【正文】 賠錢。這也體現(xiàn)了國(guó)際上“福利型”小額信貸和“制度型”小額信貸兩種流派的差別和爭(zhēng)論。立足于中國(guó)的實(shí)際，通過大家各種認(rèn)識(shí)和觀點(diǎn)的碰撞，經(jīng)過各自的再思索和再檢討，我們看問題的角度就可能更公正、更全面，同時(shí)也更有利于腳踏實(shí)地篇決我們自己的實(shí)際問題，這正是我們需要的一種局面。既然是研討會(huì)，就要提倡“百花齊放、百家爭(zhēng)鳴”的“雙百”方針和氛圍。大家共聚一堂，討論切磋，相互啟示，增進(jìn)了解。與會(huì)者有政府和央行決策或政策制定部門、國(guó)內(nèi)外的理論工作者、實(shí)踐工作者和國(guó)際多邊和雙邊資助機(jī)構(gòu)。而過去，常常只是科研機(jī)構(gòu)與小額信貸運(yùn)作實(shí)踐者為主進(jìn)行研討。這次由中國(guó)人民銀行貨幣政策司、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院貧困問題研究中心、孟加拉鄉(xiāng)村銀行托拉斯和美國(guó)鄉(xiāng)村銀行基金會(huì)等單位主辦，由花旗集團(tuán)基金會(huì)和福特基金會(huì)兩個(gè)機(jī)構(gòu)資助召開的“中國(guó)小額信貸國(guó)際研討會(huì)”，具有特殊之處。因此，一方面，我們?yōu)橹袊?guó)小額信貸的發(fā)展而歡欣鼓舞；另一方面，我們也應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到它所面臨的種種困難和挑戰(zhàn)。小額信貸在中國(guó)農(nóng)村已成燎原之勢(shì)，并已在城市展開。到了今天，不僅這些項(xiàng)目的規(guī)模和范圍在發(fā)展變化，而且政府主導(dǎo)型(政府部門與農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社合作開展的小額信貸)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的小額信貸已漸成主力軍。人們欣喜地看到，中國(guó)的小額信貸事業(yè)在發(fā)展壯大。從一定意義上，它與第一本論文集形成了姊妹篇，共同記錄了中國(guó)小額信貸的發(fā)展歷程：過去和現(xiàn)狀，也預(yù)見了未來可能的發(fā)展趨勢(shì)。對(duì)創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財(cái)務(wù)報(bào)表；抵押擔(dān)保證明和還款計(jì)劃；人力資源和社會(huì)保障部門、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。招用人員就業(yè)備案、勞動(dòng)合同備案花名冊(cè)。其中，婦女合伙經(jīng)營(yíng)申請(qǐng)貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請(qǐng)，再提交當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門認(rèn)定。企業(yè)及合伙經(jīng)營(yíng)貸款程序（一）貸款申請(qǐng)。對(duì)尚未建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會(huì)保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評(píng)估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實(shí)地考察，給予貸款申請(qǐng)人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與經(jīng)辦銀行簽訂擔(dān)保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請(qǐng)人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核承諾擔(dān)保。人力資源和社會(huì)保障部門進(jìn)行資格審查，簽署推薦貸款和微利項(xiàng)目審查意見，可將審查合格的申請(qǐng)人貸款資料送所在地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)。社區(qū)、街道辦或各級(jí)工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織對(duì)申請(qǐng)人的基本條件進(jìn)行初審?fù)夂螅峤划?dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門。