【正文】 性質(zhì)的小額信貸利率在我國(guó)受到嚴(yán)格的限制。我國(guó)目前的小額信貸資金來(lái)源渠道主要有三個(gè)方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國(guó)外和國(guó)際組織的資助。，過(guò)于狹窄?，F(xiàn)階段在農(nóng)村地區(qū)成立和注冊(cè)新的小額信貸機(jī)構(gòu)基本上是不可能的。二、我國(guó)小額信貸發(fā)展面臨的困難和問(wèn)題。小額信貸機(jī)構(gòu)面對(duì)的是最基層的農(nóng)村客戶(hù)，工作壓力大，任務(wù)重，薪水待遇也比較低，這就對(duì)工作人員提出了很高的要求，不僅要業(yè)務(wù)熟練，更要有強(qiáng)烈的責(zé)任感和獻(xiàn)身精神。盡管小額信貸的發(fā)放不以盈利為目的，但也不應(yīng)低于商業(yè)銀行平均利率，才能彌補(bǔ)其各項(xiàng)成本，使機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)下去。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務(wù)，但是它反映的是一種正常信貸關(guān)系。其次，必須在經(jīng)營(yíng)收入上具備可持續(xù)性。作為一項(xiàng)服務(wù)于低收入群體的金融活動(dòng)，需要一個(gè)具有獨(dú)立性和長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)的組織機(jī)構(gòu)來(lái)運(yùn)作，一個(gè)從一開(kāi)始就沒(méi)有獨(dú)立性和長(zhǎng)遠(yuǎn)打算的小額信貸機(jī)構(gòu)是不可能發(fā)展出可持續(xù)的小額信貸的。我認(rèn)為，小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應(yīng)該包括以下幾個(gè)條件：首先，必須在組織上具備可持續(xù)性。但是，隨著小額信貸的不斷發(fā)展，其的可持續(xù)性發(fā)展問(wèn)題逐漸的凸顯出來(lái)。與其它國(guó)家小額信貸相比，我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額信貸的主要特點(diǎn)有：一是貸款對(duì)象為社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶(hù)；二是實(shí)行信用放款，不需要抵押、擔(dān)保，手續(xù)比較簡(jiǎn)便；三是貸款利率優(yōu)惠。2001年中國(guó)人民銀行頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用款貸管理指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確要求各地農(nóng)村信用社適時(shí)開(kāi)辦小額信貸，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。孟加拉小額信貸扶貧的成功經(jīng)驗(yàn)，受到聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署的高度重視和充分肯定，并作為向發(fā)展中國(guó)家發(fā)放扶貧貸款的首選方式?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村 小額信貸 可持續(xù)發(fā)展國(guó)際小額貸款起源于孟加拉吉大港大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授尤里斯的一個(gè)研究項(xiàng)目：“如果能提供給貧困戶(hù)一些貸款，他們能否組織生產(chǎn)自救？”該課題從1976年開(kāi)始試驗(yàn)，到1983年9月正式成立了只給窮人提供貸款的小額信貸銀行。參考文獻(xiàn)[1] [D].吉林大學(xué) 2010第 7 頁(yè)（共 7 頁(yè)）[2] [D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2013 [3] [D].山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院 2011 [4] [D].中北大學(xué) 2010 [5] [D].東北師范大學(xué) 2013 [6] [D].吉林大學(xué) 2014 [7] [D].曲阜師范大學(xué) 2011 [8] [D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2014 [9] [D].中南大學(xué) 2014 [10] [J].(05)[11] [D].福建師范大學(xué) 2008 [12] [D].華南理工大學(xué) 2011 [13] [D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2010 [14] [D].中國(guó)海洋大學(xué) 2009 [15] [D].