【正文】 制度主義的代表，強(qiáng)調(diào)貸款管理和財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性，但是它的貸款對(duì)象依然是傳統(tǒng)金融系統(tǒng)無法覆蓋的農(nóng)村中收入較低的20％的人群。需要這種資金的人，一般都是自身經(jīng)濟(jì)狀況極端窘迫的貧困農(nóng)民。 國外小額貸款發(fā)展對(duì)我國的啟示 盡管國際上各種小額貸款，在目標(biāo)、機(jī)制、產(chǎn)品、組織結(jié)構(gòu)、運(yùn)營管理等方面各有特色，但分析其成功的原因，可以找出一些共同的經(jīng)驗(yàn)。NABARD通過其員工和合作伙伴（亦稱互助促進(jìn)機(jī)構(gòu)，如NGO、基層商業(yè)銀行、信用社、農(nóng)民合作組織、準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)等），對(duì)由15到20名婦女組成的互助組進(jìn)行動(dòng)員和建組培訓(xùn)，互助組內(nèi)部先進(jìn)行儲(chǔ)蓄和貸款活動(dòng)，NABARD驗(yàn)收后直接或通過基層商業(yè)銀行間接向農(nóng)民互助組發(fā)放貸款。按照小額貸款的運(yùn)作方式，還可將其分成NGO模式；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)＋農(nóng)民互助組織模式和國家小額貸款批發(fā)基金模式。強(qiáng)調(diào)增長、效率和贏利，已成為目前國際小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢。以GB為代表的福利主義小額貸款關(guān)心擴(kuò)大貧困人口的存款和貸款，強(qiáng)調(diào)改善其經(jīng)濟(jì)和社會(huì)地位；以BRI—UD為代表的制度主義小額貸款則強(qiáng)調(diào)信貸管理和財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄的措施和適當(dāng)?shù)拇尜J利差，激發(fā)了銀行發(fā)放和經(jīng)營貸款的積極性，使其信貸收入完全覆蓋其運(yùn)營成本，并通過所獲利潤不斷拓展業(yè)務(wù)的深度和廣度。實(shí)行商業(yè)貸款利率（年利率32％），如貸款者在６個(gè)月內(nèi)都按時(shí)還款，％作為獎(jiǎng)勵(lì)；儲(chǔ)蓄利率根據(jù)存款額確定，存款越多，利率越高。村銀行是基本經(jīng)營單位，獨(dú)立核算，自定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。BRI—UD３年即實(shí)現(xiàn)收支平衡，５年后開始贏利，并保持了較高的還款率，成為印度尼西亞最大的小額貸款機(jī)構(gòu)，同時(shí)也使ＢＲＩ從一個(gè)需要大量國家財(cái)政補(bǔ)貼、虧損嚴(yán)重的國有銀行變?yōu)橐粋€(gè)成功的商業(yè)銀行。1983年，印度尼西亞開始進(jìn)行金融改革，政府放松了金融管制，取消貸款補(bǔ)貼，BRI也引進(jìn)了新的小額貸款管理辦法。在20世紀(jì)70年代，該行根據(jù)國家要求，對(duì)從事稻米等農(nóng)作物生產(chǎn)的農(nóng)民發(fā)放有政府補(bǔ)貼的小額貸款。雖然GB的貸款種類已經(jīng)擴(kuò)大到７到８種，期限也擴(kuò)大到２到10年，但依然實(shí)施每周還款制，促使貸款人勤儉持家，開辟財(cái)源，注重理財(cái)。對(duì)于遵守銀行紀(jì)律、在項(xiàng)目成功基礎(chǔ)上按時(shí)還款的農(nóng)民，實(shí)行連續(xù)放款政策。５至６個(gè)小組建立一個(gè)中心，定期召開會(huì)議，檢查貸款項(xiàng)目落實(shí)和資金使用情況，辦理放、還、存款等手續(xù)，交流項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)與致富信息，傳播科技知識(shí)。GB的運(yùn)作系統(tǒng)由兩部分組成：自身機(jī)構(gòu)，分為４級(jí)：總行，分行，支行，營業(yè)所；貸款人機(jī)構(gòu)，分為３級(jí)，即中心，小組，貸款人。按照首要經(jīng)營目標(biāo)的差異，小額貸款可分為福利主義和制度主義。 格萊珉銀行的創(chuàng)辦者穆罕默德 尤努斯 Muhammand Yunus, the founder of Grammen Bank小額貸款自出現(xiàn)以來，在全球范圍內(nèi)獲得了廣泛的發(fā)展。這一經(jīng)驗(yàn)被逐步推廣并日臻成熟，并在此基礎(chǔ)上于1983年創(chuàng)立了孟加拉鄉(xiāng)村銀行（也稱格萊珉銀行,），主要從事面向貧困農(nóng)民的小額貸款服務(wù)。一方面，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)把渴望貸款的窮人排除在信貸體系之外；另一方面，借助高利貸又會(huì)讓他們陷入更深的泥潭。