【正文】 有接近97%的農村信用社開辦了農戶小額信用貸款,近60%的農村信用社開辦了農戶聯保貸款,有5743萬戶農戶得到了農村信用社小額信用貸款的支持,1302萬戶農戶得到了聯保貸款。這兩個文件的出臺，與國內外小額信貸的理論和實踐有關，推動了農村信用社開辦農戶小額信用貸款業(yè)務。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強調小額信貸扶貧的作用，指出：小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結經驗、規(guī)范運作的基礎上，積極穩(wěn)妥地推行。1996年以來，中央的政策和決議在政府小額貸款扶貧進程中起到重要作用。這一做法的貢獻主要表現在兩個方面：①從完全的贈款改變?yōu)橘Y金的循環(huán)使用；②從完全由政府組織項目實施到其中加入了婦女小組的形式，盡管這時的婦女小組是由基層婦聯組織組建和管理的。我國的小額信貸經過多年的發(fā)展，出現了資助機構試點項目、政府部門推行扶貧行動和正規(guī)金融機構的農村金融服務三種組織類型。“影響與行動”項目是福特基金會資助的一個全球性項目，從2000年開始，到2004年年底結束。印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸系統（UNIT）遵循可贏利和可持續(xù)發(fā)展方式的小額信貸，從培育和留住大規(guī)模和穩(wěn)定的客戶方面判斷UNIT的成功。其中東亞和太平洋地區(qū)122個，南來98個，拉丁美洲和加勒比地區(qū)362個，東、中、南、非134個，西非124個，中東和北非30人。5.“創(chuàng)新興行業(yè)”階段。4.“雙贏的戰(zhàn)略”階段。這些專為低收入群體或窮人提供小額信貸的組織和機構，在總結以往經驗教訓的基礎上，進行了長期不懈的努力和探索，取得了舉世矚目的成績。不少曾經輝煌一時的項目，隨著援助資金的轉向而難以為繼。進入21世紀以來，小額信貸在實現世界千年發(fā)展目標中的作用日益得到關注，已經有大量的證據表明：對低收入者和貧困家庭提供小額信貸是一個與實現千年發(fā)展目標緊密聯系的關鍵因素，且作用巨大。因此，小額信貸機構的主要目標客戶是低收入家庭；孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”創(chuàng)辦人尤諾斯教授認為，小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具，適合世界上所有文化的經濟狀況；中國學者杜曉山和孫若梅認為，小額信貸是指為低收入階層（包括貧困戶）提供貸款和存款服務。施菜斯塔／18l26．農行貴州盤縣支行小額信貸扶貧工作情況???????董永連／18827．小額農貸流程再造?????????????????馬春成／19428．小額信貸架起致富金橋???????????????毛中強／20l29．陜西甘泉縣小額信貸發(fā)揮了連續(xù)扶持的作用 ??李夏林 李林剛／20630．云南省師宗縣婦聯實施小額信貸扶貧?????????周迎慶／21131．甘肅省涇川縣殘聯小額信貸扶貧工作經驗???牛啟壽尚旭華／21732．貧困地區(qū)農村小額信貸扶貧機制的探索與實踐 ?劉青 鄧紹平／22033．中國扶貧基金會農戶自立能力建設項目簡介??????耿和蓀／22434．四川省貧困鄉(xiāng)村經濟發(fā)展促進會及其小額信貸 ??楊順成 王卓／22835．愛德鹽池縣小額信貸發(fā)展歷程?????鹽池小額信貸服務中心／24036．貴州省六枝特區(qū)農戶自立能力建設項目概況??????曹政／24837．遼寧省新賓縣小額信貸扶貧項目情況?????????劉偉／25338．龍水頭扶貧基金會扶貧項目運行制度和運行細則????