【正文】 農(nóng)村信貸制度的完善是一項(xiàng)重大的系統(tǒng)工程。建立有效的激勵(lì)機(jī)制，充分發(fā)動(dòng)信貸人員深入農(nóng)戶，調(diào)查實(shí)際情況，了解農(nóng)民對(duì)貸款的使用以及在生產(chǎn)經(jīng)營過程中遇到的困難和問題，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，利用信用社廣泛的社會(huì)聯(lián)系優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)民提供信息、技術(shù)和咨詢服務(wù)，當(dāng)好農(nóng)民致富的參謀。金融機(jī)構(gòu)可以在上級(jí)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的情況下，適當(dāng)放寬貸款的限制條件。缺乏發(fā)展小額信貸組織的政策環(huán)境（法律地位）難以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性（利率、資金來源）小額信貸組織不能向公眾吸收儲(chǔ)蓄存款，沒有正常籌資渠道（資金來源）機(jī)構(gòu)和人員缺乏獨(dú)立性（固定成本高，需大規(guī)模整合，吸納專業(yè)人員）四、進(jìn)一步完善我國農(nóng)村小額信貸的建議（一）完善監(jiān)管措施在監(jiān)管政策和風(fēng)險(xiǎn)控制上，實(shí)行非審慎、行業(yè)自律為主的監(jiān)管政策和寬嚴(yán)適度的控制機(jī)制。小額信貸作為一種為低收入人群提供金融服務(wù)的模式，是發(fā)展中國家特定發(fā)展階段上的金融制度，這種制度不僅僅是一種金融服務(wù)產(chǎn)品，也是一種社會(huì)發(fā)展的途徑。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長。要在投放初期就嚴(yán)格貸款程序，為使到期貸款按時(shí)償還，不被長期占用，要大力推行抵押、質(zhì)押貸款，盡可能減少擔(dān)保和信用放款。要建立完善的貸后監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，對(duì)貸款資金的投向、效果及時(shí)記錄。成立由政府部門、鄉(xiāng)村干部、農(nóng)村信用社等多方參與的信用等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)，制定可行的實(shí)施程序、評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。目前我國的小額信貸根據(jù)放貸主體可分為三類。3農(nóng)村金融資源稀少是小額貸款違規(guī)使用的內(nèi)在原因.。在思想意識(shí)上，部分農(nóng)民文化層次較低，素質(zhì)不高，法律意識(shí)淡薄，信用觀念不強(qiáng)。它是以農(nóng)村信用社存款和中央銀行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下，開展的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。第四篇：淺論我國農(nóng)村小額信貸淺論我國農(nóng)村小額信貸一、農(nóng)村小額信貸在中國的發(fā)展?fàn)顩r我國農(nóng)村小額信貸始于1993 年，即中國社科院在河北易縣借鑒“孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”實(shí)施的小額信貸扶貧實(shí)驗(yàn)。其次，目前我國對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的定位不明，缺乏相關(guān)法律制度的保障，嚴(yán)重束縛了小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展。從小額貸款公司來看，單單投資于種植業(yè)，如許多學(xué)者普遍認(rèn)同的那樣，不但要承擔(dān)農(nóng)業(yè)固有的高風(fēng)險(xiǎn)以外，資金回收期長，出力不討好。通過對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的分析，可以說小額信貸機(jī)構(gòu)是為那些傳統(tǒng)上難以獲得基本金融服務(wù)的貧困人口和弱勢(shì)群體量身定做的。第三，相比較一般的商業(yè)性貸款來說，貸款額度非常小，一般等于或小于一國人均國民生產(chǎn)總值，甚至僅僅相當(dāng)于一國人均國民生產(chǎn)總值的百分之十左右。三、對(duì)小額信貸以商業(yè)性為核心性質(zhì)的認(rèn)識(shí)當(dāng)前學(xué)術(shù)界對(duì)小額信貸在發(fā)展中的表現(xiàn)還是普遍認(rèn)為小額信貸機(jī)構(gòu)的核心性質(zhì)是商業(yè)性。劉文璞（2005）曾分析道：在中國，一些小額信貸機(jī)構(gòu)異化的傾向幾乎隨處可見，其表現(xiàn)為：將貸款的增長集中在高人口密度地區(qū)（這樣就不會(huì)集中在農(nóng)村貧困地區(qū)，而是在城鎮(zhèn)周圍）；把目標(biāo)群體逐漸轉(zhuǎn)向農(nóng)村中富裕和比較富裕的農(nóng)戶等。這一階段小額信貸發(fā)展的顯著特點(diǎn)是，在繼續(xù)借助國際援助資金的同時(shí)，中國政府利用小額信貸服務(wù)這一金融工具，以國家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行為運(yùn)作機(jī)構(gòu)實(shí)施政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目。