【正文】 數(shù)農(nóng)民中滋生了“貸款可以不還的觀念，導(dǎo)致逃債賴債現(xiàn)象時有發(fā)生。主觀原因，就是有錢不還，到期以后逃廢債務(wù)；客觀原因就是無錢可還，這里面有自然災(zāi)害、市場波動、行政干預(yù)、貸款期限設(shè)置不合理等原因。一是來自于農(nóng)戶的道德風(fēng)險，由于成千上萬的農(nóng)戶都存在貸款，在還款上存在一定程度的攀比心理；二是由于農(nóng)戶法律法規(guī)知識的淡薄，存在將多個小額農(nóng)貸轉(zhuǎn)移給一戶使用的現(xiàn)象，形成風(fēng)險疊加；三是管理手段的落后，再加上小額農(nóng)貸在使用上的靈活性，給農(nóng)戶在使用時留下漏洞，有的農(nóng)戶利用臨柜人員對借款人不熟的特點，采取借用他人貸款證、多頭辦證等手段套取貸款；四是由于缺乏有效的信息、管理機制，因為移民、外出等原因，致使諸多小額農(nóng)貸因債務(wù)人外遷，無法落實收回：五是由于小額農(nóng)貸的巨大工作量，在農(nóng)村信用社員工中間存在渾水摸魚的現(xiàn)象，形成新的道德風(fēng)險。同時由于缺乏相應(yīng)的保障機制，農(nóng)村信用社每遇到類似風(fēng)險，往往也對貸款風(fēng)險束手無策。首先是來自貸款本身的風(fēng)險。目前，信用等級評定多采用定性指標和定量指標，定性指標多為評定人員憑主觀意識評價，由于缺乏有效的事后監(jiān)督機制，再加上評定農(nóng)戶的數(shù)量之大，農(nóng)村信用社在實際操作中，無法一一復(fù)查確認，致使評定失真。小額農(nóng)貸的基礎(chǔ)是信用，農(nóng)戶信用等級評定則是小額農(nóng)貸順利推廣的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。圖1 2005年至2010年的農(nóng)業(yè)貸款總額 數(shù)據(jù)來源：中國統(tǒng)計年鑒 從圖1中，我們也可以明顯看到，近年，農(nóng)業(yè)貸款總額呈現(xiàn)穩(wěn)定增加的趨勢，滿足了農(nóng)村的部分資金需求。而到2005年，該戶調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，辦起了百頭養(yǎng)豬場，日均需流動資金2萬元以上。日前，隨著農(nóng)村經(jīng)濟開始向多元化、多樣化方向發(fā)展，“三農(nóng)”對信貸資金的需求也越來越大，打破了農(nóng)村信用社的信貸資金的供求平衡，形成了求大于供的局面。其一是受自身軟硬件制約，金融工具和金融創(chuàng)新落后于其他商業(yè)銀行，不能為客戶提供全面周到服務(wù)，致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社；其二是商業(yè)銀行在機構(gòu)撤并后留下的部分存款，在農(nóng)村信用社做短暫停留后，隨著農(nóng)村人口城市化，逐步流入城市；其三是各商業(yè)銀行、郵政儲蓄在農(nóng)村機構(gòu)，利用在結(jié)算上的優(yōu)勢，吸走了大量農(nóng)村閑散資金，形成了農(nóng)村資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。一是受各種因素影響，農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多社會閑散資金。小額信貸的高成本、高風(fēng)險使機構(gòu)對相關(guān)業(yè)務(wù)的開展積極性并不突出，農(nóng)戶特別是中低收入農(nóng)戶很難成為金融機構(gòu)的融資對象，國家投入的信貸資金的相當一部分，實際上并沒有真正發(fā)揮支農(nóng)作用，而是被“規(guī)模巨大且迅速膨脹的機構(gòu)經(jīng)營管理費用、貪污腐化和由于不當行政干部造成的信貸損失”消耗掉了。而且，我們可以看到貸款種類過于單一，主要集中于抵押貸款，與小額信貸的初衷也不符合，掩蓋了小額信貸無需擔保的特點，而且不利于小額信貸的多元化可持續(xù)發(fā)展。然而，良好的經(jīng)營狀況下，也隱藏著不少問題。該數(shù)據(jù)顯示——全國小貸公司2348家已經(jīng)開業(yè)，從業(yè)人員24742人，實收資本1521億元，僅小貸公司的貸款總額是1623億，利潤總額是73億元，所有的權(quán)益現(xiàn)在達到1608億元 數(shù)據(jù)來源：:///。