【正文】 采取更加靈活的小額信貸利率政策，允許其按照市場機制在法律監(jiān)管下自由決定利率；建立小額信貸擔保基金，為其從金融市場獲得資金創(chuàng)造條件；適度推動小額信貸機構向吸存機構的改進；繼續(xù)加大小額信貸公司等市場化金融性營利機構的試點，同時發(fā)揮區(qū)域性金融機構的作用；進行小額信貸機構多元化、多種所有制試點，為在縣域內新設具有獨立法人資格的金融機構創(chuàng)造寬松的政策條件，給公民以融資的便利，降低從事合法金融活動的門檻，從而有效降低人們從事非法金融活動的概率；適度引入民間資本和外資金融機構，創(chuàng)造適度競爭的金融環(huán)境，提高小額信貸的服務水平和質量。由資信評估機構根據(jù)規(guī)范的指標體系和科學的評估方法對農村企業(yè)和個人的信用狀況進行客觀、公正的評價。5．引導小額信貸批發(fā)機構的創(chuàng)建，特別是建立小額信貸投資基金，這是小額信貸行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的資金來源基礎。農村信用社資金成本在 %左右的情況下，貸款利率在 8%10%才能使項目自負盈虧。據(jù)調查，一些農戶往返參加一次中心會議僅在途時間就要2 個小時，行程幾十余里。因此，農戶信用等級評定的準確性與真實性成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。2．小額信貸的利率、期限缺乏靈活性。引發(fā)小額信貸風險的原因是多方面的：1．資金短缺和投向單一。由于農業(yè)受自然條件影響很大，它的發(fā)展和農民的收益受氣候和天氣的影響很明顯，同時這種影響會遍及整個地區(qū)，在該地區(qū)運作的小額信貸機構就承擔著較大的風險。（3）小額信貸的發(fā)展歷史較短，經營者和監(jiān)管當局缺乏控制小額信貸風險的經驗。各國在如何推動小額信貸從試點到推廣再到制度化的發(fā)展方面仍需要積極探索，諸多的問題正有待于小額信貸的研究者和實踐者及政策制定者來回答。小額信貸保險產品針對性強，費率較低，解決了貸款農戶和農村信用社兩方面的風險保障問題。對于高利率政策的支持還有一個更重要也更根本的原因是，較高的利率有助于提高中低收入者對于貸款的可獲得性。（二）從福利主義到制度主義最初的小額信貸大多從非政府組織（NGO）基于消減貧困和促進農村經濟增長的社會試驗開始，這些組織以社會發(fā)展為己任，通過向貧困社區(qū)提供小額金融服務，以及其他非金融社會服務如技術培訓、教育、醫(yī)療等，努力實現(xiàn)減貧和經濟增長目標，稱之為“福利主義小額信貸”。3．小額信貸進一步完善農村金融體系的發(fā)展小額信貸不同于正規(guī)商業(yè)銀行，也不同于傳統(tǒng)政策性金融的特征，使得它在為中低收入和貧困階層提供金融服務的同時，可以實現(xiàn)某種程度的可持續(xù)發(fā)展。由于小額信貸項目的成功和家庭地位的改變，婦女的勇氣和自信心進一步增強，婦女更多地參與社會活動，增加了她們的自信心，提高了婦女在家庭和社區(qū)中的地位。三、小額信貸行業(yè)發(fā)展的微觀層面影響1．小額信貸對婦女的影響（1）參與家庭決策。二、小額信貸行業(yè)發(fā)展的中觀層面影響1．小額信貸的介入在一定程度上排擠了不規(guī)范的民間借貸在中國，民間借貸較活躍，并且，有不少的民間借貸利率較高，小額信貸的發(fā)展，為民間借貸資金市場提供了新的資金來源，排擠了一部分高利貸行為。決定給哪一個項目提供補貼和如何補貼依賴于對不同，項目的成本效率的認真評估(包括長期預測)和補貼帶來的目標群體利益的增加。貸款即占用小額信貸機構的資金還會增加借貸者支付的實際利率然而，取消分期還款制度將是一個錯誤。然而，利率太低是有危險的。一些地區(qū)非農產業(yè)非?