【正文】 文分析和論述的重點。對于小額信貸來說，只有做到操作上的可持續(xù)，才能實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)。經(jīng)濟可持續(xù)，就是指小額信貸機構(gòu)所獲得的利息收入和其他收入能夠支付貸款的全部資金成本和非資金成本。財務可持續(xù)是指小額信貸機構(gòu)不需要外部提供特別資助的條件下實現(xiàn)自我生存和發(fā)展的能力，其又可分為操作可持續(xù)和經(jīng)濟可持續(xù)兩個層面。二、小額信貸可持續(xù)發(fā)展的概念與內(nèi)涵狹義的小額信貸可持續(xù)的概念是指機構(gòu)本身提供的信貸服務所產(chǎn)生的收入能夠覆蓋其運營操作成本和資金成本，以保證其收入大于支出，即小額信貸機構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)。然而，從另外一個方面講，兩個目標有相互沖突的可能性，二者既統(tǒng)一又矛盾的復雜關系正是我國小額信貸發(fā)展上始終未能取得長足進展的根本原因。結(jié)合我國實際，我國小額信貸應該有兩個直接目標：一是扶貧目標，即為窮人或中低收入客戶持續(xù)提供使他們能獲益的信貸服務；二是小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展目標，即實現(xiàn)服務機構(gòu)自身的自負盈虧和持續(xù)發(fā)展。參考文獻[1] 吳星佳：《小額貸款公司發(fā)展中的問題及對策》，現(xiàn)代金融，2011年，第10期[2] 夏燦華，王燦《小額貸款公司風險管理與業(yè)務操作實務》，長沙，湖南人民出版社，2010年 [3] 李直，朱忠明：《中國小額貸款公司實踐與發(fā)展》，北京，中國發(fā)展出版社2012年 [4] [M]中國金融出版社,2012 [5] [M].北京，中國經(jīng)濟出版社，2012：2083.[6] 夏燦華,王燦,[M].湖南人民出版社,2010 [7] 吳星佳：《小額貸款公司發(fā)展中的問題及對策》，現(xiàn)代金融，2011年，第10期 [8] [J].金融理論與實踐,2010,(9).第四篇：小額信貸在我國的發(fā)展一、引言：小額信貸的兩個直接目標與機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展國際主流觀點認為，各種模式的小額信貸均包括兩個基本層次的含義：第一，為大量低收入人口提供金融服務，即小額信貸項目一定規(guī)模地展開和服務于目標群體層的含義；第二，保證小額信貸機構(gòu)自身的生存與發(fā)展，即小額信貸機構(gòu)的持續(xù)性的含義。此外，小額貸款公司在會計基礎、財務管理等方面較薄弱，急需引進一批高水平的專業(yè)人員，并且積極開展信貸行業(yè)培訓，強化信貸行業(yè)指導，提升員工信貸專業(yè)技能。其中，小額信貸機構(gòu)的組織模式主要看扶貧項目，不與信用機構(gòu)根據(jù)監(jiān)視器，可以看作是自律。農(nóng)村小額信貸需要進一步加強宣傳，簡化程序，提高效率和政策指導，只有在不斷的發(fā)現(xiàn)問題的實施過程，完善政策，才能真正實現(xiàn)小額信貸政策，以反映商業(yè)資本的同時保持盈利，業(yè)務拓展和維護機構(gòu)可持續(xù)方面有足夠的力量，是提高中國農(nóng)村金融服務促進農(nóng)村經(jīng)濟增長和減少貧困的農(nóng)民的新途徑，才能真正獲得小額信貸的政策中受益，農(nóng)民生活水平的提高，農(nóng)村經(jīng)濟將更好的健康和可持續(xù)發(fā)展。然山東財經(jīng)大學燕山學院學士學位論文而，由于種種原因，小額貸款的問題上還存在一些困難。結(jié)束語小額貸款的宗旨和基本目標是為廣大農(nóng)民服務，減少貧困，提高廣大農(nóng)民的生活水平。政策需要小額信貸機構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造一個穩(wěn)定的政策環(huán)境。