【正文】 內(nèi)容提要近年來(lái)，農(nóng)村小額信貸取得了長(zhǎng)足發(fā)展，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也逐步實(shí)現(xiàn)了拓展，農(nóng)村小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。另外，農(nóng)村金融體制的徹底改革是小額信貸健康發(fā)展的充分條件，農(nóng)村金融要實(shí)現(xiàn)真正的多元化，既要有商業(yè)金融，也要有政策性金融；有抵押貸款，也有信用貸款；有企業(yè)法人的授信額度，也有合作經(jīng)濟(jì)組織的無(wú)抵押的低息、無(wú)息貸款等，各種金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)相互配合。目前我國(guó)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，教育、醫(yī)療保健設(shè)施更是處于難以為繼的地步，制約了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的能力和收入水平的提高，也抑制了農(nóng)村市場(chǎng)的開(kāi)拓，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，因此，政府必須認(rèn)清其在農(nóng)村的責(zé)任，增加對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品的投資，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)，使農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)、技術(shù)有所了解和掌握，提高合理使用貸款的能力，使小額農(nóng)貸的效果更加明顯。五是健全農(nóng)戶(hù)貸款的擔(dān)保機(jī)制。二是工作人員要使農(nóng)戶(hù)明確小額信貸的性質(zhì)和法律責(zé)任，使農(nóng)戶(hù)在思想上增強(qiáng)遵守法律的自覺(jué)性。第二,應(yīng)在明確小額信貸機(jī)構(gòu)吸收資金有關(guān)法律問(wèn)題的基礎(chǔ)上,協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)基金等機(jī)構(gòu),形成有效的小額信貸的資金批發(fā)機(jī)制。此外,應(yīng)采用靈活運(yùn)用審慎監(jiān)管和非審慎監(jiān)管手段。通過(guò)立法以及出臺(tái)相關(guān)的扶持政策,不僅可以為小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境,還可以達(dá)成一系列意義深遠(yuǎn)的社會(huì)目標(biāo)。以小額信貸發(fā)放主體的農(nóng)村信用合作社為例,由于受到諸多因素的影響,農(nóng)信社吸收社會(huì)閑散資金的能力明顯弱于其他金融機(jī)構(gòu)。（三）忽視質(zhì)量，片面追求規(guī)模和速度2001 年以來(lái)，中國(guó)人民銀行先后多次下發(fā)通知要求大力發(fā)展農(nóng)戶(hù)小額信貸，解決農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題。信譽(yù)低者偏好賴(lài)賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶(hù)對(duì)資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶(hù)在簽約前會(huì)隱瞞自己的信息。在發(fā)展的過(guò)程中一些矛盾和問(wèn)題己經(jīng)顯現(xiàn)出來(lái)，阻礙了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。三是社會(huì)保障功能。一是經(jīng)濟(jì)杠桿功能。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2007年9月末，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國(guó)2000多個(gè)縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都開(kāi)辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長(zhǎng)。發(fā)展小額信貸是我國(guó)農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。通過(guò)適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。但是，在農(nóng)村小額信貸全面展開(kāi)、各地喜報(bào)頻傳的同時(shí)，我們也應(yīng)該冷靜地看到，中國(guó)的小額信貸之所以迅速發(fā)展是因?yàn)檎罅ν苿?dòng)的結(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化難度大，必須依靠政府介入，可以考慮籌建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，將商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開(kāi)，這樣雖然有利于提高政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的針對(duì)性和廣泛性，有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用的發(fā)揮，但業(yè)務(wù)的單一會(huì)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的持續(xù)性經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利的影響。