我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀與前景所有專業(yè)(完整版)
【正文】 后（ 2020 年） 5000 元以下 36 6 5000 元 — 8000 元 86 15 8000 元 — 10000 元 106 40 20200 元以上 43 210 信用社不良貸款的比例逐年減少 十年來，農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品在為中低收入群提供有效金 融服務(wù)的同時，以其較高的還款率降低了農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險，是小額信貸成為一種較高質(zhì)量的信貸資產(chǎn)， 2020 年柳河鎮(zhèn)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)減少了近 4%。木蘭縣農(nóng)村小額信貸運(yùn)作模式受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平等各種因素限制，結(jié)合自己實際情況，因地制宜，選擇農(nóng)村信用社作為其提供農(nóng)村小額信貸的主要金融機(jī)構(gòu)，形成了農(nóng)村信用社模式。中國農(nóng)業(yè)銀行不斷收縮其在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社逐漸形成了在農(nóng)村金融市場的壟斷地位。 因此，當(dāng)前農(nóng)村金融部門應(yīng)切實轉(zhuǎn)變觀念，牢固樹立為農(nóng)民服務(wù)的意識，積極拓展農(nóng)民消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)民增產(chǎn)增收，不斷提高生活質(zhì)量，激活農(nóng)村消費(fèi)市場，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。當(dāng)前，農(nóng)村各地正在大力調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、發(fā)展效益農(nóng)業(yè)，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、運(yùn)銷等經(jīng)營過程中，遇到臨時性的資金短缺在所難免，需要金融部門提供生產(chǎn)性消費(fèi)貸款，幫助農(nóng)民致富。不少農(nóng)民在翻建或購買住房時，普遍存在著資金不足的困難，他們十分希望得到消費(fèi)信貸的扶持。 第四，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風(fēng)險與市場風(fēng)險對我國農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求。 第三，要發(fā)展農(nóng)村金融，使之成 為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的動力，還必須創(chuàng)新現(xiàn)有的金融體制、金融工具、金融組織。 1 農(nóng)村小額信貸發(fā)展的時代背景 農(nóng)村金融體制改革和制度創(chuàng)新的要求 《十七大報告》在論述金融政策之外，專門就農(nóng)村金融體制問題提出了“推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新”的任務(wù)。 [1]小額貸款從不同發(fā)展模式看主要分福利型和制度型兩種類型。社會福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。 要“推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和制度創(chuàng)新”，至少包涵以下幾種含義： 第一，必須改變那種以農(nóng)村資金支持城市發(fā)展的金融體制，通過一系列的金融制度創(chuàng)新，使農(nóng)村資金能留在農(nóng)村社會，并在此基礎(chǔ)上，能通過市場化的運(yùn)作，吸引城市資金與海外資金進(jìn)入農(nóng)村，徹底改變現(xiàn)有的農(nóng)村資金外流的局面，從而達(dá)到以工業(yè)帶動農(nóng)業(yè)、城市推動農(nóng)村發(fā)展的目的。在傳統(tǒng)的農(nóng)村金融制度中，農(nóng)村金融體系是為城市發(fā)展吸收資金而設(shè)計的 [2]，因此，資金的使用一直不是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重點 [3]。由于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營尚沒有改變“靠天吃飯”的狀態(tài)，農(nóng)產(chǎn)品市場又經(jīng)常發(fā)生周期性波動。 農(nóng)機(jī)消費(fèi)信貸。 耐用消費(fèi)品信貸。 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀 目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、國開行、郵儲銀行等國有銀行以外，還包括中外資的貸款公司、村鎮(zhèn)銀行，加之各地涌現(xiàn)的民間資金互助社，以及一直扎根于農(nóng) 村金融市場的農(nóng)村信用社，一個多元化、多層次的農(nóng)村金融體系正在逐步形成。同國有商業(yè)銀行相同，在追求利潤和加強(qiáng)風(fēng)險控制的強(qiáng)烈要求下，農(nóng)村信用社的貸款也存在向城市及大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)流動的趨勢。 木蘭縣柳河鎮(zhèn)農(nóng)村小額信貸的運(yùn)作模式 農(nóng)戶信用評定 首先由農(nóng)戶向信用社提出信用評定申請，然后由信貸人員對農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭收入等情況進(jìn)行調(diào)查，提出信用狀況評定建議，最后 又信用評定小組按照農(nóng)戶信用評定的方法，對申請人進(jìn)行信用評定，在對農(nóng)戶進(jìn)行信用評定的同時，農(nóng)村信用社為農(nóng)戶建立了完備的貸款檔案。 4 黑龍江省木蘭縣柳河鎮(zhèn)農(nóng)村小額信貸發(fā)展面臨的主要問題 柳河鎮(zhèn) 農(nóng)村小額信貸在支持新農(nóng)村建設(shè)的過程中，發(fā)展了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，調(diào)整了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加了農(nóng)業(yè)收入，但仍存在一些制約其發(fā)展的問題。 5 促進(jìn)農(nóng)村小額信貸持續(xù)發(fā)展的對策 為農(nóng)村小額信貸業(yè) 務(wù)的開展創(chuàng)造公平的市場環(huán)境 農(nóng)村小額信貸作為一種新型扶貧方式，正在我國廣泛傳播，獲得廣大農(nóng)戶的高度評價，被稱為向貧困宣戰(zhàn)的新武器，國家應(yīng)該在條件成熟時制定關(guān)于小額信貸的法律法規(guī)，運(yùn)用國家強(qiáng)制力保證其實施，國家關(guān)于農(nóng)村小額信貸的立法必須確立小額信貸的實施對象為貧困農(nóng)戶或弱勢群體，也就是通常說的瞄準(zhǔn)農(nóng)戶，以保證真扶貧扶真貧。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化程度的提高，一個不可回避的現(xiàn)實是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能大規(guī)模地開展下去。當(dāng)然各地的情況有所不同，應(yīng)測算后確定平衡點，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平來。 提高小額信貸對象的素質(zhì)。因此，國際上開展的小額貸款項目都要對貸款戶進(jìn)行大規(guī)模培訓(xùn) 。把農(nóng)村的技術(shù)工作者及有關(guān)部門發(fā)動起來，配合小額信貸項目，不斷地培訓(xùn)農(nóng)民，向他們提供市場信息 [9]。
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