【正文】 對(duì) 因建檔不實(shí)，造成 信用等級(jí)評(píng)定小組貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)失真，包片信貸員在借款人申請(qǐng)貸款時(shí)仍未對(duì)借款人重新進(jìn)行準(zhǔn)確的貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)而形成 的信貸風(fēng)險(xiǎn)，由信用社包片建檔信貸 員承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。 在授信有效期限內(nèi)不再單獨(dú)進(jìn)行貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)， 若 借款人申請(qǐng)借款時(shí)，確有充分依據(jù)證明借款人本身行為或其他因素可能對(duì)借款人資信、還款能力等造成重大不良影響的，信貸人員需對(duì)借款人重新進(jìn)行貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，出具貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告（必要時(shí)可建議取消借款人信用等級(jí)、授信額度及借款資格），并報(bào)貸款審批領(lǐng)導(dǎo)小組審查、審批。 第 三十九 條 貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。對(duì)農(nóng)戶(hù)建檔、評(píng)級(jí)、授信過(guò)程視同對(duì)借款人的貸前調(diào)查與審查前移。 第三十 七 條 本著 對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的把控，對(duì)有條件的農(nóng)戶(hù)貸款鼓勵(lì)辦理有效的擔(dān)保抵押措施。 第三十 五 條 對(duì)因 借款用途不明等原因確需進(jìn)行貸時(shí)風(fēng)險(xiǎn)把控的申請(qǐng)額度 在 5萬(wàn)元（不含）以上的貸款，按聯(lián)社陽(yáng)光信貸限時(shí)服務(wù) 要求，信用社應(yīng)在規(guī)定 時(shí)間內(nèi) 進(jìn)行 復(fù)查并給客戶(hù)以“貸與不貸，貸多貸少”的回復(fù) 。 (五 ) 信用社要求的其他資料。 （三）貸款資格證 。 第七章 貸款的申請(qǐng)、調(diào)查、審查及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 第三十 三 條 借款人申請(qǐng)貸款時(shí)需提交以下資料 （一）借款申請(qǐng)書(shū) 。 14 第三十 二 條 還本付息方式。 第三十 一 條 貸款用途。貸款利率的執(zhí)行 區(qū)分信用村與非信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）與非信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的信用 農(nóng) 戶(hù)與非信用農(nóng)戶(hù)，按照貸款利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則，實(shí)行差別利率 ， 一年以上的貸款利率實(shí)行一年一定。貸款人應(yīng) 根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 13 實(shí)際、償還能力等情況 合理確定貸款期限，貸款最長(zhǎng)期限原則上不超過(guò) 5年且申請(qǐng)貸款時(shí) 借 款人的年齡加貸款期限原則上不超過(guò) 68周歲 ； 期限的確定原則上采取以下幾種方式： 、 日常生活消費(fèi)、子女教育消費(fèi)、社會(huì)保障消費(fèi)、外出務(wù)工路費(fèi)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)費(fèi)等控制在 1年以?xún)?nèi)； 加工、運(yùn)輸、商貿(mào)、或與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)相關(guān)的服務(wù)行業(yè)及其他非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行業(yè)等控制在 3年以?xún)?nèi)； 建房、購(gòu)房等固定資產(chǎn)投入的貸款，期限最多不超過(guò) 5年。 第 二十 八 條 借款人有下列情況之一的，不得對(duì)其發(fā)放貸款 ： （一）不具 備本 細(xì)則 所規(guī)定條件的； （二）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)國(guó)家明文禁止產(chǎn)品、項(xiàng)目的； （三）貸款用途不明確、不合法的； （四）經(jīng)營(yíng)特殊行業(yè)未取得規(guī)定的批準(zhǔn)文件的； （ 五 ）采取欺詐手段騙取貸款 、轉(zhuǎn)移貸款用途 或有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為的； （ 六 ）其他違反國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)或政策規(guī)定的。信用等級(jí)在“一般”（含）以上的信用農(nóng)戶(hù)。經(jīng)信用社查閱 、核實(shí) 持證人相關(guān)授信、貸款等信息無(wú)誤后，在信用農(nóng)戶(hù)登記簿 12 中注銷(xiāo)舊證，重新編號(hào)核發(fā)新貸款資格證。 第二十 四 條 對(duì)提升、降低信用等級(jí)的信用農(nóng)戶(hù)，貸款人應(yīng)向農(nóng)戶(hù)送達(dá)《 ⅩⅩ 縣 農(nóng)村信用社信用等級(jí)及授信額度調(diào)整通知書(shū)》 （附件 10） ，其中一份作為原《 ⅩⅩ 縣 農(nóng)村信用 合作聯(lián) 社農(nóng) 戶(hù)小額 信用貸款 最高額循環(huán) 借款合同 》的 附件，并在原貸款資格證上注明重新評(píng)定的信用等級(jí)及授信限額 。 （ 三 ）貸款資格證收回管理。