【正文】 貸機(jī)構(gòu)收取的利率不能補(bǔ)償操作費(fèi)用,因而,大多數(shù)非政府小額信貸機(jī)構(gòu)仍只能基本實(shí)現(xiàn)賬面上的盈利,一旦計(jì)入各種進(jìn)入機(jī)構(gòu)的低息貸款的機(jī)會(huì)成本,沒有一家能實(shí)現(xiàn)盈利。三、中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的制約因素。小額貸款組織貸款方式靈活,手續(xù)簡便,放款及時(shí)。利率定價(jià)的示范效應(yīng)使周邊地區(qū)民間借貸的利率水平得到了有效平抑,壓縮了高利貸的市場(chǎng)空間,有效遏制了地下非法融資。,拓寬農(nóng)村金融供給渠道。它對(duì)于發(fā)揮市場(chǎng)的資源配置功能,引導(dǎo)農(nóng)村金融創(chuàng)新,規(guī)范民間融資,增加農(nóng)村金融供給,解決農(nóng)民貸款難,建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,具有十分重要的積極作用。目前中國從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、綜合性商業(yè)銀行的小額貸款事業(yè)部、小額信貸公司和農(nóng)村資金互助社、公益性小額信貸組織等。在此背景下,專為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)的小額貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。三是農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款筆數(shù)多、額度小與金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的矛盾,商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿貸、不敢貸。建立健全農(nóng)村金融體系,亟待解決的有三大難題:一是農(nóng)村區(qū)域廣大與金融網(wǎng)點(diǎn)稀少的矛盾,農(nóng)民存貸款困難。政策建議中圖分類號(hào)::A文章編號(hào):1673291X(2010)30005702一、小額信貸的產(chǎn)生及其現(xiàn)實(shí)需要當(dāng)前,農(nóng)村金融改革是中國社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的一項(xiàng)重要工作。關(guān)鍵詞:小額信貸。參考文獻(xiàn)：[1][M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2001.[2]、績效、問題及對(duì)策[J].中國農(nóng)村信用合作，2002，（11）.第三篇：中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展分析中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展分析摘要:小額信貸作為一種創(chuàng)新的金融制度在中國發(fā)展十幾年以來取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益,同時(shí)也暴露出很多問題嚴(yán)重制約了其可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)然，這不是單獨(dú)由農(nóng)村信用社的力量能夠做到的，還需要各級(jí)政府和相關(guān)農(nóng)業(yè)科技部門共同努力。這就需要小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)貸款戶進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。在脫貧致富的道路上，他們會(huì)遇到很多問題。多國的實(shí)踐證明，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)，是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。在小額信貸形式被廣大農(nóng)民接受之后，可以根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)資金需求狀況，將小額信貸利率逐步由浮動(dòng)過渡到市場(chǎng)化。首先，在小額信貸推廣初期，實(shí)行優(yōu)惠利率政策，鼓勵(lì)農(nóng)民貸款，使廣大農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)到小額貸款的積極作用。我們知道，一個(gè)合理的貸款利率能夠激勵(lì)貸款人按時(shí)還款又能使信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧。必須加快農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革，使其能夠按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀需求，成為產(chǎn)權(quán)明晰的自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自控風(fēng)險(xiǎn)、自求發(fā)展的市場(chǎng)主體。在我國農(nóng)村主要是由農(nóng)村信用社來開展小額信貸業(yè)務(wù)。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：從硬件來說，農(nóng)村信用社處于最基層，設(shè)施環(huán)境條件差，缺乏良好的辦公環(huán)境；從軟件來說，員工的素質(zhì)千差萬別，任務(wù)重，信用社管理水平和防范金融風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、滿足金融需求的能力層次都比較低，不可避免地增加了管理成本。