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小額信貸公司實(shí)習(xí)報(bào)告-文庫(kù)吧資料

2024-11-16 22:08本頁(yè)面
  

【正文】 職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。農(nóng)村富余勞動(dòng)力。復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。第四篇:小額信貸貸款對(duì)象登記失業(yè)人員。(博士教育網(wǎng)歡迎您投稿):人們可能接著會(huì)關(guān)注:小額貸款如何辦理,有哪些業(yè)務(wù)手續(xù)呢?小額信貸公司的產(chǎn)品具有額度低、免抵押、免擔(dān)保的特性。而小額貸款公司無(wú)抵押、免擔(dān)保,更加方便。由于此類(lèi)公司專(zhuān)職做小額貸款,專(zhuān)人服務(wù),更加方便快捷。放款速度也較快,最快當(dāng)天申請(qǐng)可以當(dāng)天放款。:專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為,銀行有一定的門(mén)檻,個(gè)人在申請(qǐng)信用貸款時(shí),需要提供房產(chǎn)證、收入證明等相關(guān)資料,考察個(gè)人的年齡、收入高低、婚否、有無(wú)孩子、住房等諸多因素,需要一定的審批時(shí)間,所借的金額一般也比較大。但因?yàn)樾☆~貸款的單筆貸款規(guī)模很小,一般在1000-50000元之間,相對(duì)于商業(yè)銀行等這樣大型的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)運(yùn)作成本很高,因此銀行有意無(wú)意“忽視”了小額貸款業(yè)務(wù)。但在深圳這個(gè)移民城市,很多打工族都是單打獨(dú)斗,沒(méi)有建立起廣泛的社會(huì)關(guān)系,無(wú)處尋找資金援助,很難向不夠熟的人開(kāi)口,更不好意思和內(nèi)地的親友求助。:現(xiàn)代人誰(shuí)沒(méi)有急需經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)的時(shí)候,比如購(gòu)房、買(mǎi)車(chē)付首期,家居裝修,個(gè)人進(jìn)修等等。目前,這一業(yè)務(wù)在國(guó)際和國(guó)內(nèi)都剛起步。最初,小額信貸是專(zhuān)為解決鄉(xiāng)村貧困問(wèn)題開(kāi)發(fā)的一種金融產(chǎn)品。這類(lèi)群體維持生存、發(fā)展生產(chǎn)需要最基本的資金支持,但又沒(méi)有獲得商業(yè)貸款的抵押擔(dān)保條件和能力。小額信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,有其深厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和重要的社會(huì)意義。小額信貸是專(zhuān)向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。城鎮(zhèn)居民最低生活保障制度是從1997年開(kāi)始建立的,當(dāng)時(shí)進(jìn)入此范圍的人數(shù)不超過(guò)200萬(wàn)人;到1999年底增至281萬(wàn)人;2000年底增至402萬(wàn)人;2001年底增至1170萬(wàn)人。而且需要引起關(guān)注的是,中國(guó)城鎮(zhèn)貧困人口的增長(zhǎng)幅度是比較大的。90年代以前,中國(guó)的貧困現(xiàn)象主要發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)。對(duì)大部分的小額貸款公司來(lái)說(shuō),應(yīng)該始終堅(jiān)持“不吸收公眾存款”的業(yè)務(wù)定位和“基層化、點(diǎn)多、面廣、小額、分散”的比較優(yōu)勢(shì),通過(guò)和銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的分工合作,解決對(duì)“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理和成本控制問(wèn)題,實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展,而不是回歸到銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向上去;對(duì)有關(guān)的決策和管理部門(mén)來(lái)說(shuō),則應(yīng)該避免將小額貸款公司和銀行的同質(zhì)化,避免機(jī)構(gòu)設(shè)置的往返重復(fù)。因此,可以對(duì)小額貸款公司設(shè)置相對(duì)于銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)較為寬松的監(jiān)管條件以及較為優(yōu)惠的經(jīng)營(yíng)許可,通過(guò)準(zhǔn)予小額信貸資金較高的收益性等措施,激勵(lì)小額貸款公司自覺(jué)加大對(duì)“三農(nóng)”和小企業(yè)的信貸投入盡管《意見(jiàn)》中提出,“小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng),沒(méi)有不良信用記錄的,可在股東自愿的基礎(chǔ)上,按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行”,但我們認(rèn)為這不應(yīng)成為普遍適用性的一項(xiàng)原則。