若家庭其他成員使用貸款 資格 證借款的，需提供戶(hù)口簿等相關(guān)有效證件（或村委證明），證明與貸款 資格 證上記載的持證人之間的家庭關(guān)系， 并與《 ⅩⅩ 縣 農(nóng)村信用 合作聯(lián) 社農(nóng) 戶(hù)小額 信用貸款 最高額循環(huán) 借款合同 》（見(jiàn)附件 9）中約定的委托代理人相符 ，如持證人委托配偶以外的其他家庭成員為委托代理人的，需由持證人夫妻雙方簽字 。 （二） 貸款資格證使用。 基層信用社到縣聯(lián)社領(lǐng)用貸款 11 資格證時(shí)要辦理領(lǐng)用登記手續(xù)。 第二十 三 條 貸款資格證管理。 貸款 資格 證各要素填寫(xiě)完畢、核對(duì)無(wú)誤后即向信用農(nóng)戶(hù)核發(fā)貸款 資格 證并讓持證人簽收《 ⅩⅩ 縣 農(nóng)村信用社信用等級(jí)及授信額度通知 書(shū)》（一式兩份）（ 附件 10）。 （三）農(nóng)戶(hù)領(lǐng)取貸款資格 證。具體貸款額度、貸款計(jì)息起止期間、貸款利率等以每次的借款借據(jù)為準(zhǔn)。 （二）面簽 最高額循環(huán)借款合同 。 10 第二十 二 條 貸款資格證發(fā)放程序： （一） 農(nóng)戶(hù)提交的 資料。 第四 章 貸款資格證發(fā)放與管理 第二十 一 條 農(nóng)戶(hù) 小額 信用貸款資格證由 聯(lián)社 統(tǒng)一印制。年審后確需要調(diào)整授信額度的，參照第 十九 條有關(guān)規(guī)定按公式計(jì)算調(diào)整。 4. 若借款人由于年度中間擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，原授信額度不能滿(mǎn)足其生產(chǎn)發(fā)展需求的，貸款社應(yīng)根據(jù)借款人的借款申請(qǐng)，安排信貸人員認(rèn)真對(duì)借款人項(xiàng)目的可行性、資金實(shí)際需求及還款能力進(jìn)行調(diào)查，并 作出 授信審查意見(jiàn) 。 借款人實(shí)際資金需求超過(guò)公式計(jì)算授信額度部分，需落實(shí)合法、有效的擔(dān)保。 式計(jì)算的授信限額小于聯(lián)社核定 授信限額的，以公式計(jì)算授信限額為準(zhǔn) 。農(nóng)戶(hù) 上年度 家庭必要支出包括上年度基本生活支出、教育支出、保險(xiǎn)支出、需要當(dāng)期償還的負(fù)債支出 （ 評(píng)級(jí)授信時(shí)，在貸款人處有貸款余額的，不包括在當(dāng)期償還的負(fù)債支出范圍，但實(shí)際用信時(shí)，應(yīng)給予扣除 ） 、農(nóng)戶(hù)年度家庭其他必要支出， 但 不包括農(nóng)戶(hù)用自有資金購(gòu)建固定資產(chǎn)、購(gòu)置動(dòng)產(chǎn)、發(fā)展項(xiàng)目等產(chǎn)生的支出 。 （二） 在建檔評(píng)定工作中，要結(jié)合信用社“信用工程建設(shè)”和“陽(yáng)光信貸”工作，組織召開(kāi)村（組）群眾會(huì)議，加大信用社工作宣傳力度，讓農(nóng)戶(hù)信用貸款品牌及信用體系 8 建設(shè)家喻戶(hù)曉、深入人心；同時(shí)留存宣傳動(dòng)員會(huì)照片一張，作為信用工程創(chuàng)建資料歸檔保管。 第十 七 條 其他工作要求。評(píng)定、授信結(jié)果由信用社 負(fù)責(zé)人審批并簽署明確 意見(jiàn) 即可 。 評(píng)定和授信的信用農(nóng)戶(hù)經(jīng)公示無(wú)異議后，信用社應(yīng)把信用農(nóng)戶(hù)按村（組）列入《 ⅩⅩ 縣農(nóng)村信用社信用農(nóng)戶(hù)登記簿》管理，并建立“一戶(hù)一檔”農(nóng)戶(hù)信貸檔案。 經(jīng) 張榜公布后，社會(huì)公眾對(duì)評(píng)定的農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)有異 議的，信用社應(yīng)重新安排信貸人員對(duì)相關(guān)農(nóng)戶(hù)的資 信情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，確有不實(shí)的，應(yīng)重新評(píng)定信用等級(jí)，并予以公布 。 農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定工作小組評(píng)定農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)和確定授信限額后，應(yīng)將評(píng)定結(jié)果張榜公布到村，公示期限 7天。 農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定工作小組應(yīng)以村（組）為單位召開(kāi)評(píng)審會(huì)議，在信貸員初審?fù)扑]的基礎(chǔ)上，討論確定被調(diào)查農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)、授信限額，形成評(píng)定小組集體意見(jiàn) 。 信貸員應(yīng)根據(jù)實(shí)地調(diào)查情況，填寫(xiě)《 ⅩⅩ縣 農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù) 初始評(píng)級(jí)授信 審批表》（附件 2），根據(jù)評(píng)分情況提出信用等級(jí)和確定授信額度 的推薦意見(jiàn)，報(bào)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定工作小組審查、審批 。信貸員對(duì)資信調(diào)查信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、有效性、完整性負(fù)責(zé) 。 第十 六 條 農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)的評(píng)定程序： （一）農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定的一般程序 1. 資信調(diào)查。 等外 級(jí) ： 評(píng) 分在 60 分以下 。 6 一般 ： 評(píng) 分在 60 分 以上 （含 60 分）。 優(yōu)秀 ： 評(píng) 分在 80 分以上（不含 80 分），