【正文】 為了保證貸款的償還，應借鑒國際上小額信貸的經(jīng)驗，建立起貸款償還的機制。農(nóng)村信用社小額信貸也可以借鑒這一聯(lián)保的辦法只是聯(lián)保小組的建立要建立在農(nóng)戶自愿的基礎上，聯(lián)保小組成員要明確自己的職責范圍，真正承擔起在小組成員無法還款時的還款責任，保證小額信貸業(yè)務的良性發(fā)展。世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）認為，小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務，包括貸款、儲蓄和匯款等多方面的金融服務。綜合以上兩個定義，王曙光等（2008）認為小額信貸是向傳統(tǒng)上難以獲得基本金融服務的貧困人口和弱勢群體提供的持續(xù)的信貸服務，是一種基于接收貸款者信譽的無抵押、無擔保的小額度的信用貸款，以實現(xiàn)貧困人口的自我脫貧和貸款機構的可持續(xù)發(fā)展為最終目標。目前國際上主要有四類比較有影響的小額信貸模式：村銀行模式（Village Bank）、小組模式（Group Model）或孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式（GB）、個人貸款模式(Individual Model)和混合型模式(Mixed Model)。中國小額信貸的運作模式按照不同的分類標準主要可以分為以下三類：第一，按照機構目標的不同，可以分為福利主義和制度主義。在將首要目標定位于社會發(fā)展的同時，通過員工激勵和嚴格的財務制度等手段來實現(xiàn)發(fā)展的可持續(xù)性。制度主義小額信貸源于金融理論和金融深化過程以及對微型企業(yè)的金融服務業(yè)務，首先關注的是商業(yè)可持續(xù)性，然后在商業(yè)可持續(xù)的基礎上，努力擴大業(yè)務覆蓋率來為更多的低收入人口提供金融服務。第二，按照操作機構的性質(zhì)不同可以將小額信貸機構分為金融機構小額信貸、非金融機構小額信貸。其中農(nóng)信社農(nóng)戶聯(lián)保貸款可視為小組模式，農(nóng)業(yè)銀行的扶貧貼息貸款、農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信用貸款、城市商業(yè)銀行針對下崗失業(yè)人員的“小額擔保貸款”等可視為個人貸款模式。但是當時的小額信貸規(guī)模小，不同于國際規(guī)范意義上的小額信貸。（1993年—1996年10 月）。聯(lián)合國開發(fā)計劃署以及一些國際組織也相繼在我國開展了一些小額信貸項目。這一階段小額信貸發(fā)展的顯著特點是，在繼續(xù)借助國際援助資金的同時，中國政府利用小額信貸服務這一金融工具，以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行為運作機構實施政策性小額貸款扶貧項目。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村正規(guī)金融機構，在中國人民銀行的推動下，借助中央銀行再貸款的支持，逐步介入和快速擴展農(nóng)戶小額信貸試驗。國家出臺了相關政策，放寬了農(nóng)村金融市場的資本和機構的準入。2007年以來，多家村鎮(zhèn)銀行掛牌成立，標志著民間、外資和國有資本共同參與的農(nóng)村小額信貸機構多元化格局逐步形成。劉文璞（2005）曾分析道：在中國，一些小額信貸機構異化的傾向幾乎隨處可見，其表現(xiàn)為：將貸款的增長集中在高人口密度地區(qū)（這樣就不會集中在農(nóng)村貧困地區(qū)，而是在城鎮(zhèn)周圍）；把目標群體逐漸轉向農(nóng)村中富裕和比較富裕的農(nóng)戶等。另外，如劉民權（2003）所說：非正規(guī)金融的信息優(yōu)勢與其活動的范圍之間存在此消彼長的關系。對于大多數(shù)中國農(nóng)民來說，有“關系”就意味著有“信息”和“信用”。在資金和信息流通不暢的情況下，很難避免存在“人情貸款”和“灰色交易”。三、對小額信貸以商業(yè)性為核心性質(zhì)的認識當前學術界對小額信貸在發(fā)展中的表現(xiàn)還是普遍認為小額信貸機構的核心性質(zhì)是商業(yè)性。另一方面也調(diào)動了農(nóng)民在貸款以后的還款積極性，對于促進農(nóng)村經(jīng)濟增長、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構、提高貸款質(zhì)量起到了積極作用。