【正文】 協(xié)會聯(lián)保模式經(jīng)營情況良好，但其存在的一些問題也不得不讓人深思。同時實行捐贈補償。該模式實行商業(yè)保險補償。該貸款的風險補償機制較強, 同時實行連帶擔保補償和保證金補償。糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會會員組成聯(lián)合擔保貸款小組, 共同出資設(shè)立風險擔保金, 并相互承擔連帶責任。糧油協(xié)會會員大部分為固定資產(chǎn)十幾萬的種田大戶、養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷戶，由于這些行業(yè)投入成本大，生產(chǎn)周期長，風險難控以及自身存在弱者性，而金融部門評審面廣，要求高等原因，融資難已經(jīng)成為了制約當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的主要因素。【關(guān)鍵詞】中部地區(qū) 小額信貸 發(fā)展各省份小額信貸發(fā)展狀況（一）湖北省——以湖北宜城市糧油協(xié)會聯(lián)保貸款為例宜城市地處江漢中游，盛產(chǎn)糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱。其從起源到現(xiàn)在雖然只經(jīng)過了短短40多年的發(fā)展，卻有效地解決了農(nóng)村地區(qū)融資難題，極大地促進了“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展，為農(nóng)民自己創(chuàng)業(yè)脫貧致富創(chuàng)造了條件，已成為現(xiàn)階段農(nóng)村主要的金融需求之一。小額信貸資料。農(nóng)村金融機構(gòu)開展的外援項目（與地方農(nóng)行合作的澳援青海項目、信用社與加拿大合作金融機構(gòu)DID合作的的灤平項目）則只要求在貧困地區(qū)開展，并不強調(diào)目標客戶一定是貧困戶或貧困婦女。以扶貧攻堅為宗旨、國家扶貧貼息貸款為主要資金來源的政府型小額信貸扶貧項目，其目標群體強調(diào)到達有生產(chǎn)能力的最貧困戶，實際是以按政府組織登記的貧困戶為基本目標群體，但不十分強調(diào)以婦女為主。農(nóng)信社的農(nóng)戶聯(lián)保貸款則是在國外GB模式和國內(nèi)項目基礎(chǔ)上的一種改良。它的基本做法是將轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶區(qū)分為不同的信用等級，再據(jù)此決定貸款的額度（從1千元到2萬元不等）和發(fā)放信用貸款證，一般實行短期貸款和整貸整還制。此外，中國扶貧小額信貸項目有的僅強調(diào)信貸服務，有的則僅是綜合扶貧項目的一部分，還有的則不僅提供信貸服務，還提供其他與經(jīng)濟和社會發(fā)展活動相關(guān)的服務。每周（或根據(jù)還款頻率而定：可能是每旬、每半月或每月）由中心主任召集會議，內(nèi)容主要是檢查項目落實和資金使用情況，辦理放、還、存款手續(xù)，交流經(jīng)驗等?？傮w來講，中國絕大多數(shù)前兩類的扶貧小額信貸項目是連帶小組方式，強調(diào)社員相互合作和監(jiān)督。（四）項目運作方法最初，中國小額信貸項目是效仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank，簡稱GB）模式，在隨后政府推廣的小額貸款扶貧項目也是一種借鑒GB模式的項目。例如：河北省灤平縣農(nóng)村信用社的國際援助 小額信貸項目、澳援青海項目執(zhí)行期滿后交到地區(qū)農(nóng)行執(zhí)行的項目；從2002年開始全國范圍農(nóng)信社開展的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；城市商業(yè)銀行與擔保機構(gòu)開展的城市小額信貸。由這樣的組織機構(gòu)運作的項目有陜西省、云南省、四川省、貴州省和廣西自治區(qū)等多家政府扶貧項目。由這樣的組織機構(gòu)運作的項目有社科院的“扶貧社”項目、香港樂施會的項目。按這樣的組織機構(gòu)來運作的項目有UNDP的項目、世界銀行資助的項目、UNICEF的項目、執(zhí)行期間的澳援青海項目、加拿大CIDA的新疆項目等。在實際操作中，個別地方稅務部門對非政府組織開展的小額信貸業(yè)務進行征稅。這增加了中國金融機構(gòu)開展小額信貸的運作成本，影響了其經(jīng)營小額信貸的積極性。（3）稅收政策。不同非政府組織小額信貸的利率的差別很大。這些規(guī)定都限制了農(nóng)村信用社小額信貸的利率，影響了農(nóng)信社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。自2004年10月起，人民銀行（央行）規(guī)定，對全國商業(yè)銀行只規(guī)定存款上限和貸款下限，城鄉(xiāng)信用社的貸款上限暫不取消， ~。中國過去實行嚴格的存、貸款利率管制。