要在投放初期就嚴(yán)格貸款程序，為使到期貸款按時(shí)償還，不被長(zhǎng)期占用，要大力推行抵押、質(zhì)押貸款，盡可能減少擔(dān)保和信用放款。一是明確目標(biāo)，嚴(yán)格考核，獎(jiǎng)懲掛鉤。要建立完善的貸后監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，對(duì)貸款資金的投向、效果及時(shí)記錄。要扶持和推動(dòng)信用農(nóng)戶(hù)、信用企業(yè)健康成長(zhǎng)，使他們認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信是無(wú)形資產(chǎn)，效益靠信譽(yù)實(shí)現(xiàn)，要像經(jīng)營(yíng)其他資產(chǎn)一樣致力于培植自己的信用，并使其保值增值。成立由政府部門(mén)、鄉(xiāng)村干部、農(nóng)村信用社等多方參與的信用等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)，制定可行的實(shí)施程序、評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。二是以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來(lái)源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目。目前我國(guó)的小額信貸根據(jù)放貸主體可分為三類(lèi)。3農(nóng)村金融資源稀少是小額貸款違規(guī)使用的內(nèi)在原因.。中國(guó)每年約有13 億公頃農(nóng)作物受災(zāi)，但災(zāi)害損失目前仍然主要依靠?jī)煞N方式進(jìn)行災(zāi)害救助，即由民政部門(mén)實(shí)施的政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)以及由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在思想意識(shí)上，部分農(nóng)民文化層次較低，素質(zhì)不高，法律意識(shí)淡薄，信用觀念不強(qiáng)。二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題。它是以農(nóng)村信用社存款和中央銀行再貸款為資金來(lái)源，在地方政府的配合下，開(kāi)展的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)保貸款。這一階段國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息資金被引入小額信貸運(yùn)作中。附錄：參考文獻(xiàn)： 【1】《孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行對(duì)我國(guó)建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的啟示 》 周建明 【2】《發(fā)展新型農(nóng)村金融滿足多層次的金融需求》 沈明高 【3】《關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見(jiàn)》中共中共國(guó)務(wù)院2010中央1號(hào)文件 【4】《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 中國(guó)人民銀行中央財(cái)經(jīng)大學(xué)2008級(jí)會(huì)計(jì)學(xué)院張龍第四篇：淺論我國(guó)農(nóng)村小額信貸淺論我國(guó)農(nóng)村小額信貸一、農(nóng)村小額信貸在中國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r我國(guó)農(nóng)村小額信貸始于1993 年，即中國(guó)社科院在河北易縣借鑒“孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”實(shí)施的小額信貸扶貧實(shí)驗(yàn)。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，尤其是要大力推廣針對(duì)農(nóng)戶(hù)的小額信貸業(yè)務(wù)，將信貸資金直接送到農(nóng)民手中，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不是最終目的，而堅(jiān)持服務(wù)”三農(nóng)“的宗旨、完善農(nóng)村金融服務(wù)才是建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的核心問(wèn)題。四，國(guó)之根基，民族命脈 歷史證明，農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民，是我們國(guó)家安定團(tuán)結(jié)，實(shí)現(xiàn)偉大復(fù)興的基礎(chǔ)，中央一直把三農(nóng)問(wèn)題擺在一個(gè)關(guān)乎國(guó)家存亡的位臵，出臺(tái)了一系列利于新時(shí)期農(nóng)村發(fā)展的政策。只有這樣，政府的支農(nóng)目標(biāo)才有可能與金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能很好地結(jié)合起來(lái)。