小額貸款公司與銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的重要區(qū)別,在于其不吸收公眾存款。第三個(gè)方向是堅(jiān)持“貸款公司”定位,防止將小額貸款公司和銀行同質(zhì)化。近年來(lái),隨著銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)信貸決策中心和權(quán)限的上移,身處城鄉(xiāng)基層的廣大中小企業(yè)由于地域的劣勢(shì)而在申請(qǐng)貸款時(shí)面臨較大的難度,銀行信貸部門(mén)也出于信息不對(duì)稱(chēng)和管理難度增大的考慮而缺乏放貸積極性。銀行出于穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)原則考慮,在審核貸款申請(qǐng)時(shí)往往傾向于大中型企業(yè)。其二是中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較高。中小企業(yè)通常貸款數(shù)額不高,但對(duì)銀行來(lái)說(shuō),對(duì)每一筆貸款,審核、發(fā)放和貸后管理的環(huán)節(jié)一個(gè)都不能少,數(shù)以?xún)|元和幾十、上百萬(wàn)元的貸款所耗費(fèi)的人力、時(shí)間、費(fèi)用相差無(wú)幾,而獲得的收益卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不同。長(zhǎng)期以來(lái),涉農(nóng)企業(yè)和中小企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí),由于各方面的原因而處于弱勢(shì)地位。第二個(gè)方向是堅(jiān)持貸款“小額”化,防止做高貸款門(mén)檻。要運(yùn)用市場(chǎng)的手段引導(dǎo)小額貸款公司發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)的職能,在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中尋求發(fā)展的道路。因此,要充分發(fā)揮小額貸款公司支持“三農(nóng)”和小企業(yè)的作用,應(yīng)適當(dāng)降低準(zhǔn)入門(mén)檻,棄除現(xiàn)有的審批制度,對(duì)符合法規(guī)規(guī)定的企業(yè)要支持和鼓勵(lì)其開(kāi)展小額貸款公司業(yè)務(wù),壯大小額貸款公司隊(duì)伍,擴(kuò)大小額貸款覆蓋面。在供求不對(duì)稱(chēng)的情況下,對(duì)小額貸款公司準(zhǔn)入的審批制度將使有關(guān)部門(mén)在選擇申請(qǐng)人時(shí)具有城市化、規(guī)模化的傾向,大企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中將具有明顯優(yōu)勢(shì),而眾多城鄉(xiāng)小企業(yè)將由于牌照的稀缺性而被邊緣化。小額貸款公司的市場(chǎng)化,是準(zhǔn)入門(mén)檻和經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)化。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別需要確定、分析、收集和積累與信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的要素及其數(shù)據(jù);風(fēng)險(xiǎn)衡量是使用風(fēng)險(xiǎn)衡量模型確定信貸風(fēng)險(xiǎn),并將其運(yùn)用到業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理中,輔助審批和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策;工作流程管理則是實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)操作及管理的電子化,提高業(yè)務(wù)效率,提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和規(guī)避能力。如采取較為保守的風(fēng)險(xiǎn)管理方式作為起點(diǎn),逐步調(diào)整內(nèi)部數(shù)據(jù),最終實(shí)施數(shù)量統(tǒng)計(jì)模型,實(shí)現(xiàn)精確的衡量信貸風(fēng)險(xiǎn),優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。(9)信貸組合管理:組合分析確定信貸發(fā)放的方向和風(fēng)險(xiǎn),對(duì)照機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略發(fā)展方向進(jìn)行調(diào)整,并保證信貸稽核和信貸組合管理貫穿整個(gè)信貸流程。(7)資產(chǎn)保全:盡早救治貸款,減少損失,對(duì)無(wú)法救治的貸款進(jìn)行清收。(5)授信放款:詳細(xì)審閱與貸款相關(guān)的全部數(shù)據(jù),保證準(zhǔn)確和完整性,并清晰規(guī)定信息到達(dá)、處理、使用、檢查和分發(fā)信息的方法。