資金來源單一，缺乏持續(xù)、穩(wěn)定的融資渠道，影響到非金融小額信貸機構(gòu)規(guī)模的擴大和可持續(xù)發(fā)展。中央銀行也禁止商業(yè)銀行向登記為“社會團體法人”的小額信貸機構(gòu)提供融資，半政府組織和非政府組織小額信貸機構(gòu)很難從商業(yè)銀行獲得貸款和扶貧貼息貸款。非金融機構(gòu)的資金來源中，捐贈資金是重要來源；財政資金所占比例不大；存款資金（強制儲蓄）所占比例很小。金融機構(gòu)小額信貸資金來源主要是吸收各類存款，還涉及財政資金、國際機構(gòu)委托發(fā)放的小額信貸資金以及中央銀行再貸款等。這些成立資格及金融服務對象方面的限制，使中國的金融公司不可能充當小額信貸機構(gòu)。一些國家，金融公司作為一類操作機構(gòu)，也開展小額信貸業(yè)務。面對非政府組織在小額信貸運動中發(fā)揮的實際作用和法規(guī)的限制之間的不協(xié)調(diào)，中國人民銀行采取了折衷的方式，默許或部分地允許非政府組織繼續(xù)在扶貧的“保護傘”下提供小額信貸服務。小額貸款項目經(jīng)常需要“協(xié)商”出一個臨時的法律身份，因為沒有正式的程序和規(guī)章來確定誰是小額貸款機構(gòu)，所以很多小額貸款項目利用捐贈人和地方政府之間的協(xié)議作為非正式的經(jīng)營許可。中國的金融法規(guī)禁止包括非政府組織在內(nèi)的非金融機構(gòu)提供任何類型的金融服務。2002年4月下發(fā)了《關(guān)于進一步做好農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放和改進支農(nóng)服務工作的通知》，進一步加大對農(nóng)村信用社小額信貸的管理、規(guī)范和支持力度。2000年1月發(fā)布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導意見》，借鑒此前非政府、半政府組織開展的小額信貸試驗的制度安排，提出小組聯(lián)保、強制儲蓄、小組基金、分期還款、連續(xù)貸款等政策。1996年《國務院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》頒布后，農(nóng)村信用合作社脫離農(nóng)行，而由中國人民銀行負責統(tǒng)一監(jiān)管，2003年起，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會監(jiān)管。2003年末，中國有34581家農(nóng)村信用社，其農(nóng)業(yè)貸款余額8424億元，占全部正規(guī)金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的約86%。（2）信用社。不過，此文件現(xiàn)在已不執(zhí)行。（1）商業(yè)銀行?！?005年中央一號文件第一次明確提出：培育競爭性的農(nóng)村金融市場，有關(guān)部門要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機構(gòu)的準入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風險的前提下，盡快啟動試點工作。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強調(diào)小額信貸扶貧的作用，中發(fā)（99）10號文件進一步提出，小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結(jié)經(jīng)驗、規(guī)范運作的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥地推行。提出要“總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法”。會議指出，從今年始，凡是沒有進行小額信貸試點的省區(qū)，要積極進行試點工作；已進行試點的，要逐步推廣；試點并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內(nèi)推廣。1998年2月，國務院扶貧辦召開全國扶貧到戶工作座談會，在這次會上國務委員、國務院扶貧開發(fā)領(lǐng)導小組組長陳俊生指出，小額信貸扶貧到戶是一種有效的扶貧形式，應該積極試點，穩(wěn)步推廣。1996年9月，中共中央和國務院召開中央扶貧工作會議，強調(diào)加大扶貧資金的投入和執(zhí)行資金的到村到戶的制度以及各級黨政一把手扶貧負責制度。國家對小額信貸政策的演變：最初，以解決扶貧資金使用效率和扶貧攻堅為主要目標的中國小額信貸項目，主要是在中共中央和國務院扶貧政策的大背景下發(fā)展起來的。2013年，國務院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》、《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》，要求優(yōu)化小微企業(yè)金融服務，加快豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務方式，積極發(fā)展小型金融機構(gòu)，大力拓展小微企業(yè)直接融資渠道，切實降低小微企業(yè)融資成本，加大對小微企業(yè)金融服務的政策支持力度，全面營造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境?！?