【正文】 上小額信貸的償還機(jī)制主要是采取小組聯(lián)保貸款的管理辦法，由相互了解和信賴、嚴(yán)守信用的借款者組成聯(lián)保小組，共同對(duì)貸款的償還負(fù)責(zé)。我國(guó)農(nóng)村信用社在開(kāi)展小額信貸的過(guò)程中是將服務(wù)對(duì)象定為信用較好的所有農(nóng)民，還是農(nóng)民中的貧困者，還需要進(jìn)一步的探索。因此，農(nóng)村信用社在開(kāi)展小額信貸的過(guò)程中要注意農(nóng)民的信貸需求，設(shè)計(jì)出靈活多樣的信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)民各種各樣的信貸需求，降低由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理而造成的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)小額信貸自身的發(fā)展。另外，農(nóng)村金融體制的徹底改革是小額信貸健康發(fā)展的充分條件，農(nóng)村金融要實(shí)現(xiàn)真正的多元化，既要有商業(yè)金融，也要有政策性金融；有抵押貸款，也有信用貸款；有企業(yè)法人的授信額度，也有合作經(jīng)濟(jì)組織的無(wú)抵押的低息、無(wú)息貸款等，各種金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)相互配合。因此，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是小額信貸運(yùn)作機(jī)構(gòu)的重要環(huán)境，只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，才能擺脫政府的干預(yù)，才能建立起小信貸規(guī)范運(yùn)行的機(jī)制；也只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)才可能獨(dú)立，才可能獲得相應(yīng)的資源來(lái)發(fā)展經(jīng)濟(jì)。目前我國(guó)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，教育、醫(yī)療保健設(shè)施更是處于難以為繼的地步，制約了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的能力和收入水平的提高，也抑制了農(nóng)村市場(chǎng)的開(kāi)拓，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，因此，政府必須認(rèn)清其在農(nóng)村的責(zé)任，增加對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品的投資，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)，使農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)、技術(shù)有所了解和掌握，提高合理使用貸款的能力，使小額農(nóng)貸的效果更加明顯。（三）政府應(yīng)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和人力資源發(fā)展進(jìn)行投資改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施可以增強(qiáng)農(nóng)村家庭獲得收入的能力，這種辦法常常比提供同等金額的金融信貸服務(wù)更加有效。這其中利率是一個(gè)核心問(wèn)題，必須制定合理的利率水平，使小額信貸的收益可以抵償其成本開(kāi)支。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)也表明，支持性政策的缺乏是一些小額信貸機(jī)構(gòu)失敗的主要原因之一。因此，為了保證小額信貸的可持續(xù)性，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供小額信貸服務(wù)，國(guó)家應(yīng)制定一些支持性的政策和措施。當(dāng)然，國(guó)家法律可以要求農(nóng)村信用社董事會(huì)成員的組成必須包括有關(guān)專家等，以保證其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的科學(xué)合理性。目前，由于信用社的所有者缺位和管理體制僵化，信用社的經(jīng)營(yíng)管理往往于被動(dòng)狀態(tài)，只看重完成上級(jí)的任務(wù)，甚至有些明顯對(duì)信用社有利的事情也不敢或不愿自己決定，過(guò)分強(qiáng)調(diào)短期利益，這些都會(huì)影響信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。綜上所述，可以看出農(nóng)戶小額信貸具有較強(qiáng)的行政色彩，行政干預(yù)過(guò)多，缺乏法律支持，資金的配置效率難以提高。2001 年以來(lái)，中國(guó)人民銀行先后多次下發(fā)通知要求大力發(fā)展農(nóng)戶小額信貸，解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題。但與此同時(shí)，代理管理的成本也會(huì)隨之大幅提升，管理的難度也會(huì)大大增加。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，規(guī)模經(jīng)營(yíng)對(duì)商品生產(chǎn)者來(lái)說(shuō)是一個(gè)十分重要的理念，農(nóng)信社作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)行為主體，也一樣需要規(guī)模經(jīng)營(yíng)。對(duì)農(nóng)民資信的評(píng)定，把關(guān)不嚴(yán)，敷衍了事，結(jié)果使評(píng)出的信用等級(jí)與實(shí)際情況嚴(yán)重不符，信用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)信社對(duì)借款逾期多年的農(nóng)戶也發(fā)給“貸款證”的情況。