申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級(jí)工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織提出申請(qǐng)，并提交下列資料：復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件，農(nóng)村富余勞動(dòng)力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；貸款項(xiàng)目企劃書；貸款抵押擔(dān)保意向和還款計(jì)劃；工商行政管理部門核發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證（或其他證明）；經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。個(gè)人貸款程序。對(duì)符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實(shí)際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。貸款額度個(gè)人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計(jì)息方式由借貸雙方商定，對(duì)有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，一般最高個(gè)人不超過5萬元，其中，對(duì)符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個(gè)人貸款額度為8萬元。是指當(dāng)年招用符合貸款條件的人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達(dá)15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動(dòng)合同的勞動(dòng)密集型小企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營(yíng)的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時(shí)并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記、取得合法有效《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得合法有效的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，具有獨(dú)立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。指華僑農(nóng)林場(chǎng)（華僑管理區(qū)）實(shí)現(xiàn)就業(yè)困難的場(chǎng)員、歸難僑及其配偶子女。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。是指持有高等學(xué)校或中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進(jìn)行失業(yè)登記的失業(yè)人員?！眲⒍恼f，資本金不足仍然制約著發(fā)展，“貧困農(nóng)戶貸款需求是非常大的，我們迫切希望各級(jí)政府、社會(huì)各界加大對(duì)我們的資金支持。“銀行和我們完全可以攜手合作?！狈缎〗ń榻B說，扶貧信貸資金中，農(nóng)戶利用資金占比已從“十五”末的21%上升到“十一五”%，總規(guī)模從“十五”“十一五”時(shí)期的581億元。專家介紹，國(guó)際上，小額信貸機(jī)構(gòu)都跟弱勢(shì)群體聯(lián)系在一起；而在我國(guó)，因其商業(yè)性質(zhì)，小額貸款公司為追求可持續(xù)發(fā)展，很多已經(jīng)偏離了服務(wù)低收入群體，2010年小額貸款公司單筆貸款平均達(dá)120萬。截至6月底，全國(guó)小額信貸公司機(jī)構(gòu)數(shù)為3366家，貸款余額2875億元。”中和農(nóng)信總經(jīng)理劉冬文介紹說，截至9月底，項(xiàng)目覆蓋13個(gè)省52個(gè)縣的部分貧困鄉(xiāng)村，累計(jì)貸款總額20多億元，還款率超過99%，農(nóng)戶每貸款1000元，平均可以增加600元的凈收入。公司的小額信貸從制度設(shè)計(jì)上自動(dòng)瞄準(zhǔn)貧困戶為貸款對(duì)象：小額度，非優(yōu)惠利率，自動(dòng)將能從其他渠道獲得更大額度、更優(yōu)惠利率貸款的農(nóng)戶排除在外；五戶聯(lián)保無需抵押、集中發(fā)放、整貸零還的設(shè)計(jì)也非常符合貧困農(nóng)戶的特點(diǎn)。中國(guó)扶貧基金會(huì)會(huì)長(zhǎng)段應(yīng)碧說，為貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù)在世界范圍內(nèi)都是個(gè)難題，中國(guó)扶貧基金會(huì)逐步走出了一條有我國(guó)特色的小額信貸扶貧之路，近100萬貧困人口直接受益，項(xiàng)目自身也初步實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。”