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中國小額信貸發(fā)展問題報告-文庫吧資料

2024-11-16 02:05本頁面
  

【正文】 亞BKD的客戶主要是小商人,并不是農(nóng)民或小規(guī)模制造業(yè)主。而且,既然小額貸款的平均成本(每 單位貸款)是最高的,對最小的貸款收取最高的利率似乎是合理的但在實踐中,這意味著要向 最窮的客戶收取最高的利率。農(nóng)戶每年需要3000元的貸款,一些只需要300元一些需要技術(shù)支持,一些則不需要一些能從小組信貸中獲得更多的幫助,其他則從單獨 的貸款中得到更多的好處一些地區(qū)人口稠密,些地區(qū)人口稀少。在不 同的需求和不同的經(jīng)濟條件下,促進多種相互補 充的模式比僅僅推廣一種模式有意義的多。二、中國小額信貸的運作根據(jù)我們對國外小額信貸項目的經(jīng)驗和中 國農(nóng)村金融和小額信貸的了解,下面重點分析中國小額信貸項目的運作應(yīng)該有什么特征(一)有一個適用于中國的最好的小額信貸模式嗎中國不太可能有一個唯一最好的小額信貸模式國際機構(gòu)和捐贈者推薦了一系列最優(yōu)的小額信貸實踐,中國的確可以從這些經(jīng)過提煉的國際經(jīng)驗中學到許多。窮人常常需要的貸款 量小,因而交易成本很高,一個可持續(xù)的小額信 貸機構(gòu)為了達到財政平衡必須提高利率。在小額信貸機構(gòu)能利用一種創(chuàng)新的計劃來減少交易成本和向窮人貸款的風險時,他們才能夠比其他農(nóng)村金融機構(gòu)以在財政上可持續(xù)的方式覆蓋更多的窮人在這種意義上,擴展金融服務(wù)和幫助更多的窮人是沒有矛盾的這正是為什么有必要探討中國現(xiàn)行的金融機構(gòu)(特別是農(nóng)村 信用社和合作基金會)如何通過利用抵押替代 品,降低交易成本和提供方便的金融服務(wù)來有效地為窮人的服務(wù)。中國正面臨著農(nóng)村金融改革和信貸扶貧政策調(diào)整的關(guān)鍵時亥模式的多樣性和變革機會引起了對中國的小額信貸向何方發(fā)展的廣泛討論。中國強有力的增長為富有活力、小規(guī)模的企業(yè)提供了許多機會,數(shù)年的改革顯示出中國農(nóng)民 非常希望和愿意加入到市場中來總的來說,小額信貸可以成為中國農(nóng)村戰(zhàn)略的重要組成部分與此同時,中國的小額信貸所面臨的挑戰(zhàn)也是別的國家所沒有的。雖然政府一直試圖通過貼息貸款 計劃來幫助貧困戶,但這一計劃因貼息貸款不能 有效地到達貧困者手中和低回收率而受到批評。四是在實施信用村試點基礎(chǔ)上,擴大信用村的影響,要積極爭取人行監(jiān)管部門、各級政府的支持,積極創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社、信用戶,共創(chuàng)金融安全區(qū)。信貸人員要深入到農(nóng)戶,主動上門服務(wù),加大宣傳力度,讓所有農(nóng)戶了解農(nóng)村信用社的政策、原則、宗旨和服務(wù)方向。一是對較大額度的貸款,根據(jù)情況可適當擴大授信額度,也可采取聯(lián)保貸款的方式,解決部分農(nóng)戶擔保能力差的問題。如開展種養(yǎng)業(yè)保險等,從而分散農(nóng)業(yè)小額信貸承擔的風險,使信用社有更多的信貸資金,更放心地支持農(nóng)戶的發(fā)展。對現(xiàn)有的各類小額信貸機構(gòu),視具體情況采取區(qū)別對待的政策,經(jīng)過調(diào)整或改造及完善,符合條件的,允許合法存在并給予金融支持,同時,培育專營小額信貸業(yè)務(wù)、市場化運作的小額貸款組織。要為小額信貸可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利的外部環(huán)境。對于使用小額信貸已經(jīng)成功的典型案例要擴大宣傳,使農(nóng)戶真正認識到小額信貸對于農(nóng)民增收的重要作用,從而擴大小額信貸的影響力。因此政府要強調(diào)科技扶貧,要幫助農(nóng)民找到好項目,學會技術(shù),然后貸款發(fā)展,在貸款生產(chǎn)中加強技術(shù)指導。因此要加強對弱勢群體的技能培訓,使他們能有效地使用小額貸款。