【正文】 申請(qǐng)表、面談?dòng)涗?、影像聲及審批表作為貸款拒批記錄存檔；（二）對(duì)須補(bǔ)充材料的，調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充材料后繼續(xù)按本操作辦法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查、報(bào)批；（三）對(duì)審批通過的，經(jīng)有權(quán)簽字人在借款申請(qǐng)書上簽署審批意見后，進(jìn)入貸款發(fā)放程序。否決。復(fù)議。同意。第四十六條 審批意見包括：同意、復(fù)議、否決三種。在信用社授權(quán)范圍內(nèi)的農(nóng)戶貸款，由信用社審批。第九章 貸款審批第四十四條 審批方式包括信用社負(fù)責(zé)人審批、信用社貸審組審批和上報(bào)審批三種方式。第四十二條 審查人員對(duì)調(diào)查人員移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù)，可要求調(diào)查人員補(bǔ)充完善；對(duì)不符合國(guó)家政策、信用社信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，信用社負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料退回調(diào)查人員。信貸政策風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；貸款用途真實(shí)合法性分析；還款能力分析；相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施；（四）審查結(jié)論。是否具備主體資格；與農(nóng)信社信用往來情況及其他信用記錄；（二）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。第四十條 審查人員根據(jù)審查情況，是否同意貸款提出意見（包括信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等）。信貸用途是否合規(guī)合法；信貸用途、金額、期限、利率、方式等是否符合農(nóng)信社信貸政策規(guī)定，定價(jià)是否合理，是否綜合考慮了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與綜合收益情況；（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查。主要審查以下內(nèi)容：（一）基本要素審查、信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資料和內(nèi)部運(yùn)作是否齊備；（二）主體資格審查。第三十八條 基層信用社調(diào)查人簽字后，移交審查人員審查。（七）貸前結(jié)論性意見。（六）保證人情況。（五）擔(dān)保物情況。（四）農(nóng)戶申請(qǐng)信息。（三）農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債情況。（二）農(nóng)戶收支情況。第三十七條 對(duì)于須提交貸審會(huì)（組）審議的農(nóng)戶貸款以及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以外的農(nóng)戶貸款，調(diào)查人員在盡職調(diào)查后應(yīng)填寫調(diào)查表和撰寫調(diào)查報(bào)告，調(diào)查報(bào)告主要內(nèi)容包括：（一）農(nóng)戶基本情況，重點(diǎn)分析主體資格和借款人情況。第三十五條 調(diào)查人員將調(diào)查內(nèi)容，根據(jù)客戶性質(zhì)分為借款人和保證人，分別填制《農(nóng)戶貸款貸前調(diào)查報(bào)告》。第三十四條 農(nóng)戶貸款主要調(diào)查以下內(nèi)容：（一）農(nóng)戶提供的資料是否真實(shí)、有效、完整；（二）農(nóng)戶基本情況，包括個(gè)人基本情況、家庭概況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄；（三）農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的土地等主要生產(chǎn)資料的數(shù)量及權(quán)屬情況；（四）農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、近3年生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總收入及純收入；（五）借款用途是否真實(shí)、合法；（六）農(nóng)戶還款能力和意愿；（七）調(diào)查核實(shí)抵押物（質(zhì)物）權(quán)屬、質(zhì)物及各項(xiàng)權(quán)證真實(shí)性和有效性等擔(dān)保情況；（八）保證人情況，包括家庭基本情況、資產(chǎn)收入狀況及信用狀況。