根據(jù)資金來源和組織形態(tài)，我們可以把農(nóng)村小額信貸分成非金融機構(gòu)、傳統(tǒng)金融機構(gòu)、新型農(nóng)村金融機構(gòu)三種類型。在農(nóng)村金融總體改革框架之下，由私人資本投資的商業(yè)性小額信貸機構(gòu)開始在試點地區(qū)出現(xiàn)。而小額信貸的目標，也從“扶貧”領(lǐng)域擴展到“為一般農(nóng)戶以及微型企業(yè)服務(wù)的廣闊空間。(三)農(nóng)村傳統(tǒng)金融機構(gòu)全面介入和各類項目進入制度化建設(shè)階段(2000年至2005年6月)。(二)項目擴展階段(1996年10月一2000年)。三 我國農(nóng)村小額信貸存在問題（一） 我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程小額信貸最早起源于孟家拉國，目的是為了消除農(nóng)村貧困和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。2006年10月。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導(dǎo)下，每一家國有銀行都應(yīng)提供三家分行啟動格萊珉銀行項目。尤努斯(Muhammad Yurlus)。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要方式。以上，小額信貸的概念基本上可以歸納為一種由扶貧小額信貸制度發(fā)展而來的針對中低收入群體提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。小額信貸的定義就包含了金融含義和社會含義。它包括向低收入客戶或個體經(jīng)營者提供金融服務(wù)。國務(wù)院扶貧辦小額信貸調(diào)研小組(1998)將其概念描繪為：通過特定的小額信貸機構(gòu)為具有一定潛在負債能力的窮人提供信貸服務(wù)以幫助他們擺脫貧困的特殊信貸方式。小額信貸是為貧困、低收入或微型企業(yè)提供的信貸服務(wù)，國際上用microcredit，其主要特征是無需抵押擔保，杜曉山、孫若海(2000)認為小額信貸是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動，認為各種模式包含兩個基本層次的含義：一是為大量低收入(包括貧苦)的人提供金融服務(wù)，即一定規(guī)模的展開和服務(wù)于目標群體層的含義；二是保證機構(gòu)自身的生存與發(fā)展，即機構(gòu)持續(xù)性的含義。姚先斌、程恩江認為，小額信貸往往與微型企業(yè)的發(fā)展連在一起，是為其提供的小規(guī)模的金融服務(wù)?！缎☆~信貸承諾》中，小額信貸被認為是一種向貧困農(nóng)戶直接提供較高利率的無資產(chǎn)擔保的小額貸款并保持了高還貸率的扶貧到戶方式。小額信貸作為一種專門向貧困和低收入者以及微型企業(yè)提供信貸的服務(wù)，已逐漸成為發(fā)展中國家農(nóng)村金融服務(wù)的重要手段。7）爭取財政優(yōu)惠等資金扶持政策，促進農(nóng)村信用社健康發(fā)展。5）建立小額農(nóng)貸基金風(fēng)險補償機制，增強小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展后勁。2）制定可持續(xù)發(fā)展目標，有效防范小額農(nóng)貸操作性風(fēng)險。程靜（2010）說針對小額信貸出現(xiàn)的種種問題的發(fā)展策略是：一是政府要針對小額信貸的配套政策，減少信貸發(fā)放過程中的政策干預(yù)；二是基于農(nóng)村信用特點建立農(nóng)村信用體系，推進農(nóng)戶個人征信業(yè)務(wù)，構(gòu)建農(nóng)村良性信用環(huán)境；三是適當放開農(nóng)村小額信貸利率限制，創(chuàng)建多樣信貸產(chǎn)品，確保持續(xù)發(fā)展后勁；四是加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，切實分擔小額信貸經(jīng)營風(fēng)險；五是科學(xué)靈活設(shè)計小額信貸借貸、償付體系，完善小額信貸績效激勵體系。（二）國內(nèi)外文獻綜述朱寶華（2008）說中國小額信貸仍處于實驗探索階段，