因此到目前為止所建立的小額信貸機構幾乎無一例外的體現(xiàn)了這一核心性質(zhì)。小額信貸從設立一開始就將貸款對象明確定位于在傳統(tǒng)信貸體系下無法獲得金融服務的窮人。第三，相比較一般的商業(yè)性貸款來說，貸款額度非常小，一般等于或小于一國人均國民生產(chǎn)總值，甚至僅僅相當于一國人均國民生產(chǎn)總值的百分之十左右。相比較一般的商業(yè)性貸款來說，嚴格的還款期限反而限制了農(nóng)戶的信貸需求。也即首次發(fā)放的小額短期信貸如果信譽情況良好，可酌情延長貸款期限，逐步放寬對農(nóng)戶用款的限制（甚至可以續(xù)借23年）。2007年8月，銀監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務的指導意見》，明確了新的利率定價機制，在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、風險水平、資本回報要求以及當?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，在浮動區(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率。通過對小額信貸機構特點的分析，可以說小額信貸機構是為那些傳統(tǒng)上難以獲得基本金融服務的貧困人口和弱勢群體量身定做的。例如從利率水平上來看，較高的小額信貸利率自動將那些能從正規(guī)金融機構以較低利率獲得貸款的經(jīng)濟狀況較好的客戶排除在外。可以說，小額信貸的產(chǎn)生使得那些低收入人群有機會獲得信貸服務，從而改善自身經(jīng)濟境況。這一現(xiàn)象不是單方面的原因造成的。從小額貸款公司來看，單單投資于種植業(yè)，如許多學者普遍認同的那樣，不但要承擔農(nóng)業(yè)固有的高風險以外，資金回收期長，出力不討好。雖然這種資金投放趨勢在一定程度上改善了農(nóng)村地金融資源匱乏的局面，效果并不是非常顯著。四、發(fā)展中遇到的主要問題及相關政策建議當前，小額貸款機構發(fā)展的關鍵問題是可持續(xù)發(fā)展問題，資金來源渠道少、資金供給嚴重不足已成為制約瓶頸。二是保證商業(yè)性小額貸款組織資金來源的可持續(xù)性。其次，目前我國對小額信貸機構的定位不明，缺乏相關法律制度的保障，嚴重束縛了小額貸款機構的發(fā)展。無論從理論還是實踐上看，對這類不吸收社會存款的民間或半政府小額信貸機構，現(xiàn)在都已具備了給予適當定位和合法身份的條件和時機。此外，加強立法，健全的法律體制、政策保障是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要外部條件。第三，風險分擔機制不足。第四篇：淺論我國農(nóng)村小額信貸淺論我國農(nóng)村小額信貸一、農(nóng)村小額信貸在中國的發(fā)展狀況我國農(nóng)村小額信貸始于1993 年，即中國社科院在河北易縣借鑒“孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”實施的小額信貸扶貧實驗。這一階段小額信貸的資金來源主要依靠國際捐助，沒有政府資金的介入，并以半官方和民間機構為運作主體，目的是探求孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式在我國的可行性。這一階段國家財政資金和扶貧貼息資金被引入小額信貸運作中。第三個階段是全面推廣階段（2000年至今）。它是以農(nóng)村信用社存款和中央銀行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下，開展的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。截止2008 年年底，己經(jīng)有數(shù)百個小額貸款試點在中國大陸展開。二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題。從宏觀層面來看，農(nóng)戶的信貸能力具有鮮明的層次性特征，不同的需求需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來滿足。在思想意識上，部分農(nóng)民文化層次較低，素質(zhì)不高，法律意識淡薄，信用觀念不強。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來風險。