【正文】 主要是由社會(huì)團(tuán)體或非政府組織利用來源于國外捐助和軟貸款,以及自籌的資金進(jìn)行小范圍試驗(yàn),資金來源基本上沒有政府資金介入。小額信貸。根據(jù)這些問題以及對(duì)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的借鑒,提出了等相關(guān)對(duì)策,以更好地促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展。小額信貸機(jī)構(gòu)還處于初級(jí)階段時(shí)，基本上還不能實(shí)現(xiàn)資金自足，這就需要政府通過減免各種稅費(fèi)、貼息等政策鼓勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，同時(shí)鼓勵(lì)其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供資助以建立更多的小額信貸機(jī)構(gòu)。通過立法以及出臺(tái)相關(guān)的扶持政策，不僅可以為小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境，還可以達(dá)成一系列意義深遠(yuǎn)的社會(huì)目標(biāo)。在輿論上利用道德維護(hù)農(nóng)村小額信貸的信用體系，在制度上利用銀行相關(guān)機(jī)制保證信用的有效性，雙管旗下，共同打造良好信用系統(tǒng)嚴(yán)防信用風(fēng)險(xiǎn)。圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款”,嚴(yán)格控制貸款用途，派專人做貸后的指導(dǎo)和管理。加強(qiáng)輿論宣傳，培養(yǎng)農(nóng)戶的個(gè)人信用觀念，在全縣、村營造良好的信用氛圍。需要對(duì)農(nóng)戶的整體信用進(jìn)行定位和分級(jí)，在農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定工作上，為保證客觀公正，建議由基層信貸員、村組干部和農(nóng)戶代表組成信用評(píng)定小組，他們?cè)u(píng)估的結(jié)果作為發(fā)放和管理小額信貸的參考。在中央銀行的再貸款、貨幣市場(chǎng)融資等負(fù)債資金來源方面給予其靈活的政策, 國家應(yīng)適當(dāng)放寬小額信貸公司股東人數(shù)的限制，并考慮吸引外資進(jìn)入，來源可以是央行的支農(nóng)再貸款、政策性銀行貸款、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的資金、商業(yè)性銀行的貸款等。而中國的小額貸款項(xiàng)目達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，因此機(jī)構(gòu)的非合法性使得小額信貸機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄變得很難。加快農(nóng)村金融法制建設(shè)，依法確立小額信貸經(jīng)營機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”等方面的法律地位。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，要更加審慎，由于其剛剛起步，有一部分又是小額信貸公司升級(jí)的產(chǎn)物，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較商業(yè)銀行更弱，建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，提高資本充足率、流動(dòng)性比率等標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格審查。因此，對(duì)當(dāng)?shù)氐男刨J市場(chǎng)和農(nóng)戶的實(shí)際需求及還貸能力的充分理解是設(shè)計(jì)合理的信貸產(chǎn)品的關(guān)鍵。所以在防范小額信貸貸款風(fēng)險(xiǎn)上，貸后的監(jiān)督和檢查尤為重要。各小額信貸經(jīng)營機(jī)構(gòu)也缺乏相關(guān)的約束制度來防止經(jīng)營的重復(fù)性，容易造成資源的浪費(fèi)，每個(gè)機(jī)構(gòu)都派出相關(guān)信貸人員做貸前調(diào)查，會(huì)造成人力資源的浪費(fèi)。第 5 頁（共 5 頁）（三）、操作性障礙因素在小額信貸具體操作上，由于農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及其他的民間組織都開展小額貸款業(yè)務(wù)，致使小額信貸供給機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)。（二）、經(jīng)營性障礙因素目前,部分地區(qū)農(nóng)村信用體系較差,嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)貸款投放和支持新農(nóng)村建設(shè)的力度。不僅僅非銀行金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營農(nóng)戶小額信貸上面臨資金實(shí)力問題，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)即使能夠吸收存款也存在這個(gè)問題。還有一部分小額信貸機(jī)構(gòu)是政策性組織，資金來源靠國外、國際組織的資助和國家的部分扶貧貸款，沒有后續(xù)的發(fā)展?jié)摿Α２贿^小額信貸服務(wù)群體比較特殊，主體是農(nóng)村的農(nóng)民，他們貸款的資金量一般是額度較小，并且沒有任何抵押品或質(zhì)押品，交易風(fēng)險(xiǎn)和成本相對(duì)較高，因此必需收取較高的利率才能彌補(bǔ)成本，所以小額貸款機(jī)構(gòu)要成為可持續(xù)的機(jī)構(gòu)就必須具有自主確定利率的權(quán)力，否則就需要外部提供必要的機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼，以維持機(jī)構(gòu)的運(yùn)行。