淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的成因及對(duì)策畢業(yè)論文-文庫(kù)吧資料
2025-07-01 01:59本頁(yè)面
【正文】 可能會(huì)承擔(dān)本應(yīng)通過(guò)保險(xiǎn)由社會(huì)共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。但是，從農(nóng)村信用社的角度來(lái)說(shuō)，太多的利益外溢，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會(huì)收益是無(wú)法體現(xiàn)在其收益表上的，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會(huì)成本。 （三）小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾 從近年來(lái)農(nóng)村信用社小額信貸的運(yùn)作情況來(lái)看，實(shí)踐證明，小額貸款確實(shí)是農(nóng)村信用社發(fā)展壯大、尋求自身發(fā)展的最有效的途徑和方法。因此，就目前情況來(lái)說(shuō)，由于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。如此大規(guī)模的貸款完全靠農(nóng)村信用社的現(xiàn)行的吸儲(chǔ)方法與能力顯然不行。據(jù)報(bào)道從試點(diǎn)地區(qū)所揭示出來(lái)的趨勢(shì)來(lái)看，當(dāng)小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發(fā)揮起來(lái)，信用觀念也建立起來(lái)后，有60%70%的農(nóng)民都會(huì)有小額信貸的需求。（3）貸款金額。如果利率過(guò)高，則會(huì)加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款的念頭。因此，貸款利率必然就成為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的一個(gè)主要問(wèn)題，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問(wèn)題。要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)能贏利，這是金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。而農(nóng)戶貸款由于受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的限制，造成貸款期限不合理，期限制訂的短，到期貸款收不回，影響農(nóng)村信用社貸款到期收回率，貸款期限制訂的長(zhǎng)，農(nóng)村信用社有不許發(fā)放有中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)貸款。農(nóng)戶小額信用貸款雖是“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”，但在貸款期限上一般不超過(guò)1年，這對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)確實(shí)足夠，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般需要1年以上，1年以下的貸款期限與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配，影響了農(nóng)戶小額信用貸款的實(shí)施效果。農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長(zhǎng)期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機(jī)制。 （二）單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求間的矛盾 （1）貸款期限。一方面說(shuō)明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會(huì)有越來(lái)越多。 為了減少資金供求壓力，中國(guó)人民銀行積極采取措施給予支農(nóng)再貸款，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，三年來(lái)。 二、開展農(nóng)戶小額信貸存在的問(wèn)題（一）信貸規(guī)模的日益擴(kuò)大，資金需求與有限的信貸資金供給間的矛盾 由于近年來(lái)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)激烈，尤其是郵政儲(chǔ)蓄銀行的奮力崛起，加上城市信用社地方政府的政策傾斜等因素，農(nóng)村信用社雖然傾其精力，不斷采取各種措施，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)手段，加大工作力度，積極盤活不良貸款，清收到期貸款，但仍與其他金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展有一定的差距，因此給農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶來(lái)了一定影響。 通過(guò)小額信用貸款扶植農(nóng)戶進(jìn)基地、基地帶農(nóng)戶的方式，生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)戶也不會(huì)因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增加點(diǎn)的機(jī)會(huì)，不斷增加農(nóng)民收入。而農(nóng)村信用社小額信貸無(wú)疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。 其次，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。這種貸款方式對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動(dòng)中借款可能發(fā)生的公證費(fèi)、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、招待費(fèi)等各種費(fèi)用，受到了廣大客戶的贊譽(yù)，取得了良好的社會(huì)效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)效益。 農(nóng)村信用社近年來(lái)通過(guò)深入開展“信用工程”和“陽(yáng)光信貸工程”， 倡導(dǎo)信用興農(nóng)理念，營(yíng)造講發(fā)展、守信用的良好氛圍，重塑“相互信任、雙贏雙活”的社農(nóng)關(guān)系，為農(nóng)戶小額信用貸款推廣工作創(chuàng)造堅(jiān)實(shí)的誠(chéng)信基礎(chǔ)。 （二）從風(fēng)險(xiǎn)情況看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)低于企業(yè)貸款，而對(duì)利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款
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