長期以來，小額信貸的運(yùn)作成本難以得到補(bǔ)償。這樣，具有“扶貧”性質(zhì)的小額信貸利率在我國受到嚴(yán)格的限制。我國目前的小額信貸資金來源渠道主要有三個(gè)方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國外和國際組織的資助。，過于狹窄。現(xiàn)階段在農(nóng)村地區(qū)成立和注冊(cè)新的小額信貸機(jī)構(gòu)基本上是不可能的。二、我國小額信貸發(fā)展面臨的困難和問題。小額信貸機(jī)構(gòu)面對(duì)的是最基層的農(nóng)村客戶，工作壓力大，任務(wù)重，薪水待遇也比較低，這就對(duì)工作人員提出了很高的要求，不僅要業(yè)務(wù)熟練，更要有強(qiáng)烈的責(zé)任感和獻(xiàn)身精神。盡管小額信貸的發(fā)放不以盈利為目的，但也不應(yīng)低于商業(yè)銀行平均利率，才能彌補(bǔ)其各項(xiàng)成本，使機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營下去。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務(wù)，但是它反映的是一種正常信貸關(guān)系。其次，必須在經(jīng)營收入上具備可持續(xù)性。作為一項(xiàng)服務(wù)于低收入群體的金融活動(dòng)，需要一個(gè)具有獨(dú)立性和長遠(yuǎn)目標(biāo)的組織機(jī)構(gòu)來運(yùn)作，一個(gè)從一開始就沒有獨(dú)立性和長遠(yuǎn)打算的小額信貸機(jī)構(gòu)是不可能發(fā)展出可持續(xù)的小額信貸的。我認(rèn)為，小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應(yīng)該包括以下幾個(gè)條件：首先，必須在組織上具備可持續(xù)性。但是，隨著小額信貸的不斷發(fā)展，其的可持續(xù)性發(fā)展問題逐漸的凸顯出來。與其它國家小額信貸相比，我國農(nóng)戶小額信貸的主要特點(diǎn)有：一是貸款對(duì)象為社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶；二是實(shí)行信用放款，不需要抵押、擔(dān)保，手續(xù)比較簡便；三是貸款利率優(yōu)惠。2001年中國人民銀行頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用款貸管理指導(dǎo)意見》，明確要求各地農(nóng)村信用社適時(shí)開辦小額信貸，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。孟加拉小額信貸扶貧的成功經(jīng)驗(yàn)，受到聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署的高度重視和充分肯定，并作為向發(fā)展中國家發(fā)放扶貧貸款的首選方式?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村 小額信貸 可持續(xù)發(fā)展國際小額貸款起源于孟加拉吉大港大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授尤里斯的一個(gè)研究項(xiàng)目：“如果能提供給貧困戶一些貸款，他們能否組織生產(chǎn)自救？”該課題從1976年開始試驗(yàn)，到1983年9月正式成立了只給窮人提供貸款的小額信貸銀行。參考文獻(xiàn)[1] [D].吉林大學(xué) 2010第 7 頁（共 7 頁）[2] [D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2013 [3] [D].山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院 2011 [4] [D].中北大學(xué) 2010 [5] [D].東北師范大學(xué) 2013 [6] [D].吉林大學(xué) 2014 [7] [D].曲阜師范大學(xué) 2011 [8] [D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2014 [9] [D].中南大學(xué) 2014 [10] [J].(05)[11] [D].福建師范大學(xué) 2008 [12] [D].華南理工大學(xué) 2011 [13] [D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2010 [14] [D].中國海洋大學(xué) 2009 [15] [D].河北大學(xué) 2010第 8 頁（共 8 頁）第二篇：農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究【摘 要】農(nóng)村小額信貸在國際上取得了比較成功的經(jīng)驗(yàn)，開始進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段。目前，中國還沒有正式的法律法規(guī)保護(hù)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而完善的法律保障體系是小額信貸機(jī)構(gòu)建立與發(fā)展的前提，小額信貸機(jī)構(gòu)需要法律來證明它的合法性。（四）、建立完善的法律保障體系作為扶住貧困群體脫貧，縮短社會(huì)貧富差距的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，小額信貸具有一定程度的公共產(chǎn)品的性質(zhì)。