；钴S，而另一些地區(qū)仍然以農業(yè)為主不同的情況 需要不同的好模式下面的論述將幫助說明什么 是最好的，以及在哪兒，什么時候，為什么最妊(二)利率應設置多低為達到財政可持續(xù)性，小額信貸機構必須收取相對較高的利率和嚴 格控制成本。但是，一些為窮人服務的重要方式對農村金融機構而言成本是高昂的。參考文獻：[1] 杜曉山，1997（01）[2] [M].中國經濟出版社，2006[3] [J].華東經濟管理，2006（05）[] 賈冀南，張麗君，[J].河北建筑科技學院學報（社科版），2006（09）[5] [J].社會科學輯刊，2006（03）第四篇：中國的小額信貸的出現(xiàn)及發(fā)展研究中國的小額信貸的出現(xiàn)及發(fā)展研究隨著經濟的發(fā)展，有效的金融中介組織的重要性得到了提高但是在中國，相對其它方面來說金融體系的改革進程還比較緩慢正如許多國家一樣，現(xiàn)行的銀行系統(tǒng)的基本特征是利率控制和貸款定量配給許多家庭，尤其是位于農村地區(qū)占中國居民總數(shù)70%的家庭，仍不能獲得所 需要的投資貸款盡管農村經濟有了顯著增長以及建立了新的農村金融機構(如農村合作基金 會)，農村金融組織的金融中介地位并沒有得到明顯地提高此外，不管是中國農業(yè)銀行還是農村信用社，近年來在經營上一直持續(xù)虧損在金融機構的低利率和高配額體制下，只有少量或根本沒有抵押品的貧困農民是非常不容易得到貸款的。實踐證明,一個沒有生產技能和缺乏創(chuàng)業(yè)知識的人,即使給了小額貸款也難以發(fā)揮效力。要使參與小額貸款的金融機構能賺錢，國際經驗證明，最關鍵的是利率的高低。在現(xiàn)階段,要較好地發(fā)揮小額信貸的作用,必須注意和做好以下幾個方面的工作。農戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶多分散、不易管理。我國小額信貸發(fā)展過程中存在的問題主要有：（1）大部分農戶對小額信用貸款認識不足。信用社小額信用貸款順利開展，無疑為中國的小額信貸帶來了新的生機與活力。1998年10月中共中央十五屆三中全會通過的《中共中央關于農業(yè)和農村工作若干重大問題的決定》中指出，要總結推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法。最初吸納小額信貸中個別技術或組織環(huán)節(jié)，出現(xiàn)在聯(lián)合國20世紀80年代援華項目中。大多數(shù)是那些能夠滿足他們日常需求、得到初級教育和基本醫(yī)療服務、有一定資產的家庭。根據(jù)世界銀行統(tǒng)計，到1996年6月底，全世界有近900個小額信貸項目或機構，其成員超過1 000名且運用在3年以上。作為提供良好金融服務的項目或機構，其金融行為日顯重要。但國際組織援助和政府支持的為窮人提供信貸服務的項目，在60—70年代始終沒有探索到既能為窮人提供信貸服務，又能解決信貸機構的自我生存的途徑。例如：世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）認為小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務，包括貸款；有的的學者認為小額信貸是金融行業(yè)的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規(guī)金融服務的家庭和企業(yè)的金融需求。目錄成績顯著，仍需努力??????????????????王洛林／1中國小額信貸的現(xiàn)狀??????????????????吳曉靈／3共同探求扶貧信貸資金的有效使用????????????呂飛杰／71．中國小額信貸的發(fā)展與展望 ?????????????戴根有／l2．中國農村小額信貸的實踐嘗試 ????????????