第四，以商業(yè)可持續(xù)的方式”支農(nóng)“。資金互助組織與專(zhuān)業(yè)化的生產(chǎn)組織之間的結(jié)合可能會(huì)成為未來(lái)農(nóng)村金融的一種主要形式。第二，為規(guī)?；姆N植養(yǎng)殖業(yè)提供信貸資金。目前，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)已推向全國(guó)，如果試點(diǎn)成功，一系列金融創(chuàng)新，有可能推動(dòng)自下而上的農(nóng)村金融變革。三，新型農(nóng)村金融：滿足多層次的金融需求新型農(nóng)村金融是建立在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)的廣泛基礎(chǔ)之上的，服務(wù)的領(lǐng)域應(yīng)該遠(yuǎn)寬于傳統(tǒng)的”三農(nóng)“，提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)也從原來(lái)的農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行等擴(kuò)展到所有的金融機(jī)構(gòu)。結(jié)果是，信用社的工作人員找貸款證持有人歸還貸款或收取利息時(shí)，才發(fā)現(xiàn)實(shí)際用貸款的人不是貸款證持有人，而且，他們不完全協(xié)助信用社回收貸款成本。根據(jù)《貸款證管理辦法》第二十條“貸款證不得出借、出租、轉(zhuǎn)讓、涂改、偽造。雖然這種現(xiàn)象不僅是出現(xiàn)在在處理不A4,額農(nóng)貸的問(wèn)題上，但由于我們的法律資源是有限的，本著公正、公平、正義的法律理念，對(duì)處理一個(gè)案件都要投入一定的人力、物力，不良農(nóng)貸的案件逐漸增多，使法律資源的分配出現(xiàn)了缺口，從而使大量的案件積壓。由于不良小額農(nóng)貸的不斷增多，農(nóng)村信用社盡管沒(méi)有足夠得人力、物力去一一跟進(jìn)，但還是要盡最大的努力將貸款回收，為此到最后不得不將不良小額農(nóng)貸的貸款人送上法庭，用法律手段維護(hù)自己的利益，但是隨著不良小額農(nóng)貸的增多，農(nóng)村信用社為此付出的訴訟費(fèi)用也是逐漸增多的，不利于農(nóng)村信用社的管理活動(dòng)的發(fā)展。缺乏合法地位使得我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展受到極大約束。小額信貸需要商業(yè)化運(yùn)作才能持續(xù)，即，使小額信貸的運(yùn)作與商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)相同但現(xiàn)有的商業(yè)銀行法除農(nóng)信社和國(guó)家規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)外，并不適用大部分類(lèi)型的小額信貸組織。如：《哈爾濱市中小企業(yè)及農(nóng)戶(hù)小額信貸管理辦法試行》、《昆明市小額信貸扶貧實(shí)施細(xì)則》、《云南省小額信貸扶貧管理辦法》、《廣西壯族自治區(qū)小額信貸扶貧實(shí)施管理辦法(試行)》等。第六類(lèi)，私人建立的在區(qū)域內(nèi)進(jìn)行一定程度吸收公眾存款的小額信貸機(jī)構(gòu)。第四類(lèi)，非政府組織(包括國(guó)際機(jī)構(gòu)或者外國(guó)機(jī)構(gòu)援助、半政府機(jī)構(gòu)資助類(lèi))項(xiàng)目小額信貸。并且要求農(nóng)貸農(nóng)用，否則信用社有權(quán)取消其貸款資格。一，小額信貸在我國(guó)的發(fā)展歷程我國(guó)的小額信貸服務(wù)開(kāi)展較晚，始于20世紀(jì)90年代，首先由非政府組織試驗(yàn)其次是政府推廣發(fā)展到今天的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)介入。正是在這樣的信念的支配下，自1976年開(kāi)始，尤努斯博士從借貸27美元給42個(gè)赤貧農(nóng)婦起步，其推動(dòng)創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，已經(jīng)發(fā)展成為擁有近四百萬(wàn)借款者(96%為婦女)、1277個(gè)分行、12546個(gè)員工、貸款總額達(dá)40多億美元的龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)，幫助了數(shù)百萬(wàn)人口成功脫貧。他解釋說(shuō)：因?yàn)楦蝗擞胸?cái)產(chǎn)，要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以他只能更講信用；而窮人沒(méi)有財(cái)產(chǎn)，不必承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以沒(méi)有信用。我國(guó)在完善農(nóng)村金融服務(wù)、推廣小額信貸方面可以借鑒孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗(yàn)，包括：建立以專(zhuān)門(mén)服務(wù)“三農(nóng)“為宗旨的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，改變沒(méi)有抵押不能放款的做法，嘗試組建貸款中心和貸款小組以保證高水平的還款率等等。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)在國(guó)民生產(chǎn)中占據(jù)著重要的地位，要想使中國(guó)經(jīng)濟(jì)有質(zhì)的飛躍，就必須要首先發(fā)展農(nóng)業(yè)。