第三十二條 對(duì)同意受理的農(nóng)戶貸款，基層信用社進(jìn)行盡職調(diào)查。第三十一條 業(yè)務(wù)受理。農(nóng)戶提出口頭借款申請(qǐng)或填寫《農(nóng)戶借款申請(qǐng)審批表》，并根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種提供相關(guān)材料，向信用社提出農(nóng)戶借款申請(qǐng)。第二十八條 對(duì)確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無法償還的，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可予以合理展期。對(duì)于約期跨的，采取按年結(jié)息方式；對(duì)期限超過一年（不含）至兩年（含）的種養(yǎng)業(yè)貸款，按季或按年結(jié)息，一次性償還貸款本金；對(duì)期限超過兩年（含）的養(yǎng)殖業(yè)貸款，每一償還貸款本金不得少于一次，償還貸款金額不得少于貸款本金247。第二十七條 還款方式。縣級(jí)聯(lián)社應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，綜合考慮借款人信用等級(jí)、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風(fēng)險(xiǎn)水平、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，確定貸款利率。其他貸款品種按相關(guān)管理辦法執(zhí)行。第五章 貸款期限、利率與還款方式第二十五條 貸款期限。第二十四條 積極引導(dǎo)支持借款人自愿參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)及人身意外傷害保險(xiǎn)。第二十三條 禁止采取以下?lián)７绞桨l(fā)放農(nóng)戶貸款：（一）異地的保證、抵押。第二十一條 所發(fā)放的農(nóng)戶貸款以公職人員擔(dān)保的，擔(dān)保金額不得超過貸款期限內(nèi)擔(dān)保人工資總收入的50%，但貸款期限不得超過三年。信用評(píng)級(jí)為AA、A級(jí)的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保，抵押率不得超過50%、質(zhì)押率不得超過70%（存單、國(guó)債等有價(jià)證券質(zhì)押率可適當(dāng)放寬，但質(zhì)押率最高不得超過90%）。信用評(píng)級(jí)為AAA級(jí)的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取抵（質(zhì)）押等方式作為擔(dān)保，抵押率不得超過60%、質(zhì)押率不得超過80%（存單、國(guó)債等有價(jià)證券質(zhì)押率可適當(dāng)放寬，但質(zhì)押率最高不得超過90%）?？h級(jí)聯(lián)社所提方案要明確規(guī)定縣聯(lián)社對(duì)放寬額度、采取靈活擔(dān)保方式的貸款進(jìn)行審批把關(guān)；繼續(xù)使用三五戶聯(lián)保方式的，參與聯(lián)保體的農(nóng)工評(píng)級(jí)需為AAA級(jí)，且農(nóng)工授信額度、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的農(nóng)戶不得再為其他人擔(dān)保；地域信用環(huán)境較好的聯(lián)社，使用三五戶聯(lián)保方式時(shí)，農(nóng)工的信用評(píng)級(jí)可考慮放寬到歷年無不良記錄的AA級(jí)農(nóng)工，參與聯(lián)保體的農(nóng)工授信額度、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的AA級(jí)農(nóng)工不得再為其他人擔(dān)保。農(nóng)墾區(qū)域信用社可結(jié)合轄區(qū)農(nóng)工的實(shí)際情況，采取靈活的擔(dān)保和用信方式，信用額度可適度放寬。選擇“一證通”用信方式的農(nóng)戶必須提供有效抵（質(zhì)）押擔(dān)保，抵押率不得超過50%、質(zhì)押率不得超過75%。信用評(píng)級(jí)為A級(jí)的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取糧食補(bǔ)貼抵押加土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)（林權(quán)、棚舍及土地等）抵押的組合、公職人員擔(dān)保、未與其他AAA級(jí)戶互保的AAA級(jí)戶為A級(jí)農(nóng)戶擔(dān)保、抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。（一）農(nóng)戶在基礎(chǔ)授信額度內(nèi)貸款的擔(dān)保及用信方式。第十九條 信用社應(yīng)將農(nóng)戶信用等級(jí)、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監(jiān)督。