河北大學(xué) 2010第 8 頁(yè)（共 8 頁(yè)）第三篇：農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究【摘 要】農(nóng)村小額信貸在國(guó)際上取得了比較成功的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)始進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段。目前，中國(guó)還沒(méi)有正式的法律法規(guī)保護(hù)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而完善的法律保障體系是小額信貸機(jī)構(gòu)建立與發(fā)展的前提，小額信貸機(jī)構(gòu)需要法律來(lái)證明它的合法性。（四）、建立完善的法律保障體系作為扶住貧困群體脫貧，縮短社會(huì)貧富差距的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，小額信貸具有一定程度的公共產(chǎn)品的性質(zhì)。對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的管理和回收制定具體考核目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，分清客觀(guān)因素和主觀(guān)因素，對(duì)不同情況實(shí)施不同的懲罰標(biāo)準(zhǔn)和解救措施。選取貸款對(duì)象方面，將選準(zhǔn)目標(biāo)客戶(hù)作為防范農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障，建立一套科學(xué)的、完善的、實(shí)用的農(nóng)戶(hù)小額貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任具體落實(shí)到人，堅(jiān)持貸款期限與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期相吻合,根據(jù)農(nóng)作物的生長(zhǎng)季節(jié)和生產(chǎn)期限來(lái)制定小額信貸的發(fā)放計(jì)劃，使小額信貸的每筆款項(xiàng)都能發(fā)揮資金效率，并到期按時(shí)收回，真正使小額信貸做到良性循環(huán)和周轉(zhuǎn)使用。該小組在評(píng)定農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)前要深入調(diào)查，上門(mén)了解具體情況。（三）、評(píng)價(jià)個(gè)體農(nóng)戶(hù)信用，建立良好的信用環(huán)境良好的農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和支持新農(nóng)村建設(shè)基本的保證。中國(guó)人民銀行規(guī)定小額信貸公司“只貸不存”的本意是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，孟加拉鄉(xiāng)村銀行也經(jīng)歷過(guò)不短的只貸不存的階段，直到它的管理能力達(dá)到一定水平才開(kāi)始吸儲(chǔ)，為了突破只存不貸的禁區(qū)，小額信貸機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自律，提高自第 6 頁(yè)（共 6 頁(yè)）身的管理水平。（二）、拓寬資金來(lái)源渠道，破除小額信貸發(fā)展瓶頸一個(gè)機(jī)構(gòu)要吸收存款就應(yīng)成為受銀監(jiān)會(huì)合法監(jiān)督的銀行，可以自負(fù)盈虧，達(dá)到能夠保護(hù)存款人利益的程度。人行、銀監(jiān)會(huì)、工商管理局等部門(mén)應(yīng)盡快聯(lián)合出臺(tái)《小額貸款公司管理辦法》，明確小額貸款公司的監(jiān)管主體，對(duì)小額貸款公司的資金來(lái)源、資金運(yùn)用以及業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)都納入監(jiān)管之中。五、我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議（一）、加強(qiáng)金融監(jiān)管，促進(jìn)小額信貸的健康發(fā)展在監(jiān)管上，小額信貸公司接受試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組、中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)部門(mén)和工商部門(mén)四重監(jiān)管。目前的這種由鄉(xiāng)村銀行工作人員每周直接與每一貸款者接觸的形式，人口相對(duì)稠密的地區(qū)比較合適，而對(duì)人煙稀少的邊遠(yuǎn)山區(qū)成本太高。