其中農(nóng)信社農(nóng)戶聯(lián)保貸款可視為小組模式，農(nóng)業(yè)銀行的扶貧貼息貸款、農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信用貸款、城市商業(yè)銀行針對(duì)下崗失業(yè)人員的“小額擔(dān)保貸款”等可視為個(gè)人貸款模式。中國小額信貸的運(yùn)作模式按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)主要可以分為以下三類：第一，按照機(jī)構(gòu)目標(biāo)的不同，可以分為福利主義和制度主義。農(nóng)村信用社小額信貸也可以借鑒這一聯(lián)保的辦法只是聯(lián)保小組的建立要建立在農(nóng)戶自愿的基礎(chǔ)上，聯(lián)保小組成員要明確自己的職責(zé)范圍，真正承擔(dān)起在小組成員無法還款時(shí)的還款責(zé)任，保證小額信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。因此，必須進(jìn)一步加快農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐，減少行政干預(yù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響，真正讓市場(chǎng)規(guī)律發(fā)揮作用。因此，我們要積極探索，尋求切實(shí)可行的支持與保護(hù)政策，讓小額信貸成為信用社賺錢的業(yè)務(wù)，保證小額信貸的良性發(fā)展。三、促進(jìn)農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展的對(duì)策針對(duì)農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析，為了保證農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)能夠良性發(fā)展，通過對(duì)制約其發(fā)展的種種因索的分析，提出促進(jìn)我國農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展的對(duì)策如下：（一）完善農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)因?yàn)槿绻r(nóng)村信用社的所有權(quán)主體不明確，就沒有人對(duì)其進(jìn)行認(rèn)真的監(jiān)督和管理，也不會(huì)有人制定規(guī)范化的金融信貸政策保證其良性發(fā)展，社會(huì)目標(biāo)就可能凌駕于信用社的金融信貸目標(biāo)之上，信用社的金融信貸業(yè)務(wù)便難以開展。（3）小而分散的經(jīng)營模式存在缺陷。農(nóng)戶小額信貸的性質(zhì)，與資金運(yùn)營的基本原則有所沖突，使農(nóng)戶小額信貸難以形成良性循環(huán)，發(fā)展缺乏后勁（1）貸款的安全性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性相沖突。另一方面，按照農(nóng)村的傳統(tǒng)習(xí)慣和經(jīng)營意識(shí)，農(nóng)民較為保守，擔(dān)心貸款到期無法償還，一般情況下都不會(huì)借款，農(nóng)信社又規(guī)定原欠貸款的農(nóng)戶要借新貸款必須還清舊貸款本息，這樣，借款的人一般都是那部分有社會(huì)活動(dòng)能力的人，而那些忠厚的低收入群體缺少信貸支持，這就限制了農(nóng)信社小額信貸目標(biāo)群體選擇空間，使小額信貸失去了開辦的初衷。目前，不少人仍然習(xí)慣性地認(rèn)為小額信貸是扶貧手段而不是金融服務(wù)。另一方面，有些地方工作簡單化，片面強(qiáng)調(diào)簡化貸款手續(xù)而放松貸款審核、發(fā)放程序，導(dǎo)致貸款責(zé)任人不明確，有的地方甚至把推廣農(nóng)戶小額信貸和創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作當(dāng)作一次性“活動(dòng)”來搞，使推廣農(nóng)戶小額信貸和信用村(鎮(zhèn))建設(shè)性質(zhì)發(fā)生變質(zhì)，工作難已持久。它在我國的扶貧事業(yè)中發(fā)揮著舉足輕重的作用，為成千上萬的貧困人口提供貸款，幫助他們實(shí)現(xiàn)脫貧致富，緩解了貧困地區(qū)金融市場(chǎng)貨幣供求矛盾，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。商業(yè)銀行法要求借款人必須提供有效地抵押和擔(dān)保，這對(duì)廣大的農(nóng)戶來說顯然是難以做到的，但廣大農(nóng)戶確實(shí)又需要得到銀行支持，如何解決這一矛盾？農(nóng)村小額信貸政策的實(shí)施，很好地解決了農(nóng)民貸款方式的真空問題，既考慮到了農(nóng)民的實(shí)際狀況，又為發(fā)放農(nóng)村小額信貸的機(jī)構(gòu)提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意義。小額信貸機(jī)構(gòu)可以和農(nóng)戶協(xié)商，由農(nóng)戶出資或者二者按一定比例共同出資購買商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并確定小額信貸機(jī)構(gòu)為第一收益人，這樣可以在遇到自然災(zāi)害和人為造成貸款逾期不還或無力償還時(shí)把小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，更加有利小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，也有利減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)；開創(chuàng)分期還款，減小農(nóng)戶一次性還款壓力。