小額信貸成功的經(jīng)驗表明,對農(nóng)民借貸者的培訓是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。在目前農(nóng)村信用社資金成本在[5]%左右的情況下,貸款利率在8%—10%左右才能使項目自負盈虧。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%—15%左右。如果沒有國家的重視和幫助,從純商業(yè)的角度出發(fā),金融機構(gòu)可能并不愿意參與這項需求量巨大的小額信貸工作。換句話說,國家有必要也有責任來幫助農(nóng)村信用社克服各種障礙與不足。然而農(nóng)民特別是中低收入農(nóng)民是社會中的弱勢群體,同時農(nóng)業(yè)又不是我國經(jīng)濟的比較優(yōu)勢所在,農(nóng)村問題的解決更是一個復雜的系統(tǒng)工程。雖然過去10多年我國小額信貸的放款業(yè)務(wù)增長較快,但小額信貸發(fā)展過程中仍存在一些明顯的不足。三、積極發(fā)展小額信貸的建議到目前為止,我國小額信貸仍處于試驗探索階段,或者說是小額信貸發(fā)展的初級階段,仍面臨著各種各樣的風險和挑戰(zhàn)。(5)農(nóng)業(yè)貸款回報周期長。從信貸管理力量上來說,基層農(nóng)村信用社信貸人員普遍較少,而每個信貸人員管理的農(nóng)戶數(shù)都隨著小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量的逐步上升而成倍增長,推廣和實施工作需要逐戶建立臺賬,逐筆登記貸款卡片,定期調(diào)整農(nóng)戶信用評定等級,工作量很大,信貸人員明顯不足。(4)管理手段跟不上小額信貸的迅速發(fā)展。(3)部分農(nóng)村專業(yè)戶資金需求較大,貸款額度無法滿足農(nóng)戶需求。部分農(nóng)戶信用觀念淡薄,重視貸款不重視歸還,加上村班子不夠穩(wěn)定,更換頻繁,小額農(nóng)貸得不到當?shù)卮逦瘯辛χС帧H缬械霓r(nóng)戶認為有貸款影響自己在村中的聲譽,也有的人將評定后的貸款證借與他人使用,使信用社的貸款證信用評定工作不能很好開展,這都為小額貸款的推廣起到負面影響。據(jù)調(diào)查,小額信貸扶貧項目的投入與產(chǎn)出比在1:,貸款回收率一般在80%左右。小額信貸有利于改善農(nóng)村生產(chǎn)條件,促進溫飽問題解決。小額信貸對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。2005年3月末,全國有接近97%的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款,近60%的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶聯(lián)保貸款,有5743萬戶農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社小額信用貸款的支持,1302萬戶農(nóng)戶得到了聯(lián)保貸款。信用社小額信用貸款的目的是加強農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的管理,更好地為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶服務(wù)。這兩個文件的出臺,與國內(nèi)外小額信貸的理論和實踐有關(guān),推動了農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。信用社農(nóng)戶小額信用貸款試行開始于1999年。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強調(diào)小額信貸扶貧的作用,指出:小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式,要在總結(jié)經(jīng)驗、規(guī)范運作的基礎(chǔ)上,積極穩(wěn)妥地推行。當年9月,中共中央、國務(wù)院在做好當前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的通知中,對小額信貸扶貧工作提出方針:積極試點、認真總結(jié)規(guī)范,逐步發(fā)展推廣。1996年以來,中央的政策和決議在政府小額貸款扶貧進程中起到重要作用。