農(nóng)戶(hù)小額信貸缺乏相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制，有的地區(qū)主要是靠熟人關(guān)系和一些農(nóng)戶(hù)的信用來(lái)發(fā)放貸款，這種機(jī)制與農(nóng)業(yè)這種高風(fēng)險(xiǎn)的貸款對(duì)象不匹配，一旦遇到自然災(zāi)害或者難以預(yù)料的市場(chǎng)波動(dòng)，都會(huì)導(dǎo)致貸款難以到期收回。我國(guó)現(xiàn)行的制度下，對(duì)農(nóng)村小額信貸各個(gè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位并沒(méi)有明確的劃分，容易造成搶奪客戶(hù)資源的競(jìng)爭(zhēng)。在個(gè)人業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展過(guò)程中，與之配套的個(gè)人信用評(píng)估體系沒(méi)有很好的建立，由中國(guó)人民銀行組織全國(guó)商業(yè)銀行建設(shè)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)項(xiàng)目于 2004 年初啟動(dòng)并于 2006 年 1 月正式運(yùn)行，系統(tǒng)中部分信貸客戶(hù)資料不完整，而且這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)收集到的信息主要集中在高端客戶(hù)上，影響信貸人員對(duì)客戶(hù)誠(chéng)信度的評(píng)判，難以全面客觀(guān)地反映該區(qū)域社會(huì)信用主體的真實(shí)信用信息，不利于金融業(yè)監(jiān)測(cè)和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)吸收存款，通過(guò)上級(jí)機(jī)構(gòu)使得資金外流，通過(guò)其他方式又很難籌集資金，比如村鎮(zhèn)銀行不能進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)，只是依靠自有資本和存款開(kāi)展業(yè)務(wù)；農(nóng)信社農(nóng)村小額貸款項(xiàng)目資金是由人民銀行再貸款支持?！爸毁J不存”的政策條件以及單一的融資渠道使資金來(lái)源的緊張，因此小額信貸機(jī)構(gòu)的規(guī)模擴(kuò)張和發(fā)展受到限制。資金來(lái)源的持續(xù)性無(wú)法保證對(duì)于一個(gè)以扶貧為主的金融組織，生存需要兩個(gè)條件：一是成功的放貸以確保足夠的利潤(rùn)；二是順利的籌資以確保雄厚的本錢(qián)，其中，吸儲(chǔ)可能是最為常用的制度安排之一，而且也基本被各國(guó)小額信貸組織認(rèn)同。利率管制造成的效率低在我國(guó)存貸款利率受到嚴(yán)格的管制，并且完全由國(guó)家對(duì)人民幣存款利率進(jìn)行制定，雖然我國(guó)放開(kāi)貸款利率的上限，但司法部門(mén)對(duì)貸款利率的上限進(jìn)行了一定的限制，而下限和其他金融機(jī)構(gòu)一樣，執(zhí)行中國(guó)人民銀行的相關(guān)規(guī)定，小額信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)依照市場(chǎng)原則自主確定上下限的具體范圍浮動(dòng)幅度。國(guó)家對(duì)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼的小額信貸通常控制其貸款利率，一旦這些項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)缺少?lài)?guó)家財(cái)政資金補(bǔ)貼，商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)無(wú)法實(shí)現(xiàn)、自負(fù)盈虧難以保證、發(fā)展難以為繼。小額信貸貸款額度小、頻率大，相比商業(yè)銀行需要更多的管理成本，以保證自身的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)和獨(dú)立性。小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，運(yùn)行環(huán)境的特殊要求要有比較高的利率做補(bǔ)償?！叭r(nóng)”對(duì)小額信貸資金的需求也越來(lái)越大，中國(guó)部分小額信貸項(xiàng)目不能吸收公眾存款，只能依靠外部資金注入，缺乏可持續(xù)的資金來(lái)源，影響小額信貸的資金供給，使農(nóng)村小額信貸資金的供求失衡，形成需求大于供給的局面。項(xiàng)目所服務(wù)的農(nóng)戶(hù)一方面擔(dān)心無(wú)法持續(xù)地通過(guò)小額信貸籌集資金，從一開(kāi)始就降低了農(nóng)戶(hù)參與小額借貸的積極性；另一方面，一旦農(nóng)戶(hù)認(rèn)為項(xiàng)目無(wú)法持續(xù)，可能出現(xiàn)不歸還貸款的現(xiàn)象，加劇了小額信貸無(wú)法持續(xù)經(jīng)營(yíng)的困境。