李乃偉／25939．定西縣小額信貸案例研究??????白澄宇劉文璞王靈俊／27040．對婦女可持續(xù)發(fā)展協會小額信貸的思考????霍桂林郝金蓮／28241．新時期的儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協會展望??????????高向軍／28742．貴州省興仁縣農村發(fā)展協會?????????????蒙貴翠／29043．岳西縣小額信貸科技扶貧項目實施情況????????劉煜／29644．管好用好外援資金，為廣大農村婦女提供小額信貸服務?孫國棟／30245．聯合國人口基金木蘭縣婦女小額信貸?????????楊秀娥／30646．烏審旗貧困地區(qū)社會發(fā)展項目工作報告????????李堆旺／30947．婦女創(chuàng)收項目發(fā)展介紹???????????????王麗娟／31548．完善小額信貸扶貧的思路及對策?????????肉孜買買提／31949．社區(qū)基金對農村可持續(xù)發(fā)展的探討??????????鄭慧平／32650．易縣扶貧經濟合作社????????????????周學仁／33251．孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在江西星子的實踐????????鄧紹平劉青劉梅影鄒瀅／33852．對邊遠山區(qū)開展小額信貸扶貧工作的思考???????王良崗／34453．云南麻栗坡縣小額信貸發(fā)展的艱難歷程????????儂文波／34654．四川農村發(fā)展組織婦女小額信貸???????????麗達／35155．農行青海小額信貸項目介紹?????????????梁富賢／35656．生物多樣性保護示范項目小額信貸的探索???????趙俊臣／36257．小額信貸：農村能源建設的又一支撐?????????吳碌／37l58．中國城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員小額擔保貸款實施情況?????李占武／37559．城市小額信貸的探索與實踐?????????????陳克剛／38060．焦作市小額貸款信用擔保項目的嘗試?????????賈軍／387第三篇：關于農村小額信貸發(fā)展問題的思考關于農村小額信貸發(fā)展問題的思考徐樹林（ 河北保定 071002）作者簡介：徐樹林（1967）河北大學經濟學院河北大學2006級世界經濟博士生農村小額信貸作為金融服務的制度安排和技術創(chuàng)新，可以為低收入群體提供進入信貸市場的平等機會，在促進農村信貸市場發(fā)展和改善低收入群體福利和收入方面發(fā)揮著重要作用。庫茨沙米我們應繼續(xù)聚集各方面的力量，調動一切積極因素，努力推動中國小額信貸事業(yè)進一步健康、茁壯成長。農村信用社開展的小額信貸項目如何能吸取政府主導型項目的經驗教訓，避免“被迫應付”或“一哄而上”兩種傾向所造成的問題；如何借鑒成功小額信貸的經驗，創(chuàng)新金融工具和運作方式；如何確立合理的利率政策；如何解決貧富兼顧的問題；如何化解歷史包袱重、資產質量低對項目的負面影響等。但規(guī)模變大后，各個項目的狀況好壞差異就變得很大，而且迄今為止，還沒有看到可持續(xù)發(fā)展的大中型小額信貸項目或機構在中國成功的實例。三是利率水平的科學確定問題。七是當地信用環(huán)境的狀況。例如，利率政策；小額信貸是否現在就要規(guī)范、如何規(guī)范；應有什么樣的準入制度、退出制度、監(jiān)管制度等。而且，各類小額信貸面臨各自的問題，即使是同一個小額信貸項目在不同的發(fā)展階段也有不同的問題。而且，也要分清小額信貸適用于什么樣的貧困群體。當然，這一結果會使窮人在增收角度或扶貧優(yōu)惠角度受到影響，但得到的是一種持續(xù)有效的服務。