四、阻礙我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素（一）政策性障礙因素監(jiān)管責(zé)任不明消弱執(zhí)行力第 4 頁（共 4 頁）監(jiān)管責(zé)任不明確的問題在銀行類金融機(jī)構(gòu)不明顯，銀行金融機(jī)構(gòu)由銀行業(yè)監(jiān)督管理委會(huì)來監(jiān)督管理，但對(duì)于非銀行類金融機(jī)構(gòu)來說，誰來監(jiān)管意味著監(jiān)管的缺位，監(jiān)管的缺位限制了非銀行類金融機(jī)構(gòu)在開展小額信貸業(yè)務(wù)上的拓展和可持續(xù)發(fā)展。小額信貸的客戶通常是沒有擔(dān)保或者信用評(píng)級(jí)的，他們風(fēng)險(xiǎn)很高，因此需要更高的利率來彌補(bǔ)潛在的損失。根據(jù)世界銀行估計(jì)，小額信貸利率一般在年利率25%才可以實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。利率上限的存在小額信貸利率上限的存在沒有考慮到小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行的特殊環(huán)境。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快，小額信貸買方市場(chǎng)過大。（三）、缺乏資金來源資金來源的持續(xù)性無法保證小額信貸資金來源單一，一些小額信貸項(xiàng)目的資金是國外機(jī)構(gòu)捐助的，一旦項(xiàng)目到期、國外贊助資金不再捐助，小額信貸項(xiàng)目往往無法持續(xù)。盡管小額信貸機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)對(duì)提高貧困人口的金融服務(wù)水平有所幫助，但大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)自立能力較弱，缺乏可持續(xù)發(fā)展能力。同樣小額信貸項(xiàng)目由于項(xiàng)目所在區(qū)域不同、目標(biāo)群體的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況不同可能會(huì)有不同的模式。中國地域廣大，各地區(qū)弱勢(shì)群體有很大差距。三、我國農(nóng)村小額信貸出現(xiàn)的問題(一）、目標(biāo)群體的定位不明確小額信貸是一種小額貸款形式，既然是貸款，就要求有貸有還，這區(qū)別于社會(huì)救助性質(zhì)的補(bǔ)貼式扶貧項(xiàng)目。從創(chuàng)立至今，小額信貸受到了窮人的廣泛歡迎，并迅速傳播到非洲、亞洲和拉丁美洲等許多發(fā)展中國家和地區(qū)，是一種有效的扶貧方式。貸款人可以自主選擇生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目,信貸機(jī)構(gòu)可以提供信息和服務(wù)進(jìn)行專業(yè)的引導(dǎo),但不強(qiáng)制干預(yù)貸款人對(duì)所選項(xiàng)目的自主權(quán)。小額貸款季候除傳統(tǒng)的金融服務(wù)外,主要以扶貧為目的的小額信貸,以中心會(huì)議等方式對(duì)目標(biāo)群體進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn),提高資金使用的能力。貸款條件相對(duì)靈活,因?yàn)橹饕菍?duì)許多貧困人口的無需擔(dān)保和抵押的小額信貸,所以放款手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便,貧困者易于接受。農(nóng)村小額貸款需要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)作為基本的運(yùn)行環(huán)境,在這樣的宏觀條件下才能實(shí)現(xiàn)在操作和經(jīng)濟(jì)上的可持續(xù)性發(fā)展經(jīng)營。小額信貸主要以窮人為服務(wù)對(duì)象,有些貸款項(xiàng)目特別規(guī)定了只向貧困戶中的婦女發(fā)放,這種具有特定發(fā)放目標(biāo)群體，是與小額信貸的特定服務(wù)目標(biāo)相對(duì)應(yīng)的。(二)、小額信貸的特征小額信貸的短期貸款和分期還貸制度,這樣做的優(yōu)勢(shì)一方面符合貧困用戶的實(shí)際需要,另一方面有助于減小貸款還貸風(fēng)險(xiǎn)。兩者缺一都不能稱為完善或規(guī)范的小額信貸。小額信貸的定義目前還沒有統(tǒng)一。所以，研究我國農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和管理具有重要現(xiàn)實(shí)意義。它是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，它能滿足廣大農(nóng)戶小額貸款需求，增加農(nóng)村收入，減少城鄉(xiāng)貧富差距，還能利用小額信貸融通資金，彌補(bǔ)政府財(cái)政資金不足，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展；改善農(nóng)村信貸市場(chǎng)條件，補(bǔ)充正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的金融缺陷，從而解決整個(gè)農(nóng)業(yè)發(fā)展資金問題。要想解決好“三農(nóng)”資金缺乏問題，必須首先將農(nóng)村的問題作為出發(fā)點(diǎn)和基礎(chǔ)，這樣才能推動(dòng)深層次問題改善。其次，對(duì)于我國金融體制完善和提升而言，關(guān)鍵還是在于農(nóng)村金融的發(fā)展。首先，農(nóng)村要改善生活水平，擺脫貧困，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、種養(yǎng)殖業(yè)等都需要資金作為保障。因此，研究小額信貸的可持續(xù)發(fā)展可以為進(jìn)一步提高和改進(jìn)小額信貸的操作和完善農(nóng)村小額信貸的規(guī)范和健康發(fā)展提供理論和實(shí)踐依據(jù)。中國小額信貸的歷史只有十幾年時(shí)間，發(fā)展迅速，在發(fā)展農(nóng)村金融取得了令人矚目的成就，實(shí)現(xiàn)了重大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。sustainable development一、緒論（一）、研究的目的小額信貸是一種金融制度的創(chuàng)新，自出現(xiàn)以來一直為低收入階層提供金融服務(wù)，通過金融服務(wù)來提高低收入群體的收入，增加就業(yè)率。