【正文】 人之間的橋梁作用。隨著中國經(jīng)濟(jì)和城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，農(nóng)民數(shù)量的減少為種植養(yǎng)殖業(yè)的規(guī)?；l(fā)展提供了機(jī)會(huì)，并有可能成為農(nóng)村地區(qū)最為重要的生產(chǎn)主體。長期以來，這方面的融資需求基本上是通過民間的方式來完成的，而最近發(fā)展起來的小額貸款機(jī)構(gòu)、貸款公司、村鎮(zhèn)銀行為微小企業(yè)拓寬了融資渠道。新型農(nóng)村金融應(yīng)包括與以下幾個(gè)方面相關(guān)的農(nóng)村金融創(chuàng)新和金融服務(wù)： 第一，為微小企業(yè)或個(gè)體工商業(yè)提供金融服務(wù)。2006年12月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》，顯示農(nóng)村金融市場(chǎng)全面開放時(shí)代的來臨。目前，我國貧困地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)的開放為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了新的機(jī)遇，一個(gè)嶄新的農(nóng)村金融時(shí)代正在我們面前逐步展開。而且，小額信貸應(yīng)真正辦成為廣大農(nóng)民朋友謀福利的一項(xiàng)政策，而不是某些人升官的踏腳石，隨大流的敷衍品?？傊?，小額貸款在我國的建立完善，離不開一個(gè)“法”字。又如有的農(nóng)戶未評(píng)到信用等級(jí)，就向有證戶借貸款證獲取貸款，或者是有的農(nóng)戶雖已評(píng)上信用等級(jí)，但仍不能滿足需求，也像其他有證戶轉(zhuǎn)借貸款以證獲得更多的信用貸款?！钡靡?guī)定，貸款證是不能被出借、出租、轉(zhuǎn)讓、涂改、偽造的。農(nóng)村信用社先對(duì)農(nóng)戶進(jìn)tY,f~用等級(jí)評(píng)價(jià)，評(píng)到信用等級(jí)的農(nóng)戶發(fā)放貸款證，一戶一證，憑證發(fā)放貸款，并且不同信用等級(jí)可借貸資金的數(shù)額不盡相同。案件的積累，不僅影響法院的工作，它的直接受損者還是債權(quán)人的利益，因?yàn)楹苊黠@處理案件的時(shí)間越久，債權(quán)人的損失就越大。再次，案件積壓嚴(yán)重。其次，執(zhí)行物實(shí)際變現(xiàn)金額逐漸降低。首先，農(nóng)村信用社訴訟費(fèi)用逐年猛增。目前，社會(huì)信用環(huán)境還沒有根本好轉(zhuǎn)，農(nóng)村更是社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)，全面推行小額農(nóng)貸后，幾年內(nèi)，各地發(fā)生的不良小額農(nóng)貸的程度在增大，而且很不平衡由于小額農(nóng)貸主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)受自然氣候因素，市場(chǎng)因素等影響，加上分散、小本的農(nóng)戶資金積累不多，一般都為投保，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，存在較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)隱患。但在北京大學(xué)農(nóng)村金融研究所所長王曙光看來，央行和銀監(jiān)會(huì)都在其試點(diǎn)方案中回避了現(xiàn)有信貸機(jī)構(gòu)尤其是非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的合法性問題和監(jiān)管問題。小額信貸組織究竟是商業(yè)性的還是公益性的并不明確。其中最為關(guān)鍵的一個(gè)問題是，現(xiàn)有的小額信貸機(jī)構(gòu)沒有獲得明確的合法地位。但隨著農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村金融流通速度加快，各地方雖然是根據(jù)國家政策制定小額信貸的規(guī)則，但由于地區(qū)差異，乃面會(huì)有規(guī)則上的沖突，因此急需制定關(guān)于小額農(nóng)貸的專門的規(guī)則，形成有關(guān)小額農(nóng)貸法律制度的專門的體系，這樣才能為農(nóng)村金融創(chuàng)造良好的條件，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。二，農(nóng)村小額信貸法律制度的現(xiàn)狀及其存在的主要問題 農(nóng)村小額信貸制度在我國的發(fā)展不過二十幾年歷史，由于時(shí)間很短，全國范圍內(nèi)只制定了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款暫行管理辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款指導(dǎo)意見》兩個(gè)專門規(guī)定，除此以外，并沒有形成自身的法律體系，大部分是由實(shí)施農(nóng)村小額信貸制度所在地的小額信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)政策頒布自己的規(guī)則。第七類，農(nóng)村民間的資金互助組織和村鎮(zhèn)銀行所進(jìn)行小額信貸。這些公司一般在工商部門注冊(cè)，不吸收公眾存款，只進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，所針對(duì)的業(yè)務(wù)對(duì)象也不是一般的農(nóng)戶，而是中小型的鄉(xiāng)村企業(yè)。