【正文】 農(nóng)村信貸制度的完善是一項(xiàng)重大的系統(tǒng)工程。建立有效的激勵(lì)機(jī)制，充分發(fā)動(dòng)信貸人員深入農(nóng)戶(hù)，調(diào)查實(shí)際情況，了解農(nóng)民對(duì)貸款的使用以及在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到的困難和問(wèn)題，建立農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案，利用信用社廣泛的社會(huì)聯(lián)系優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)民提供信息、技術(shù)和咨詢(xún)服務(wù)，當(dāng)好農(nóng)民致富的參謀。金融機(jī)構(gòu)可以在上級(jí)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)的情況下，適當(dāng)放寬貸款的限制條件。缺乏發(fā)展小額信貸組織的政策環(huán)境（法律地位）難以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性（利率、資金來(lái)源）小額信貸組織不能向公眾吸收儲(chǔ)蓄存款，沒(méi)有正?；I資渠道（資金來(lái)源）機(jī)構(gòu)和人員缺乏獨(dú)立性（固定成本高，需大規(guī)模整合，吸納專(zhuān)業(yè)人員）四、進(jìn)一步完善我國(guó)農(nóng)村小額信貸的建議（一）完善監(jiān)管措施在監(jiān)管政策和風(fēng)險(xiǎn)控制上，實(shí)行非審慎、行業(yè)自律為主的監(jiān)管政策和寬嚴(yán)適度的控制機(jī)制。小額信貸作為一種為低收入人群提供金融服務(wù)的模式，是發(fā)展中國(guó)家特定發(fā)展階段上的金融制度，這種制度不僅僅是一種金融服務(wù)產(chǎn)品，也是一種社會(huì)發(fā)展的途徑。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長(zhǎng)。要在投放初期就嚴(yán)格貸款程序，為使到期貸款按時(shí)償還，不被長(zhǎng)期占用，要大力推行抵押、質(zhì)押貸款，盡可能減少擔(dān)保和信用放款。要建立完善的貸后監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，對(duì)貸款資金的投向、效果及時(shí)記錄。成立由政府部門(mén)、鄉(xiāng)村干部、農(nóng)村信用社等多方參與的信用等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)，制定可行的實(shí)施程序、評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。目前我國(guó)的小額信貸根據(jù)放貸主體可分為三類(lèi)。3農(nóng)村金融資源稀少是小額貸款違規(guī)使用的內(nèi)在原因.。在思想意識(shí)上，部分農(nóng)民文化層次較低，素質(zhì)不高，法律意識(shí)淡薄，信用觀念不強(qiáng)。它是以農(nóng)村信用社存款和中央銀行再貸款為資金來(lái)源，在地方政府的配合下，開(kāi)展的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)保貸款。參考文獻(xiàn)：（1）湖北宜城糧油協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款破解農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網(wǎng)（2）湖南省湘潭縣信用聯(lián)社“聯(lián)戶(hù)擔(dān)?！苯廪r(nóng)民貸款難——黃明智 金融時(shí)報(bào)（3）民辦小額信貸組織的運(yùn)作與啟示——武洪波（4）山西省平遙縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況的調(diào)查與分析——汪文 馬小林 劉波 農(nóng)民日?qǐng)?bào)（5）從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)淺析河南農(nóng)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)整對(duì)策——?jiǎng)怨猓?）中國(guó)農(nóng)村小額貸款組織發(fā)展對(duì)策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環(huán)境——?jiǎng)⒚溃?）農(nóng)村金融創(chuàng)新中兩種模式的成功經(jīng)驗(yàn)及問(wèn)題探討——伊海燕第四篇：淺論我國(guó)農(nóng)村小額信貸淺論我國(guó)農(nóng)村小額信貸一、農(nóng)村小額信貸在中國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r我國(guó)農(nóng)村小額信貸始于1993 年，即中國(guó)社科院在河北易縣借鑒“孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”實(shí)施的小額信貸扶貧實(shí)驗(yàn)。（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農(nóng)戶(hù)素質(zhì)國(guó)際上不少成功的小額信貸機(jī)構(gòu)都有專(zhuān)門(mén)的資金用于培養(yǎng)把握市場(chǎng)和技術(shù)的人才，而在我國(guó)許多小額信貸機(jī)構(gòu)為融入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當(dāng)?shù)卮迕窀刹孔鳛樾刨J員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。整個(gè)業(yè)務(wù)的開(kāi)展是通過(guò)下設(shè)的320個(gè)分支支行、3600個(gè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和400多家村級(jí)服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來(lái)完成的，業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。