【正文】 有益的嘗試。3．小額信貸進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系的發(fā)展小額信貸不同于正規(guī)商業(yè)銀行，也不同于傳統(tǒng)政策性金融的特征，使得它在為中低收入和貧困階層提供金融服務(wù)的同時(shí)，可以實(shí)現(xiàn)某種程度的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，通過發(fā)放小額信用貸款，信用社在農(nóng)村的業(yè)務(wù)也將由單純的種養(yǎng)大戶、個(gè)體商戶等擴(kuò)展到一般農(nóng)戶和貧困戶，拓展了業(yè)務(wù)的深度和廣度。由于小額信貸從申請貸款、借款、投資到還款都是婦女在操作，在經(jīng)常性還款壓力下，促使大部分婦女走出家門進(jìn)入市場，參與商品交易。通過小額信貸經(jīng)營項(xiàng)目，婦女創(chuàng)造了可觀的經(jīng)濟(jì)收入，有的甚至超過家庭中男性的經(jīng)濟(jì)收入，女性因此也成為家庭決策的角色，使得“男尊女卑”的家庭地位有了明顯的改變。這些非金融服務(wù)在向貸款者提供生產(chǎn)技能的同時(shí)，也使她們的就業(yè)能力得到了提高、意識(shí)得到更新、知識(shí)得到增長。3．小額信貸的推廣增強(qiáng)了農(nóng)民的信用意識(shí)在推行小額信貸的同時(shí)，農(nóng)村信用社會(huì)同鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村政府開展了創(chuàng)建信用村（戶）工作，業(yè)務(wù)和領(lǐng)域的多元化，增加了農(nóng)村金融的供給主體，在滿足農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求的同時(shí)，也加強(qiáng)了機(jī)構(gòu)間的有效競爭，從而提高了農(nóng)村金融的服務(wù)效率和質(zhì)量。4．小額信貸優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境特別是農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款，是基于農(nóng)戶信譽(yù)發(fā)放的，而這種信譽(yù)來自鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村民共建，這是金融信用與社會(huì)信用相結(jié)合的有效方式，這是一個(gè)良好的信用大環(huán)境。國際上越來越多的機(jī)構(gòu)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，除小額貸款之外的其他金融服務(wù)，包括小額儲(chǔ)蓄（包括自愿儲(chǔ)蓄和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄）、小額保險(xiǎn)、匯款、托收、信用擔(dān)保和租賃等在內(nèi)的綜合性金融服務(wù)，對于中低收入人口至少具有同等的重要性，這意味這國際范圍內(nèi)小額信貸的發(fā)展開始逐步從傳統(tǒng)“小額貸款”向?yàn)橹械褪杖肟蛻籼峁┤娼鹑诜?wù)的“小額信貸”過渡。制度主義堅(jiān)持“雙贏”的社會(huì)承諾和對可持續(xù)發(fā)展的要求，使得政府對于財(cái)政投入可行性的考慮、公眾和國際捐助資金投入的扶貧愿望，以及強(qiáng)調(diào)市場化原則的學(xué)術(shù)界觀點(diǎn)，都達(dá)成了一致的意見，從而也寄托了社會(huì)各方的期望。不過，雖然小額信貸的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行和國際金融市場，卻仍然要比高利貸利率低很多。事實(shí)上，如果中低收入群體想要在這種非市場競爭中獲得低息貸款，就要額外付出許多其他成本，如參加游說和賄賂等活動(dòng)的成本。小額信貸保險(xiǎn)以農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款為切入點(diǎn)，轉(zhuǎn)移農(nóng)民因疾病、殘疾或意外死亡導(dǎo)致的沒有經(jīng)濟(jì)能力如期還貸的風(fēng)險(xiǎn)。此外，小額信貸業(yè)在存款、托收和信用擔(dān)保等方面也同小額信貸一樣，在豐富農(nóng)村金融市場，為中低收入群體和農(nóng)村地區(qū)提供廣泛的金融服務(wù)方面起到了不可忽視的作用。盡管如此，規(guī)范和成功的小額信貸的歷史還不長，成功的比例也不高，在國際社會(huì)尚屬一件新生事物，仍面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。（三）國際小額信貸行業(yè)對中國的援助和支持1990 年代中期以來，中國的非政府小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目達(dá)到 300 家左右。（2）小額信貸機(jī)構(gòu)單位貸款成本較傳統(tǒng)銀行高，如出現(xiàn)同樣金額的貸款損失，小額信貸機(jī)構(gòu)的資本水平下降得更快。政府背景的機(jī)構(gòu)中逾期90 天的貸款在 50％到70％，其他社團(tuán)機(jī)構(gòu)回收率在 90%，收益在7%左右，各項(xiàng)指標(biāo)與國外相比都有明顯差距。由于小額信用貸款是不需要抵押和擔(dān)保的，因此對于從事小額信貸項(xiàng)目的單位就存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。