這類項(xiàng)目小額信貸，有項(xiàng)目期限，是中國人民銀行監(jiān)管領(lǐng)域之外的金融活動(dòng)。這類小額信貸一般基于借款人的存單為抵押，因此風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但是由于郵政儲(chǔ)蓄銀行本身的網(wǎng)點(diǎn)分布特征，這種小額信貸有可能成為占據(jù)主導(dǎo)地位的小額信貸形式之一。第二類，國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理并發(fā)放的扶貧貼息小額信用貸款，它是政府實(shí)施的小額貸款扶貧項(xiàng)目。它是為解決農(nóng)戶貸款融資困難問題，政府要求農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的小額信用貸款，屬于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的一種金融工具這也是目前農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)最普遍、農(nóng)民較容易貸到款的形式，這種形式采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法?，F(xiàn)在服務(wù)機(jī)制正在逐步完善階段，服務(wù)范圍正在向城市擴(kuò)展，但主要還是以服務(wù)“三農(nóng)”為主。尤努斯博士曾深有感觸地說：與那些貪污巨額銀行貸款的上流社會(huì)腐敗分子不同的是，窮人誠實(shí)地還貸。這其中最值得稱道的是尤努斯博士制定的貸款原則：不用任何抵押，窮人也能貸款；乞丐也能借錢，還不用支付利息。但尤努斯博士卻堅(jiān)持認(rèn)為“信用”是最基本的人權(quán)之一，一個(gè)人無論有多窮，他都有權(quán)利被人信任。這種觀點(diǎn)被不假思索地普遍接受，其所帶來的一個(gè)最嚴(yán)重的后果，就是銀行完全成了一個(gè)嫌貧愛富的機(jī)構(gòu)，它熱衷于向富人提供貸款，還美其名曰“錦上添花”，而沒有興趣向窮人貸款，因?yàn)椤把┲兴吞俊辈环辖?jīng)濟(jì)規(guī)律。這個(gè)觀點(diǎn)在中國尤其甚囂塵上，國內(nèi)有一位著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家，就曾經(jīng)煞有介事地自問自答道：為什么這個(gè)世界總是資本在支配勞動(dòng)而不是勞動(dòng)在支配資本？這是因?yàn)楦蝗丝偙雀F人講信用。關(guān)鍵詞：小額信貸 農(nóng)村金融 農(nóng)民工業(yè)化與城鎮(zhèn)化 國情 制度完善 信用諾貝爾和平獎(jiǎng)得主，孟加拉國的穆罕默德〃尤努斯博士完成了一個(gè)偉大經(jīng)濟(jì)學(xué)證明：窮人比富人更值得信任！從這個(gè)意義上說，我甚至認(rèn)為他更應(yīng)該獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。完善農(nóng)村金融服務(wù)是建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的核心問題。但由于農(nóng)民作為一個(gè)階層來講整體上還是不富裕的，缺少發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本資金，因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，首先必須解決的資金問題。第三篇：淺析農(nóng)村小額信貸在我國的發(fā)展淺析農(nóng)村小額信貸在我國的發(fā)展論文摘要：小額信貸在上世紀(jì)70年代發(fā)端于孟加拉國，它是滿足貧困人口信貸需求的一種信貸方式，貸款對(duì)象僅限于貧困人口，額度很小，無需抵押通過提供小額信貸，幫助貸款人經(jīng)營小本生意，受到了貧困人口的熱烈歡迎，并迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。因此，可選擇通過給予稅收優(yōu)惠和利用保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入資源，鼓勵(lì)現(xiàn)有多種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶直接給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，走政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的路子。同時(shí)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營是在廣闊的地域上進(jìn)行，農(nóng)業(yè)(特別是農(nóng)作物)保險(xiǎn)的費(fèi)用大，損失率高，費(fèi)率也高，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)者又是低收入，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱的農(nóng)民。，提高信用社放貸的可預(yù)測(cè)行。二是嚴(yán)把信貸投放關(guān)和道德風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。客戶經(jīng)理應(yīng)負(fù)責(zé)對(duì)正常貸款的管理和新貸款的營銷，具體做到按月或按季收息，貸款到期利隨本清，換據(jù)比例不得超過50%等指標(biāo)加以控制，以此督促到期貸款的償還。