這樣，農(nóng)信社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類型，同時(shí)，農(nóng)信社在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶不要從事那些可能會(huì)使貸款難以償還的事情顯得困難，進(jìn)而影響農(nóng)信社收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放帶有一定的盲目性。農(nóng)戶小額信貸的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹，對(duì)農(nóng)戶信用狀況的評(píng)估也更多的是建立在感性認(rèn)識(shí)而非理性分析的基礎(chǔ)上。目前，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段，以農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將繼續(xù)存在下去，這一生產(chǎn)方式的基本特點(diǎn)是規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、低收入，導(dǎo)致農(nóng)信社往往會(huì)高估農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)“懼貸”現(xiàn)象，而農(nóng)戶由于對(duì)市場(chǎng)信息缺乏了解，缺少對(duì)市場(chǎng)前景的判斷能力，往往會(huì)低估農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)“盲貸”現(xiàn)象，二者的矛盾將使有限的小額信貸資金難以發(fā)揮效用。（4）小額信貸操作程序復(fù)雜細(xì)致，經(jīng)常出現(xiàn)準(zhǔn)備不充足、考慮不周全、組織管理不嚴(yán)現(xiàn)許多意想不到的問(wèn)題。農(nóng)信社本來(lái)就資產(chǎn)質(zhì)量不高，虧損大，開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)后，一方面由于全面推廣農(nóng)戶小額信貸，農(nóng)信社資金需求量大增；另一方面由于農(nóng)信社在吸收存款上受到限制，如財(cái)政性存款、社會(huì)保險(xiǎn)存款等規(guī)定不能到農(nóng)信社存款，農(nóng)信社的存款得不到相應(yīng)的增長(zhǎng)；再由于中央銀行為支持“三農(nóng)”，要求農(nóng)信社加大對(duì)農(nóng)戶貸款的力度，但政府在稅收上卻沒(méi)有給農(nóng)信社必要的照顧，這使農(nóng)信社負(fù)擔(dān)加大。（3）農(nóng)信社缺乏足夠的資金。（2）農(nóng)戶小額信貸管理力量薄弱。一方面，農(nóng)戶小額信貸規(guī)定發(fā)放的對(duì)象是有信譽(yù)的農(nóng)戶，但是，就目前的情況來(lái)說(shuō)，農(nóng)信社不良貸款比例較高，與農(nóng)戶普遍缺乏信用意識(shí)有關(guān)。、操作方式局限，信貸隊(duì)伍力量薄弱，使農(nóng)戶小額信貸“變味”，優(yōu)勢(shì)難以顯現(xiàn)，社會(huì)效益削弱（1）貸款目標(biāo)群體選擇缺陷。但是，2001 年底人民銀行推出的在廣大農(nóng)信社全面推行小額信貸工作，在信貸主體、客體、目的及資金來(lái)源等方面都已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化。在這種思想指導(dǎo)之下，農(nóng)信社開(kāi)展小額信貸不積極，依然希望能得到國(guó)家財(cái)政的扶貧貸款；而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為這是扶貧款。（3）對(duì)小額信貸是一種金融服務(wù)方式還缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。國(guó)際上成功的、得以持續(xù)發(fā)展的小額信貸實(shí)踐證明，為了保證小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，必須保持能夠抵償成本費(fèi)用的利率水平?！掇r(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款管理辦法》規(guī)定，農(nóng)戶小額信貸按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。此外，各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為也時(shí)有發(fā)生。因此，表現(xiàn)冷淡。由于小額信貸工作是個(gè)漸進(jìn)過(guò)程，不能直接、快速顯現(xiàn)基層黨政領(lǐng)導(dǎo)的政績(jī)，因此，許多地方領(lǐng)導(dǎo)干部寧愿將這筆錢攏到一起搞些“形象工程”。、各方認(rèn)識(shí)的“錯(cuò)位”，使農(nóng)戶小額信貸的推廣缺乏足夠動(dòng)力（1）認(rèn)識(shí)上不足，操作上違規(guī)。農(nóng)信社小額信貸在全國(guó)全面展開(kāi)、各地喜報(bào)頻傳的同時(shí)，也應(yīng)該冷靜地看到，中國(guó)的小額信貸之所以迅速發(fā)展是政府大力推動(dòng)的結(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。目前，小額信貸在農(nóng)村已成燎原之勢(shì)，不僅項(xiàng)目的規(guī)模和范圍在發(fā)展變化，而且形成了以政府部門與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展的小額信貸為主，其他類型的小額信貸業(yè)務(wù)為輔的有中國(guó)特色的小額信貸體系。同時(shí)，小額貸款采用了創(chuàng)新的金融方式，打破傳統(tǒng)的金融壟斷，豐富了金融供給主體，加強(qiáng)了同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，有利于提高金融運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量。過(guò)去貸款渠道多年不暢，廣大農(nóng)戶的貸款需求長(zhǎng)期被壓抑，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)辦以后，廣大農(nóng)戶的有效貸款需求得到一定程度的滿足。