20世紀90年代初期國外小額信貸案例,特別是孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”的做法已經(jīng)被介紹到國內(nèi)。這一做法的貢獻主要表現(xiàn)在兩個方面:①從完全的贈款改變?yōu)橘Y金的循環(huán)使用;②從完全由政府組織項目實施到其中加入了婦女小組的形式,盡管這時的婦女小組是由基層婦聯(lián)組織組建和管理的。我國的小額信貸經(jīng)過多年的發(fā)展,出現(xiàn)了資助機構(gòu)試點項目、政府部門推行扶貧行動和正規(guī)金融機構(gòu)的農(nóng)村金融服務(wù)三種組織類型。二、中國小額信貸的發(fā)展及存在的問題我國的小額信貸已經(jīng)走過了15個年頭,從1993年的試點階段,到1996年項目擴展階段,以及2000開始的金融機構(gòu)全面介入階段。“影響與行動”項目是福特基金會資助的一個全球性項目,從2000年開始,到2004年年底結(jié)束。非洲和拉丁美洲的研究項目涉及玻利維亞和東非,研究的結(jié)論是,小額信貸的大多數(shù)客戶不是窮人也不是富人。印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸系統(tǒng)(UNIT)遵循可贏利和可持續(xù)發(fā)展方式的小額信貸,從培育和留住大規(guī)模和穩(wěn)定的客戶方面判斷UNIT的成功。亞洲的研究以孟加拉、印度尼西亞和亞洲開發(fā)銀行(ADB)的項目為代表。其中東亞和太平洋地區(qū)122個,南來98個,拉丁美洲和加勒比地區(qū)362個,東、中、南、非134個,西非124個,中東和北非30人。隨著小額信貸在整個發(fā)展中世界的普遍展開,對小額信貸的行業(yè)標準和行業(yè)監(jiān)管的需求日漸顯現(xiàn),發(fā)展援助機構(gòu)和一些國家政府開始尋求支持創(chuàng)建小額信貸行業(yè)的努力。5.“創(chuàng)新興行業(yè)”階段。1997年2月在美國華盛頓舉辦了首屆小額信貸高峰會,標志著小額信貸運動的普及達到了高潮。4.“雙贏的戰(zhàn)略”階段。20世紀80年代末90年代初,小額信貸快速發(fā)展為一種為窮人提供良好金融服務(wù)的途徑。這些專為低收入群體或窮人提供小額信貸的組織和機構(gòu),在總結(jié)以往經(jīng)驗教訓的基礎(chǔ)上,進行了長期不懈的努力和探索,取得了舉世矚目的成績。2.“不懈的探索”階段。不少曾經(jīng)輝煌一時的項目,隨著援助資金的轉(zhuǎn)向而難以為繼。20世紀60年代開始,有許多發(fā)展中國家和國際組織一直在試圖為低收入階層提供信貸服務(wù)。進入21世紀以來,小額信貸在實現(xiàn)世界千年發(fā)展目標中的作用日益得到關(guān)注,已經(jīng)有大量的證據(jù)表明:對低收入者和貧困家庭提供小額信貸是一個與實現(xiàn)千年發(fā)展目標緊密聯(lián)系的關(guān)鍵因素,且作用巨大。存款是建立在個人賬戶基礎(chǔ)上的自愿儲蓄及其交易[1]。因此,小額信貸機構(gòu)的主要目標客戶是低收入家庭;孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”創(chuàng)辦人尤諾斯教授認為,小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具,適合世界上所有文化的經(jīng)濟狀況;中國學者杜曉山和孫若梅認為,小額信貸是指為低收入階層(包括貧困戶)提供貸款和存款服務(wù)。國內(nèi)外不同的學者和機構(gòu)從不同的角對小額信貸進行了定義,這些定義多包含有小額信貸提供的服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)對象特征和希望達到的目標等方面的內(nèi)容。施菜斯塔/18l26.農(nóng)行貴州盤縣支行小額信貸扶貧工作情況???????董永連/18827.小額農(nóng)貸流程再造?????????????????馬春成/19428.小額信貸架起致富金橋???????????????毛中強/20l29.陜西甘泉縣小額信貸發(fā)揮了連續(xù)扶持的作用 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