第十七條 授信農(nóng)戶出現(xiàn)貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內(nèi)改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報(bào)上一級(jí)備案。第十五條 農(nóng)戶授信額度分為基礎(chǔ)授信額度和專項(xiàng)授信額度，基礎(chǔ)授信額度用于農(nóng)戶家庭基本生產(chǎn)、消費(fèi)需求，專項(xiàng)授信額度用于農(nóng)戶規(guī)?；?jīng)營(yíng)等資金需求量大的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。確定農(nóng)戶貸款授信額度的主要依據(jù)：（一）農(nóng)戶的資產(chǎn)情況，包括：房屋、耕地、車輛、收入、定（活）期存款、其他資產(chǎn)等；（二）農(nóng)戶的負(fù)債情況，包括：固定支出、其他支出、銀行貸款、民間借款等；（三）農(nóng)戶的擔(dān)保情況，包括：保證擔(dān)保、房屋抵押等；（四）農(nóng)戶信用等級(jí)情況。第十二條 農(nóng)戶提出信用等級(jí)調(diào)整申請(qǐng)的，經(jīng)信用社調(diào)查后，認(rèn)定符合調(diào)整條件的，報(bào)縣級(jí)聯(lián)社審查、審批，同意后，由縣級(jí)聯(lián)社在信管系統(tǒng)中授權(quán)，基層信用社進(jìn)行調(diào)整。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定出現(xiàn)下列情況之一的，應(yīng)及時(shí)下調(diào)信用等級(jí)。第十條 農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)原則上一次評(píng)定，三年有效，每年信用等級(jí)調(diào)整一次?？偟梅衷?8分（含）—65分（含）之間，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在51分（含）以上，其它分值必須在14分（含）以上；（四）B級(jí)戶?？偟梅衷?6分（含）以上，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在62分（含）以上，其它分值必須在24分（含）以上；（二）AA級(jí)戶。根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定模型進(jìn)行評(píng)分，按得分高低，分為AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、B級(jí)四個(gè)信用等級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)逐級(jí)遞增。第三章 評(píng)級(jí)與授信第七條 農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定指標(biāo)分為，農(nóng)戶信用總體情況、農(nóng)戶綜合素質(zhì)以及農(nóng)村信用環(huán)境三個(gè)方面。第五條 農(nóng)戶貸款原則上用于農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、個(gè)人消費(fèi)所必要的資金需求，具體用途包括：（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；（二）購(gòu)買農(nóng)機(jī)具、機(jī)動(dòng)車輛、農(nóng)業(yè)機(jī)械等資金需求；（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等資金需求；（四）購(gòu)臵生活用品、建房或購(gòu)房、子女上學(xué)等資金需求；（五）從事小型農(nóng)副產(chǎn)品代購(gòu)代銷、加工、運(yùn)輸?shù)确?wù)業(yè)資金需求；（六）農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)資金需求；（七）貸款人同意的其他用途。（八）貸款發(fā)放前，貸款申請(qǐng)人應(yīng)開立與貸款相關(guān)聯(lián)的個(gè)人結(jié)算賬戶（卡），并自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。（六）遵紀(jì)守法，品行良好。（四）有明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入及按期償還貸款本息的能力。原則上每戶家庭中只對(duì)一個(gè)自然人發(fā)放農(nóng)戶貸款。