特別是銀監(jiān)會(huì)的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)于2007年發(fā)布后，各支農(nóng)機(jī)構(gòu)在原有農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、信用社等機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，開(kāi)辦了股份制小額貸款公司，完善了農(nóng)村金融體系建立。（1）在法律上為農(nóng)民貸款提供了支持幫助。參考文獻(xiàn)：（1）湖北宜城糧油協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款破解農(nóng)產(chǎn)品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網(wǎng)（2）湖南省湘潭縣信用聯(lián)社“聯(lián)戶擔(dān)?！苯廪r(nóng)民貸款難——黃明智 金融時(shí)報(bào)（3）民辦小額信貸組織的運(yùn)作與啟示——武洪波（4）山西省平遙縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況的調(diào)查與分析——汪文 馬小林 劉波 農(nóng)民日?qǐng)?bào)（5）從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)淺析河南農(nóng)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)整對(duì)策——?jiǎng)怨猓?）中國(guó)農(nóng)村小額貸款組織發(fā)展對(duì)策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環(huán)境——?jiǎng)⒚溃?）農(nóng)村金融創(chuàng)新中兩種模式的成功經(jīng)驗(yàn)及問(wèn)題探討——伊海燕第三篇：農(nóng)村小額信貸小額信貸是一種數(shù)額較小、以城鄉(xiāng)低收入者為服務(wù)對(duì)象，由各類金融機(jī)構(gòu)和非政府組織實(shí)施，主要針對(duì)低收入階層或貧困人口、旨在發(fā)揮扶貧功能的金融機(jī)構(gòu)。（五）建立農(nóng)村信用體制，強(qiáng)化借貸者信用意識(shí)良好的社會(huì)風(fēng)氣和信用體系是各種借貸行為得以持續(xù)的根本，建立農(nóng)村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關(guān)系不僅有利于解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。由于存在生產(chǎn)周期和還款期限不一致問(wèn)題，很多農(nóng)戶所借貸款并不能用其本身項(xiàng)目收益償還，容易造成風(fēng)險(xiǎn)違約。（四）探索新模式，分化小額信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)贊比亞銀保聯(lián)合模式，從目前小額信貸的發(fā)展走勢(shì)來(lái)看，化解小額信貸風(fēng)險(xiǎn)“小額信貸機(jī)構(gòu)+保險(xiǎn)公司”發(fā)掘農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)是其必然趨勢(shì)。（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農(nóng)戶素質(zhì)國(guó)際上不少成功的小額信貸機(jī)構(gòu)都有專門的資金用于培養(yǎng)把握市場(chǎng)和技術(shù)的人才，而在我國(guó)許多小額信貸機(jī)構(gòu)為融入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當(dāng)?shù)卮迕窀刹孔鳛樾刨J員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。(二)創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營(yíng)方式，開(kāi)辟資金多方面來(lái)源在吸納各方捐贈(zèng)，個(gè)人注資，金融機(jī)構(gòu)入股，政府補(bǔ)貼的同時(shí)，積極支持私人資本以入股方式參與農(nóng)信社甚至小額信貸機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)民間資本投放農(nóng)村資金互助組和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，放寬最低比例。啟示與個(gè)人建議（一）完善國(guó)家法律法規(guī)，大力支持小額信貸發(fā)展小額信貸作為支持貧困鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的有益探索，在中國(guó)起步發(fā)展時(shí)間還短，經(jīng)驗(yàn)不足。農(nóng)戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項(xiàng)作為保險(xiǎn)金，并以他們的生產(chǎn)地庫(kù)存收據(jù)作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款。整個(gè)業(yè)務(wù)的開(kāi)展是通過(guò)下設(shè)的320個(gè)分支支行、3600個(gè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和400多家村級(jí)服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來(lái)完成的，業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。（二）印度尼西亞人民銀行模式印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。由于提供更多的服務(wù)和有更高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率。其中，各營(yíng)業(yè)所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發(fā)放給會(huì)員；創(chuàng)收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發(fā)放給會(huì)員。