“國家吉祥，我就好做生意了！” 總理笑了，大家都笑了。又問： “你叫什么名字？” “我叫張國祥。李克強邊聽邊對隨行的金融財稅部門負責人說，要抓緊研究，盡量支持?！靶☆~貸款服務小微企業(yè)，兩‘小’和諧疊加，就能做出大美的事業(yè)”。連年貸款、數(shù)額遞增，意味著事業(yè)的進步。張鑫大學畢業(yè)10年，自己和老公一起創(chuàng)業(yè)做汽車用品生意，以前走銀行商業(yè)貸款，需要抵押物，手續(xù)特麻煩，三年前，他們開始在這里嘗試小額貸款，第一年貸款20萬，第二年35萬，今天是來辦第三年50萬的貸款手續(xù)。負責人介紹，這家小額貸款公司在沈陽開業(yè)不到3年，已為2500多戶小微企業(yè)、個體工商戶及個人提供融資服務，從進城農(nóng)民工到城市中低收入家庭，都是他們的客戶。沈陽瀚華科技小額貸款有限公司就是眾多小額貸款公司中的一家。在我國，貸款難、利率高、融資渠道少，是眾多小微企業(yè)的長期困擾。26日上午，國務院總理李克強在沈陽考察期間，來這里調(diào)研一家專門服務小微企業(yè)的“小貸公司”。該意見為非政府組織小額信貸機構(gòu)早日實現(xiàn)合法化提供了契機，這類小額信貸機構(gòu)在放寬市場準入的機遇下，有望通過努力取得金融牌照，進入正規(guī)金融，有了合法地位后就能吸收存款，就有了籌集資金的渠道。二是現(xiàn)有的正規(guī)金融機構(gòu)進入小額信貸領(lǐng)域。盡快出臺針對小額信貸的法律法規(guī)，給予現(xiàn)有的小額信貸機構(gòu)合法地位，并為其提供一系列配套的優(yōu)惠政策，如免除小額信貸業(yè)務的營業(yè)稅，降低所得稅，發(fā)放低利率的政府再貸款等。政府在設(shè)計監(jiān)管框架時必須考慮到小額信貸機構(gòu)所付出的成本，如各種信息披露文件的整理和報送的成本；其次還要考慮到監(jiān)管者的監(jiān)管成本，即監(jiān)管者對大量的小額信貸組織必須付出很多的人力、物力和財力。而對于那些“只貸不存”的專業(yè)小額信貸公司和農(nóng)村資金互助社、公益性小額信貸組織則適用非審慎性監(jiān)管原則，為小額信貸機構(gòu)設(shè)計行為準則。一般來說，對于那些允許吸收公眾存款的從事小額信貸業(yè)務的機構(gòu)，如農(nóng)村信用社，農(nóng)村合作銀行，綜合性商業(yè)銀行的小額信貸事業(yè)部，適用“低門檻、嚴監(jiān)管”的審慎性原則，將其納入銀行監(jiān)管框架中。為了分散和規(guī)避風險，可以在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險制度，3 擴大承擔風險的主體，提高貸款當事人的抗風險能力，使農(nóng)業(yè)風險由信用社和保險公司共同承擔，同時做好信用社資本金的補充，完善呆、壞帳準備金制度。對于那些歷史記錄不好的農(nóng)戶取消資格或加以限制，而對于信用良好的可以給予一定的利率優(yōu)惠和優(yōu)先貸款。(4)建立小額信貸的風險控制機制通過建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，對農(nóng)戶的家庭住址、人口、田畝、經(jīng)濟收入情況等詳細記載并經(jīng)常更新，這樣，在發(fā)放貸款時可以減少不必要的違約風險。創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，對不同產(chǎn)品實行差別利率。(3)放開小額信貸利率，實現(xiàn)利率市場化地方政府不再強制性規(guī)定具體利率，在不超過基準利率四倍這一前提下，放開利率水平，根據(jù)當?shù)刭Y金需求情況，自主地制定利率水平，比如可以采取由借貸雙方自主協(xié)商的方式來確立交易利率。農(nóng)業(yè)投資和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長，要解決農(nóng)信社的資金余缺問題，單靠短期拆借是難以解決的，這就需要發(fā)展金融機構(gòu)之間的資金借貸，以提高資金使用效率。此外，農(nóng)信社還可以通過發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。(2)尋求多渠道的資金來源中央銀行應繼續(xù)加大對農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，以有效調(diào)節(jié)農(nóng)村資金供求緊張狀況。中國地域廣闊，而各地的自然條件、經(jīng)濟發(fā)展水平以及社會宗教文化等千差萬別，照搬一種小額信貸模式難以滿足不同地區(qū)的個性化需求。