銀行系統(tǒng)論文：破解農(nóng)村信用社小額貸款執(zhí)行難的對(duì)策-文庫(kù)吧資料
2025-05-15 20:53本頁(yè)面
【正文】 制度，但很可能其在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中已嚴(yán)重虧損而信用社仍未察覺(jué)，此時(shí)的私營(yíng)業(yè)主一走了之，造成眾多債權(quán)人的債權(quán)得不到保障。一旦私營(yíng)業(yè)主投資經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目虧損，就無(wú)法歸還信用社貸款本息，給法院的審理和執(zhí)行帶來(lái)很大的難度。 有的信貸員甚至與借款戶(hù)勾結(jié)騙貸。法院在審理聯(lián)保貸款案件中，聯(lián)保農(nóng)戶(hù)對(duì)法院所送達(dá)的法律文書(shū)不夠重視，或覺(jué)得自已未向信用社借過(guò)款無(wú)所謂，往住不出庭應(yīng)訴。 信貸員違法違紀(jì)致使聯(lián)保貸款無(wú)法收回。在這類(lèi)擔(dān)保借貸案件執(zhí)行中，往往村集體組 織認(rèn)為提供擔(dān)保僅是一種形式或信貸員要求形式擔(dān)保所造成。 值得注意，村級(jí)集體組織為了發(fā)展當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，村民委或集體組織負(fù)責(zé)人直接為農(nóng)戶(hù)提供擔(dān)保向信用社借貸。訴訟中借款農(nóng)戶(hù)、擔(dān)保農(nóng)戶(hù)不承認(rèn)簽字的真實(shí)性，調(diào)解時(shí)甚至要求從貸款本息中扣除其送的錢(qián)物，與信貸員對(duì)立情緒嚴(yán)重。 部分信貸員欲蓋彌彰，以合法形式掩蓋非法目的。有的農(nóng)戶(hù)忽視貸款性質(zhì)，認(rèn)為“不借白不借，借了是白借”，以生產(chǎn)為由借款，卻用于建房、婚嫁等消費(fèi)方面，甚至個(gè)別農(nóng)戶(hù)在貸款后直接用于賭博，還有的轉(zhuǎn)借給他人無(wú)法按期收還或投資非農(nóng)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)虧損，致使無(wú)法還貸現(xiàn)象大量存在。信用社為完成新增貸款回收任務(wù)，要求借款的農(nóng)戶(hù)將原欠貸款本息合計(jì)，重立新借據(jù)，這種做法不僅虛增賬面利潤(rùn)，掩蓋信貸管理風(fēng)險(xiǎn)，助長(zhǎng)了逃債、賴(lài)債現(xiàn)象的出現(xiàn)，更增加了案件執(zhí)行難度，進(jìn)一步惡化 了農(nóng)村信用環(huán)境。 部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險(xiǎn) 由于農(nóng)戶(hù)小額信用貸款從建檔、評(píng)級(jí)、 授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對(duì)不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶(hù)出主意化整為零，一戶(hù)多證或一戶(hù)多貸，形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶(hù)”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶(hù)貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶(hù)不過(guò)幾萬(wàn)余元。一方面，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款對(duì)象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對(duì)較大，而信用社信貸工作人員有限，這就削弱了對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款的監(jiān)管。 貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全 貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的流動(dòng)性、安全性、效益性，信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。此外，農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評(píng)定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動(dòng)態(tài)管理、時(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)缺位，信用評(píng)定手段、方式也不盡科學(xué)。因此，對(duì)農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案的建立（年審）、信用等級(jí)的評(píng)定，這些涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求相對(duì)集中的專(zhuān)項(xiàng)工作，一些信貸 員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)的內(nèi)勤人員。這種風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。 二、信用社小額貸款風(fēng)險(xiǎn)自身形成案件執(zhí)行難的主要原因 客觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn) 首先，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是基于農(nóng)戶(hù)信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，一個(gè)人誠(chéng)信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)無(wú)形的東西不能對(duì)其準(zhǔn)確的實(shí)行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬(wàn)農(nóng)戶(hù)的誠(chéng)信度就是一項(xiàng)異常艱巨的工作；其次，農(nóng)戶(hù)貸款 的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。 從上述幾項(xiàng)數(shù)據(jù)分析來(lái)看，涉 及信用社小額貸款糾紛訴訟案件申請(qǐng)執(zhí)行率高。 案件有效執(zhí)結(jié)（畢）率低
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