首先，對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)而言，要覆蓋其操作運(yùn)行成本以及填補(bǔ)部分不良資產(chǎn)必須實(shí)行較高的利率水平；其次，從農(nóng)戶的角度看，農(nóng)戶無(wú)法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達(dá)比較貧困的農(nóng)戶手里，而且小額信貸機(jī)構(gòu)的利率雖說(shuō)較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)，自主創(chuàng)業(yè)。國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)（一）孟加拉高利率盈利模式小額信貸的扶貧性質(zhì)和商業(yè)化經(jīng)營(yíng)并不矛盾沖突。（五）缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸成功的關(guān)鍵原因之一。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務(wù)，增大小額信貸公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；還有一些實(shí)行聯(lián)保制度的小額信貸模式，也有由于農(nóng)戶之間相互存在不信任原因而無(wú)法連結(jié)以來(lái)共同擔(dān)保責(zé)任共同創(chuàng)業(yè)致富；一些小額信貸公司更是因?yàn)樾庞脫?dān)保因素?zé)o法及時(shí)為農(nóng)戶提供急需資金。（四）信用環(huán)境欠佳，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展遵紀(jì)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對(duì)于小額信貸，信用建設(shè)顯得尤為重要。（三）管理水平與人員素質(zhì)較低，貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大雖然小額信貸機(jī)構(gòu)在很多地方已得到良好發(fā)展，但由于仍處于試點(diǎn)階段，商業(yè)性小額信貸組織依然普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理人才，無(wú)法很好的把握宏觀經(jīng)濟(jì)政策與市場(chǎng)變化；而又由于小額信貸的服務(wù)對(duì)象為農(nóng)民這一特殊群體，很多農(nóng)民自身素質(zhì)不高，金融意識(shí)和信用觀念不強(qiáng)，即使自身不需要資金也盲目積極爭(zhēng)取貸款或者盲目虛構(gòu)貸款用途騙取貸款改作他用；并且，農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等不同于其他行業(yè)具有自身的弱質(zhì)性，受自然災(zāi)害及生產(chǎn)環(huán)境影響較大，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，容易受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響。但由于目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度以及農(nóng)村政策性金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展；而且目前我國(guó)對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)并沒(méi)有建立起有效的監(jiān)管措施，多頭管理，層級(jí)不明（二）資金來(lái)源沒(méi)有保障，無(wú)法滿足農(nóng)民對(duì)資金的強(qiáng)烈需求根據(jù)國(guó)家關(guān)于小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，小額信貸機(jī)構(gòu)仍屬于非政府的金融機(jī)構(gòu)，無(wú)法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲(chǔ)蓄來(lái)擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，這從根本上決定了小額信貸資金來(lái)源不足。在自愿、互惠、互利、誠(chéng)信的基礎(chǔ)上35個(gè)公司股東又組成若干聯(lián)保小組，互助擔(dān)保小組按區(qū)域行業(yè)設(shè)置，金融機(jī)構(gòu)按照各自的行業(yè)管理規(guī)定和企業(yè)資信狀況，確定不同授信額度。股東取得貸款必須有擔(dān)保公司提供擔(dān)保，擔(dān)保基金由擔(dān)保公司統(tǒng)一存入貸款金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，貸款拉開(kāi)梯次，企業(yè)還款時(shí)間具有明顯間隔，減少企業(yè)還款壓力，有助防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。該模式很好的解決了中小企業(yè)融資過(guò)程中擔(dān)保不足的問(wèn)題。這樣，貸款風(fēng)險(xiǎn)充分化解于放貸之前，并且確定了農(nóng)民與公司的貸款關(guān)系，有利于雙方的可持續(xù)發(fā)展。在其發(fā)展模式中，堅(jiān)持貸前調(diào)查，公司要求信貸員上門進(jìn)行一對(duì)一服務(wù)；如果一個(gè)村子貸款農(nóng)戶較多，公司到村里辦理手續(xù)，盡量方便村民。截至2008年底，日升隆小額貸款公司累計(jì)為2890戶農(nóng)戶提供了16867,75萬(wàn)元貸款，本金和利息回收率在99%以上，公司整體運(yùn)營(yíng)良好。當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鑄造業(yè)在省內(nèi)外都占有重要地位，加上平遙農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情高漲，產(chǎn)生了強(qiáng)勁的信貸市場(chǎng)需求。貸款回收一般式