【正文】 保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員組成聯(lián)合擔(dān)保貸款小組, 共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金, 并相互承擔(dān)連帶責(zé)任。糧油協(xié)會(huì)會(huì)員大部分為固定資產(chǎn)十幾萬(wàn)的種田大戶(hù)、養(yǎng)殖戶(hù)和經(jīng)銷(xiāo)戶(hù)，由于這些行業(yè)投入成本大，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)難控以及自身存在弱者性，而金融部門(mén)評(píng)審面廣，要求高等原因，融資難已經(jīng)成為了制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。【關(guān)鍵詞】中部地區(qū) 小額信貸 發(fā)展各省份小額信貸發(fā)展?fàn)顩r（一）湖北省——以湖北宜城市糧油協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款為例宜城市地處江漢中游，盛產(chǎn)糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱(chēng)。其從起源到現(xiàn)在雖然只經(jīng)過(guò)了短短40多年的發(fā)展，卻有效地解決了農(nóng)村地區(qū)融資難題，極大地促進(jìn)了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)民自己創(chuàng)業(yè)脫貧致富創(chuàng)造了條件，已成為現(xiàn)階段農(nóng)村主要的金融需求之一。政府對(duì)小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟(jì)有效的措施，甚至在一些地區(qū)個(gè)別地方政府的行為會(huì)對(duì)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負(fù)面效應(yīng)，破壞農(nóng)村的信用，違背市場(chǎng)規(guī)律，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些缺乏論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權(quán)等等。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點(diǎn)”。（七）、相關(guān)政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟(jì)管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢。③、貸款管理難到位。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保機(jī)制缺失。小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡(jiǎn)便深受眾多農(nóng)戶(hù)的青睞。農(nóng)戶(hù)小額貸款具有點(diǎn)多、面廣、額小、業(yè)務(wù)量大的特點(diǎn)，而目前基層行又沒(méi)有專(zhuān)職的農(nóng)戶(hù)小額貸款客戶(hù)經(jīng)理，這對(duì)于工作量大的農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，管理很難到位，加上基層行客戶(hù)經(jīng)理緊缺，且要承擔(dān)公司業(yè)務(wù)、法人客戶(hù)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)的貸款管理和中間業(yè)務(wù)、銀行產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量都很困難，不可能抽出大量的時(shí)間和精力放到農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)上，由此，影響了對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的拓展。個(gè)別信用社存在畏難情緒，沒(méi)有積極主動(dòng)地向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)和銀子支持，加上認(rèn)為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟(jì)組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門(mén)打擊惡意逃廢債的力度不足，無(wú)法滿(mǎn)足信用村鎮(zhèn)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。多年來(lái)農(nóng)行對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)基本上停辦，因此一些農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)行開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對(duì)稱(chēng)，管理半徑過(guò)長(zhǎng)，而目前農(nóng)行只有通過(guò)農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社組織了解農(nóng)戶(hù)的信息，農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社又還只是起步階段，農(nóng)戶(hù)的組織化程度還相當(dāng)?shù)?，加上農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的機(jī)構(gòu)僅限于大的集鎮(zhèn)，對(duì)于分散或邊緣山區(qū)的農(nóng)戶(hù)普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農(nóng)戶(hù)小額貸款的客戶(hù)對(duì)象情況不了解，貸款農(nóng)戶(hù)對(duì)象選擇難，這就嚴(yán)重制約了農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，農(nóng)行在發(fā)展農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中將要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有政府引導(dǎo)或者其它組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶(hù)的融資關(guān)系，農(nóng)行的農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將因風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題而受到制約。給農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的拓展帶來(lái)了難度。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有：小生產(chǎn)不適應(yīng)大市場(chǎng)、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應(yīng)買(mǎi)房市場(chǎng)和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，一級(jí)政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的政策體系等。