，控制貸后風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)出借、轉(zhuǎn)讓信用證的貸款戶要立即收回信用證，對(duì)擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。農(nóng)村信用社要落實(shí)信貸人員對(duì)貸款的發(fā)放、管理和收回的責(zé)任目標(biāo)，確保農(nóng)戶小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面，又要有較高的質(zhì)量和回收率。同時(shí)，要依法嚴(yán)懲失信行為，提高失信成本，在全社會(huì)形成守信者受益，失信者受罰的良好氛圍。針對(duì)評(píng)定的農(nóng)戶信用等級(jí)，制定不同的信用貸款限額和優(yōu)惠政策，滿足農(nóng)戶的貸款需求。按農(nóng)戶的信用狀況、經(jīng)營能力、家庭狀況等評(píng)定多個(gè)農(nóng)戶信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。三、進(jìn)一步發(fā)展我國農(nóng)村小額信貸的建議。此類項(xiàng)目可稱之為“政府主導(dǎo)型項(xiàng)目，它的基本目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)政府的扶貧攻堅(jiān)任務(wù)，但其在確立項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之金融機(jī)構(gòu)和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對(duì)稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。目前，這類機(jī)構(gòu)由于利用的是非政府資金進(jìn)行扶貧活動(dòng)，一般不吸收社會(huì)存款，如果作為長期生存和推廣發(fā)展的金融活動(dòng)，那么需要進(jìn)一步明確和穩(wěn)定其運(yùn)作規(guī)程，使之規(guī)范化，才能有利于農(nóng)村金融穩(wěn)定的發(fā)展。一是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民間組織為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目。農(nóng)村信用社雖然建立了相關(guān)的貸款管理方面的制度，但部分制度本身存在缺陷，如農(nóng)信社主任擔(dān)任貸款審查小組組長，形成了主任一人說了算的局面。一方面是農(nóng)戶強(qiáng)烈的資金需求，另一方面是農(nóng)村資金的大量流失，農(nóng)村的資金缺口很大，形成了求大于供的局面，農(nóng)民貸款難的問題沒有得到實(shí)質(zhì)性的解決。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，廣大農(nóng)民越來越多地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，迫切需要資金支持，當(dāng)前服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的功能存在缺陷，設(shè)在農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只吸收存款，而不發(fā)放貸款，大量分流了農(nóng)村資金。此外，由于農(nóng)戶資金積累不多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回，挫傷了農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的積極性。從實(shí)際情況看，這種補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，受到國家財(cái)力限制補(bǔ)償不足也不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求。在收貸方面，小額信用貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。在操作上，信用貸款是農(nóng)戶憑此借款的法律憑證，許多農(nóng)戶在實(shí)際操作中未意識(shí)到其背后的法律責(zé)任，存在轉(zhuǎn)借、冒名的問題。盡管目前農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶的支持力度很大，但由于信貸資金總量有限，農(nóng)戶的資金需求額也越來越大，因而，日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾。首先，貸款額度與農(nóng)民的需求不協(xié)調(diào)，農(nóng)村資金需求仍無法得到有效滿足。在國家政策支持下，小額信貸扶貧項(xiàng)目不斷擴(kuò)展，小額信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，受益人口不斷增多。2006 年底，銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策；2007 年初，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立鄉(xiāng)村銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。主要是農(nóng)村信用合作社大力開展小額信貸的階段。國家開始在較大范圍內(nèi)推廣政府主導(dǎo)型小額信貸項(xiàng)目，國家從資金、人力、組織等方面給與小額信貸項(xiàng)目支持和推動(dòng)。從1996 年10 月到200