政策性銀行，農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的，由銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在銀行法律監(jiān)管模式。主要的問(wèn)題是家庭信貸需求不高，缺乏必要的信托貸款，大銀行的利潤(rùn)低風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)落實(shí)不到位。在監(jiān)管方面，應(yīng)繼續(xù)完善進(jìn)入和退出機(jī)制、小額信貸機(jī)構(gòu)，玻利維亞和其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，并通過(guò)商業(yè)銀行吸收合并非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)，或允許條件成熟時(shí)進(jìn)入銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)框架，經(jīng)營(yíng)小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)無(wú)法從市場(chǎng)指南它的順利退出。2．不斷完善小額信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制小額信貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件目前太高，程序復(fù)雜，甚至從實(shí)際情況出發(fā)，準(zhǔn)入條件應(yīng)該回歸到由國(guó)家銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)提出的標(biāo)準(zhǔn)，或略高，必須層層加碼。第二，由于自然氣候因素，市場(chǎng)因素的影響，存在很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，特別是農(nóng)業(yè)，種植業(yè)和其他行業(yè)，由自然災(zāi)害或市場(chǎng)動(dòng)蕩的影響，往往失去一切。而且，不利于反映真實(shí)的信用質(zhì)量；不利于金融機(jī)構(gòu)安排資金，提高資金使用效率；更具針對(duì)性和有效的財(cái)務(wù)影響的決定。小額信貸的成功關(guān)鍵在于利率水平，合理的小額貸款的利率可以滿足農(nóng)民的需求，同時(shí)保證銀行的盈利能力。以農(nóng)戶(hù)購(gòu)建一棟蔬菜大棚為例，按目前臨猗市場(chǎng)價(jià)格計(jì)算，建一棟蔬菜大棚大約需要資金68萬(wàn)元，再加上人工工資、籽種、肥料等約需要2萬(wàn)元，從構(gòu)建大棚到啟動(dòng)運(yùn)作需要投資810萬(wàn)元，如按上述限額授信，仍有相當(dāng)大的資金缺口。商業(yè)小額信貸的政策環(huán)境有利于發(fā)展需要從利率，稅收，可持續(xù)發(fā)展，技術(shù)方面的組織推動(dòng)創(chuàng)新。五、推進(jìn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策（一）小額信貸機(jī)構(gòu)基本上是小額貸款的一個(gè)小的形式，因?yàn)樗且环N貸款，必然也會(huì)有貸款的基本要求，這是不同的從社會(huì)救助的性質(zhì)和補(bǔ)貼的扶貧項(xiàng)目。特殊的法律和法規(guī)的發(fā)展，明確其法律地位。這LED的小額信貸資金嚴(yán)重缺乏。（二）缺乏資金來(lái)源相比國(guó)外信用機(jī)構(gòu)和國(guó)外小額信貸還可以吸收存款（吸收公眾存款的可能，它可能是存款的一員），屬于銀行的范疇。缺乏專(zhuān)業(yè)的管理，需要治理結(jié)構(gòu)有待改善。由于法律地位不明確，在諸多限制的操作，使小的貸款公司往往失去了機(jī)會(huì)。然而，由于種種原因，小額貸款的問(wèn)題上還存在一些困難，主要問(wèn)題是小農(nóng)戶(hù)的需求，信用不高，缺乏必要的信托貸款，大銀行的利潤(rùn)低風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)落實(shí)不到位。山東財(cái)經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文其次，對(duì)農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要，制定相應(yīng)的政策來(lái)引導(dǎo)和促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將帶來(lái)更多的貸款需求，貸款也促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而形成一個(gè)良性循環(huán)。在我們看來(lái)，不應(yīng)該因?yàn)樾枨笊俨辉O(shè)立網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)增加網(wǎng)點(diǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展需要農(nóng)村小額貸款不可避免地增加，因此一個(gè)可持續(xù)的小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展能有效增加農(nóng)村地區(qū)的貨幣供應(yīng)，客戶(hù)服務(wù)目標(biāo)。銀行通過(guò)傳單，介質(zhì)分布等，向農(nóng)民宣傳，解釋一般農(nóng)村小額信用貸款的區(qū)別，讓農(nóng)民了解小額信貸的政策和程序，為農(nóng)民著想的真實(shí)感受的小額信貸。