首先，政府主導(dǎo)型機(jī)構(gòu)，多為實(shí)現(xiàn)政府扶貧任務(wù)，沒(méi)有考慮確立項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)和措施；其次，在現(xiàn)有的非政府小額信貸機(jī)構(gòu)中，能達(dá)到可持續(xù)性運(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)(即剔除補(bǔ)貼后，利息和其他收入可以補(bǔ)償操作成本、呆賬損失和帶有補(bǔ)貼性質(zhì)的資金成本)為數(shù)不多；最后，金融監(jiān)管部門(mén)推動(dòng)的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等發(fā)展也都面臨資金制約，部分新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展困難。（二）、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)自立能力弱第 3 頁(yè)（共 3 頁(yè)）國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的小額信貸機(jī)構(gòu)主要是非政府組織開(kāi)辦的小額信貸機(jī)構(gòu)、政府主導(dǎo)的帶有扶貧性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)及商業(yè)性的小額信貸機(jī)構(gòu)。東部沿海地區(qū)的中低收入農(nóng)戶(hù)和中西部地區(qū)的中低收入農(nóng)戶(hù)差別很大。目標(biāo)群體定位的不明確還可能造成貧困和低收入人群認(rèn)為小額信貸是國(guó)家的扶貧救濟(jì)款，缺乏有貸有還的意識(shí)，直接影響了小額信貸的還款率。小額信貸發(fā)展經(jīng)歷了四個(gè)階段：第一階段是70年代的農(nóng)戶(hù)小額貸款，第二階段是80年代微型企業(yè)的小額貸款，第三階段是90年代以貸款覆蓋率和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)的小額貸款，第四階段是多元化模式的小額信貸，這種模式正逐步融入金融體系。（三）、小額信貸的起源和發(fā)展小額信貸最早發(fā)端于20世紀(jì)70年代的孟加拉國(guó)，當(dāng)時(shí)主要是給窮人提供信貸，只有窮人才能獲得小額信貸，而且額度很小，無(wú)需抵押。完全公開(kāi)狀態(tài)下選擇貸款項(xiàng)目、發(fā)放與回收貸款。正是傳統(tǒng)的信貸抵押和擔(dān)保的門(mén)檻過(guò)高才將貧困者拒于正規(guī)金融服務(wù)之外,小額信貸作為正規(guī)金融服務(wù)的補(bǔ)充。只有真正做到財(cái)務(wù)上的自負(fù)盈虧,沒(méi)有政府的強(qiáng)制干預(yù)才能持久為窮人服務(wù),小額信貸是金融項(xiàng)目的創(chuàng)新,在制度上消除了政府貼息貸款的所帶來(lái)的弊端。貸款利率持平或略高于商業(yè)銀行的同期貸款利率,主要與小額信貸的操作成本比一第 2 頁(yè)（共 2 頁(yè)）般貸款高有關(guān),而且高利率對(duì)非貧困戶(hù)起到自動(dòng)過(guò)濾的作用。大部分的小額信貸采用連續(xù)放貸操作,如果客戶(hù)能按期還貸,保持良好的信譽(yù),金融機(jī)構(gòu)還能適度的增加后續(xù)貸款額度,以激勵(lì)其按時(shí)還款。小額信貸是將制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與扶貧到戶(hù)項(xiàng)目有機(jī)的結(jié)合起來(lái)。各種模式均包含兩個(gè)層次的基本含義：一是為大量低收入人口提供金融服務(wù)，即一定規(guī)模的展開(kāi)和服務(wù)于目標(biāo)群體；二是保證機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展，即機(jī)構(gòu)持續(xù)性。二、小額信貸的概述（一）、小額信貸的概念小額信貸是對(duì)低收入的人群和微型企業(yè)提供的金融服務(wù)，包括小額的存款、貸款、匯款、小額保險(xiǎn)及其他金融服務(wù)，農(nóng)村和城市的小額信貸服務(wù)。因此，一旦小額信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題得到有效控制，將會(huì)極大促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。小額信貸是服務(wù)于廣大中低收入階層的小規(guī)模金融更是一種使農(nóng)村脫貧的重要方式，是解決農(nóng)村問(wèn)題的最好方法。改變信貸要素農(nóng)村金融市場(chǎng)不完善，是解決我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的唯一路徑。每筆金額可能不大，但現(xiàn)實(shí)卻存在嚴(yán)重資金供求矛盾。第 1 頁(yè)（共 1 頁(yè)）