【正文】 模式，存貸款業(yè)務(wù)一切以農(nóng)事周期為核心，不同產(chǎn)業(yè)、不同貸款對象不同對待。首先，糧油行業(yè)協(xié)會資金來源主要是會員繳納的保證金，這些保證金畢竟數(shù)額有限，如果存在幾個(gè)會員同時(shí)提取較大數(shù)額貸款，并且還款周期較長，那么后來借款的會員資金來源就得不到保證。會員按照聯(lián)保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協(xié)會收取后存入保證金專戶, 然后會員即可獲得貸款。第二篇：淺析農(nóng)村小額信貸淺析中部地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展【摘要】小額信貸作為特定區(qū)域內(nèi)面向融資弱勢群體的一種小額信貸形式，是一項(xiàng)重要的扶貧措施。同時(shí)，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個(gè)別農(nóng)戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。另外，農(nóng)村信用社貸款以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。因此，農(nóng)業(yè)作為一項(xiàng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農(nóng)村小額貸款的有效投入。個(gè)人保證的形式，銀行要求很高，擔(dān)保人必須是公務(wù)員或有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)主。此外，如農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營機(jī)制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎(chǔ)，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營的原則使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不可能把全部資金都投向農(nóng)村。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，其整體服務(wù)功能還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡使農(nóng)村資金供應(yīng)雪上加霜。（三）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展在1994年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化后，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問題，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費(fèi)收入逐年大幅下降、險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。表現(xiàn)最為突出的莫過于農(nóng)村小額貸款公司。而目前許多農(nóng)戶都是個(gè)體經(jīng)營，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶都是獨(dú)戶獨(dú)體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個(gè)農(nóng)戶作擔(dān)保，這種形式使許多農(nóng)戶根本無法入門。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的主要對象是農(nóng)戶，而目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營方式，使得面向農(nóng)戶的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)瑣碎而復(fù)雜，農(nóng)戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)來說數(shù)額相對較小，根本派不了用場，上不了項(xiàng)目，因此，產(chǎn)生的效益也較少。多年來農(nóng)行對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)基本上停辦，因此一些農(nóng)戶對農(nóng)行開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長，而目前農(nóng)行只有通過農(nóng)村專業(yè)合作社組織了解農(nóng)戶的信息，農(nóng)村專業(yè)合作社又還只是起步階段，農(nóng)戶的組織化程度還相當(dāng)?shù)?，加上農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的機(jī)構(gòu)僅限于大的集鎮(zhèn)，對于分散或邊緣山區(qū)的農(nóng)戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農(nóng)戶小額貸款的客戶對象情況不了解，貸款農(nóng)戶對象選擇難，這就嚴(yán)重制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡便深受眾多農(nóng)戶的青睞。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點(diǎn)”。糧油協(xié)會會員大部分為固定資產(chǎn)十幾萬的種田大戶、養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷戶，由于這些行業(yè)投入成本大，生產(chǎn)周期長，風(fēng)險(xiǎn)難控以及自身存在弱者性，而金融部門評審面廣，要求高等原因，融資難已經(jīng)成為了制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。同時(shí)實(shí)行捐贈(zèng)補(bǔ)償。飼養(yǎng)生豬，需要建設(shè)豬圈、購置簡單飼料加工設(shè)備，每飼養(yǎng)一頭豬，還需要700800元周轉(zhuǎn)資金，而農(nóng)民宅基地屬于集體土地，房屋無法抵押，至于存單抵押，更是不可能。該基金會的小額信貸是無抵押，無擔(dān)保的。截至2008年底，日升隆小額貸款公司累計(jì)為2890戶農(nóng)戶提供了16867,75萬元貸款，本金和利息回收率在99%以上，公司整體運(yùn)營良好。同時(shí)，貸款拉開梯次，企業(yè)還款時(shí)間具有明顯間隔，減少企業(yè)還款壓力，有助防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。（三）管理水平與人員素質(zhì)較低，貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大雖然小額信貸機(jī)構(gòu)在很多地方已得到良好發(fā)展，但由于仍處于試點(diǎn)階段，商業(yè)性小額信貸組織依然普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理人才，無法很好的把握宏觀經(jīng)濟(jì)政策與市場變化；而又由于小額信貸的服務(wù)對象為農(nóng)民這一特殊群體，很多農(nóng)民自身素質(zhì)不高，金融意識和信用觀念不強(qiáng)，即使自身不需要資金也盲目積極爭取貸款或者盲目虛構(gòu)貸款用途騙取貸款改作他用；并且，農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等不同于其他行業(yè)具有自身的弱質(zhì)性，受自然災(zāi)害及生產(chǎn)環(huán)境影響較大，生產(chǎn)周期長，容易受市場價(jià)格波動(dòng)影響。