農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的主要對(duì)象是農(nóng)戶(hù)，而目前農(nóng)戶(hù)的分散經(jīng)營(yíng)方式，使得面向農(nóng)戶(hù)的農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)瑣碎而復(fù)雜，農(nóng)戶(hù)小額貸款每戶(hù)一般貸款余額是5萬(wàn)元，而5萬(wàn)元對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)說(shuō)數(shù)額相對(duì)較小，根本派不了用場(chǎng)，上不了項(xiàng)目，因此，產(chǎn)生的效益也較少。由此，農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保難成了制約農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶徑。這些擔(dān)保人在實(shí)際操作中農(nóng)戶(hù)很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶(hù)作擔(dān)保?！白》康盅骸钡男问诫m然很方便，但農(nóng)戶(hù)在農(nóng)村住房無(wú)土地證，村住宅不能作為擔(dān)保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔(dān)保，但在實(shí)際操作中有一系列的問(wèn)題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對(duì)農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)仍是一句空話。而目前許多農(nóng)戶(hù)都是個(gè)體經(jīng)營(yíng)，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶(hù)都是獨(dú)戶(hù)獨(dú)體，不可能加入公司，而公司也不可能無(wú)緣無(wú)故地出面為那一個(gè)農(nóng)戶(hù)作擔(dān)保，這種形式使許多農(nóng)戶(hù)根本無(wú)法入門(mén)。然而這些擔(dān)保形式在實(shí)際運(yùn)作中存在許多難題，使農(nóng)戶(hù)可望而不可及。二、行為模式中的缺陷（一）、農(nóng)戶(hù)擔(dān)保體系不健全，農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保難制約農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，要實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個(gè)辦法就是在其內(nèi)部成立一個(gè)專(zhuān)門(mén)服務(wù)三農(nóng)的部門(mén)，并且對(duì)該部門(mén)采取獨(dú)立核算、獨(dú)立考核。表現(xiàn)最為突出的莫過(guò)于農(nóng)村小額貸款公司。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實(shí)際運(yùn)行的情況看，這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領(lǐng)域投入較多。農(nóng)村地區(qū)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時(shí)也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴(yán)重不足。（三）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展在1994年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化后，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問(wèn)題，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費(fèi)收入逐年大幅下降、險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)品種還僅限于對(duì)公結(jié)算、居民儲(chǔ)蓄以及銀行卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)也只開(kāi)辦了商戶(hù)聯(lián)保、個(gè)人小額貸款等小額信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，部分代收代付、代理保險(xiǎn)、國(guó)債銷(xiāo)售等中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少。其缺陷主要表現(xiàn)在：（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分，由于不同的原因，近年來(lái)四大國(guó)有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)整體數(shù)量相對(duì)較少，無(wú)法有效覆蓋農(nóng)村的每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務(wù)水平有一定提高。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡使農(nóng)村資金供應(yīng)雪上加霜。參考文獻(xiàn)[1] [D].吉林大學(xué) 2010第 7 頁(yè)（共 7 頁(yè)）[2] [D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2013 [3] [D].山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院 2011 [4] [D].中北大學(xué) 2010 [5] [D].東北師范大學(xué) 2013 [6] [D].吉林大學(xué) 2014 [7] [D].曲阜師范大學(xué) 2011 [8] [D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2014 [9] [D].中南大學(xué) 2014 [10] [J].(05)[11] [D].福建師范大學(xué) 2008 [12] [D].華南理工大學(xué) 2011 [13] [D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2010 [14] [D].中國(guó)海洋大學(xué) 2009 [15] [D].河北大學(xué) 2010第 8 頁(yè)（共 8 頁(yè)）第三篇：農(nóng)村小額信貸一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷我國(guó)農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低的特點(diǎn)。目前，中國(guó)還沒(méi)有正式的法律法規(guī)保護(hù)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而完善的法律保障體系是小額信貸機(jī)構(gòu)建立與發(fā)展的前提，小額信貸機(jī)構(gòu)需要法律來(lái)證明它的合法性。（四）、建立完善的法律保障體系作為扶住貧困群體脫貧，縮短社會(huì)貧富差距的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，小額信貸具有一定程度的公共產(chǎn)品的性質(zhì)。