中國每年約有13 億公頃農(nóng)作物受災，但災害損失目前仍然主要依靠兩種方式進行災害救助，即由民政部門實施的政府農(nóng)業(yè)災害救濟以及由中國人民保險公司以商業(yè)方式推進的農(nóng)業(yè)保險。由于當前農(nóng)業(yè)受自然氣候因素、市場因素等的影響，加上分散和小的農(nóng)戶一般都沒有投保，存在較大的風險隱患。3農(nóng)村金融資源稀少是小額貸款違規(guī)使用的內(nèi)在原因.。因此，直接為農(nóng)民服務的金融機構實際上只有農(nóng)村信用合作社一家，但農(nóng)村信用合作社不能廣泛吸收更多社會閑置資金。部分聯(lián)社每年組織的信貸大檢查不到位，只注重對貸款手續(xù)的審查，而不注重到農(nóng)戶進行逐一核對，使違規(guī)問題長期隱藏。目前我國的小額信貸根據(jù)放貸主體可分為三類。此類項目主要矛盾是長期發(fā)展的合法性問題沒有解決。二是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構和金融機構為運作機構的政策性小額貸款扶貧項目。三是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運作機構的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。成立由政府部門、鄉(xiāng)村干部、農(nóng)村信用社等多方參與的信用等級評定機構，制定可行的實施程序、評定標準。在資信等級評定過程中，杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發(fā)生。要扶持和推動信用農(nóng)戶、信用企業(yè)健康成長，使他們認識到誠信是無形資產(chǎn)，效益靠信譽實現(xiàn)，要像經(jīng)營其他資產(chǎn)一樣致力于培植自己的信用，并使其保值增值。要建立完善的貸后監(jiān)督機制，加強貸后跟蹤檢查，對貸款資金的投向、效果及時記錄。建立責任追究制度，強化農(nóng)村信用社縣聯(lián)社稽核部門的作用，建立定期和不定期檢查、通報和經(jīng)濟處罰制度。一是明確目標，嚴格考核，獎懲掛鉤。建立信用社貸款管理機制要對貸款損失率、貸款到期收回率、收息率進行考核，個人報酬與其掛鉤，如造成資金損失，沒收其風險金。要在投放初期就嚴格貸款程序，為使到期貸款按時償還，不被長期占用，要大力推行抵押、質(zhì)押貸款，盡可能減少擔保和信用放款。由于農(nóng)業(yè)自然災害發(fā)生頻率高，范圍廣，造成損失大。因此，農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化難度大，必須依靠政府介入，可以考慮籌建政策性農(nóng)業(yè)保險公司，將商業(yè)性保險機構同政策性保險業(yè)務分開，這樣雖然有利于提高政策性保險業(yè)務的針對性和廣泛性，有利于農(nóng)業(yè)保險作用的發(fā)揮，但業(yè)務的單一會對政策性農(nóng)業(yè)保險公司的持續(xù)性經(jīng)營產(chǎn)生不利的影響。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務對三農(nóng)問題的解決有著重大的實踐意義，盡快地推進一系列的改不僅有利于三農(nóng)問題的解決，而且在當前世界金融危機的大背景下，對提振農(nóng)村市場擴大內(nèi)需也有著重要的意義。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長。但是當前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:（一）我國當前農(nóng)業(yè)金融體制存在的問題一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴重。二是農(nóng)村金融機構體系不健全。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,盈利水平不高。小額信貸作為一種為低收入人群提供金融服務的模式，是發(fā)展中國家特定發(fā)展階段上的金融制度，這種制度不僅僅是一種金融服務產(chǎn)品，也是一種社會發(fā)展的途徑。