小額貸款得到了保險(xiǎn)公司的擔(dān)保，提高了銀行對(duì)農(nóng)戶的貸款發(fā)放率，既支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展。貸款期限一般是1年，每周必須還2％，年底連利息一并還清，來一年再借。信用已成為了影響小額信貸甚至整個(gè)農(nóng)村金融發(fā)展的最大障礙，建立健全信用環(huán)境體系，對(duì)于建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于和諧社會(huì)發(fā)展已是刻不容緩的必要之舉。存在的共同問題及原因分析（一）小額信貸農(nóng)村政策性扶持制度較少，有效監(jiān)管不力小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低，決定了農(nóng)村貸款必須具有一定的政策性質(zhì)。（四）河南省——以河南省虞城縣政擔(dān)企銀模式為例河南省虞城縣結(jié)合本地情況開展“政擔(dān)企銀”融資擔(dān)保模式，該模式主要是政府注資成立擔(dān)保公司+企業(yè)入股擔(dān)保公司+股東企業(yè)內(nèi)部聯(lián)保+金融機(jī)構(gòu)授信放貸的新型擔(dān)保信貸模式。山西省平遙縣小額信貸公司模式山西省平遙縣素有經(jīng)商傳統(tǒng)，是歷史上晉商崛起的搖籃。3戶農(nóng)民結(jié)成的“貸款擔(dān)保圈”產(chǎn)生的信用，可以獲得總額15萬元的小額貸款。所以，只適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較高水平的地方發(fā)展，推廣面較為狹隘。若借款會(huì)員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協(xié)會(huì)補(bǔ)齊。本文通過對(duì)中部地區(qū)一些省份現(xiàn)階段小額信貸發(fā)展模式進(jìn)行比較，分析了小額信貸發(fā)展過程中存在的一些問題，并通過借鑒國外成功的小額信貸模式提出了個(gè)人的建議。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大的特點(diǎn)，致使貸后管理工作難到位。（五）、農(nóng)行機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，業(yè)務(wù)開展難影響了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，加之農(nóng)戶經(jīng)營形式多種多樣，從客觀上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。因此，個(gè)人保證的形式對(duì)農(nóng)戶來說也是望塵莫及。目前，農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔(dān)?！?、住房抵押、個(gè)人保證等。因此，這就產(chǎn)生了一個(gè)如何在兩者之間平衡的問題。（二）服務(wù)層次和水平低。第一篇：農(nóng)村小額信貸一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷我國農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低的特點(diǎn)。目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)品種還僅限于對(duì)公結(jié)算、居民儲(chǔ)蓄以及銀行卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)也只開辦了商戶聯(lián)保、個(gè)人小額貸款等小額信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，部分代收代付、代理保險(xiǎn)、國債銷售等中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實(shí)際運(yùn)行的情況看，這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領(lǐng)域投入較多。然而這些擔(dān)保形式在實(shí)際運(yùn)作中存在許多難題，使農(nóng)戶可望而不可及。由此，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保難成了制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶徑。由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，農(nóng)行在發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的過程中將要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有政府引導(dǎo)或者其它組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將因風(fēng)險(xiǎn)問題而受到制約。農(nóng)戶小額貸款具有點(diǎn)多、面廣、額小、業(yè)務(wù)量大的特點(diǎn)，而目前基層行又沒有專職的農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理，這對(duì)于工作量大的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)來說，管理很難到位，加上基層行客戶經(jīng)理緊缺，且要承擔(dān)公司業(yè)務(wù)、法人客戶、個(gè)體經(jīng)營戶的貸款管理和中間業(yè)務(wù)、銀行產(chǎn)品營銷等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量都很困難，不可能抽出大量的時(shí)間和精力放到農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)上，由此，影響了對(duì)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展。