例如，小額信貸的利率問題，對此人們有不同的觀點。再次，這次研討會是一系列研討會中的一次，我們還將繼續(xù)這項活動。其次，與小額信貸有關的各方都參加了會議。我們的責任和任務是繼續(xù)勇于直面挑戰(zhàn)，克服困難，鞏固成績，擴大戰(zhàn)果，爭取中國小額信貸事業(yè)的成功。同時，各類項目又在發(fā)揮其自身的優(yōu)勢和功能。而且，它也是種種觀點和理論碰撞的記錄。按我國小額信貸發(fā)展的階段、資金來源及其性質,全部按照統一的銀行及市場利率顯然是不切實際的。實行市場利率及實現自負盈虧固然是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的一個重要條件,但遠非是小額信貸扶貧項目可持續(xù)發(fā)展的全部。(2)我國是社會主義國家,涉及到金融信貸的一切活動均有嚴格的政策制度,即不可隨意對利率進行規(guī)定。只有創(chuàng)造性地吸取小額信貸的合理內核,在遵循原有規(guī)律的基礎上再現及再揭示新的規(guī)律,才可能成功仿效國際小額信貸經驗,最終使我國貧困人口受益。,且屬發(fā)展中國家,不同省區(qū)的社會經濟發(fā)展情況各不相同,可以說各地區(qū)情況特殊、條件復雜和千差萬別。因為,在其他經營項目實踐中是較好的實現盈虧平衡的途徑,在小額信貸扶貧中可能難以顯示出作用。(五)利率及盈虧平衡問題。小額信貸操作機構的性質主要取決于它的目的、資金的性質及其發(fā)展階段。國內外小額信貸項目的發(fā)展經驗證明,項目機構的專門化是其能否持續(xù)發(fā)展乃至獲得項目最終成功的關鍵。貧困婦女是最為貧困的群體,她們最無發(fā)展機會,易組織和管理。小額信貸運作方式只要直接提供貸款即可以實現目的,而小額信貸扶貧的運作僅提供貸款是不夠的,更重要的是提供強有力的組織和技術支持。小額信貸扶貧的貸款對象僅指向貧困人口,而小額信貸的貸款對象可以是非貧困人口。對于小額信貸扶貧可持續(xù)發(fā)展來說,貸款資金能夠真正到達貧困農戶手中及其有效利用和確保經營收入的穩(wěn)定增加,觀念轉變,知識技能和綜合發(fā)展能力提高,家庭貧困狀況得到根本改善及全鄉(xiāng)村整體經濟的發(fā)展,遠比單純追逐項目財務的自立更有意義。但是,嚴格來說,兩者卻存在實質的不同。三、發(fā)展中的問題。試驗項目的成功,引起了中央及政府有關部門的重視,且把經驗向全國推廣。我國是一個大國,且屬發(fā)展中國家,由于社會、自然、歷史和經濟不平衡發(fā)展等原因部分省區(qū)仍處在經濟不發(fā)達狀態(tài)之中。一．小額信貸的內容。起初僅是作為一種特殊的信貸方式,以特定地區(qū)(低收入者相對集中區(qū))為區(qū)域,建立一種目標完全不同于傳統銀行的金融制度,在特殊的信貸傳遞制度和條件下,直接向本國或地區(qū)的目標群體(低收入者)尤其是低收入的婦女及農村貧困婦女提供穩(wěn)定持續(xù)的生產性經營貸款及綜合技術服務,旨在使千千萬萬低收入者獲得自我就業(yè)和發(fā)展的機會,促使其走向自我生存和發(fā)展道路。二、在我國產生的背景。相反,出現了貧困戶獲貸難、貸款回收率低和資金滲漏等問題。到2000年,計劃收放貸款9億元,覆蓋全省的290個貧困鄉(xiāng)的440萬貧困人口。小額信貸與小額信貸扶貧首先在資金的投放額度和投放形式上是相同的。小額信貸的持續(xù)發(fā)展主要體現在財務上的盈虧平衡,且盈余不斷增加,而小額信貸扶貧的持續(xù)發(fā)展顯然要比小額信貸持續(xù)發(fā)展有更深的內涵和更寬泛的外延。而小額信貸扶貧則相反,不要抵押不要擔保,但是,要求對借款人進行嚴格組織和管理。但是,其目標對象主體是什么?為什么是貧困婦女?以貧困婦女為目標對象主體是由貧困婦女的社會經濟地位和小額信貸扶貧的性質特征所決定的,是客觀事實。