根據(jù)我國農(nóng)村特點將小額貸款制度引進農(nóng)村金融市場，將有利于彌補當前農(nóng)村金融存在的缺口和需求，同時對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展以及農(nóng)民的生活水平都有巨大的潛在推動力。另一方面，矯正了長久存在的不平衡借貸結構，調(diào)動各個群體的參與積極性，活躍整個農(nóng)村經(jīng)濟。同時, 小額信貸對中國東部、中部和西部農(nóng)民生活質(zhì)量指標人均純收入有顯著的正向影響，對恩格爾系數(shù)有顯著的負向影響，這說明小額信貸對提高農(nóng)民生活質(zhì)量有著顯著的作用。缺乏發(fā)展小額信貸組織的政策環(huán)境（法律地位）難以實現(xiàn)財務上的可持續(xù)性（利率、資金來源）小額信貸組織不能向公眾吸收儲蓄存款，沒有正?；I資渠道（資金來源）機構和人員缺乏獨立性（固定成本高，需大規(guī)模整合，吸納專業(yè)人員）四、進一步完善我國農(nóng)村小額信貸的建議（一）完善監(jiān)管措施在監(jiān)管政策和風險控制上，實行非審慎、行業(yè)自律為主的監(jiān)管政策和寬嚴適度的控制機制。首先，通過對加入?yún)f(xié)會的小額信貸機構進行準入評估，并定期收集各機構財務信息和經(jīng)營狀況，定期向金融監(jiān)管部門報告，這樣可以解決監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間的信息不對稱問題；其次，小額信貸協(xié)會可以就小額信貸發(fā)展的政策問題與中央金融監(jiān)管部門和政府有關部門進行積極協(xié)調(diào)，尋求政策、法律和資金等方面的支持，為小額信貸的發(fā)展爭取較好的宏觀環(huán)境。隨著我國銀行商業(yè)化程度的提高，一個不可回避的現(xiàn)實是：如果農(nóng)村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關部門的補助，那么目前的小額信貸工作就無法持續(xù)下去。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，有較高的存貸差才能彌補操作成本，不能用一般銀行對工商業(yè)甚至較大的農(nóng)業(yè)項目的利率水平來套小額信貸的利率。金融機構可以在上級監(jiān)管部門批準的情況下，適當放寬貸款的限制條件。另一方面，小額質(zhì)押貸款應考慮試點銀行定期存單、憑證式國債、記賬式國債、保險單質(zhì)押等信貸業(yè)務。另外，賦予優(yōu)勢項目優(yōu)先權。如把支持糧、棉、油等基本農(nóng)作物始終放在突出位置，突破“春貸秋收” 傳統(tǒng)模式，按照產(chǎn)業(yè)周期、性質(zhì)和特點，放寬農(nóng)民小額貸款還貸時間；逐漸增加信貸投量數(shù)額，擴大發(fā)放范圍，放寬貸款額度限制；并根據(jù)市場需要，調(diào)整信貸投放渠道，積極支持農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構，大力發(fā)展市場需要、效益好、銷路廣的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量，增加農(nóng)民的收入。建立有效的激勵機制，充分發(fā)動信貸人員深入農(nóng)戶，調(diào)查實際情況，了解農(nóng)民對貸款的使用以及在生產(chǎn)經(jīng)營過程中遇到的困難和問題，建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，利用信用社廣泛的社會聯(lián)系優(yōu)勢，為農(nóng)民提供信息、技術和咨詢服務，當好農(nóng)民致富的參謀。（五）加強對小額信貸的風險防范在思想上，一方面加大宣傳力度，培育良好的社會誠信環(huán)境。另一方面工作人員要使農(nóng)戶明確小額信貸的性質(zhì)和法律責任，使農(nóng)戶在思想上增強遵守法律的自覺性。主要是加大對農(nóng)戶借款人和貸款人的監(jiān)督力度，建立合理的信用評級體系，從借出到收回形成一個有效的還款監(jiān)測系統(tǒng)。農(nóng)村信貸制度的完善是一項重大的系統(tǒng)工程。要想真正把農(nóng)村的信貸工作做好，真正地實現(xiàn)金融為“三農(nóng)”服務，讓布點在農(nóng)村的廣大金融機構能夠?qū)嵸|(zhì)性地支持當?shù)厣鐣?jīng)濟的發(fā)展，還需要各個主體多方面的共同努力，政府更要從制度上給予政策支持