（七）、相關(guān)政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟(jì)管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢?！娟P(guān)鍵詞】中部地區(qū) 小額信貸 發(fā)展各省份小額信貸發(fā)展?fàn)顩r（一）湖北省——以湖北宜城市糧油協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款為例宜城市地處江漢中游，盛產(chǎn)糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱。該模式實(shí)行商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償。（二）湖南省——以湖南湘潭聯(lián)戶擔(dān)保為例湖南省湘潭縣盛產(chǎn)糧食，鄉(xiāng)人有種糧、養(yǎng)豬的傳統(tǒng)。經(jīng)過此種創(chuàng)新湘潭縣農(nóng)信社在青竹村去年就投放400多萬元貸款，依靠聯(lián)戶擔(dān)保貸款很多農(nóng)戶都完成了脫貧致富的蛻變，聯(lián)戶擔(dān)保模式取得了很大成功。當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鑄造業(yè)在省內(nèi)外都占有重要地位，加上平遙農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情高漲，產(chǎn)生了強(qiáng)勁的信貸市場(chǎng)需求。該模式很好的解決了中小企業(yè)融資過程中擔(dān)保不足的問題。但由于目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度以及農(nóng)村政策性金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展；而且目前我國對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)并沒有建立起有效的監(jiān)管措施，多頭管理，層級(jí)不明（二）資金來源沒有保障，無法滿足農(nóng)民對(duì)資金的強(qiáng)烈需求根據(jù)國家關(guān)于小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，小額信貸機(jī)構(gòu)仍屬于非政府的金融機(jī)構(gòu)，無法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲(chǔ)蓄來擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，這從根本上決定了小額信貸資金來源不足。（五）缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸成功的關(guān)鍵原因之一。由于提供更多的服務(wù)和有更高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率。啟示與個(gè)人建議（一）完善國家法律法規(guī)，大力支持小額信貸發(fā)展小額信貸作為支持貧困鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的有益探索，在中國起步發(fā)展時(shí)間還短，經(jīng)驗(yàn)不足。由于存在生產(chǎn)周期和還款期限不一致問題，很多農(nóng)戶所借貸款并不能用其本身項(xiàng)目收益償還，容易造成風(fēng)險(xiǎn)違約。特別是銀監(jiān)會(huì)的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見于2007年發(fā)布后，各支農(nóng)機(jī)構(gòu)在原有農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、信用社等機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，開辦了股份制小額貸款公司，完善了農(nóng)村金融體系建立。農(nóng)信社小額信貸在全國全面展開、各地喜報(bào)頻傳的同時(shí)，也應(yīng)該冷靜地看到，中國的小額信貸之所以迅速發(fā)展是政府大力推動(dòng)的結(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。此外，各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為也時(shí)有發(fā)生。在這種思想指導(dǎo)之下，農(nóng)信社開展小額信貸不積極，依然希望能得到國家財(cái)政的扶貧貸款；而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為這是扶貧款。（2）農(nóng)戶小額信貸管理力量薄弱。目前，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段，以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將繼續(xù)存在下去，這一生產(chǎn)方式的基本特點(diǎn)是規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、低收入，導(dǎo)致農(nóng)信社往往會(huì)高估農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)“懼貸”現(xiàn)象，而農(nóng)戶由于對(duì)市場(chǎng)信息缺乏了解，缺少對(duì)市場(chǎng)前景