小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德?尤努斯教授的小額貸款試驗(yàn)。它主要是向農(nóng)、牧、漁、各種微型的非農(nóng)經(jīng)濟(jì)體以及小商小販等發(fā)放短期無抵押的小額貸款，而且貸款的發(fā)放往往還伴隨著一系列的綜合技術(shù)服務(wù)，旨在通過金融服務(wù)讓貧困農(nóng)民獲得生存與自我發(fā)展的機(jī)會(huì)。壓力來自三個(gè)方面：第一，它們需要增長以擴(kuò)大覆蓋面，但這不等同于覆蓋貧困人口；第二，他們需要增長實(shí)現(xiàn)操作的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，以實(shí)現(xiàn)金融自負(fù)盈虧的目標(biāo)；第三，捐助者的資金非常有限，為了增長需要得到商業(yè)資金。與銀行不同，金融公司并不吸收存款；相反，它們的資金來源于長短期債務(wù)。金融公司提供的服務(wù)包括消費(fèi)貸款、商業(yè)貸款和抵押融資。米倫安東尼當(dāng)時(shí)國有銀行為股東提供信用貸款，卻以無效、破產(chǎn)告終，尤努斯卻堅(jiān)信他的窮人客戶們將會(huì)償還他的信用貸款，到2002年年底，他已經(jīng)擁有6500萬客戶。3 國外小額貸款的發(fā)展及啟示 國外小額貸款簡介Jonathan Morduch （2005）The Economics of Microfinance 中認(rèn)為小額信貸是一些具有巨大影響力的小思想的集合。7) 量力性：中國各農(nóng)村信用社的運(yùn)作環(huán)境差異性大， 資金供應(yīng)關(guān)系很不均衡，有的地區(qū)農(nóng)村信用社對(duì)負(fù)債依存度很高，但負(fù)債源又不足，資金供求矛盾突出。6) “三公性”：為防范小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)和防止 發(fā)放主體內(nèi)部人控制，在對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)和貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)要做到公開、公平、公正。4) 方便性：商業(yè)銀行發(fā)放貸款從申貸到放貸有一套較嚴(yán)格的程序和手續(xù)，農(nóng)戶小額信用貸款要做到手續(xù)簡便，就要真正落實(shí)小額貸款證的總額控制、授期有效，隨時(shí)存取、柜臺(tái)辦理的信貸承諾。3) 投向性：農(nóng)戶小額信用貸款主要用于低收入農(nóng)戶種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的簡單再生產(chǎn)和小規(guī)模擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金供給，以及他們小額的生活消費(fèi)資金。因此，農(nóng)戶小額信用貸款的高收貸率是維持其貸款活動(dòng)的持續(xù)不間斷進(jìn)行的最根本前提。 農(nóng)戶小額貸款原則 農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)遵循的基本原則是：1) 償還性：農(nóng)戶小額信用貸款的本質(zhì)特征是貸款， 償還性是信貸資金的第一原則。（） 農(nóng)村信用社在農(nóng)村開展小額信貸宣傳 Propagandize the advantages of small amount loan by rural credit institutions stuffs 農(nóng)戶小額貸款由來為支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，農(nóng)村信用社于2001年推出一種新興的貸款品種——農(nóng)戶小額信用貸款。 農(nóng)戶小額貸款相關(guān)概念 農(nóng)戶小額貸款概念農(nóng)戶小額信貸是指農(nóng)村信用社為了提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡化信用貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用而開辦的基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。 3) 由于業(yè)務(wù)對(duì)象是合作社成員，因此業(yè)務(wù)手續(xù)簡便靈活。2) 主要資金來源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用于解決其成員的資金需求。 農(nóng)村信用社的特點(diǎn)農(nóng)村信用合作社作為銀行類金融機(jī)構(gòu)有其自身的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在： 1) 農(nóng)民和農(nóng)村的其他個(gè)人集資聯(lián)合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，其業(yè)務(wù)經(jīng)營是在民主選舉基礎(chǔ)上由社員指定人員管理經(jīng)營，并對(duì)社員負(fù)責(zé)。