對(duì)農(nóng)戶貸款的管理和回收制定具體考核目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，分清客觀因素和主觀因素，對(duì)不同情況實(shí)施不同的懲罰標(biāo)準(zhǔn)和解救措施。選取貸款對(duì)象方面，將選準(zhǔn)目標(biāo)客戶作為防范農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障，建立一套科學(xué)的、完善的、實(shí)用的農(nóng)戶小額貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任具體落實(shí)到人，堅(jiān)持貸款期限與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期相吻合,根據(jù)農(nóng)作物的生長季節(jié)和生產(chǎn)期限來制定小額信貸的發(fā)放計(jì)劃，使小額信貸的每筆款項(xiàng)都能發(fā)揮資金效率，并到期按時(shí)收回，真正使小額信貸做到良性循環(huán)和周轉(zhuǎn)使用。該小組在評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)前要深入調(diào)查，上門了解具體情況。（三）、評(píng)價(jià)個(gè)體農(nóng)戶信用，建立良好的信用環(huán)境良好的農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和支持新農(nóng)村建設(shè)基本的保證。中國人民銀行規(guī)定小額信貸公司“只貸不存”的本意是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，孟加拉鄉(xiāng)村銀行也經(jīng)歷過不短的只貸不存的階段，直到它的管理能力達(dá)到一定水平才開始吸儲(chǔ)，為了突破只存不貸的禁區(qū)，小額信貸機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自律，提高自第 6 頁（共 6 頁）身的管理水平。（二）、拓寬資金來源渠道，破除小額信貸發(fā)展瓶頸一個(gè)機(jī)構(gòu)要吸收存款就應(yīng)成為受銀監(jiān)會(huì)合法監(jiān)督的銀行，可以自負(fù)盈虧，達(dá)到能夠保護(hù)存款人利益的程度。人行、銀監(jiān)會(huì)、工商管理局等部門應(yīng)盡快聯(lián)合出臺(tái)《小額貸款公司管理辦法》，明確小額貸款公司的監(jiān)管主體，對(duì)小額貸款公司的資金來源、資金運(yùn)用以及業(yè)務(wù)營運(yùn)都納入監(jiān)管之中。五、我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議（一）、加強(qiáng)金融監(jiān)管，促進(jìn)小額信貸的健康發(fā)展在監(jiān)管上，小額信貸公司接受試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組、中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)部門和工商部門四重監(jiān)管。目前的這種由鄉(xiāng)村銀行工作人員每周直接與每一貸款者接觸的形式，人口相對(duì)稠密的地區(qū)比較合適，而對(duì)人煙稀少的邊遠(yuǎn)山區(qū)成本太高。農(nóng)戶小額信貸缺乏相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制，有的地區(qū)主要是靠熟人關(guān)系和一些農(nóng)戶的信用來發(fā)放貸款，這種機(jī)制與農(nóng)業(yè)這種高風(fēng)險(xiǎn)的貸款對(duì)象不匹配，一旦遇到自然災(zāi)害或者難以預(yù)料的市場(chǎng)波動(dòng)，都會(huì)導(dǎo)致貸款難以到期收回。我國現(xiàn)行的制度下，對(duì)農(nóng)村小額信貸各個(gè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位并沒有明確的劃分，容易造成搶奪客戶資源的競(jìng)爭。在個(gè)人業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展過程中，與之配套的個(gè)人信用評(píng)估體系沒有很好的建立，由中國人民銀行組織全國商業(yè)銀行建設(shè)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫項(xiàng)目于 2004 年初啟動(dòng)并于 2006 年 1 月正式運(yùn)行，系統(tǒng)中部分信貸客戶資料不完整，而且這個(gè)數(shù)據(jù)庫收集到的信息主要集中在高端客戶上，影響信貸人員對(duì)客戶誠信度的評(píng)判，難以全面客觀地反映該區(qū)域社會(huì)信用主體的真實(shí)信用信息，不利于金融業(yè)監(jiān)測(cè)和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)吸收存款，通過上級(jí)機(jī)構(gòu)使得資金外流，通過其他方式又很難籌集資金，比如村鎮(zhèn)銀行不能進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)，只是依靠自有資本和存款開展業(yè)務(wù)；農(nóng)信社農(nóng)村小額貸款項(xiàng)目資金是由人民銀行再貸款支持?！爸毁J不存”的政策條件以及單一的融資渠道使資金來源的緊張，因此小額信貸機(jī)構(gòu)的規(guī)模擴(kuò)張和發(fā)展受到限制。資金來源的持續(xù)性無法保證對(duì)于一個(gè)以扶貧為主的金融組織，生存需要兩