對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的管理和回收制定具體考核目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，分清客觀因素和主觀因素，對(duì)不同情況實(shí)施不同的懲罰標(biāo)準(zhǔn)和解救措施。選取貸款對(duì)象方面，將選準(zhǔn)目標(biāo)客戶(hù)作為防范農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障，建立一套科學(xué)的、完善的、實(shí)用的農(nóng)戶(hù)小額貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任具體落實(shí)到人，堅(jiān)持貸款期限與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期相吻合,根據(jù)農(nóng)作物的生長(zhǎng)季節(jié)和生產(chǎn)期限來(lái)制定小額信貸的發(fā)放計(jì)劃，使小額信貸的每筆款項(xiàng)都能發(fā)揮資金效率，并到期按時(shí)收回，真正使小額信貸做到良性循環(huán)和周轉(zhuǎn)使用。該小組在評(píng)定農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)前要深入調(diào)查，上門(mén)了解具體情況。（三）、評(píng)價(jià)個(gè)體農(nóng)戶(hù)信用，建立良好的信用環(huán)境良好的農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和支持新農(nóng)村建設(shè)基本的保證。中國(guó)人民銀行規(guī)定小額信貸公司“只貸不存”的本意是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，孟加拉鄉(xiāng)村銀行也經(jīng)歷過(guò)不短的只貸不存的階段，直到它的管理能力達(dá)到一定水平才開(kāi)始吸儲(chǔ)，為了突破只存不貸的禁區(qū)，小額信貸機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自律，提高自第 6 頁(yè)（共 6 頁(yè)）身的管理水平。（二）、拓寬資金來(lái)源渠道，破除小額信貸發(fā)展瓶頸一個(gè)機(jī)構(gòu)要吸收存款就應(yīng)成為受銀監(jiān)會(huì)合法監(jiān)督的銀行，可以自負(fù)盈虧，達(dá)到能夠保護(hù)存款人利益的程度。人行、銀監(jiān)會(huì)、工商管理局等部門(mén)應(yīng)盡快聯(lián)合出臺(tái)《小額貸款公司管理辦法》，明確小額貸款公司的監(jiān)管主體，對(duì)小額貸款公司的資金來(lái)源、資金運(yùn)用以及業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)都納入監(jiān)管之中。五、我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議（一）、加強(qiáng)金融監(jiān)管，促進(jìn)小額信貸的健康發(fā)展在監(jiān)管上，小額信貸公司接受試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組、中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)部門(mén)和工商部門(mén)四重監(jiān)管。目前的這種由鄉(xiāng)村銀行工作人員每周直接與每一貸款者接觸的形式，人口相對(duì)稠密的地區(qū)比較合適，而對(duì)人煙稀少的邊遠(yuǎn)山區(qū)成本太高。農(nóng)戶(hù)小額信貸缺乏相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制，有的地區(qū)主要是靠熟人關(guān)系和一些農(nóng)戶(hù)的信用來(lái)發(fā)放貸款，這種機(jī)制與農(nóng)業(yè)這種高風(fēng)險(xiǎn)的貸款對(duì)象不匹配，一旦遇到自然災(zāi)害或者難以預(yù)料的市場(chǎng)波動(dòng)，都會(huì)導(dǎo)致貸款難以到期收回。我國(guó)現(xiàn)行的制度下，對(duì)農(nóng)村小額信貸各個(gè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位并沒(méi)有明確的劃分，容易造成搶奪客戶(hù)資源的競(jìng)爭(zhēng)。在個(gè)人業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展過(guò)程中，與之配套的個(gè)人信用評(píng)估體系沒(méi)有很好的建立，由中國(guó)人民銀行組織全國(guó)商業(yè)銀行建設(shè)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)項(xiàng)目于 2004 年初啟動(dòng)并于 2006 年 1 月正式運(yùn)行，系統(tǒng)中部分信貸客戶(hù)資料不完整，而且這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)收集到的信息主要集中在高端客戶(hù)上，影響信貸人員對(duì)客戶(hù)誠(chéng)信度的評(píng)判，難以全面客觀地反映該區(qū)域社會(huì)信用主體的真實(shí)信用信息，不利于金融業(yè)監(jiān)測(cè)和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)吸收存款，通過(guò)上級(jí)機(jī)構(gòu)使得資金外流，通過(guò)其他方式又很難籌集資金，比如村鎮(zhèn)銀行不能進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)，只是依靠自有資本和存款開(kāi)展業(yè)務(wù)；農(nóng)信社農(nóng)村小額貸款項(xiàng)目資金是由人民銀行再貸款支持?！爸毁J不存”的政策條件以及單一的融資渠道使資金來(lái)源的緊張，因此小額信貸機(jī)構(gòu)的規(guī)模擴(kuò)張和發(fā)展受到限制。資金來(lái)源的持續(xù)性無(wú)法保證對(duì)于一個(gè)以扶貧為主的金融組織，生存需要兩個(gè)條件：一是成功的放貸以確保足夠的利潤(rùn)；二是順利的籌資以確保雄厚的本錢(qián)，其中，吸儲(chǔ)可能是最為常用的制度安排之一，而且也基本被各國(guó)小額信貸組織認(rèn)同。利率管制造成的效率低在我國(guó)存貸款利率受到嚴(yán)格的管制，并且完全由國(guó)家對(duì)人民幣存款利率進(jìn)行制定，雖然我國(guó)放開(kāi)貸款利率的上限，但司法部門(mén)對(duì)貸款利率的上限進(jìn)行了一定的限制，而下限和其他金融機(jī)構(gòu)一樣，執(zhí)行中國(guó)人民銀行的相關(guān)規(guī)定，小額信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)依照市場(chǎng)原則自主確定上下限的具體范圍浮動(dòng)幅度。國(guó)家對(duì)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼的小額信貸通?？刂破滟J款利率，一旦這些項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)缺少?lài)?guó)家財(cái)政資金補(bǔ)貼，商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)無(wú)法實(shí)現(xiàn)、自負(fù)盈虧難以保證、發(fā)展難以為繼。小額信貸貸款額度小、頻率大，相比商業(yè)銀行需要更多的管理成本，以保證自身的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)和獨(dú)立性。小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，運(yùn)行環(huán)境的特殊要