有關(guān)我國小額信貸發(fā)展的思考論文-文庫吧資料
2025-07-04 04:18本頁面
【正文】 在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方直接聯(lián)系和匹配，不需經(jīng)銀行、券商或交易所等中介?！ ‰S著電子商務(wù)大潮的涌動(dòng)，未來互聯(lián)網(wǎng)信貸模式將分化為兩類，一類是以阿里金融為代表，擁有電商平臺(tái)的信貸模式，具有較為完整的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈，且有自己的貸款機(jī)構(gòu)。小額信貸機(jī)構(gòu)將發(fā)展成為有自生能力與自控能力的信貸市場參與者，自身機(jī)構(gòu)對制度環(huán)境的適應(yīng)性、兼容性將大大提高。目前，外資機(jī)構(gòu)也已開始進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司領(lǐng)域，也開展了一些小額信貸項(xiàng)目，而私人資本在小額信貸市場日益活躍，未來將有更多的外資、私人資本將涉足小額信貸市場。迄今為止，國外小額信貸的基本模式有三種，一種是以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表的小額信貸模式，一種是以印尼人民銀行為代表的銀行微型業(yè)務(wù)模式，一種是以玻利維亞國際社區(qū)援助基金會(huì)為代表的村銀行模式，這三種模式可以說是各具特色，各有千秋。四是用戶資信度評定缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。二是信貸員工專業(yè)素質(zhì)整體不高，沒有系統(tǒng)的學(xué)過相關(guān)專業(yè)知識(shí)?！ ⌒☆~信貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)不清晰和治理結(jié)構(gòu)不完善被認(rèn)為是阻礙小額信貸發(fā)展的瓶頸。按有關(guān)規(guī)定，貸款公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)接受銀行業(yè)監(jiān)管部門監(jiān)管，但實(shí)際工作中，由于小額貸款公司沒有存款業(yè)務(wù)，不屬于金融機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)監(jiān)管部門不予監(jiān)管。 我國目前對發(fā)展非政府組織小額信貸還處于摸索試點(diǎn)階段，還沒有一整套法律框架來界定非政府組織小額信貸的法律地位，也沒有系統(tǒng)的監(jiān)管框架對非政府組織小額信貸實(shí)施有效的監(jiān)管，存在著監(jiān)管主體不確定，不固定，有效約束不足等問題，極易出現(xiàn)漏洞。 3. 行業(yè)監(jiān)管體系仍不完善。特別是部分試點(diǎn)公司出現(xiàn)單筆大幅超過貸款額度的現(xiàn)象，這將進(jìn)一步加大小額貸款公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前，小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)不強(qiáng)?！ ⌒☆~信貸同其他信貸業(yè)務(wù)一樣除了要面對信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)外，最明顯的特點(diǎn)是還要面對自然災(zāi)害意外事故風(fēng)險(xiǎn)，貸款對象主要是一些中小企業(yè)和貧困、低收入農(nóng)戶的特殊風(fēng)險(xiǎn)以及貸款方式是無需抵押擔(dān)保的信用風(fēng)險(xiǎn)。我國大多數(shù)商業(yè)銀行不良貸款比率及不良貸款余額雙下降，而農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款比率沒有出現(xiàn)明顯的下降。 2. 風(fēng)險(xiǎn)控制措施缺失本地的商業(yè)銀行不愿意貸款給小額貸款公司，而異地貸款的融資成本過高，使得小額貸款公司進(jìn)退維谷。按照小額信貸組織現(xiàn)有的條件以及正規(guī)商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄管理制度，小額信貸組織很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得批發(fā)資金，那么增資擴(kuò)股便成為小額信貸組織實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展主要資金來源，但這種資金來源對于落后地區(qū)的投資人畢竟實(shí)力有限。 在當(dāng)前金融體系下，小額信貸組織如何實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和資金來源的多元化成為其可持續(xù)發(fā)展的一道難題，而資金困境恰恰成為破題難以逾越的障礙。因而，推廣小額信貸，中國可能還要走相當(dāng)長的一段路。由于在政策環(huán)節(jié)上還沒有一套相對市場化且有利于小額信貸發(fā)展、同時(shí)也利于嚴(yán)格管理和監(jiān)督的法律法規(guī)，而政府對于小額信貸這種金融類型的扶貧工具的運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)明顯不足，因此小額信貸試行中出現(xiàn)的問題無法有效及時(shí)地解決，反而打擊了各方合作開展小額信貸的積極性。小貸行業(yè)會(huì)經(jīng)歷一個(gè)洗牌的過程，一些優(yōu)秀的小貸公司最后會(huì)留下來，而那種比較善于把握政策與創(chuàng)新之間平衡的小貸公司有可能得到進(jìn)一步的發(fā)展。最低的是西藏自治區(qū)。通過對我國小額信貸公司分地區(qū)統(tǒng)計(jì)表（附件：表一）的分析，可以發(fā)現(xiàn)在全國各大省市、自治區(qū)中，江蘇省、遼寧省、內(nèi)蒙古自治區(qū)、河北省、安徽省的小額貸款公司數(shù)量最多，均在400家以上。二、 我國小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀與問題（一） 發(fā)展現(xiàn)狀一方面，多元化的借貸主體可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)，為小額信貸機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展提供更多的契機(jī)：另一方面使小額信貸機(jī)構(gòu)可以有更強(qiáng)的能力適應(yīng)市場的環(huán)境，更好的為貧困人口，為
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