xx縣區(qū)農(nóng)村信用社現(xiàn)金管理實(shí)施細(xì)則-文庫吧資料
2024-09-28 12:37本頁面
【正文】 （二）貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，經(jīng)貸款經(jīng)辦部門初審后，交由相關(guān)部門或崗位審核；審核同意后，貸款經(jīng)辦人員憑經(jīng)審核批準(zhǔn)的《提款申請書》（見附件2）到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理劃款手續(xù)，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。 第二十八條貸款資金的支付可分為借款人自主支付和貸款人受托支付。 第二十七條貸款發(fā)放與支付審核工作應(yīng)由獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位負(fù)責(zé)。 第五章合同簽訂、貸款發(fā)放與支付 第二十六條根據(jù)最終審批意見落實(shí)相關(guān)審批條件后，與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人面簽固定資產(chǎn)借款合同及擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。第二十五條固定資產(chǎn)貸款一經(jīng)批準(zhǔn)，原則上不再追加。 第二十四條貸款簽發(fā)。貸款審批委員會或貸款審批小組按照獨(dú)立、客觀的原則進(jìn)行審批。 第二十二條根據(jù)審查情況，審查人員按規(guī)定撰寫信貸審查報告，提出明確的書面審查意見，如同意貸款的應(yīng)明確貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等。審查項(xiàng)目有關(guān)批文的有效性和完整性；審查評估報告所依據(jù)的數(shù)據(jù)、資料的完整性、真實(shí)性及可靠性；認(rèn)定評估所使用的方法是否科學(xué)、恰當(dāng)，內(nèi)容是否全面，結(jié)論是否合理；審查貸款項(xiàng)目的必要性和可行性，總投資及構(gòu)成的合理性，各項(xiàng)資金來源的落實(shí)情況及可靠性；審查項(xiàng)目建設(shè)周期和用款計劃是否匹配；審查項(xiàng)目的財務(wù)效益； （四）信貸風(fēng)險審查。審查借款人及擔(dān)保人提交的資料是否齊備，貸款內(nèi)部運(yùn)作程序是否完整和符合規(guī)定；借款人及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；借款人及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；借款人及擔(dān)保人法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良信用記錄； （二）信貸政策審查。審查人員應(yīng)對以下主要內(nèi)容進(jìn)行審查，形成審查意見，并承擔(dān)審查失誤的責(zé)任。由不同人員進(jìn)行的，應(yīng)分別出具調(diào)查報告和評估報告。調(diào)查人員根據(jù)盡職調(diào)查和項(xiàng)目評估情況，撰寫調(diào)查評估報告，形成調(diào)查評估結(jié)論。在分析項(xiàng)目自身存在風(fēng)險的基礎(chǔ)上，分析和判斷貸款潛在的風(fēng)險，并針對市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、資金風(fēng)險、政策風(fēng)險等風(fēng)險因素提出分散、轉(zhuǎn)移、化解或減輕貸款風(fēng)險的措施和建議。從產(chǎn)品價格、生產(chǎn)成本、項(xiàng)目建設(shè)時期、生產(chǎn)經(jīng)營周期等情況推算和預(yù)測該筆貸款所產(chǎn)生的現(xiàn)金流量、企業(yè)綜合效益等，根據(jù)國家現(xiàn)行財稅制度及有關(guān)規(guī)定，測算項(xiàng)目的財務(wù)效益指標(biāo)，評估項(xiàng)目的盈利能力和償債能力，重點(diǎn)分析項(xiàng)目還款來源的合理性和可靠性； （九）合作前景評估。在分析項(xiàng)目產(chǎn)品特性的基礎(chǔ)上，對產(chǎn)品在國際國內(nèi)市場、特別是產(chǎn)品目標(biāo)市場上的供求狀況及價格走勢進(jìn)行預(yù)測、分析產(chǎn)品的市場競爭優(yōu)勢及項(xiàng)目產(chǎn)品的市場營銷策略，綜合評價項(xiàng)目產(chǎn)品的銷售潛力和前景； （七）投資估算與融資方案評估。分析評估項(xiàng)目建設(shè)及生產(chǎn)所需用地、原材料、燃料、動力來源的可靠性，交通、運(yùn)輸、通訊和生活保障措施及投資區(qū)域環(huán)境等條件與項(xiàng)目需要的適應(yīng)性； （五）項(xiàng)目技術(shù)評估。調(diào)查項(xiàng)目立項(xiàng)依據(jù)、項(xiàng)目建設(shè)工期及進(jìn)度、資金投入計劃等情況，評估項(xiàng)目建設(shè)計劃實(shí)施的執(zhí)行情況。審核是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)發(fā)展規(guī)劃和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃等政策要求，分析項(xiàng)目受政策變化影響的程度和潛在政策風(fēng)險；分析項(xiàng)目實(shí)施是否符合國家有關(guān)環(huán)境保護(hù)政策的要求；調(diào)查建設(shè)用地與相關(guān)規(guī)劃，對資源利用和能源耗用進(jìn)行分析，調(diào)查國土資源行政管理部門對項(xiàng)目用地批準(zhǔn)的落實(shí)情況； （二）項(xiàng)目合理性評估。項(xiàng)目評估原則上為內(nèi)部評估，對情況復(fù)雜、自身評估經(jīng)驗(yàn)不足的項(xiàng)目，經(jīng)貸款人有權(quán)審批人同意后按程序可邀請外部專業(yè)人員參與評估。 第十七條固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目評估是指貸款人對借款人申請使用貸款的固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目，從項(xiàng)目建設(shè)的必要性和合規(guī)性、項(xiàng)目技術(shù)和財務(wù)可行性、項(xiàng)目產(chǎn)品市場、項(xiàng)目融資方案、還款來源的充足性和可靠性、擔(dān)保等角度進(jìn)行深入、全面的論證評價，提出明確的評估結(jié)論，為貸款決策提供意見或建議的工作過程。主要包括對關(guān)聯(lián)企業(yè)成員情況、借款人與關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系、關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、資信狀況以及關(guān)聯(lián)交易等； （八）風(fēng)險與收益。主要包括借款人經(jīng)營性現(xiàn)金流情況、融資能力、還貸意愿、貸款償還對借款人生產(chǎn)經(jīng)營的影響等； （六）擔(dān)保情況。主要包括項(xiàng)目所處行業(yè)狀況、行業(yè)發(fā)展前景、市場需求情況、競爭狀況、市場風(fēng)險狀況等； （四）項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)性。主要包括借款人信用記錄、法人治理結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)情況、擬建項(xiàng)目對借款人整體經(jīng)營及財務(wù)狀況的影響，以及借款人對擬建項(xiàng)目的承受能力等； （二）項(xiàng)目情況。 第十六條調(diào)查人對調(diào)查材料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性和有效性負(fù)責(zé)，承擔(dān)調(diào)查失誤和評價失準(zhǔn)的責(zé)任。 第十五條貸款調(diào)查。擔(dān)保人提供抵質(zhì)押的，須同時提供抵質(zhì)押物清單、抵質(zhì)押物價值評估報告、抵質(zhì)押物權(quán)屬證明文件和抵質(zhì)押物的現(xiàn)狀（是否結(jié)欠工程款、是否租賃）等情況說明；如抵質(zhì)押物或項(xiàng)目辦理保險的，須將貸款人作為所投保商業(yè)保險的第一順位保險金請求權(quán)人。 （三）擔(dān)保人基本資料。 （二）貸款項(xiàng)目相關(guān)資料。借款人提供的材料主要包括： （一）借款人基礎(chǔ)資
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