農(nóng)村信用社小額貸款-文庫吧資料
2025-05-22 01:32本頁面
【正文】 額貸款的機構(gòu)來決定利率水平。經(jīng)過了多年的實踐，人們也慢慢地領悟出合理利率對小額貸款可持續(xù)性的重要性。關(guān)于小額信貸的利率問題，不僅在中國，在全世界都是一個相當重要的課題。他可以貸也可以不貸。稅費對農(nóng)民來說是強制性的，是沒有回報的。這一個百分點對借款者來說不算什么，但對農(nóng)村信用社來說都是愿不愿意大規(guī)模開展小額信貸的關(guān)鍵所在。第二，國內(nèi)外各種調(diào)查都幾乎一致地顯示，對于農(nóng)民來說，他們更關(guān)心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。一方面開展小額信貸的目的在于支持農(nóng)業(yè)幫助弱勢群體，一方面又要收高利率。當然各地的情況有所不同，應測算后確定贏虧平衡點，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平來。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%7%左右的利差。不能用一般銀行對工商業(yè)，甚至較大的農(nóng)業(yè)項目的利率水平來套小額信貸的利率。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小成本高的特點。這與這些項目長期依靠國際上資金補助不無關(guān)系。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現(xiàn)實是如果農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。所謂合理的利率是指能補償管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關(guān)的資金損失及貸款損失，因此小額信貸利率應該是商業(yè)化的利率。.改革農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸的相關(guān)建議隨著該項業(yè)務的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。從資金需求方面看，農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。巨額虧損嚴重削弱了商業(yè)銀行的資金投放能力。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)更是如此，因為發(fā)達地區(qū)小額信貸資金機會成本會很高，農(nóng)村商業(yè)銀行有更多的資金投向渠道。這也就是為什么在農(nóng)村商業(yè)銀行開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。但是，但從農(nóng)村商業(yè)銀行的角度來說，太多的利益外溢，因為其經(jīng)濟行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。利率定價的這種不合理性，影響了農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。市場經(jīng)濟發(fā)展到一定階段，利率市場化是貸款定價機制順應市場經(jīng)濟潮流的必然要求和趨勢，然而目前，我國農(nóng)戶小額信貸利率一般都采取在基準利率的基礎上有適當?shù)母臃鹊亩▋r方法，利率定價方式簡單，檔次偏少，沒有根據(jù)不同的貸款客戶群體的不同情況制定有區(qū)別的利率，貸款定價缺乏科學性、系統(tǒng)性。我國對于小額信貸實施的這種利率管制產(chǎn)生了比較大的負面影響，它使小額信貸自身所具有的經(jīng)濟優(yōu)勢得不到很好的發(fā)揮，小額信貸項目本身無法實現(xiàn)收支平衡，這種“入不敷出”的狀況嚴重削弱了小額信貸機構(gòu)持續(xù)經(jīng)營的積極性和主動創(chuàng)新性。貸款利率作為信貸資金價格的表現(xiàn)形式，它既反映了金融機構(gòu)經(jīng)營小額信貸業(yè)務的各項成本，也反映了小額信貸市場的資金供求關(guān)系。首先，我國小額信貸實施利率管制，貸款利率過低。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在近年來農(nóng)村小額貸款取得了較大的發(fā)展。農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在的問題 為了優(yōu)化我國農(nóng)戶小額貸款環(huán)境， 中國人民銀行相繼提出農(nóng)村商業(yè)銀行要適時開辦農(nóng)戶小額貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)村商業(yè)銀行開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務點和盈利點的需要。但是
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