(四)操作機構專門化的問題。扶貧項目操作機構的專門化應是真正意義的專門化,即必須具有相對獨立的法人地位,全權負責項目的組織、管理和運作,獨立核算,具有相對穩(wěn)定、經過嚴格實踐操作培訓的人員隊伍。尤其要重視如何吸取國內外小額信貸成功的經驗和加強借款成員的組織、培訓和管理等問題,旨在防止不必要的問題產生。在小額信貸扶貧項目實踐中,倘若操作機構要實現盈虧平衡,其主要途徑只能通過實行適宜的市場利率。在孟加拉, 80%的人口為貧困人口,其中50%為無地或少地農戶,這就便于目標識別。,重視吸取小額信貸辯證發(fā)展過程中那些揭示社會現實的本質的內在必然聯系的客觀反映的東西(如最基本的原理和方法),它們是合理的內核及精髓,不會因為制度和社會經濟文化背景的不同而不同。因此,倘若小額信貸扶貧項目能從根本上解決以往扶貧中存在的問題,事實上會比單純追求實現市場利率及盈虧平衡更有現實意義。(5)實行不切實際的利率,最終可能導致目標偏離。因此,我們認為,在我國小額信貸扶貧項目的設計和實踐中,既要堅持成本效益及企業(yè)化經營原則,又要避免盲目追求不切實際的利息率。從一定意義上，它與第一本論文集形成了姊妹篇，共同記錄了中國小額信貸的發(fā)展歷程：過去和現狀，也預見了未來可能的發(fā)展趨勢。到了今天，不僅這些項目的規(guī)模和范圍在發(fā)展變化，而且政府主導型(政府部門與農業(yè)銀行或農村信用社合作開展的小額信貸)和正規(guī)金融機構運作的小額信貸已漸成主力軍。因此，一方面，我們?yōu)橹袊☆~信貸的發(fā)展而歡欣鼓舞；另一方面，我們也應清醒地認識到它所面臨的種種困難和挑戰(zhàn)。而過去，常常只是科研機構與小額信貸運作實踐者為主進行研討。大家共聚一堂，討論切磋，相互啟示，增進了解。立足于中國的實際，通過大家各種認識和觀點的碰撞，經過各自的再思索和再檢討，我們看問題的角度就可能更公正、更全面，同時也更有利于腳踏實地篇決我們自己的實際問題，這正是我們需要的一種局面。利率的設定針對低收入群體，如何做到公正?實行低利率政策，在實踐中誰能貸到錢?誰不能貸到錢?怎么監(jiān)控?機構能正常和可持續(xù)運行嗎?較高的利率似乎是“不公正”的，但窮人能貸到錢，又能承受商業(yè)利率，富人搶奪資金資源的現象就會減少，尋租現象也會減少，腐敗現象也會降低，窮人“等、靠、要”的觀念和“借錢不還”的錯誤觀念也易于改變，經營機構也可不賠錢。我們應真正分清財政扶貧和信貸扶貧的不同功能，不能“缺位”也不能“越位”，不要扭曲正常金融市場秩序和行為。中國小額信貸發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)大體可分為外部因素和內部因素兩方面。二是政府政策對小額信貸的支持程度、寬緊程度。六是資金來源的制約。二是人員素質和業(yè)務及管理水平的欠缺。于是，在中國，人們可以看到一個普遍的現象：小規(guī)模的小額貸款項目，只要認真去做，無論是何種性質的運作機構，都能獲得成功。農業(yè)銀行作為政府主導型(政府與農行合作)項目的放貸主體，是否還有意愿和能力將扶貧小額信貸做下去；政府部門和農行能否密切配合、協調一致地保證信貸資金到達貧困戶和高還貸率的實現；補貼式貸款的政策是否應予以調整或徹底改變；是否確定或如何實現可持續(xù)發(fā)展的目標。綜上所述，從總體上說，中國小額信貸事業(yè)正在克服困難中發(fā)展壯大，任重而道遠。目錄成績顯著，仍需努力??????????????????王洛林／1中國小額信貸的現狀??????????????????吳曉靈／3共同探求扶貧信貸資金的有效使用????????????呂飛杰／71．中國小額信貸的發(fā)展與展望 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