第二章 農(nóng)戶貸款對(duì)象、條件與用途第四條 申請(qǐng)農(nóng)戶貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件：（一）具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年齡在18周歲以上（含18周歲）且身體健康，年齡不得超過60周歲，在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力，持有身份證件?？h級(jí)聯(lián)社根據(jù)授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定，結(jié)合信用社實(shí)際，對(duì)信用社進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國(guó)有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包的耕地不屬于本機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)范疇的農(nóng)戶。第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶貸款是指黑龍江省農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、個(gè)人消費(fèi)的貸款。第十二章 罰 則第六十六條 信用社工作人員在發(fā)放農(nóng)戶貸款過程中，有違反本細(xì)則行為的，按照《農(nóng)村信用社員工違規(guī)違章行為處理暫行辦法》及《農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理，觸犯刑律的，移交司法機(jī)關(guān)處理。第六十五條 建立信貸檔案。第六十三條 客戶經(jīng)理在同一服務(wù)轄區(qū)內(nèi)工作滿三年的，原則上要進(jìn)行崗位輪換或交流。中期貸款累計(jì)展期不得超過原定貸款期限的一半。審批通過的貸款展期還應(yīng)簽訂《借款展期協(xié)議》，以上資料要及時(shí)移交信貸專柜人員與原借款合同一起妥善保管，屬抵押貸款的還應(yīng)到有權(quán)部門續(xù)辦抵押登記。辦理貸款展期時(shí)，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)填寫《展期登記數(shù)據(jù)資料采集表》，貸款展期按照“誰批準(zhǔn)發(fā)放、誰批準(zhǔn)展期”的原則辦理，貸款展期的審批程序同貸款發(fā)放?！百J款催收通知書”作為信貸檔案，及時(shí)移交信貸專柜人員與貸款檔案一起妥善保管?；鶎有庞蒙缫ㄆ诓欢ㄆ趯?duì)轄內(nèi)農(nóng)戶貸款進(jìn)行檢查，縣（區(qū)）聯(lián)社每年至少要對(duì)全轄農(nóng)戶貸款情況組織一次全面檢查，并對(duì)檢查情況做好記錄。檢查時(shí)要做好貸后檢查記錄，檢查記錄要入檔保管。貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理要及時(shí)進(jìn)行檢查，并定期或不定期進(jìn)行貸后跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)采取保全措施。貸款期限不得超過質(zhì)押物的到期日。將質(zhì)押憑證簽發(fā)部門核準(zhǔn)的《質(zhì)押憑證止付通知書》及質(zhì)押物轉(zhuǎn)交出納人員，視同現(xiàn)金入庫保管，并納入表外科目核算。第五十八條 貸款發(fā)放信貸專柜對(duì)審批同意發(fā)放的貸款，分別與借款人和出質(zhì)人簽訂《質(zhì)押借款合同》及《質(zhì)押憑證清單》，由客戶經(jīng)理按規(guī)定到簽發(fā)單位辦理質(zhì)押止付登記手續(xù)，借貸雙方簽訂《借款憑證》，登記有關(guān)臺(tái)帳（有貸款證的登記貸款證），并將貸款資料及質(zhì)物移交會(huì)計(jì)人員。第五十七條 貸款審查、審批貸款審查小組對(duì)客戶經(jīng)理提交的《農(nóng)戶借款申請(qǐng)審批書》、《個(gè)人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》、《質(zhì)押物登記數(shù)據(jù)資料采集表》等有關(guān)資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性進(jìn)行審查，并簽署審查意見。受理非本網(wǎng)點(diǎn)簽發(fā)的定期存單質(zhì)押時(shí)，應(yīng)與借款人預(yù)約調(diào)查時(shí)間，并將借款申請(qǐng)轉(zhuǎn)交客戶經(jīng)理。第五十四條 借款人應(yīng)提供的資料借款人及出質(zhì)人有效身份證原件及復(fù)印件；權(quán)利質(zhì)押憑證及有權(quán)處分人出具的同意質(zhì)押的證明。第十章 農(nóng)戶質(zhì)押貸款第五十二條 農(nóng)戶質(zhì)押貸款系指以借款人或第三人擁有的憑證式國(guó)債（無記名式）、本縣（區(qū)）信用社系統(tǒng)內(nèi)簽發(fā)的定期存單作為質(zhì)物，面向農(nóng)戶發(fā)放的貸款。