(4)授信審批:根據(jù)審批者的經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)、業(yè)績(jī)決定其審批權(quán)限,并綜合考慮農(nóng)戶(hù)貸款的數(shù)量、風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別和其他影響因素,進(jìn)行授信審批。(3)制定授信方案:農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)金融的需求具有階段性和周期性,借貸需求主要集中在開(kāi)春時(shí)節(jié)。(2)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估:開(kāi)展信用調(diào)查,取得充足和有效的信息,進(jìn)行透徹的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,有利于系統(tǒng)地識(shí)別小額信貸業(yè)務(wù)的固有風(fēng)險(xiǎn)。(1)業(yè)務(wù)計(jì)劃和開(kāi)發(fā):根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村特點(diǎn),因地制宜地確定一個(gè)清晰的信貸戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)規(guī)劃。由決策層專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)政策的制定、檢查,設(shè)定信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略(包括業(yè)務(wù)指引、額度設(shè)臵、績(jī)效考核目標(biāo)等);執(zhí)行層負(fù)責(zé)具體的信貸業(yè)務(wù);監(jiān)督層負(fù)責(zé)監(jiān)察業(yè)務(wù)執(zhí)行部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。小額信貸機(jī)構(gòu)只有通過(guò)組織架構(gòu)、流程與政策、風(fēng)險(xiǎn)管理工具和信息系統(tǒng)四方面建立信貸管理體系,控制信貸風(fēng)險(xiǎn),才能保證信貸資金的良性運(yùn)作。(二)建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系是貸款風(fēng)險(xiǎn)控制是否到位的關(guān)鍵。如根據(jù)信貸員貸款回收和利息回收情況制定了獎(jiǎng)勵(lì)辦法:按規(guī)定時(shí)間收回98%的給予5%提成,超過(guò)規(guī)定時(shí)間5天未收回,扣罰10%。因此,小額信貸機(jī)構(gòu)要想提高效益,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力,必須創(chuàng)新信貸管理模式,建立和完善系統(tǒng)的考評(píng)激勵(lì)機(jī)制。而且,多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏完善的權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的激勵(lì)機(jī)制,很難吸引高素質(zhì)、高技能的專(zhuān)業(yè)人才,并且很大程度上限制了員工的創(chuàng)造性和主動(dòng)性,從而不能最大程度地控制成本與風(fēng)險(xiǎn)。另外,信用等級(jí)評(píng)定的定性指標(biāo)多為評(píng)定人員憑主觀意識(shí)評(píng)價(jià),定量指標(biāo)缺乏系統(tǒng)的發(fā)生業(yè)務(wù)檔案統(tǒng)計(jì),形成評(píng)價(jià)失真,增加操作風(fēng)險(xiǎn)。一旦遭到如禽流感類(lèi)的自然風(fēng)險(xiǎn),養(yǎng)雞、養(yǎng)鴨戶(hù)就會(huì)遇到前所未有的困難,降低生產(chǎn)效益,導(dǎo)致收入減少,還貸能力削弱,部分甚至轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)資金。:種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收回投資周期長(zhǎng),對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)的抗御風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)脆弱。由于農(nóng)民貸款所從事的農(nóng)副產(chǎn)品加工具有規(guī)模較小,收益低的特點(diǎn),加上部分農(nóng)民甚至在缺乏對(duì)市場(chǎng)、信息、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的情況下,急于利用小額農(nóng)貸脫貧致富,盲目投資,導(dǎo)致產(chǎn)銷(xiāo)不對(duì)路。一些農(nóng)民貸款后,外出打工,常年難以見(jiàn)人;少數(shù)在外地站穩(wěn)腳跟,則舉家外遷,杳無(wú)音信,給貸后管理帶來(lái)較大難度,導(dǎo)致催收困難,不良貸款攀升,小額信貸機(jī)構(gòu)資金來(lái)源短缺。這些貸款由于一些農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)淡薄,賴(lài)債、逃債思想嚴(yán)重,形成的債務(wù)鏈脆弱,容易斷裂或遭致破壞,失去對(duì)貸款償還約束力。