【正文】 四年年如一日，感謝所有幫助過我的所有老師、同學、親人和朋友!。論文修改期間正值在外地找工作的關鍵時刻，是他們給我傳遞學校里的有關信息、幫我查找有關稀缺資料。論文的最終完成凝結著馬老師的大量心血?；厥自谏轿髫斀洿髮W四年的學習生涯，我的每一滴成長與進步都與各位師長的熱誠幫助密不可分。參考文獻[1] [J].現代經濟探討,2004,2(3):3437.[2] 姚先斌，、原則及在中國的實踐[J].中國農村經濟,1998,3(4):1517.[3] [M].北京:社會科學文獻出版社，2005,3(2):2023.[4] 杜志雄，庸建華．有關小額信貸兒個主要問題的討論綜述[J]．中國農村觀察,2001,(2):7480．[5] 冉光和，[J]. 中國農村觀察,2008,4(3):3639.[6] —以湖南省花巖溪村為例[J].中國農村觀察,2008,l(5):2125.[7] 王曙光．發(fā)展小額信貸需要良好的制度環(huán)境[J]．新財經,2006,3(12)：1617．[8] [J].金融與經濟,2007,5(2):3037.[9] 劉如松. 農村小額貸款風險管理探析[J]. 財經界,2010,14（3）:78.[10]王 虹, 范亞東. 農村小額信貸風險分析與對策研究[J]. 生態(tài)經濟: 學術版, 2010,3(5) :3235.[11] 方昕. 小額信貸激勵機制與微觀信貸政策創(chuàng)新研究[D]: 博士學位論文. 北京：西南財經大學, 2005.[12] 劉 莉, 孫晨鐘. 當前影響農村信用社貸款無法正常償還的因素分析[J]. 2004, 20(6):370382.[13] 鐘紅濤. 海南省農村信用社推廣小額信貸的實踐與探索[J]. 海南金融, 2010, 5(3):7476.[14] 宋克玉. 芻議寧夏小額貸款公司風險管理問題[J]. 商業(yè)時代, 2009, 8(4):106107.[15] 王 迅. 當前小額農戶貸款風險管理情況的調查分析[J]. 濟南金融, 2003, 5(3):5258.[16] Asif Dowla，[M].中信出版社,2007.[17] Elizbeth Littlefield， Jonathan Mouch，Syed ?[J].小額信貸研究,2003,4(2):3745.[18] Lixin Tang. Study on China39。由于本人的學識有限及具體數據難以獲得，文中的觀點難免有偏頗之處，缺乏系統(tǒng)的實證分析，這不能不說是本文的遺憾之處。例如資金外流嚴重，保障機制欠缺，農業(yè)保險作用不顯著，信用風險大等，因此，解決好當前小額信貸存在的問題就是解決好小額信貸發(fā)展瓶頸的首要條件。例如，國際上發(fā)展農業(yè)保險的一種常見模式——將農民參加農業(yè)保險作為獲得貸款的先決條件。但是，由于農業(yè)保險的特殊性，目前我國農業(yè)保險發(fā)展遲緩，水平較低。對農戶而言，由于保險為其帶來了顯性的信用價值，使其極大地增加了取得貸款的可能性。（四）鼓勵農業(yè)保險發(fā)展鼓勵保險公司能進人農村市場與銀行業(yè)“合作。根據國外經驗，我們可以考慮在風險管理中引入定量模型，實現定性與定量分析的結合，提高評估的準確性和管理效率。這種做法不太可取。檔案電子化管理發(fā)展將會更加準確、及時、方便地提供有關農戶信息，使全國農村信用社之間實現信息資源共享，有效遏制信貸風險。（二）對農戶的信用檔案實行電子化管理通過對農戶的信用檔案實行電子化管理有利于減少小額信貸的資產風險。而我國目前的金融體系是自上而下的，不利于農村金融市場利用分散的局部知識來發(fā)現信息。最后，建立自下而上的農村金融組織體系。商業(yè)性小額貸款的可取之處是它能在幫助低收入者解決資金問題的同時實現自我發(fā)展，但由于它的目標是盈利性的，服務對象定位于收入相對高的農戶群體，貧困戶可能被排除在服務范圍之外。此外，要鼓勵和引導民間資本合理地進入小額信貸市場，發(fā)揮其應有的作用，進一步拓展融資渠道。在小額貸款的資會來源上，應逐漸由以政策資金和外援資金為主過渡到當地金融市場資金相等比重，要盡快使小額信貸機構吸收存款合法化，使其依靠自有資金發(fā)展。 (4) 貸款期限設置不合理　　農村信用社的信用戶評級授信工作一般在年初進行，小額信貸發(fā)放后一般在年末收回，而農業(yè)生產周期往往是跨年度的，冬小麥的生長期是從上一年的冬天到當年的夏天，林木、果木從種植到收益需要幾個年度，養(yǎng)殖業(yè)的周期也不是一個年度就能完成的，貸款期限設置上的不合理，是形成小額信貸逾期的一個重要原因。在現實中，有些地方為了加快產業(yè)結構調整的速度，往往一哄而上，不切實際，盲目地建立“萬畝蔬菜園區(qū)、“萬畝蘋果基地之類極為雷同的項目。農民受傳統(tǒng)思想的影響，種植或養(yǎng)殖有盲目趨同的心理，往往是在別人成功后盲目進行效仿，一旦供給超過市場需求，將給農民造成極大的損失，給小額信貸帶來風險。農村地區(qū)基礎設施落后、交通閉塞、信息來源渠道少，收集信息的成本相對較高，加之農民自身文化素質較低，組織程度差，造成農民對農產品市場規(guī)模、價格的預期與實際差距較大，可能成所種植的農產品的數量和質量與市場需求脫鉤，減少農民的收入。如果價格下降，然給當地農戶帶來收入的減少，從而降低其還貸款的能力，對小額信貸造成損失。主要由以下幾個方面引起：　 第一，農產品結構變化引致的風險。而我國的許多貧困地區(qū)往往自然條件較差，自然災害頻發(fā)，自然災害成為造成我國小額信貸風險的重要原因?？陀^原因(1) 自然災害小額信貸在發(fā)放中大多數用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，以及其他與自然條件密切相關的小規(guī)模生產經營，這些類型的項目都容易受到自然災害的影響，有時甚至受到自然災害毀滅性的打擊。 三是信用制裁不到位，致使農戶對失信后果有恃無恐。我國信用環(huán)境不好，嚴重影響了農戶的信用行為，加上過去長期政策性信貸和輸血性扶貧貸款，特別是一些權利部門干部拖欠信用社貸款現象嚴重，在少