第五十一條 貸款額度及期限貸款額度根據(jù)抵押物實(shí)際價(jià)值確定，抵押率最高不得超過抵押物現(xiàn)值的60%。第五十條 貸款的發(fā)放辦理抵押登記手續(xù)后，借貸雙方當(dāng)事人簽訂《借款憑證》，信貸專柜人員對(duì)有《貸款證》的，登記借款記錄及有關(guān)臺(tái)帳，并將全部資料移交會(huì)計(jì)人員。第四十九條 抵押物的登記信貸專柜人員對(duì)審批同意的貸款，應(yīng)要求借款人在信用社開立存款賬戶，同時(shí)分別與借款人、抵押人簽訂《借款合同》、《抵押合同》，客戶經(jīng)理與借款人、抵押人按規(guī)定到有關(guān)部門辦理抵押登記手續(xù)。第四十八條 貸款審查、審批貸款審查小組對(duì)客戶經(jīng)理提交的《農(nóng)戶借款申請(qǐng)審批書》、《個(gè)人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》、《農(nóng)戶貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》、《抵押物登記數(shù)據(jù)資料采集表》等有關(guān)資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性進(jìn)行審查，并簽署審查意見。第四十七條 貸前調(diào)查客戶經(jīng)理收到申請(qǐng)資料后，在預(yù)約調(diào)查時(shí)間內(nèi)，對(duì)借款人的家庭收入情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、抵押物情況、信譽(yù)狀況、資金需求情況進(jìn)行調(diào)查。第四十五條 借款人應(yīng)當(dāng)提供的資料除本細(xì)則第四章第十三條要求提供的資料外，借款人還應(yīng)提供《房地產(chǎn)抵押清單》、權(quán)屬證明、抵押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告、有權(quán)處置人出具的同意抵押的證明，抵押物需辦理保險(xiǎn)的還應(yīng)提供保險(xiǎn)單。抵押物原則上以房地產(chǎn)為主，用作抵押的房地產(chǎn)所占用土地應(yīng)有縣級(jí)以上政府土地管理部門核發(fā)的《國(guó)有土地使用權(quán)證》、《房屋所有權(quán)證》。借款人使用借款時(shí)，必須將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入借款人存款賬戶，嚴(yán)禁直接支付現(xiàn)金。第四十一條 簽發(fā)貸款證對(duì)審批通過的貸款，信貸專柜人員依據(jù)借款人《農(nóng)戶借款申請(qǐng)審批書》中核定的信用等級(jí)、授信額度及其他貸款資料填寫《貸款證》，登記《貸款證簽發(fā)登記簿》。第三十九條 信用等級(jí)評(píng)定對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)評(píng)定工作，要按本細(xì)則第三章之規(guī)定辦理。核實(shí)認(rèn)定擔(dān)保人的信用等級(jí)，對(duì)未經(jīng)信用等級(jí)評(píng)定的應(yīng)按照本細(xì)則第三章之規(guī)定，評(píng)定其信用等級(jí)。第三十八條 貸前調(diào)查對(duì)借款人的調(diào)查參照本細(xì)則第六章第二十三條規(guī)定辦理。第三十六條 借款人及保證人應(yīng)當(dāng)提供的資料（一）借款人按本細(xì)則第四章第十三條要求提供資料，（二）保證人為個(gè)人的應(yīng)提供：本人有效身份證件；《貸款證》或《保證人信用等級(jí)評(píng)定證明》；（三）保證人為企業(yè)法人的應(yīng)提供：經(jīng)年檢合格的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證原件及復(fù)印件；法定代表人證明或其授權(quán)委托書及其授權(quán)代理人的身份證明；公司章程、董事會(huì)同意提供擔(dān)保的決議；經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的上年末至本期的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表；有效貸款卡；第三十七條 受理借款申請(qǐng)借款人應(yīng)提供有效的身份證明，到信用社信貸專柜辦理登記，專柜人員指導(dǎo)借款人填寫《借款申請(qǐng)書》。借款人使用借款時(shí)，必須將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入借款人存款賬戶，嚴(yán)禁直接支付現(xiàn)金。第三十四條 貸款的發(fā)放借款人憑“二證一章”在信用社信貸專柜辦理借款手續(xù)，借款人應(yīng)向信用社存入不低于借款申請(qǐng)額1%的活期存款，做為小組互助金，由聯(lián)保組長(zhǎng)保管。第三十二條 貸款審查、審批