為貧困農(nóng)戶注入發(fā)展的資金血液，說起來容易，做起來很難。貧困農(nóng)戶可能比任何群體更渴望發(fā)展資金。為貧困農(nóng)戶注入發(fā)展生產(chǎn)的資金血液，能充分激活他們主動(dòng)發(fā)展，增強(qiáng)發(fā)展能力，加快脫貧致富。新階段，發(fā)展成為扶貧開發(fā)關(guān)鍵詞，扶貧工作不僅要支持貧困農(nóng)戶改善生產(chǎn)條件，鞏固溫飽成果，更要支持他們發(fā)展產(chǎn)業(yè)，提高發(fā)展能力。2011年，對(duì)于中國(guó)扶貧來說，是個(gè)關(guān)鍵之年。要解決這個(gè)問題就必須創(chuàng)新,建立起既符合現(xiàn)代金融規(guī)律,又符合農(nóng)村特點(diǎn)的新型體制?！彼€有一段話說得非常恰如其分:“農(nóng)村貸款難長(zhǎng)期存在,就不是人的問題,而是制度的問題了。既然CFPA的小額信貸模式已經(jīng)取得了驕人成績(jī),既然這是一個(gè)惠及中國(guó)農(nóng)村一般農(nóng)戶與貧困農(nóng)戶的扶貧工程,那么,能否將CFPA的小額信貸機(jī)構(gòu)確定為農(nóng)村小額信貸扶貧試點(diǎn)機(jī)構(gòu),給他們合法的身份,以便繼續(xù)探索如何在更大范圍內(nèi)為貧困農(nóng)戶和低收入群體提供小額貸款,并實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)運(yùn)營(yíng)。因?yàn)橹袊?guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管制度是為城市金融服務(wù)設(shè)計(jì)的制度,與農(nóng)村特有的現(xiàn)狀之間存在著嚴(yán)重不適癥。另外,在申請(qǐng)商業(yè)銀行批發(fā)貸款方面也遇到了難以逾越的障礙。盡管各試點(diǎn)地方政府對(duì)CFPA小額信貸運(yùn)行模式和效果非常認(rèn)可,國(guó)務(wù)院扶貧辦、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行等國(guó)家有關(guān)部門也多次派人實(shí)地考察,對(duì)CFPA小額信貸扶貧模式給予了高度評(píng)價(jià)和肯定,并鼓勵(lì)他們繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn),但是,由于CFPA及下屬小額信貸機(jī)構(gòu)的一些具體做法和經(jīng)驗(yàn)不完全符合現(xiàn)行的金融業(yè)務(wù)管理規(guī)定和政策體系,因此,至今尚未能得到監(jiān)管部門發(fā)放的正式金融業(yè)務(wù)執(zhí)照或許可。但是,一般的商業(yè)性小額貸款公司是一定要贏利的。事實(shí)上,CFPA的中和農(nóng)信公司與現(xiàn)行的其他商業(yè)性小額貸款公司完全不同,是專門為貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的,而一般的商業(yè)性小額貸款公司主要是為中小企業(yè)和農(nóng)村大戶服務(wù)的。但這與銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的小額貸款公司必須在縣級(jí)注冊(cè),且CFPA的股份不能超過10%又是相左的。按照現(xiàn)行的銀行管理?xiàng)l例,基金會(huì)作為社團(tuán)法人是不能從銀行申請(qǐng)貸款的?！钡?CFPA摸索出來的為窮人提供金融支持的小額信貸模式,雖切實(shí)可行、成本低、不良貸款率幾乎為零,且貸款利率比尤努斯的窮人銀行低一倍,僅為12%,但是,他們的做法很多都是與中國(guó)現(xiàn)代金融制度沖突的。這樣,CFPA的小額信貸就可以再覆蓋20多個(gè)縣了?！倍螒?yīng)碧說。如果CFPA的中和農(nóng)信項(xiàng)目管理公司實(shí)行股份制,募集一般的社會(huì)資金來投資的話,就很有可能變味,變成一般的小額信貸公司或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行,而不再為窮人提供金融服務(wù)。段應(yīng)碧說:“現(xiàn)在我們就在支持海南省的信用社運(yùn)用CFPA小額信貸模式推廣農(nóng)村扶貧貸款?！蹦Ｊ揭淄茝V復(fù)制經(jīng)過15年的探索與實(shí)踐,CFPA已經(jīng)積累了豐富的小額信貸實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),建立了一支專業(yè)化的管理隊(duì)伍,并形成了一整套信貸、財(cái)務(wù)、人力資源、信息系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)控制手段,基本具備大規(guī)?？焖偻茝V條件。段應(yīng)碧說:“我們的要求是,CFPA不能賺錢,但要讓信貸員賺錢,要覆蓋成本,包括貸款農(nóng)戶的意外保險(xiǎn)。目前,CFPA最大的成本