國外的成功經(jīng)驗(yàn)（一）孟加拉高利率盈利模式小額信貸的扶貧性質(zhì)和商業(yè)化經(jīng)營并不矛盾沖突。（二）印度尼西亞人民銀行模式印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。(二)創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營方式，開辟資金多方面來源在吸納各方捐贈(zèng)，個(gè)人注資，金融機(jī)構(gòu)入股，政府補(bǔ)貼的同時(shí)，積極支持私人資本以入股方式參與農(nóng)信社甚至小額信貸機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)民間資本投放農(nóng)村資金互助組和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，放寬最低比例。（五）建立農(nóng)村信用體制，強(qiáng)化借貸者信用意識良好的社會風(fēng)氣和信用體系是各種借貸行為得以持續(xù)的根本，建立農(nóng)村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關(guān)系不僅有利于解決信息不對稱問題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。過去貸款渠道多年不暢，廣大農(nóng)戶的貸款需求長期被壓抑，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)開辦以后，廣大農(nóng)戶的有效貸款需求得到一定程度的滿足。、各方認(rèn)識的“錯(cuò)位”，使農(nóng)戶小額信貸的推廣缺乏足夠動(dòng)力（1）認(rèn)識上不足，操作上違規(guī)。《農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款管理辦法》規(guī)定，農(nóng)戶小額信貸按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。但是，2001 年底人民銀行推出的在廣大農(nóng)信社全面推行小額信貸工作，在信貸主體、客體、目的及資金來源等方面都已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化。（3）農(nóng)信社缺乏足夠的資金。農(nóng)戶小額信貸的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹，對農(nóng)戶信用狀況的評估也更多的是建立在感性認(rèn)識而非理性分析的基礎(chǔ)上。但與此同時(shí)，代理管理的成本也會隨之大幅提升，管理的難度也會大大增加。當(dāng)然，國家法律可以要求農(nóng)村信用社董事會成員的組成必須包括有關(guān)專家等，以保證其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的科學(xué)合理性。（三）政府應(yīng)對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和人力資源發(fā)展進(jìn)行投資改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施可以增強(qiáng)農(nóng)村家庭獲得收入的能力，這種辦法常常比提供同等金額的金融信貸服務(wù)更加有效。因此，農(nóng)村信用社在開展小額信貸的過程中要注意農(nóng)民的信貸需求，設(shè)計(jì)出靈活多樣的信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)民各種各樣的信貸需求，降低由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理而造成的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)小額信貸自身的發(fā)展。根據(jù)中國的實(shí)際情況，杜曉山（2004）認(rèn)為小額信貸包括兩個(gè)基本層次的含義：為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)和保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展。典型代表是孟加拉的格萊珉銀行（Grameen Bank）。真正開始進(jìn)入中國始于1993年。（2005年至今）。非正規(guī)金融的借貸款活動(dòng)只能針對少數(shù)的對象展開，許多非正規(guī)金融組織通常有其自己相對固定的客戶，這造成非正規(guī)金融市場的高度割裂。此外，基于資本是需要利潤回報(bào)的這一顛撲不破的真理，以商業(yè)性為核心的小額信貸機(jī)構(gòu)也能借此吸引資金投入，維持機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和長期發(fā)展。第五，小額信貸專門設(shè)計(jì)了短期限的可循環(huán)貸款（一般不超過一年）。而那些赤貧的農(nóng)民由于自身經(jīng)濟(jì)水平低，缺乏必要的抵押擔(dān)保條件，因此無力接受較大規(guī)模的貸款；而且由于他們居住分散，并且?guī)в凶员靶睦?，與傳統(tǒng)的信貸機(jī)構(gòu)之間存在著較大的空間距離和心理距離（李欣然，1999）。要從根本上解決農(nóng)村金融問題，最棘手的種植業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)還是亟待大量的資金投入。有了政府適當(dāng)?shù)墓膭?lì)政策，將肯定會吸引更多的國內(nèi)外機(jī)構(gòu)、人士和資金投入到這類扶貧小額信貸活動(dòng)的行列中來，而且，這必將會帶動(dòng)這類扶貧小額信貸組織更多更快更健康的發(fā)展。從1996 年10 月到2000年為小額信貸的發(fā)展的擴(kuò)展階段。在國家政策支持下，小額信貸扶貧項(xiàng)目不斷擴(kuò)展，小額信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，受益人口不斷增多。在收貸方面，小額信用貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。一方面是農(nóng)戶強(qiáng)烈的資金需求，另一方面是農(nóng)村資金的大量流失，農(nóng)村的資金缺口很大，形成了求大于供的局面，農(nóng)民貸款難的問題沒有得到實(shí)質(zhì)性的解決。目前，這類機(jī)構(gòu)由于利用的是非政府資金進(jìn)行扶貧活動(dòng)，一般不吸收社會存款，如果作為長期生存和推廣發(fā)展的金融活動(dòng)，那么需要進(jìn)一步明確和穩(wěn)定其運(yùn)作規(guī)程，使之規(guī)范化，才能有利于農(nóng)村金融穩(wěn)定的發(fā)展。針對評定的農(nóng)戶信用等級，制定不同的信用貸款限額和優(yōu)惠政策，滿足農(nóng)戶的貸款需求。，控制貸后風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營是在廣闊的地域上進(jìn)行，農(nóng)業(yè)(特別是農(nóng)作物)保險(xiǎn)的費(fèi)用大，損失率高，費(fèi)率也高，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)者又是低收入，保險(xiǎn)意識淡薄，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱的農(nóng)民。