關(guān)鍵詞：小額信貸；問題及對(duì)策；可持續(xù)發(fā)展Abstract：Small credit is a credit service which is provided by low ine people, the amount is small, in order to improve poverty and promote development as the basic has gradually changed the way to help the poor, through the issuance of small loans to the poor, to play a financial incentive and restraint mechanisms to mobilize the enthusiasm of the poor, to achieve the rescue of the emergence of small loan has many problems, such as high cost, high risk, the system is not perfect, which hinders the development of small loan industry, but also indirectly hinders the development of rural economy, must take the road of sustainable development, can be more conducive to the sustainable development of rural words: micro credit。它逐漸改變了扶貧方式，通過給窮人發(fā)放小額貸款，發(fā)揮金融的激勵(lì)約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)窮人的積極性，實(shí)現(xiàn)對(duì)窮人的救助。本文認(rèn)為，非正規(guī)小額信貸組織在中國的小額信貸市場(chǎng)中，不可能成為主要力量，只能充當(dāng)補(bǔ)充和完善的角色，以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行為代表的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在中國政府的引導(dǎo)下，以后仍然是我國小額信貸市場(chǎng)的主要供給力量，而且供給成本、供給效率和供給技術(shù)是非正規(guī)小額信貸組織無法比擬的。中國趨勢(shì)國內(nèi)關(guān)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信貸的研究，大約始于1996年，特別是2005年10月中國人民銀行在山西、陜西、貴州、四川和內(nèi)蒙設(shè)立七個(gè)小額信貸公司試點(diǎn)以后，我國小額信貸的研究達(dá)到了白熱化程度。王群琳（2003）認(rèn)為，從發(fā)展進(jìn)程看，國際小額信貸主要分成三個(gè)層次，關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問題及對(duì)策的文獻(xiàn)綜述區(qū)的小額信貸發(fā)展最大的威脅就是機(jī)構(gòu)運(yùn)作的高成本，以及脫離對(duì)捐贈(zèng)的依賴。從上述觀點(diǎn)可以看出，非正規(guī)小額信貸組織的監(jiān)管問題也已引起業(yè)界和監(jiān)管部門的重視，根據(jù)是否吸收存款進(jìn)行分類和非審慎監(jiān)管成為主流。中國人民銀行小額信貸專題組（2008年）認(rèn)為，對(duì)小額信貸公司在試點(diǎn)期間采取此類形式具有合理性，而隨著試點(diǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，試點(diǎn)小額信貸公司的前置審批和日常監(jiān)管責(zé)任，也可能向某個(gè)“常設(shè)”機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移。因此，在充分考慮農(nóng)民承受能力和農(nóng)村資金市場(chǎng)需求狀況的基礎(chǔ)上，對(duì)小額貸款利率逐步進(jìn)行市場(chǎng)化改革，使小額貸款利率按照市場(chǎng)需求而定。目前，國際成功的小額信貸機(jī)構(gòu)所收取的利率比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)高出許多，有效地實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)性目標(biāo)。并認(rèn)為，指導(dǎo)意見有關(guān)“小額信貸公司的貸款利率不得超過央行基準(zhǔn)利率的4倍”的規(guī)定，雖然不及某些特殊情況下地下錢莊的利率水平，但考慮到地下錢莊的“非法性風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)”因素，這并不能說明小額信貸公司對(duì)民間融資缺乏吸引力，并進(jìn)一步認(rèn)為，指導(dǎo)意見中的利率政策是適當(dāng)?shù)?。如果借款人承受不了這個(gè)利率就只能通過財(cái)政來解決。關(guān)于小額信貸的利率政策（吳曉靈，2004；焦瑾璞，2005；湯敏、孫同權(quán)、白澄宇，2007），提出如果小額信貸的利率低于市場(chǎng)利率，小額信貸組織缺乏擴(kuò)大信貸的積極性，同時(shí)導(dǎo)致嚴(yán)重的“尋租”問題，急需資金的農(nóng)民難以獲得資金，相對(duì)于高利率而言，資金的可得性對(duì)農(nóng)民更為重要。此外，放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)，也可促使小額信貸機(jī)構(gòu)向正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化，從而有利于改變目前只貸不存的局面，使小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)商業(yè)化持續(xù)發(fā)展。首先，應(yīng)拓展小額信貸資金來源，多渠道籌措資金。汪三貴（2000年）認(rèn)為財(cái)務(wù)可持續(xù)是小額信貸持續(xù)發(fā)展的物質(zhì)保障。規(guī)范信用