首先，對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)而言，要覆蓋其操作運(yùn)行成本以及填補(bǔ)部分不良資產(chǎn)必須實(shí)行較高的利率水平；其次，從農(nóng)戶(hù)的角度看，農(nóng)戶(hù)無(wú)法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達(dá)比較貧困的農(nóng)戶(hù)手里，而且小額信貸機(jī)構(gòu)的利率雖說(shuō)較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)，自主創(chuàng)業(yè)。（四）信用環(huán)境欠佳，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展遵紀(jì)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對(duì)于小額信貸，信用建設(shè)顯得尤為重要。股東取得貸款必須有擔(dān)保公司提供擔(dān)保，擔(dān)?；鹩蓳?dān)保公司統(tǒng)一存入貸款金融機(jī)構(gòu)。在其發(fā)展模式中，堅(jiān)持貸前調(diào)查，公司要求信貸員上門(mén)進(jìn)行一對(duì)一服務(wù)；如果一個(gè)村子貸款農(nóng)戶(hù)較多，公司到村里辦理手續(xù)，盡量方便村民。貸款利率根據(jù)人民銀行基準(zhǔn)利率，由茅于軾先生和各基金會(huì)會(huì)計(jì)協(xié)商決定上下浮動(dòng)。貸款的基本程序是農(nóng)戶(hù)提出申請(qǐng)，再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡(luò)員、信貸員共同作出信用評(píng)估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢(qián)。目前，雖然糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式經(jīng)營(yíng)情況良好，但其存在的一些問(wèn)題也不得不讓人深思。糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員組成聯(lián)合擔(dān)保貸款小組, 共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金, 并相互承擔(dān)連帶責(zé)任。政府對(duì)小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟(jì)有效的措施，甚至在一些地區(qū)個(gè)別地方政府的行為會(huì)對(duì)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負(fù)面效應(yīng)，破壞農(nóng)村的信用，違背市場(chǎng)規(guī)律，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些缺乏論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權(quán)等等。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保機(jī)制缺失。由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟(jì)組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門(mén)打擊惡意逃廢債的力度不足，無(wú)法滿(mǎn)足信用村鎮(zhèn)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有：小生產(chǎn)不適應(yīng)大市場(chǎng)、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應(yīng)買(mǎi)房市場(chǎng)和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，一級(jí)政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的政策體系等?！白》康盅骸钡男问诫m然很方便，但農(nóng)戶(hù)在農(nóng)村住房無(wú)土地證，村住宅不能作為擔(dān)保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔(dān)保，但在實(shí)際操作中有一系列的問(wèn)題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對(duì)農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)仍是一句空話(huà)。因此，要實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個(gè)辦法就是在其內(nèi)部成立一個(gè)專(zhuān)門(mén)服務(wù)三農(nóng)的部門(mén)，并且對(duì)該部門(mén)采取獨(dú)立核算、獨(dú)立考核。（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴(yán)重不足。盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務(wù)水平有一定提高。此外，加強(qiáng)立法，健全的法律體制、政策保障是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要外部條件。四、發(fā)展中遇到的主要問(wèn)題及相關(guān)政策建議當(dāng)前，小額貸款機(jī)構(gòu)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題是可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，資金來(lái)源渠道少、資金供給嚴(yán)重不足已成為制約瓶頸?？梢哉f(shuō)，小額信貸的產(chǎn)生使得那些低收入人群有機(jī)會(huì)獲得信貸服務(wù)，從而改善自身經(jīng)濟(jì)境況。也即首次發(fā)放的小額短期信貸如果信譽(yù)情況良好，可酌情延長(zhǎng)貸款期限，逐步放寬對(duì)農(nóng)戶(hù)用款的限制（甚至可以續(xù)借23年）。因此到目前為止所建立的小額信貸機(jī)構(gòu)幾乎無(wú)一例外的體現(xiàn)了這一核心性質(zhì)。對(duì)于大多數(shù)中國(guó)農(nóng)民來(lái)說(shuō)，有“關(guān)系”就意味著有“信息”和“信用”。