將小額信貸從單一的扶貧中解放出來，一方面把小額信貸機構(gòu)發(fā)展逐漸建立在市場化基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融機構(gòu)的原則進行經(jīng)營，創(chuàng)建可持續(xù)資金運營的基礎(chǔ)模式。到底小額信貸要由銀監(jiān)會還是由央行進行監(jiān)管，各有關(guān)部門在監(jiān)管時如何進行分工、協(xié)調(diào)等問題在政策上還很模糊。而相應的財政、稅收、資金支持等配套扶持政策還比較少，無法給予小額信貸發(fā)展有力的支持。 缺乏良好的政策環(huán)境首先，小額信貸的法律地位仍不明確。此外，小額信貸還存在道德風險，由于小額信貸是無需抵押擔保的，當前一些農(nóng)戶信用意識淡薄，賴債、逃債思想較為嚴重，如果有個別借貸不還的示范效應發(fā)生，則很容易造成拖欠行為的大面積蔓延。農(nóng)業(yè)還要受到自然災害因素的影響，而貧困農(nóng)戶本身缺乏足夠抵御風險的能力，也沒有財產(chǎn)和 2 經(jīng)濟實力做后盾。農(nóng)業(yè)以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營為主，小生產(chǎn)與大市場的矛盾是必然的經(jīng)濟現(xiàn)象。國內(nèi)外大量的經(jīng)驗己經(jīng)證明有補貼的優(yōu)惠貸款會導致嚴重的尋租行為，許多人存在“不要白不要”、“白揀便宜”、“撈一把”、“搭便車”等思想，最終的結(jié)果是完全剝奪窮人獲得信貸支持的機會。另外，小額信貸業(yè)務是人力密集型行業(yè)，必須投入大量的人力物力，業(yè)務成本很高，為覆蓋各種成本只能實行較高的利率，而過高的貸款利率往往使得許多渴望獲得小額信貸的農(nóng)民望而卻步，小額信貸幫助貧困人群擺脫貧困的初衷無法兌現(xiàn)。我國長期以來形成的二元經(jīng)濟，金融機構(gòu)的貸款傾向于現(xiàn)代工業(yè)、城市和發(fā)達地區(qū)，而農(nóng)村資金的供給遠遠不能滿足和適應農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需要，導致了農(nóng)村金融貸款利率一般較高。就農(nóng)信社而言，目前農(nóng)村資金多向分流嚴重，作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)信社，不僅承擔發(fā)放小額農(nóng)貸的任務，更是肩負著投放整個農(nóng)業(yè)貸款的重擔，但吸存能力受阻，資金來源也明顯不足。（2）缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源這一點主要存在于非政府組織小額信貸機構(gòu)和小額信貸試點公司，這類機構(gòu)不允許吸收公眾存款進行籌資，只能運用“來自幾個有限股東的自有資金和來自一個機構(gòu)的批發(fā)性融資開展相關(guān)業(yè)務”，以防范金融風險，這也就是目前所說的“只貸不存”的限制。政府的過度干預會導致小額信貸機構(gòu)無法實現(xiàn)商業(yè)化運作，經(jīng)營效率低下。農(nóng)信社承擔著涉農(nóng)資金政策性投入任務，在發(fā)放小額信貸的過程中，一方面要執(zhí)行較低的利率，另一方面卻要承擔資金成本、業(yè)務成本以及潛在的經(jīng)濟損失，要想實現(xiàn)小額信貸的財務自立是非常艱難的，從而為農(nóng)村信用社自擔風險、自負盈虧背上沉重的包袱。4．整個社會的誠信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔保，但是很多貸款戶將小 額貸款看作是“唐僧肉”，賑災，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時有發(fā)生。2．小額信貸缺少最終償還的保障機制，小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成功，他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。5現(xiàn)狀：我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有20年的歷史，我國由民間組織主導的小額信貸開始發(fā)展經(jīng)歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業(yè)化運作的過程。其中原因，王靈俊認為，首先NGO小額信貸機構(gòu)沒有合法身份，在中國注冊NGO需要掛靠一家黨政機構(gòu)或事業(yè)單位，政府的干預導致NGO難以形成有效的治理結(jié)構(gòu)，管理水平不高。據(jù)中國小額信貸資深專家王靈俊對本報記者介紹，NGO小額信貸在中國最早出現(xiàn)在1994年左右，一開始是靠國際援助起來的，當時被稱作小額信貸項目，逐漸發(fā)展為社團性質(zhì)的民間組織，掛靠在政府機關(guān)。此后一年間，山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個試點省份先后成立了7家商業(yè)性小額貸款公司，分