如果股東人數(shù)有適當?shù)墓景l(fā)展的數(shù)量，但不要太死規(guī)定，注冊資本也應該是一個合理的保證金，在該地區(qū)的經(jīng)營已經(jīng)不限于死，只要有利于企業(yè)的發(fā)展，你可以輕松的；銀行信用證，法律意見書等文件由一個自然人的證明是不容易的，不作為強制性條件，防止欺詐，適得其反。只有在健全的法律保障體系的建立，為進一步的制度性小額信貸機構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造更好的組，我們可以促進小額信貸機構(gòu)的快速發(fā)展。此外，由于小農(nóng)戶的資金積累，抗風險能力弱，所以造成信貸資金形成壞的部分，很多金融機構(gòu)無法收回的貸款，影響使小額貸款的積極性。但由于這一政策涉及政府資金擔保和部分發(fā)行折扣，加少量，在實施的過程中，地方政府的積極性不高。國際經(jīng)驗表明，只有市場利率的條件下，為了實現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的小額信貸。農(nóng)民，下崗工人通常沒有固定的收入，有可能造成逾期貸款，貸款不僅增加了家庭的利息負擔，還款的熱情的影響。貸款期限較短。2．穩(wěn)步推進小額信貸利率市場化小額信貸市場風險是利率風險主要。因此，貸款額度偏小，無法滿足客戶的實際需求。目前，商業(yè)銀行開辦的下崗失業(yè)人員貸款一般為每人2萬元，個別地區(qū)提升為25萬元；。（二）解決資金問題山東財經(jīng)大學燕山學院學士學位論文1．不斷強化小額信貸資金的供給能力隨著經(jīng)濟的發(fā)展，城市和農(nóng)村居民自身的企業(yè)越來越堅強的意志和意識也越來越強，對資金的需求。2．促進小額信貸組織創(chuàng)新各種形式的商業(yè)性小額信貸可持續(xù)發(fā)展可以有多種方式：在現(xiàn)有商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務，非政府組織小額信貸機構(gòu)轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融機構(gòu)，非政府小額信貸機構(gòu)和商業(yè)銀行建立合作關系，成立一個專門的小額信貸正規(guī)金融機構(gòu)。小額信貸的目標之一是服務貧困人口，對貧困人口進行一定的劃分是很必要的，由于中西部和東部的經(jīng)濟發(fā)展存在著較大的地域差異，小額信貸的目標群體要根據(jù)我國不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平來作為劃分的標準，而不能在全國搞一刀切。因此，公司應制定小額信貸監(jiān)督管理條例盡快，一種與小額貸款公司的合法權益的保護提供法律依據(jù)和實施有效的監(jiān)督。傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟的概念，使經(jīng)濟發(fā)展普遍認識到，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)是不夠的。國家，有關部門和地方政府應積極采取一系列相應的農(nóng)村小額貸款公司的支持和鼓勵，在稅收等方面給予適當優(yōu)惠，積極出臺構(gòu)建財政風險擔保及補貼與損失補償機制等方面的文件，使農(nóng)村小額貸款公司在良好的經(jīng)營環(huán)境中放開手腳。因此，大量的盈利性小額貸款公司，是我們長期的金融抑制的結(jié)果，金融發(fā)展可以在時機成熟時，他們將是一個農(nóng)村銀行和其他高水平。此外，小額貸款公司的投資基金主要是利潤驅(qū)動的私募基金，雖然投資到以“三農(nóng)”和小微企業(yè)的規(guī)定，但這不是他們的目的和任務，但很難進入私人資本利潤高的金融，只好“曲線救國”。在中國，只有小額貸款公司貸款是不存在的，和銀行基本上是不同的。大多數(shù)小額貸款公司法人治理結(jié)構(gòu)不完善，通過變相的方式股份等近親屬的一些重大投資，形成投資主體絕對控制“家族式管理”，缺乏對公司內(nèi)部有效制衡。