關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問題及對策的文獻綜述-文庫吧資料
2025-03-30 07:58本頁面
【正文】 資缺乏吸引力，并進一步認為，指導意見中的利率政策是適當?shù)?。如果借款人承受不了這個利率就只能通過財政來解決。 關(guān)于小額信貸的利率政策（吳曉靈，2004；焦瑾璞，2005；湯敏、孫同權(quán)、白澄宇，2007），提出如果小額信貸的利率低于市場利率，小額信貸組織缺乏擴大信貸的積極性，同時導致嚴重的“尋租”問題，急需資金的農(nóng)民難以獲得資金，相對于高利率而言，資金的可得性對農(nóng)民更為重要。此外，放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準人標準，也可促使小額信貸機構(gòu)向正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)轉(zhuǎn)化，從而有利于改變目前只貸不存的局面，使小額信貸機構(gòu)實現(xiàn)商業(yè)化持續(xù)發(fā)展。首先，應(yīng)拓展小額信貸資金來源，多渠道籌措資金。 汪三貴（2000年）認為財務(wù)可持續(xù)是小額信貸持續(xù)發(fā)展的物質(zhì)保障。農(nóng)信社還可以發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，以有效調(diào)節(jié)農(nóng)村資金供求緊張狀況。這從根本上動搖了小額信貸機構(gòu)發(fā)展成為可持續(xù)金融服務(wù)機構(gòu)的基礎(chǔ)。目前除了農(nóng)村信用合作社等具有合法地位以外，民間團體以及由政府部門成立的專門管理和操作扶貧貼息貸款機構(gòu)都不具有合法的從事金融業(yè)務(wù)活動的權(quán)力。蔡浩，屈志光，江喜林（2008年）認為金融機構(gòu)準人制度有問題。第四類是不能吸收存款、沒有金融牌照、不享受國家政策補貼的其他非正規(guī)小額信貸組織的合法性和監(jiān)管問題。第二類是關(guān)于對不能吸收存款、有金融牌照、享受國家政策補貼的國家政策性銀行的監(jiān)管，對這類組織的監(jiān)管也沒有爭論，主要按照現(xiàn)有的政策性銀行的監(jiān)管辦法。主流觀點認為，由于目前我國沒有一部針對農(nóng)村信用社的法律法規(guī)，現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》也不適合農(nóng)村信用社。規(guī)范信用評級，建立完善系統(tǒng)的農(nóng)戶信用體系包括農(nóng)戶信用評價指標體系、貸款評價和風險管理體系、農(nóng)戶信用動態(tài)追蹤和修改機制等措施的實施有助于在小額信貸的過程中進行風險控制。呂德宏，楊成，靳濤（2011 年）指出農(nóng)村地區(qū)的信用制度供給嚴重滯后，特別是實際中的公共金融陷阱以及正式制度的缺失、非正式制度的扭曲，增加了信用過程的交易費用，降低了小額信貸機構(gòu)的績效。如果項目選擇不當，貸款項目的實施不力，市場發(fā)生重大變化，都可能造成小額貸款回收困難；另一方面，小額貸款的回收面臨的一個重大風險來源于自然災害。小額信貸的風險控制周忠明（2003 年）認為小額貸款的回收缺乏可靠的保障機制。低利率同時也導致高違約率，放貸上方都認為小額信貸是“白送”的，認為是可以不歸還的便導致了低還貸率；低利率無法激勵借貸人產(chǎn)生經(jīng)營動力。陳浪南、謝清河（2002 年）指出我國的小額信貸利率比國際上的利率要低，實行嚴格的國家控制。小額貸款實行市場化利率與為低收入階層提供金融服務(wù)的宗旨并不矛盾。因此，按照利率覆蓋風險的原則，小額信貸的利率應(yīng)達到市場利率水平，在保證農(nóng)民獲得資金的同時，有利于小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展，激勵器擴大資金供應(yīng)。吳曉靈（2009 年）認為，當前小額信貸公司還處于試點階段，按照銀監(jiān)會的要求，小額信貸公司可以向兩家金融機構(gòu)融資，但要受資本金的限制，等政策放開、試點結(jié)束以后，可以以一個普通貸款者的身份想即溶機構(gòu)以資本金的1倍、2倍、3倍進行融資，從而培育真正的貸款零售商，而不是為了拿金融牌照，吸收公眾存款，這樣是能夠解決資金來源問題的。而中國小額信貸資金來源主要是政府的扶貧資金，其他諸如公開吸收儲蓄、基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股等國際上常見的儲蓄形式中國都沒有。信貸官員與扶貧官員在下放貸款到農(nóng)戶的過程中常面臨地方壓力，并且具有將貸款分配偏離國家當局目標的動機。Tsai（2004年）認為正規(guī)金融機構(gòu)與補助性的小額信貸項目常常不能滿足農(nóng)民的需求。小額信貸的資金來源汪三貴（2000年）指出小額信貸機構(gòu)因沒有明確的合法地位，資金來源方面受到嚴格的限制， 大多只能依靠外來資金捐贈和部分扶貧貸款。 四、小額信貸可持續(xù)發(fā)展
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