國(guó)家出臺(tái)了相關(guān)政策，放寬了農(nóng)村金融市場(chǎng)的資本和機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。（1993年—1996年10 月）。制度主義小額信貸源于金融理論和金融深化過(guò)程以及對(duì)微型企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，首先關(guān)注的是商業(yè)可持續(xù)性，然后在商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上，努力擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋率來(lái)為更多的低收入人口提供金融服務(wù)。綜合以上兩個(gè)定義，王曙光等（2008）認(rèn)為小額信貸是向傳統(tǒng)上難以獲得基本金融服務(wù)的貧困人口和弱勢(shì)群體提供的持續(xù)的信貸服務(wù)，是一種基于接收貸款者信譽(yù)的無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的小額度的信用貸款，以實(shí)現(xiàn)貧困人口的自我脫貧和貸款機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展為最終目標(biāo)。國(guó)際上小額信貸主要將其服務(wù)的對(duì)象(即目標(biāo)人群)限制為貧困人口，特別是貧困人口中的婦女。類(lèi)似地，提供或加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)教育和醫(yī)療保健設(shè)施，能夠強(qiáng)農(nóng)村貧困者的生產(chǎn)能力，這是他們最主要的財(cái)富。（二）要為農(nóng)村信用社開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)制定支持性政策和措施農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，帶有一定的公共產(chǎn)品的特性；農(nóng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，需要國(guó)家的支持和保護(hù)。（4）忽視質(zhì)量，片面追求規(guī)模和速度。信譽(yù)低者偏好賴(lài)賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶(hù)對(duì)資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶(hù)在簽約前會(huì)隱瞞自己的信息。目前，許多農(nóng)信社的資金缺口越來(lái)越大。這種信貸方式己經(jīng)由過(guò)去的單一扶貧手段轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂衅毡橐饬x的作用于廣大農(nóng)村的金融服務(wù)方式，這一認(rèn)識(shí)的變化關(guān)系到整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題。但農(nóng)信社在執(zhí)行過(guò)程中，過(guò)多受政府的干預(yù)，將小額信貸當(dāng)作扶貧貸款發(fā)放，較少考慮利率上的要求，有的甚至連本錢(qián)歸還都很難得到保障。一方面，不少地方對(duì)小額信貸的思想認(rèn)識(shí)不夠或出于自身利益的考慮，貫徹落實(shí)不積極不主動(dòng)。（3）小額貸款有利于扶持低收入群體，縮小貧富差距，促進(jìn)社會(huì)的和諧和穩(wěn)定。第一篇：農(nóng)村小額信貸小額信貸是一種數(shù)額較小、以城鄉(xiāng)低收入者為服務(wù)對(duì)象，由各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和非政府組織實(shí)施，主要針對(duì)低收入階層或貧困人口、旨在發(fā)揮扶貧功能的金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，小額貸款采用了創(chuàng)新的金融方式，打破傳統(tǒng)的金融壟斷，豐富了金融供給主體，加強(qiáng)了同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，有利于提高金融運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量。由于小額信貸工作是個(gè)漸進(jìn)過(guò)程，不能直接、快速顯現(xiàn)基層黨政領(lǐng)導(dǎo)的政績(jī)，因此，許多地方領(lǐng)導(dǎo)干部寧愿將這筆錢(qián)攏到一起搞些“形象工程”。國(guó)際上成功的、得以持續(xù)發(fā)展的小額信貸實(shí)踐證明，為了保證小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，必須保持能夠抵償成本費(fèi)用的利率水平。、操作方式局限，信貸隊(duì)伍力量薄弱，使農(nóng)戶(hù)小額信貸“變味”，優(yōu)勢(shì)難以顯現(xiàn)，社會(huì)效益削弱（1）貸款目標(biāo)群體選擇缺陷。農(nóng)信社本來(lái)就資產(chǎn)質(zhì)量不高，虧損大，開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)后，一方面由于全面推廣農(nóng)戶(hù)小額信貸，農(nóng)信社資金需求量大增；另一方面由于農(nóng)信社在吸收存款上受到限制，如財(cái)政性存款、社會(huì)保險(xiǎn)存款等規(guī)定不能到農(nóng)信社存款，農(nóng)信社的存款得不到相應(yīng)的增長(zhǎng)；再由于中央銀行為支持“三農(nóng)”，要求農(nóng)信社加大對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的力度，但政府在稅收上卻沒(méi)有給農(nóng)信社必要的照顧，這使農(nóng)信社負(fù)擔(dān)加大。這樣，農(nóng)信社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類(lèi)型，同時(shí)，農(nóng)信社在給農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶(hù)居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶(hù)頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶(hù)不要從事那些可能會(huì)使貸款難以?xún)斶€的事情顯得困難，進(jìn)而影響農(nóng)信社收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)小額信貸的發(fā)放帶有一定的盲目性。