畢業(yè)論文農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題及對策-文庫吧資料
2024-11-08 08:33本頁面
【正文】 、長期的，很難直接快速而立竿見影地顯現(xiàn)基層黨政領(lǐng)導(dǎo)的政績，因此，部分急功近利的地方政府領(lǐng)導(dǎo)對推廣農(nóng)戶小額信用貸款和創(chuàng)建信用村 (鎮(zhèn) )活動表現(xiàn)“冷淡”。從當前發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的情況來看，各信用社一般配備 l 一 2 名專職信貸人員，而每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶一般都在一千戶以上，多的達到 4— 5 千戶，如果按 10％的農(nóng)戶得到小額貸款的支持，農(nóng)戶最多的要達到 400500戶，平均一名信貸員要負責 200 多戶，從貸款的調(diào)查到發(fā)放，都顯得力不從心，選不能滿足農(nóng)戶的貸款需求，直接影響了農(nóng)戶小額信用貸款工作的開展。農(nóng)戶小額信用貸款的期限一般為一年，這對于種植瓜菜等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是可行的，但對于海南熱帶高效農(nóng)業(yè)的種植，如胡椒、橡膠等長期經(jīng)濟作物顯然不匹配，影響了小額貸款的實施效果。另一方面，按照農(nóng)村的傳統(tǒng)習慣和經(jīng)營 意識，農(nóng)民較為保守，擔心貸款到期無法償還，一般情況下都不會借款，信用社又規(guī)定原欠貸款的農(nóng)戶要借新貸款必須還清舊貸款本息，這樣，借款的人一般都是那部分有社會活動能力的人，而那些忠厚的低收人群體缺少信貸支持，這就限制了農(nóng)村信用社小額信用貸款目標群體選擇空間，使小額信用貸款失去了開辦的初衷。農(nóng)戶小額信用貸款是指以農(nóng)戶自然人為對象，基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不抵押、擔保的貸款。但與此同時，貸理管理的成本也會隨之大幅提升，管理的難度也會大大增加。 （四）小而分散的經(jīng)營模式存在缺陷 在市場經(jīng)濟條件下，規(guī)模經(jīng)營對商品生 產(chǎn)者來說是一個十分重要的理念，農(nóng)村信用社作為市場競爭的一個行為主體，也一樣需要規(guī)模經(jīng)營。有的貸到錢后，不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用。對農(nóng)民資信的評定，把關(guān)不嚴，敷衍了事，結(jié)果使評出的信用等級與實際情況嚴重不符，信用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)村信用社對借款逾期多年的農(nóng)戶也發(fā)給“貸款證”的情況。這樣，農(nóng)村信用社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類型，同時，農(nóng)村信用社在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶不要從事那些可能會使貸款難以償還的事情顯得困難，進而影響信用社收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放帶有一定的盲目性。、 （二）信用擔保方式和保障資金安全操作非常困難 農(nóng)戶小額信用貸款的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介 紹 ，對農(nóng)戶信用狀況的評估也更多的是建立在感性認識而非理性分析的基礎(chǔ)上。 （一）貸款的安全性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險性相沖突 目前，我國社會經(jīng)濟發(fā)展仍處于社會主義初級階段，以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將繼續(xù)存在下去，這一生產(chǎn)方式的基本特點是規(guī)模小、抗風險能 力弱，一旦遇到較大的自然災(zāi)害或農(nóng)產(chǎn)品市場價格的大幅波動，生產(chǎn)和生活將受到很大的影響。 一、 農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題 農(nóng)戶小額信用貸款的性質(zhì)，與資金運營的基本原則有所沖突，使農(nóng)戶小額信用貸款難以形成良性循環(huán)，發(fā)展缺乏后勁。這一做法簡化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實解決農(nóng)民貸款難的問題， 幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問題，同時，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益，實現(xiàn)了 “雙贏”的目標， 較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。 Keywords: rural credit cooperatives； microcredit ；households 前 言 近年來，農(nóng)村信用社始終堅持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔保貸款，創(chuàng)建信用戶、村、鎮(zhèn)活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。 關(guān)鍵詞 ：農(nóng)村信用社 小額貸款 農(nóng)戶 Abstract The rural credit cooperatives as a rural financial reforms, the main force in the promotion of microcredit for the promotion of agricultural restru
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