農(nóng)村信用社是中國金融體系的重要組成部分，其主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對(duì)資金需要存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點(diǎn)，使得小生產(chǎn)者和農(nóng)民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產(chǎn)和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難，于是就出現(xiàn)了這種以繳納股金和存款方式建立的互助、自助的信用組織。農(nóng)村信用合作社又是信用合作機(jī)構(gòu)，所謂信用合作機(jī)構(gòu)是由個(gè)人集資聯(lián)合組成的以互助為主要宗旨的合作金融機(jī)構(gòu)，簡稱“信用社”，以互助、自助為目的，在社員中開展存款、放款業(yè)務(wù)。農(nóng)信社分為以下部門，農(nóng)信社合作社，農(nóng)信社國際金融部門，政通農(nóng)信社培訓(xùn)學(xué)校，農(nóng)信社信貸部門等，是目前有銀監(jiān)會(huì)和國務(wù)院雙重領(lǐng)導(dǎo)的部門。其主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。農(nóng)村信用社是獨(dú)立的企業(yè)法人，以其全部資產(chǎn)對(duì)農(nóng)村信用社債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，依法享有民事權(quán)利。系統(tǒng)分析法是指一種咨詢方法，我們?cè)诮鉀Q問題的時(shí)候，把這個(gè)問題看做一個(gè)整體，然后再對(duì)系統(tǒng)內(nèi)的其他因素逐個(gè)進(jìn)行綜合分析，最后找出可以解決這個(gè)問題的可行性法案。本文主要采用運(yùn)用定量分析法對(duì)我國保險(xiǎn)代理市場進(jìn)行分析，而使用定性分析法對(duì)我國保險(xiǎn)代理發(fā)揮關(guān)鍵作用這方面進(jìn)行分析。我國的保險(xiǎn)市場起步晚，因此我國的保險(xiǎn)代理人更是新生事物，通過對(duì)幾個(gè)典型的發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)代理市場進(jìn)行全面的了解，發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外保險(xiǎn)代理市場的差距，同時(shí)發(fā)現(xiàn)我國保險(xiǎn)代理市場在發(fā)展中存在的問題，通過對(duì)國外先進(jìn)的研究成果進(jìn)行分析，我國便可以借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)如何更好的發(fā)展我國保險(xiǎn)代理市場進(jìn)行研究。對(duì)于我國保險(xiǎn)代理市場的作用等方面選擇相關(guān)的理論進(jìn)行規(guī)范研究，在對(duì)我國保險(xiǎn)代理市場發(fā)展的近況進(jìn)行了相關(guān)的實(shí)證研究。社區(qū)銀行的規(guī)模普遍較小，一般資產(chǎn)在10億美元以下，其規(guī)模符合社區(qū)內(nèi)居民以及中小企業(yè)的市場定位和經(jīng)營策略。資金主要來源為所在區(qū)域的儲(chǔ)蓄存款，其信貸資金也主要投向該地區(qū)內(nèi)的建設(shè)以及居民生活、經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需，有效緩解了地區(qū)資金外流現(xiàn)象，并且推動(dòng)了該社區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。根據(jù)美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)的定義，美國社區(qū)銀行是指一定社區(qū)范圍內(nèi)按市場化原則設(shè)立、獨(dú)立按市場化原則運(yùn)營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。與銀行不同，金融公司并不吸收存款；相反，它們的資金來源于長短期債務(wù)。截止2010年12月30日，也無小額貸款公司方面的專著。 農(nóng)戶小額貸款來源結(jié)構(gòu)圖 Source of farmer’s amount loans frame對(duì)小額貸款公司的研究始于2005年進(jìn)行小額貸款公司試點(diǎn)之后，在小額信貸研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合試點(diǎn)中小額貸款公司發(fā)展中遇到的障礙展開。對(duì)健全和完善農(nóng)村信用社農(nóng)