對于小額貸款公司來說，它還面臨著一類特殊的金融風(fēng)險(xiǎn)：由于法律地位的模糊導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)8。另一方面，一個(gè)資金運(yùn)營機(jī)構(gòu)“只貸不存”，是違反常規(guī)的運(yùn)作，很難壯大和發(fā)展，其生命力受到很大制約。中國小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放的信貸資金主要是國際援助、捐贈(zèng)、扶貧貼息貸款等。注：2008年4 月24日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，使得央行使點(diǎn)的小額貸款公司獲得了合法的身份，但還無法從根本上解決這類風(fēng)險(xiǎn)。低利率政策也導(dǎo)致了資金很大程度被富裕農(nóng)民和企業(yè)占用，偏離目標(biāo)集團(tuán)。小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，中國對還款能力和還款愿望的評(píng)價(jià)是以農(nóng)戶信用等級(jí)高低為標(biāo)準(zhǔn)的。4．小額信貸的保障機(jī)制不健全。但是中國農(nóng)戶小額信貸，在還款方式上基本采取的是到期一次性還清制；并且由于中國農(nóng)業(yè)人口居住的廣大地區(qū)多為貧困地區(qū)、交通條件惡劣、居民居住分散，召開小組中心會(huì)議成本高。小額農(nóng)貸回收率不高的重要原因之一是貸后管理不到位。（三）貸款利率問題由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此中國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的成本可能比國外同類貸款低一些，但也需要 5%7%的利差。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。農(nóng)村企業(yè)或個(gè)人信用能力普遍較弱并缺乏合格抵押物，建立起必要的信用輔助機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人提供資信擔(dān)保，以增加農(nóng)村小額信貸有效需求。三、加大政府支持小額信貸的力度，為小額信貸發(fā)展提供制度環(huán)境l．采取稅收減免和融資便利等傾斜的政策措施。二是實(shí)行信用評(píng)級(jí)制度，建立健全個(gè)人信用的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和監(jiān)督機(jī)制。四是有效維護(hù)金融債權(quán)，打擊逃廢債行為，整傷信用環(huán)境秩序，優(yōu)化信用環(huán)境。4．通過制度創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。并且保證介入農(nóng)村小額信貸業(yè)的商業(yè)銀行較少受到各地區(qū)的行政干預(yù)，以保證其商業(yè)化運(yùn)行。5．加強(qiáng)立法，進(jìn)一步完善政策及法律環(huán)境，規(guī)范小額信貸市場發(fā)展。一是政府應(yīng)改變對小額信貸機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)管理方式，要充分尊重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的自主權(quán)，不干預(yù)其正常的業(yè)務(wù)經(jīng)營。有條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在貸前調(diào)查時(shí)可與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行聯(lián)合對借款人進(jìn)行個(gè)人誠信的查詢。2．加快社會(huì)信用體系建設(shè)，培育良好的信用環(huán)境。6．為小額信貸提供金融基礎(chǔ)設(shè)施。40信貸市場。因此，應(yīng)根據(jù)各地情況測算盈虧平衡點(diǎn)，再加上正常利潤算出小額信貸的合理利率水平。同時(shí)小額信貸在投放后缺乏對貸款人的技術(shù)培訓(xùn)，從而導(dǎo)致農(nóng)戶項(xiàng)目失敗率高，資金使用效率低，貸款到期無法償還。同時(shí)小額信貸機(jī)構(gòu)也未對中心會(huì)議給予高度重視，出現(xiàn)了小組中心名存實(shí)亡，互助聯(lián)保功能喪失，貸款拖欠率增加。在鄉(xiāng)村銀行模式中，定期還款制度和小組中心會(huì)議制度是其始終堅(jiān)持的兩大基本原則，正是這兩大基本原則的實(shí)施，才使得借款戶的還款率高達(dá) 98%以上。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時(shí)，評(píng)級(jí)帶有盲目性；信用評(píng)價(jià)受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評(píng)級(jí)，帶有明顯的偏向性，虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級(jí)；評(píng)級(jí)缺乏復(fù)審，呈單一性。