小額貸款公司是一個新的行業(yè)，從業(yè)人員不同層次，特別是高級管理人員。日常監(jiān)督，由一個部門通常負責監(jiān)管主體不明確，不固定，嚴重缺乏有效的約束，可以很容易地導致潛在的經(jīng)營風險，加劇了不穩(wěn)定，特別是小額貸款公司的貸款損失準備金，風險與交易，流動性，和其他專業(yè)和審慎監(jiān)管不能有效實施。政策的不完善，監(jiān)管機構(gòu)應加強。小額貸款公司的法律地位，準入條件，運行機制和監(jiān)督管理，沒有明確的國家或當?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，主要是對一些文件，國家銀監(jiān)會的基礎工作，人民銀行和地方政府。農(nóng)村小額信貸需要進一步加強宣傳，簡化程序，提高效率和政策指導，只有在不斷的發(fā)現(xiàn)問題的實施過程，完善政策，才能真正實現(xiàn)小額信貸的政策，為廣大農(nóng)民真正享受到小額信貸政策，農(nóng)民生活水平的好處是可以改進的，農(nóng)村經(jīng)濟將是更好的健康和可持續(xù)發(fā)展。在中國，該國人口的一個農(nóng)民占多數(shù)，借鑒國外的經(jīng)驗，小額信貸的實施，是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的正確的措施。再次，積極推進小額信貸的政策，改變傳統(tǒng)的農(nóng)民而不是概念的借貸款。政府應該采取一定的政策引導銀行擴大小額貸款業(yè)務。（三）小額信貸的成功經(jīng)驗介紹銀行，作為盈利機構(gòu)，在運行時會考慮自己的利益。我們調(diào)查了郵政儲蓄銀行尚未建立小額抵押貸款，這很容易造成周邊村民想獲得貸款。增加貸款的網(wǎng)點。農(nóng)戶小額貸款的宣傳。通過兩者的有效組合實現(xiàn)合約的有效執(zhí)行。而在我國的現(xiàn)在國情下，小額信貸主要是以人們之前彼此的信賴來維系的，通過人們之間長時間的接觸，建立起來的信任關系，這是在社會契約論中體現(xiàn)出來的精神。小額信貸常常采取無擔保無抵押的措施發(fā)放貸款，并且還款率非常高，其可行性是由民間信用、社會督促所決定的，通過促進小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，讓信貸機構(gòu)和信貸需求者雙方達到一個信息的均衡狀態(tài)，實現(xiàn)信息的對稱，實現(xiàn)信貸體制的一致性，從而促進社會經(jīng)濟的長足發(fā)展。在社會，政治，經(jīng)濟和其他活動，一些成員的其他成員不能有信息，由此產(chǎn)生的信息不對稱。雖然有許多支持優(yōu)勢，銀行應該對小額信貸業(yè)務的更激烈，但事實并非如此，因為中國的商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務發(fā)展的瓶頸，發(fā)展速度緩慢。由于小額信貸服務對許多小額信貸業(yè)務為導向的金融機構(gòu)或公司的繁殖地的發(fā)展，相比這些機構(gòu)，銀行占據(jù)了相當大的優(yōu)勢，主要開展長期的業(yè)務，財務和行政部門的豐度，在密切的業(yè)務網(wǎng)絡連接和更密集的。無擔保貸款的主要特點，按揭貸款人沒有任何資產(chǎn)或第三方擔保，等，就可以直接獲得貸款的貸款人的償還能力，信用等級評估。城市低收入人群的小額信貸的主要目標是小規(guī)模的金融服務業(yè)務。在國家的小額信貸機構(gòu)，基本上可分為三類：小額貸款，為弱勢群體的福利也享受外部資金或補貼；福利主義小額貸款，既面向弱勢群體，并自籌資金和可持續(xù)發(fā)展機構(gòu)本身的追求；小企業(yè)貸款，服務組高于前兩個但是，傳統(tǒng)銀行集團不愿意或售后服務困難，和追求利潤最大化的小機構(gòu)本身和貸款機構(gòu)。2．小額信貸機構(gòu)的分類我們的MFI是伴隨著小額信貸的發(fā)展而發(fā)展起來的。與此同時，小額信貸機構(gòu)及從業(yè)人員也有了大的提升，如下圖所示：山東財經(jīng)大學燕山學院學士學位論文圖11(二)小額信貸的概念1．