信任又可以分為制度信任和人際關(guān)系信任，然而制度信任較人際關(guān)系信任來(lái)說(shuō)，有著一些難以避免的缺點(diǎn)和漏洞，這就需要人際關(guān)系的信任來(lái)進(jìn)行補(bǔ)充。在實(shí)際生活中，由于這種信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象存在，使得資源無(wú)法達(dá)到有效的科學(xué)配置，信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象會(huì)導(dǎo)致“逆向選擇”以及“道德風(fēng)險(xiǎn)”，從而導(dǎo)致了資源的浪費(fèi)。銀行在資本方面具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，為銀行的可持續(xù)融資提供了豐富的資源。小額信貸量范圍為一千元以上，十萬(wàn)元以下。1993七月，社會(huì)的農(nóng)村發(fā)展研究所中國(guó)科學(xué)院學(xué)習(xí)格萊珉小額信貸模式（GB模型），專(zhuān)項(xiàng)貸款和國(guó)內(nèi)扶貧資金的外國(guó)機(jī)構(gòu)使用，在河南，河北的試點(diǎn)，山西和其他省份。此后，這些國(guó)家繼續(xù)探討近年來(lái)發(fā)展的新途徑，越來(lái)越受到世界各國(guó)的重視改善他們的經(jīng)濟(jì)狀況為窮人提供社會(huì)條件，對(duì)低收入的人作為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)擴(kuò)大小額信貸的支持，以提高他們的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金融通方式的經(jīng)濟(jì)地位和經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。尤努斯在一個(gè)村對(duì)42名最窮的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行每人貸款27美元的小額實(shí)驗(yàn)，隨后逐步建立起孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行————“格萊明銀行”（簡(jiǎn)稱(chēng)GB）。本課題以小額信貸原則和相關(guān)理論問(wèn)題為指，分析了國(guó)內(nèi)小型貸款的現(xiàn)狀，從而促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)更好地為社會(huì)服務(wù)，促進(jìn)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?，F(xiàn)有農(nóng)村金融和小額信貸正規(guī)不能足以解決中國(guó)農(nóng)村金融面臨的困境，必須以改革開(kāi)放和農(nóng)村金融市場(chǎng)，商業(yè)資本投資的引入，對(duì)商業(yè)性小額信貸的發(fā)展。本研究旨在探討小額貸款小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，更提供充足豐富的理論依據(jù)為了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。第二篇：小額信貸在我國(guó)的發(fā)展山東財(cái)經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文目錄一、引言.........................................錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。針對(duì)小額貸款建立有效的約束機(jī)制，對(duì)分散的小額貸款進(jìn)行嚴(yán)格管理，消除因小額貸款因管理力量不足帶來(lái)的隱患。除了大部分機(jī)構(gòu)采取的小組聯(lián)保以外，還可采取適量的個(gè)人信用擔(dān)保、保證金擔(dān)保、信用社區(qū)擔(dān)保等符合實(shí)際的擔(dān)保方式。對(duì)于小額信貸的成本與風(fēng)險(xiǎn)控制難題，主要通過(guò)以制度創(chuàng)新來(lái)完善內(nèi)部管理機(jī)制、實(shí)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施和培育社會(huì)信用三個(gè)方面來(lái)解決。這種補(bǔ)貼以不強(qiáng)行規(guī)定小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款利率為前提。對(duì)于小額信貸外部經(jīng)濟(jì)的成本分擔(dān)問(wèn)題，小額信貸正的外部性決定了純市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的、完全競(jìng)爭(zhēng)條件下的資源配置無(wú)法達(dá)到帕累托最優(yōu)。以上分析的兩個(gè)癥結(jié)都在一定程度上體現(xiàn)了小額信貸的兩大目標(biāo)既相互統(tǒng)一又相互沖突的特性。比較常用的做法是直接發(fā)放信用貸款或者采取農(nóng)戶(hù)聯(lián)保。而多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏完善的權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的激勵(lì)機(jī)制，很大程度上限制了員工的創(chuàng)造性和主動(dòng)性，從而不能從最大程度上控制成本與風(fēng)險(xiǎn)。以此為前提，小額信貸項(xiàng)目在尋求獨(dú)立化的制度創(chuàng)新的過(guò)程中，不