小額信貸期限最長為一年，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整周期一般較長，從而出現(xiàn)小額信貸貸款的期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相脫節(jié)，影響了支農(nóng)資金的使用、周轉(zhuǎn)，降低了資金的使用效率。在中國大部分小額信貸實(shí)行的是不浮或少浮的優(yōu)惠利率政策。農(nóng)戶小額信貸的投向大多集中于同一產(chǎn)品或同一項(xiàng)目，導(dǎo)致放貸的地域和行業(yè)集中，信用風(fēng)險(xiǎn)不能被有效分散。任何小額信貸的開展都依賴于放貸機(jī)構(gòu)所擁有的可以放貸的資金，有充足的資金保障是小額信貸項(xiàng)目得以開展的基礎(chǔ)。現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》不能覆蓋小額貸款公司，對于像擔(dān)保物和反擔(dān)保物的設(shè)置、處置、質(zhì)押、抵押等等問題，都沒有具體規(guī)定，基本上是一種信用放貸，在中國信用體系尚未建立健全的情況下，信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)大的。另外，由于農(nóng)民自身的原因以及信息不對稱等因素，農(nóng)民在市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中也處于劣勢地位，這無疑也會(huì)間接增大小額信貸組織的風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸專門針對貧困群體，這一群體本身就具有較高的還貸風(fēng)險(xiǎn)性，特別是在缺乏配套技術(shù)、管理和政策配合的情況下，貸款難以成功發(fā)揮原有的作用；同時(shí)，小額信貸管理人員主要由政府人員組成，非政府機(jī)構(gòu)則缺少專業(yè)人員，在貸款的鑒別與發(fā)放以及債務(wù)追討方面都缺乏經(jīng)驗(yàn)和能力。然而，中國的小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制能力還很弱，表現(xiàn)之一為不良貸款率居高不下。更重要的是，對于中國非政府組織小額信貸來說，國際機(jī)構(gòu)捐贈(zèng)是其最主要的資金來源，且以不同的方式對中國的小額信貸發(fā)展提供了支持。（二）國際小額信貸行業(yè)的快速發(fā)展，為中國小額信貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了示范效應(yīng)世紀(jì) 80 年代積累的小額信貸經(jīng)驗(yàn)基本上是減貧模式在某些條件下可以推廣，這一認(rèn)識(shí)導(dǎo)致了全球小額信貸業(yè)的巨大發(fā)展。就其展開的規(guī)模而言，已有達(dá)到全國規(guī)模的樣板。農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)屬于典型的保障類產(chǎn)品，針對性強(qiáng)且保費(fèi)低廉，但經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益卻不容忽視，不僅可以實(shí)現(xiàn)借款農(nóng)戶、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司三方 共贏的目的，在服務(wù)“三農(nóng)”和創(chuàng)新銀保合作模式方面也探索性的開辟了新路徑。相反地，小額信貸機(jī)構(gòu)的較高利率可以有34效地將非目標(biāo)群體排斥在外，從而保證中低收入階層對小額信貸的可獲得性。農(nóng)村金融實(shí)踐已經(jīng)表明，補(bǔ)貼性的低息或優(yōu)惠貸款必然造成農(nóng)村金融市場上的超額需求和信貸配給。所以，各小額信貸機(jī)構(gòu)往往對貸款客戶要求較高的利率以覆蓋成本。與之形成對比的“制度主義小額信貸”則首先關(guān)注商業(yè)可持續(xù)性，并在商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上努力擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋率，為更多的中低收入人口提供金融服務(wù)。Ⅵ.中國小額信貸行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)一、小額信貸行業(yè)發(fā)展趨勢隨著金融在經(jīng)濟(jì)中的作用影響加大，各界日益認(rèn)識(shí)到居民享受金融服務(wù)不僅僅是一種單純的資金行為，更是一種權(quán)利，從而產(chǎn)生了影響深遠(yuǎn)的金融普惠制理念，這一理念促進(jìn)了小額信貸的快速發(fā)展。這是小額信貸作為一個(gè)新興金融組織的最基本的特征。2．小額信貸增加了農(nóng)戶收入。（3）素質(zhì)的提高。（2）地位的變化。小額信貸改變了婦女傳統(tǒng)的行為模式，為婦女提供了參加家庭決策的機(jī)會(huì)。小額信貸要求市場化利率，從而探索了一條體制上與商業(yè)性金融融合、目標(biāo)上與政策性金融融合的特殊發(fā)展道路。2．