杜曉山／53．扶貧信貸資金的歷史、現(xiàn)狀和未來???????劉福合 蘇國霞／184．理想的沖突 ????????????????????何道峰／365．小額信貸的風險控制 ????????????????周忠明／536．非政府組織小額信貸的可持續(xù)發(fā)展 ??????????劉文璞／607．再次振興小額信貸扶貧的政策建議 ??????????張保民／678．小額信貸的市場分割與整合 ?????????????白澄宇／749．中國小額信貸的發(fā)展? ???????????????孫若梅／7710．中國小額信貸模式選擇的理性思考??????????楊順成／9l11．關于農業(yè)銀行到戶扶貧貸款的調查與思考??????武建平／10412．小額信貸扶貧的實踐與啟示???????????梁振思王瑋／10913．農村信用社農戶小額信用貸款及其發(fā)展情況??????楊少?。?1614．小額信貸扶貧面臨的挑戰(zhàn)與對策????????朱有奎賴檢發(fā)／12215．建立真正屬于貧困人口的小額信貸模式??龍治普張建娥楊玉蓮／12816．小額信貸離商業(yè)化操作還有多遠???????????葛文清／13417．搞好小額信貸資金監(jiān)督為決策提供有效信息??????依文波／14118．網(wǎng)絡的力量：尋找一個適合中國小額信貸行業(yè)的模式??國利娜／14519．加強小額信貸機構管理，促進可持續(xù)發(fā)展???????勾長文／15120．農村社區(qū)建設與小額信貸扶貧????????????何文／15721．孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯與中國小額信貸???????H．I．拉提菲／16322．創(chuàng)建小額信貸制度框架的建議??阿萊克斯農業(yè)銀行作為政府主導型(政府與農行合作)項目的放貸主體，是否還有意愿和能力將扶貧小額信貸做下去；政府部門和農行能否密切配合、協(xié)調一致地保證信貸資金到達貧困戶和高還貸率的實現(xiàn)；補貼式貸款的政策是否應予以調整或徹底改變；是否確定或如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標。二是人員素質和業(yè)務及管理水平的欠缺。二是政府政策對小額信貸的支持程度、寬緊程度。我們應真正分清財政扶貧和信貸扶貧的不同功能，不能“缺位”也不能“越位”，不要扭曲正常金融市場秩序和行為。立足于中國的實際，通過大家各種認識和觀點的碰撞，經過各自的再思索和再檢討，我們看問題的角度就可能更公正、更全面，同時也更有利于腳踏實地篇決我們自己的實際問題，這正是我們需要的一種局面。而過去，常常只是科研機構與小額信貸運作實踐者為主進行研討。到了今天，不僅這些項目的規(guī)模和范圍在發(fā)展變化，而且政府主導型(政府部門與農業(yè)銀行或農村信用社合作開展的小額信貸)和正規(guī)金融機構運作的小額信貸已漸成主力軍。因此,我們認為,在我國小額信貸扶貧項目的設計和實踐中,既要堅持成本效益及企業(yè)化經營原則,又要避免盲目追求不切實際的利息率。因此,倘若小額信貸扶貧項目能從根本上解決以往扶貧中存在的問題,事實上會比單純追求實現(xiàn)市場利率及盈虧平衡更有現(xiàn)實意義。在孟加拉, 80%的人口為貧困人口,其中50%為無地或少地農戶,這就便于目標識別。尤其要重視如何吸取國內外小額信貸成功的經驗和加強借款成員的組織、培訓和管理等問題,旨在防止不必要的問題產生。(四)操作機構專門化的問題。小額信貸與小額信貸扶貧首先在資金的投放額度和投放形式上是相同的。相反,出現(xiàn)了貧困戶獲貸難、貸款回收率低和資金滲漏等問題。