)部門為市場不斷推出了一些先行先試的政策。這嚴重阻滯了小額信貸扶貧項目的推廣與復(fù)制,使他們在試點過程中越來越多地碰到工商、稅務(wù)和金融等各監(jiān)管部門的質(zhì)疑,也無法享受國家有關(guān)針對支農(nóng)貸款的扶持政策,如貸款貼息和稅收減免等政策。CFPA的中和農(nóng)信公司不以營利為目的,只要公司收入能覆蓋銀行貸款利息和基層機構(gòu)的操作成本就行,而公司總部費用主要由基金會來承擔。為了規(guī)范項目運作和籌集更多項目資金,根據(jù)銀行的建議,CFPA成立一家全資擁有的中和農(nóng)信項目管理有限公司。如果財政部拿出十個億作資本金,CFPA的小額信貸就可以擴大到一百個縣。“只有財政給我們出資本金,我們才能在擴大規(guī)模的同時控制現(xiàn)在的結(jié)構(gòu),以保證扶貧小額信貸不變味。按照CFPA目前的工作能力和流程要求,如果資金充足,完全可以在三年時間內(nèi)將這種可持續(xù)運轉(zhuǎn)模式推廣到中國的100個縣?，F(xiàn)在,新開設(shè)的縣級操作機構(gòu)一般在運行兩年后就可以實現(xiàn)自我財務(wù)平衡,收入覆蓋支出。信貸員平時都在走村入戶,不需要專門的辦公地點,在縣城也只要三間辦公室就可以。CFPA的小額信貸,一般是以村為單位集中收放款。遇到農(nóng)忙時節(jié),他們往往是早上七點鐘以前或晚上七點鐘以后才開始入戶工作。CFPA給每位信貸員的底薪很少,薪酬完全與其回收的貸款額度掛鉤。正因為這些因素,使得信貸員們非常珍惜這一工作機會,并自覺地遵守項目操作流程。各分支機構(gòu)的信貸員全部都是在當?shù)剞r(nóng)村公開招聘的農(nóng)民。這些壞賬主要集中在貴州的六枝縣,是早年政府實施項目時的遺留問題。段應(yīng)碧說:“凡是貸款的農(nóng)戶,沒有人愿意丟掉自己的信譽等級。實際上,信貸員對放出的每筆貸款,事先都了解貸款的用途和效果。這樣做,有效地排除了非貧困農(nóng)戶從中借款的問題,形成了一個自動瞄準的新機制。創(chuàng)出量身定制的小額信貸新模式中國扶貧基金會(CFPA)的小額信貸扶貧的創(chuàng)新模式,不僅有效解決了貧困農(nóng)戶的貸款難問題,而且形成了一套適合中國農(nóng)村特點,專門為貧困農(nóng)戶服務(wù),又可以快速推廣和復(fù)制的新型農(nóng)村信貸服務(wù)模式。2006年12月,國開行與CFPA簽署貸款協(xié)議,國開行為CFPA提供了授信額度1億元人民幣的貸款資金,使CFPA成為中國第一家從銀行獲得批發(fā)資金的非政府組織?！盋FPA終于摸索出一條為一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶小額信貸的路徑,但資金來源卻成了一個大問題。CFPA摸索了十余年的小額信貸扶貧項目,就是希望對中國的小額信貸之路做一個有意義的探索,搞出一個切實可行的、符合農(nóng)村特點的為一般農(nóng)戶、貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的有效模式。所以,一般農(nóng)戶、貧困農(nóng)戶的貸款風險更大。對此,段應(yīng)碧解釋說:“相對于農(nóng)業(yè)大戶和中小企業(yè)貸款,為一般農(nóng)戶或貧困農(nóng)戶提供金融服務(wù)的成本更高,風險更大。農(nóng)村金融變得越來越薄弱,農(nóng)村貸款