小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化1999 年，農(nóng)村信用社領(lǐng)域內(nèi)開始開展的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)第一次引入小額信貸業(yè)務(wù)；2005年，川、黔、陜、晉、蒙五省區(qū)設(shè)立“只貸不存”小額信貸機(jī)構(gòu) 試點(diǎn)；2006年底，銀監(jiān)會(huì)進(jìn)一步允許設(shè)立小額貸款子公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，又為小額信貸在農(nóng)村金融的快速發(fā)展提供了進(jìn)一步的政策空間；2006 年3 月開始，中國郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開始試點(diǎn)小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，又使小額信貸在正規(guī)金融領(lǐng)域內(nèi)的進(jìn)一步拓展。以陜西省洛南縣為例，1997 年投放小額信貸到戶貸款 1501 萬元，扶持貧困戶 萬戶，戶均增加收入910 元，解決了全縣 萬貧困人口的溫飽問題，一年之內(nèi)解決溫飽人數(shù)超過前 3 年的總和。在中國實(shí)施小額信貸的地區(qū)應(yīng)該對許多組，方面的問題和最優(yōu)模式的適用性給予認(rèn)真地，考慮我們討論了一些有關(guān)利率操作小額信貸，項(xiàng)目的組織機(jī)構(gòu)、對項(xiàng)目經(jīng)理和職員的激脅小組借貸、還款計(jì)劃婦女瞄準(zhǔn)非信貸服務(wù)和儲(chǔ)蓄動(dòng)員方面的問題在強(qiáng)調(diào)了多樣性的必要后，我們在結(jié)束之前重申項(xiàng)目的一般目標(biāo)。國際組織已經(jīng)在其 國家采用了此類方法。合適的貸款期限要考慮項(xiàng)目的期限和可行的每周還款(月還貸)數(shù)量間的平衡這需要對貸款戶的收入來源和現(xiàn)金流向有所了解。(三)誰來操作小額信貸中國小額信貸的 一個(gè)獨(dú)特的特征是政府的廣泛參與。首先，低利率實(shí)際上是上面所說的直接補(bǔ)貼成本第二，“軟”貸 款的違約率通常高于那些高利率貸款的違約率。因此，客戶來源和使用貸款的目的是非常不同于中國典型的小額信貸項(xiàng)目(也不同于孟加拉格拉米銀行的的貸款客戶，%)而且，BKD BancoSol和高利貸者的貸款期限一般是36月，不是格拉米銀行和中國的GB模式所采用的一年期貸款。而且，既然小額貸款的平均成本(每 單位貸款)是最高的，對最小的貸款收取最高的利率似乎是合理的但在實(shí)踐中，這意味著要向 最窮的客戶收取最高的利率。在不 同的需求和不同的經(jīng)濟(jì)條件下，促進(jìn)多種相互補(bǔ) 充的模式比僅僅推廣一種模式有意義的多。窮人常常需要的貸款 量小，因而交易成本很高，一個(gè)可持續(xù)的小額信 貸機(jī)構(gòu)為了達(dá)到財(cái)政平衡必須提高利率。中國正面臨著農(nóng)村金融改革和信貸扶貧政策調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)亥模式的多樣性和變革機(jī)會(huì)引起了對中國的小額信貸向何方發(fā)展的廣泛討論。雖然政府一直試圖通過貼息貸款 計(jì)劃來幫助貧困戶，但這一計(jì)劃因貼息貸款不能 有效地到達(dá)貧困者手中和低回收率而受到批評(píng)。信貸人員要深入到農(nóng)戶,主動(dòng)上門服務(wù),加大宣傳力度,讓所有農(nóng)戶了解農(nóng)村信用社的政策、原則、宗旨和服務(wù)方向。如開展種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)等,從而分散農(nóng)業(yè)小額信貸承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),使信用社有更多的信貸資金,更放心地支持農(nóng)戶的發(fā)展。要為小額信貸可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利的外部環(huán)境。因此政府要強(qiáng)調(diào)科技扶貧,要幫助農(nóng)民找到好項(xiàng)目,學(xué)會(huì)技術(shù),然后貸款發(fā)展,在貸款生產(chǎn)中加強(qiáng)技術(shù)指導(dǎo)。小額信貸成功的經(jīng)驗(yàn)表明,對農(nóng)民借貸者的培訓(xùn)是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%—15%左右。換句話說,國家有必要也有責(zé)任來幫助農(nóng)村信用社克服各種障礙與不足。三、積極發(fā)展小額信貸的建議到目前為止,我國小額信貸仍處于試驗(yàn)探索階段,或者說是小額信貸發(fā)展的初級(jí)階段,仍面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。從信貸管理力量上來說,基層農(nóng)村信用社信貸人員普遍較少,而每個(gè)信貸人員管理的農(nóng)戶數(shù)都隨著小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量的逐步上升而成倍增長,推廣和實(shí)施工作需要逐戶建立臺(tái)賬,逐筆登記貸款卡片,定期調(diào)整農(nóng)戶信用評(píng)定等級(jí),工作量很大,信貸人員明顯不足。（3）部分農(nóng)村專業(yè)戶資金需求較大,貸款額度無法滿足農(nóng)戶需求。如有的農(nóng)戶認(rèn)為有貸款影響自己在村中的聲譽(yù),也有的人將評(píng)定后的貸款證借與他人使用,使信用社的貸款證信用評(píng)定工作不能很好開展,這都為小額貸款的推廣起到負(fù)面影響。小額信貸有利于改善農(nóng)村生產(chǎn)條件,促進(jìn)溫飽問題解決。2005年3月末,全國