小額信貸的定義小額信貸是指低收入人群的規(guī)定，量小，反貧困和促進發(fā)展的信用的基本目的。由于農(nóng)村金融環(huán)境有許多不利因素，而傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策的實施并沒有自己的農(nóng)村經(jīng)濟和金融的準確理解，這些做法都是不成功的，但有一個負面影響，發(fā)展中國家經(jīng)濟增長的制約。目前，孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式已在許多國家的重視，已成為一個復制國際小額信貸的主要模式。二、小額信貸概述（一）小額信貸的起源和發(fā)展1976年穆罕默德通過探討小額貸款小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，更提供充足豐富的理論依據(jù)為了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。在實踐中我們發(fā)現(xiàn)，在國家實施農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀不容樂觀，消除在大部分農(nóng)村地區(qū)幾個試點項目都不是萬能的。這是因為商業(yè)資本保持盈利和保持可持續(xù)發(fā)展的制度層面以及業(yè)務擴張有足夠的動機是為了提高中國農(nóng)村金融服務促進農(nóng)村經(jīng)濟增長和減少貧困的新途徑。但對小額信貸業(yè)務的發(fā)展過程中，仍然面臨許多困難和挑戰(zhàn)。此外，對可持續(xù)發(fā)展的小額貸款的研究，具有重要的現(xiàn)實意義：它有利于提高小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展；有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距，提高低收入群體收入；可以促進資源配置，市場的發(fā)展，促進農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟增長。在目前的經(jīng)濟條件下，制約著我國小額貸款公司長足發(fā)展的仍然存在多種因素，其中最主要的是小額貸款公司融資難問題，成為了制約小額貸款公司發(fā)展的主要瓶頸。二、小額信貸概述..................................................1（一）小額信貸的起源和發(fā)展......................................1(二)小額信貸的概念..............................................2三、我國小額信貸的發(fā)展情況和現(xiàn)狀.................錯誤！未定義書簽。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展在政策和可行性層面是值得肯定的。綜上所述，農(nóng)村小額信貸是一項利國利民的偉大舉措，小額信貸的發(fā)展日趨成熟，是將來解決我國“三農(nóng)問題”、農(nóng)村正規(guī)金融服務問題的利器。國內(nèi)實踐上，哈爾濱銀行是中國眾多農(nóng)村小額信貸成功實踐的一例。最后，農(nóng)村小額信貸實踐也證明: 小額信貸不僅政策上可行，在經(jīng)濟效益方面也是可行的。如商業(yè)銀行開展小額信貸業(yè)務，本身資金成本低且管理水平相對較高，不僅利息收入可覆蓋成本，收益也比較高。我國正積極嘗試利率市場化定價機制，但由于國情和相關法律限制，短期內(nèi)是無法實現(xiàn)利率市場化，然而小額信貸仍存在商業(yè)運作空間，可通過創(chuàng)新和迂回方式逐步實現(xiàn)商業(yè)化運作。而后銀監(jiān)會下發(fā)了系列配套文件。我國農(nóng)村小額信貸是可行的，具有一定發(fā)展?jié)摿Γ唧w分析如下:首先，政府出臺相關的政策