(一)外部風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn):信貸是以借款人自身的人格信譽(yù)作為擔(dān)保進(jìn)行的貸款。四、小額信貸公司的風(fēng)險(xiǎn)及控制小額信貸是以農(nóng)戶(hù)信譽(yù)或道德保證發(fā)放的信用貸款,具有先天“風(fēng)險(xiǎn)軟約束”的缺陷。而國(guó)際上商業(yè)可持續(xù)的小額信貸組織平均的管理成本是10%~15%左右;我國(guó)的資金成本若直接吸收存款則成本比較低,批發(fā)資金成本6%,市場(chǎng)上借款利率在7%~8%,壞賬準(zhǔn)備應(yīng)該為2%~3%,%(小額信貸公司的機(jī)會(huì)成本),因此每筆貸款成本大約在20%以上。在這期間全力公司共計(jì)向171戶(hù)貸款者發(fā)放了707萬(wàn)元,已經(jīng)收回的貸款為130萬(wàn)元,但全力公司已經(jīng)面臨資金營(yíng)運(yùn)壓力。山西平遙日升隆在2006年3月左右開(kāi)始貸款后的四個(gè)月里就貸出1 039萬(wàn),晉源泰1 600萬(wàn)元的注冊(cè)資本就只剩下200萬(wàn)元,他們面臨資金用光的困境。因此可以肯定的一點(diǎn)是,小額信貸公司和農(nóng)信社相比,它的貸款規(guī)模實(shí)在是太小。銀監(jiān)會(huì)指出了三條路小貸公司資金來(lái)源途徑股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金,以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金二、小額信貸公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)(一)信貸業(yè)務(wù)的區(qū)域性很強(qiáng),以服務(wù)當(dāng)?shù)貫橹?,原則上不得夸區(qū)(縣、市)經(jīng)營(yíng);(二)信貸服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村;(三)貸款種類(lèi)以短期貸款為主;(四)信貸服務(wù)比較靈活。省政府金融辦有權(quán)要求小額貸款公司以適當(dāng)方式適時(shí)向社會(huì)披露其中部分內(nèi)容或全部?jī)?nèi)容。12小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度及時(shí)披露經(jīng)營(yíng)情況、重大事項(xiàng)等信息。10縣市、區(qū)小額貸款公司的核準(zhǔn)機(jī)關(guān)應(yīng)在當(dāng)?shù)卮_定一家銀行作為小額貸款公司的開(kāi)戶(hù)銀行并委托該行監(jiān)測(cè)小額貸款公司的日?,F(xiàn)金流和貸款資金流向發(fā)現(xiàn)異常情況應(yīng)及時(shí)向當(dāng)?shù)卣付ǖ男☆~貸款公司監(jiān)管部門(mén)報(bào)告。有條件的小額貸款公司可引入外部審計(jì)制度。7小額貸款公司應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力對(duì)內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)并對(duì)內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善確保依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。發(fā)起人向批準(zhǔn)機(jī)關(guān)出具承諾書(shū)。5小額貸款公司應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類(lèi)制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制準(zhǔn)確劃分資產(chǎn)質(zhì)量充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)沖銷(xiāo)壞賬真實(shí)反映經(jīng)營(yíng)成果。在授信額度以?xún)?nèi)小額貸款公司可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟(jì)狀況和人均GDP水平制定最高貸款額度限制。小額貸款公司發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶(hù)和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)著力擴(kuò)大客戶(hù)數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。 1小額貸款公司要建立適合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和規(guī)模的薪酬分配制度、正向激勵(lì)約束機(jī)制培育與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的企業(yè)文化。小貸公司貸款利率制定基準(zhǔn)按照市場(chǎng)原則自主確定。中國(guó)人民銀行條法司司長(zhǎng)周學(xué)東2月
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