2001 年以來(lái)，中國(guó)人民銀行先后多次下發(fā)通知要求大力發(fā)展農(nóng)戶(hù)小額信貸，解決農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題。因此，為了保證小額信貸的可持續(xù)性，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社向農(nóng)戶(hù)提供小額信貸服務(wù)，國(guó)家應(yīng)制定一些支持性的政策和措施。目前我國(guó)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，教育、醫(yī)療保健設(shè)施更是處于難以為繼的地步，制約了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的能力和收入水平的提高，也抑制了農(nóng)村市場(chǎng)的開(kāi)拓，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，因此，政府必須認(rèn)清其在農(nóng)村的責(zé)任，增加對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品的投資，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)，使農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)、技術(shù)有所了解和掌握，提高合理使用貸款的能力，使小額農(nóng)貸的效果更加明顯。我國(guó)農(nóng)村信用社在開(kāi)展小額信貸的過(guò)程中是將服務(wù)對(duì)象定為信用較好的所有農(nóng)民，還是農(nóng)民中的貧困者，還需要進(jìn)一步的探索。根據(jù)亞洲發(fā)展銀行的統(tǒng)計(jì)，目前提供小額信貸的機(jī)構(gòu)主要有三類(lèi)：非政府組織從事的小額信貸組織、營(yíng)利性的非正規(guī)金融組織和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從事小額信貸。典型的代表是印度尼西亞人民銀行。1993年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將與國(guó)際規(guī)范接軌的孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式的小額信貸引入了中國(guó)，成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”。2006年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，以“低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管”為特點(diǎn)，開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)。對(duì)公司來(lái)說(shuō)，熟悉的“地緣”和“人緣”是其對(duì)貸戶(hù)進(jìn)行核查和監(jiān)督必不可少的條件，也是一直以來(lái)民間借貸控制成本、降低風(fēng)險(xiǎn)最重要的途徑。然而，凸顯商業(yè)性的小額貸款機(jī)構(gòu)能否徹底實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的初衷呢？這就要從小額信貸區(qū)分于一般商業(yè)貸款的特點(diǎn)說(shuō)起：首先是貸款的對(duì)象。第六，小額信貸的利率高于一般商業(yè)銀行貸款的利率，但不超過(guò)民間高利貸的利率。然而，據(jù)張杰等（2008）在山西平遙對(duì)小額貸款公司運(yùn)行情況的實(shí)地考察以及與工作人員的訪(fǎng)談來(lái)看，大部分的小額貸款資金投放在了工商性生產(chǎn)投入，而且工商性小額貸款需求非常突出，占到了58%。對(duì)此可以采取以下措施：一是降低民間資本參與小額貸款的準(zhǔn)入門(mén)檻。要明晰借、貸主體，建立弱勢(shì)群體便利融資的法律支撐。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，其整體服務(wù)功能還不能滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)的原則使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不可能把全部資金都投向農(nóng)村。此外，如農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎(chǔ)，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。個(gè)人保證的形式，銀行要求很高，擔(dān)保人必須是公務(wù)員或有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)主。因此，農(nóng)業(yè)作為一項(xiàng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農(nóng)村小額貸款的有效投入。另外，農(nóng)村信用社貸款以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。同時(shí)，小額信用貸款主要依賴(lài)借款人的信用作保證，個(gè)別農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)淡薄，存在逃債、賴(lài)債行為，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。第三篇：淺析農(nóng)村小額信貸淺析中部地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展【摘要】小額信貸作為特定區(qū)域內(nèi)面向融資弱勢(shì)群體的一種小額信貸形式，是一項(xiàng)重要的扶貧措施。會(huì)員按照聯(lián)保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協(xié)會(huì)收取后存入保證金專(zhuān)戶(hù),