起初僅是作為一種特殊的信貸方式,以特定地區(qū)(低收入者相對集中區(qū))為區(qū)域,建立一種目標完全不同于傳統(tǒng)銀行的金融制度,在特殊的信貸傳遞制度和條件下,直接向本國或地區(qū)的目標群體(低收入者)尤其是低收入的婦女及農村貧困婦女提供穩(wěn)定持續(xù)的生產性經營貸款及綜合技術服務,旨在使千千萬萬低收入者獲得自我就業(yè)和發(fā)展的機會,促使其走向自我生存和發(fā)展道路。我國是一個大國,且屬發(fā)展中國家,由于社會、自然、歷史和經濟不平衡發(fā)展等原因部分省區(qū)仍處在經濟不發(fā)達狀態(tài)之中。三、發(fā)展中的問題。對于小額信貸扶貧可持續(xù)發(fā)展來說,貸款資金能夠真正到達貧困農戶手中及其有效利用和確保經營收入的穩(wěn)定增加,觀念轉變,知識技能和綜合發(fā)展能力提高,家庭貧困狀況得到根本改善及全鄉(xiāng)村整體經濟的發(fā)展,遠比單純追逐項目財務的自立更有意義。貧困婦女是最為貧困的群體,她們最無發(fā)展機會,易組織和管理。小額信貸操作機構的性質主要取決于它的目的、資金的性質及其發(fā)展階段。因為,在其他經營項目實踐中是較好的實現(xiàn)盈虧平衡的途徑,在小額信貸扶貧中可能難以顯示出作用。只有創(chuàng)造性地吸取小額信貸的合理內核,在遵循原有規(guī)律的基礎上再現(xiàn)及再揭示新的規(guī)律,才可能成功仿效國際小額信貸經驗,最終使我國貧困人口受益。實行市場利率及實現(xiàn)自負盈虧固然是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的一個重要條件,但遠非是小額信貸扶貧項目可持續(xù)發(fā)展的全部。而且，它也是種種觀點和理論碰撞的記錄。我們的責任和任務是繼續(xù)勇于直面挑戰(zhàn)，克服困難，鞏固成績，擴大戰(zhàn)果，爭取中國小額信貸事業(yè)的成功。再次，這次研討會是一系列研討會中的一次，我們還將繼續(xù)這項活動。當然，這一結果會使窮人在增收角度或扶貧優(yōu)惠角度受到影響，但得到的是一種持續(xù)有效的服務。而且，各類小額信貸面臨各自的問題，即使是同一個小額信貸項目在不同的發(fā)展階段也有不同的問題。七是當?shù)匦庞铆h(huán)境的狀況。但規(guī)模變大后，各個項目的狀況好壞差異就變得很大，而且迄今為止，還沒有看到可持續(xù)發(fā)展的大中型小額信貸項目或機構在中國成功的實例。我們應繼續(xù)聚集各方面的力量，調動一切積極因素，努力推動中國小額信貸事業(yè)進一步健康、茁壯成長。施菜斯塔／18l26．農行貴州盤縣支行小額信貸扶貧工作情況???????董永連／18827．小額農貸流程再造?????????????????馬春成／19428．小額信貸架起致富金橋???????????????毛中強／20l29．陜西甘泉縣小額信貸發(fā)揮了連續(xù)扶持的作用 ??李夏林 李林剛／20630．云南省師宗縣婦聯(lián)實施小額信貸扶貧?????????周迎慶／21131．甘肅省涇川縣殘聯(lián)小額信貸扶貧工作經驗???牛啟壽尚旭華／21732．貧困地區(qū)農村小額信貸扶貧機制的探索與實踐 ?劉青 鄧紹平／22033．中國扶貧基金會農戶自立能力建設項目簡介??????耿和蓀／22434．四川省貧困鄉(xiāng)村經濟發(fā)展促進會及其小額信貸 ??楊順成 王卓／22835．愛德鹽池縣小額信貸發(fā)展歷程?????鹽池小額信貸服務中心／24036．貴州省六枝特區(qū)農戶自立能力建設項目概況??????曹政／24837．遼寧省新賓縣小額信貸扶貧項目情況?????????劉偉／25338．龍水頭扶貧基金會扶貧項目運行制度和運行細則????李乃偉／25939．定西縣小額信貸案例研究??????白澄宇劉文璞王靈?。?7040．對婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會小額信貸的思