【正文】 商業(yè)銀行可以參照本辦法執(zhí)行。第六章 附 則第二十九條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》的有關規(guī)定執(zhí)行。信貸員對農戶聯保貸款檔案的真實性負責，負責農戶聯保貸款檔案內容的及時更新；信貸會計負責農戶聯保貸款檔案的管理。第二十八條 農戶聯保貸款檔案管理。第二十六條 貸款發(fā)放后，聯保小組組長應負責協助農信社管理貸款，及時了解借款人的生產經營情況和貸款使用情況，并及時告知農信社。聯保小組任何成員不得以任何方式，將貸款轉讓、轉借給他人或集中使用農信社貸給聯保小組其他成員的貸款。分次償還本金的，按貸款本金余額計收利息。期限超過1年的，從貸款期限滿1年起，應分次償還本金。第二十二條 農戶聯保貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策，由農信社根據存款利率、費用成本和貸款風險等情況確定，但利率不得高于同期法定的最高浮動范圍。第二十一條 農戶聯保貸款期限由農信社根據借款人從事行業(yè)的特點、生產經營活動的周期協商確定。第十九條 貸款用途:(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農業(yè)生產費用貸款；(二)農產品加工、銷售、運輸等個體經營貸款；(三)消費性貸款；(四)助學貸款；(五)農信社同意的其他用途。第十八條 農信社應將貸款發(fā)放給聯保小組的借款者本人。并在授權范圍內與借款人簽訂借款合同，并附聯保協議。第十六條 農信社應對聯保小組的設立、變更及貸款限額的核定、調整情況予以公示。第十五條 各農信社應根據地方信用環(huán)境、經濟發(fā)展水平、當地居民收入和需求、自身的資金供應等狀況制定詳細的貸款限額核定辦法。已有農戶小額信用貸款授信額度的，應包括在農戶聯保貸款最高限額之內。第三章 貸款限額的核定第十三條 核定聯保小組成員貸款限額的主要依據：(一)種植戶的種植面積及年純收入；(二)養(yǎng)植戶的養(yǎng)殖規(guī)模及年純收入；(三)農產品加工、銷售、運輸等多種經營戶的年純收入；(四)借款人的信譽狀況、還款能力；(五)借款人家庭財產狀況；(六)聯保小組組長的意見。第十二條 聯保協議期內，出現下列情況之一的，聯保小組解散，但聯保小組成員仍應按照聯保協議履行償還貸款本息和保證義務，聯保協議至聯保小組全體成員清償所欠聯保協議項下全部貸款本息后終止。第十條 經聯保小組成員一致同意并經農信社審查同意，可以開除違反聯保協議的成員，并責令被開除者在退出前還清所欠貸款本息。第八條 聯保小組所有成員應當遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，履行下列職責:(一)按照借款合同約定償付貸款本息；(二)督促聯保小組其他成員履行借款合同，當其他借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告農信社；(三)在貸款本息未還清前，聯保小組成員不得隨意轉讓、毀損用貸款購買的物資和財產；(四)對聯保小組其他借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，小組其他成員代為償還貸款本息；(五)民主選舉聯保小組組長；(六)共同決定聯保小組的變更和解散事宜。第七條 聯保協議有效期由借貸雙方協商議定，但最長不得超過3年。第五條 聯保小組由居住在農信社服務區(qū)域內的借款人組成，一般不少于5戶 第六條 設立聯保小組應當向農信社提出申請，經農信社履行貸款調查、審查、審議程序后，所有成員共同與農信社簽署聯保協議。第三條 農戶聯保貸款實行個人申請、多戶聯保、周轉使用、責任連帶、分期還款的管理辦法。第二條 本辦法所稱農戶聯保貸款是指農戶依照本辦法組成聯保小組，農村信用社（以下簡稱農信社，含農村合作銀行）對聯保小組成員發(fā)放的，并由聯保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款?？傊?，農信社立足農村，扎根農村，服務“三農”，小額農貸定會再創(chuàng)一次輝煌。貸款責任人應為授信責任人。金額小的可以根據借款人實際情況還款方式定為利隨清。貸款期限上信貸員應根據市場動態(tài)，算出借款人的現金流量，不能最少要三年才能還清的只定一年。對于可以放的，權限不夠的集中上報。授信金額 應靈活機動，不能以申請貸款金額高而否定貸款，也不能申請多審批少。為了鞏固小額農貸在農信社的主導地為，為了使小額農貸在同行中有競爭力，為了讓農信社在發(fā)揮經濟效益最大化的同時最大化的支持“三農”、真正做成“農民自已的銀行”。而且不排除有些網點根本沒給小額農貸執(zhí)行農戶貸款利率。小額農戶貸款雖說是執(zhí)行農戶貸款利率。到時逾期就給貸戶增加了經濟上負擔。由于小額農貸手續(xù)繁瑣所以不便“核定余額、隨貸隨用”，所以期限應根據此貸款用途的生產周期而定。統(tǒng)一印制的評定表內容太簡單，沒體現農民現在所經營產業(yè)的前景、所需求的資金、農民的人品和有無賴帳事實等。評定工作不合理。雖規(guī)定上是說營業(yè)人員可以辦理，但實際上沒有幾個網點真正做到了用貸款證到營業(yè)柜臺辦理貸款；從放貸款的責任上也沒有具體規(guī)定說小額農戶貸款責任人為本社的小額農貸評定小組?，F在小額農戶貸款和其它類型貸款在手續(xù)上基本一樣。三萬元連10頭牛都買不起。以前幾百元就可以滿足農民需要的貸款少之又少。隨著社會的發(fā)展，新農村建設的興起，最高三萬元的小額農戶貸款已經無法滿足農民的需要。以筆者所在的信用社為例，98年小額農戶貸款占貸款總額的76%，XX年為65%，XX年為50%，而XX年未僅占37%。參考文獻 [M].XX：中國農業(yè)出版社，XX.[J].理論導刊，XX[J].中國農村信用合作，XX—現象剖析與走向探索[M].XX：中國金融出版，XX第二篇：農村信用社小額農戶貸款的發(fā)展方向農村信用社小額農戶貸款的發(fā)展方向農戶小額信用貸款是農村信用社主要的金融產品，在一定時期內為農信社的發(fā)展和壯大做出了重大的貢獻。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業(yè)務完全推給已商業(yè)化的農村信用社，應通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農村信用社發(fā)展小額信貸。按照微觀經濟學的原理，由于存在搭便車的現象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。實踐證明給窮人貸100元款比給富人貸同等數額的款能產生更大的社會效益?？梢越ｉT的政策性農業(yè)保險公司，明確界定農業(yè)保險公司的性質，專門辦理農業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農業(yè)保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。實踐證明，這種商業(yè)化的農業(yè)保險模式是不符合我國農業(yè)發(fā)展形勢的。這是一種將自然災害經濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。農戶小額聯保貸款以“聯保、聯心、聯責、聯效、聯幫”為特征，主要解決山區(qū)中低收入的弱勢農戶群體的資金需求，但貸款額度要適量，至少能夠維持農戶整個生產周期的資金需求。但從其所占當年貸款總額24717萬元來看，%，農戶小額聯保貸款所占總貸款的份額雖然較小，但對社會的貢獻及其重大。在經濟發(fā)達地區(qū)更是如此，因為發(fā)達地區(qū)農戶小額聯保貸款資金機會成本會很高，農村信用社有更多的資金投向渠道。這也就是為什么在農村信用社開展農戶小額聯保貸款的過程中仍出現嚴重的“扶富不扶貧”的現象。但是，從農村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現 在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現有體制下又得不到合理補償，甚至還有可