目前,通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織,每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)差距過大。（二）小額貸款制度的推廣對于我國農(nóng)村發(fā)展的意義壯大農(nóng)村信貸規(guī)模，優(yōu)化農(nóng)村信貸體系結(jié)構(gòu)，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)小額信貸的引入將為低收農(nóng)村中的入借貸群體和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供資金來源，擴(kuò)大可借貸資金規(guī)模的同時(shí)有效抑制住借貸風(fēng)險(xiǎn)。促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)品種（二）制定合理的貸款利率，適當(dāng)放開利率限制讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，是金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。（三）政府財(cái)政給予扶持小額信貸的發(fā)展離不開國家政府扶持，對信貸資金不足的農(nóng)村地區(qū)，央行要積極疏通貨幣信貸政策傳導(dǎo)機(jī)制，引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持，逐步建立以市場為導(dǎo)向，發(fā)展貿(mào)工農(nóng)一體化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會上營造出“誠信至上”的氛圍。在機(jī)制上建立科學(xué)規(guī)范的還款監(jiān)測系統(tǒng)，減少不良貸款率，提高貸款的使用效率。加強(qiáng)對具有比較優(yōu)勢的農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品信貸投入，特別是支持高科技農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品的深加工項(xiàng)目，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)。要使開展小額信貸的金融機(jī)構(gòu)能得到收益，關(guān)鍵是利率的高低。提高農(nóng)民生活水平農(nóng)戶信貸投入的增加促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展, 提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效率, 從根本上增加了農(nóng)戶收入，農(nóng)戶的收入水平的提高又直接影響農(nóng)戶消費(fèi)水平和消費(fèi)意愿。商業(yè)銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),與此同時(shí),為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)沒有跟上,造成機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低,農(nóng)民接受金融服務(wù)困難。因此，可選擇通過給予稅收優(yōu)惠和利用保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入資源，鼓勵(lì)現(xiàn)有多種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并對參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶直接給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，走政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的路子?？蛻艚?jīng)理應(yīng)負(fù)責(zé)對正常貸款的管理和新貸款的營銷，具體做到按月或按季收息，貸款到期利隨本清，換據(jù)比例不得超過50%等指標(biāo)加以控制，以此督促到期貸款的償還。同時(shí)，要依法嚴(yán)懲失信行為，提高失信成本，在全社會形成守信者受益，失信者受罰的良好氛圍。此類項(xiàng)目可稱之為“政府主導(dǎo)型項(xiàng)目，它的基本目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)政府的扶貧攻堅(jiān)任務(wù)，但其在確立項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之金融機(jī)構(gòu)和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。農(nóng)村信用社雖然建立了相關(guān)的貸款管理方面的制度，但部分制度本身存在缺陷，如農(nóng)信社主任擔(dān)任貸款審查小組組長，形成了主任一人說了算的局面。從實(shí)際情況看，這種補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，受到國家財(cái)力限制補(bǔ)償不足也不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求。首先，貸款額度與農(nóng)民的需求不協(xié)調(diào)，農(nóng)村資金需求仍無法得到有效滿足。國家開始在較大范圍內(nèi)推廣政府主導(dǎo)型小額信貸項(xiàng)目，國家從資金、人力、組織等方面給與小額信貸項(xiàng)目支持和推動(dòng)。要明晰借、貸主體，建立弱勢群體便利融資的法律支撐。對此可以采取以下措施：一是降低民間資本參與小額貸款的準(zhǔn)入門檻。然而，據(jù)張杰等（2008）在山西平遙對小額貸款公司運(yùn)行情況的實(shí)地考察以及與工作人員的訪談來看，大部分的小額貸款資金投放在了工商性生產(chǎn)投入，而且工商性小額貸款需求非常突出，占到了58%。第六，小額信貸的利率高于一般商業(yè)銀行貸款的利率，但不超過民間高利貸的利率。然而，凸顯商業(yè)性的小額貸款機(jī)構(gòu)能否徹底實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的初衷呢？這就要從小額信貸區(qū)分于一般商業(yè)貸款的特點(diǎn)說起：首先是貸款的對象。對公司來說，熟悉的“地緣”和“人緣”是其對貸戶進(jìn)行核查和監(jiān)督必不可少的條件，也是一直以來民間借貸控制成本、降低風(fēng)險(xiǎn)最重要的途徑。2006年，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，以“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”為特點(diǎn)，開放農(nóng)村金融市場。1993年，中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將與國際規(guī)范接軌的孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式的小額信貸引入了中國，成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”。典型的