【正文】 通過小額的補貼換取農(nóng)村小額保險在風險發(fā)生時對農(nóng)民的充分有效經(jīng)濟補償，降低小額信貸機構和農(nóng)信社的資金風險，支持農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。，加強對小額信貸的風險控制首先，要建立風險的規(guī)避機制。并且要加強與農(nóng)民群眾的聯(lián)系，增強服務農(nóng)民的經(jīng)營意識，共同發(fā)展才能實現(xiàn)“雙贏”。目前此模式在一些地區(qū)已經(jīng)取得成功，他們的實踐有效地表明了創(chuàng)建信用村活動的開展，對有效解決農(nóng)民貸款難，加大農(nóng)業(yè)投入，增加農(nóng)民收入，以及增強農(nóng)民信用觀念，防范信貸風險都起到了積極地作用，羅城縣可以嘗試這種模式。這種模式是為了解決農(nóng)民貸款難，農(nóng)業(yè)信貸投入不足等實際問題而建立起來的，由農(nóng)戶自愿參加，政府監(jiān)督指導，信用社提供貸款信用的新型信貸管理模式。以農(nóng)村信用社為代表的金融機構應通過對其的權力約束和激勵機制，加強內(nèi)部風險防范和外部監(jiān)管制度，加強隊伍建設，加大對員工的培訓力度，完善人才引進機制，健全人才競爭機制。，改善農(nóng)村信用社內(nèi)部管理機制在新形勢下，應加快建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善，運行安全的農(nóng)村金融體系，既要繼續(xù)拓展正規(guī)金融市場，又要加快非正規(guī)金融市場的發(fā)展，充分發(fā)揮二者優(yōu)勢互補的作用，以滿足農(nóng)村多層次的金融需求。三、完善農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的路徑選擇羅城縣農(nóng)戶對于小額信貸有著旺盛的需求，但由于農(nóng)戶貸款額度小、交易成本高，很少有抵押品，沒有信用記錄等原因，面臨較高的金融約束或金融障礙，很難從正規(guī)金融機構得到貸款。并且當?shù)卣畬r(nóng)村發(fā)展給予金融方面的政策支持措施較少?？傊r(nóng)村小額信貸機構的風險防范能力較弱，如果沒有一定的措施來彌補小額信貸風險，如財政補貼、擔保等，小額信貸機構的持續(xù)發(fā)展將會面臨嚴重問題。并且，由于當?shù)卣⑺痉ú块T對于惡意逃廢金融債務這種行為的打擊力度嚴重不夠，導致當?shù)剞r(nóng)信社等金融機構機構在對農(nóng)村地區(qū)發(fā)放小額貸款時小心謹慎，嚴格把關，容易產(chǎn)生慎貸、恐貸等心理。由此可以看出，羅城縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著較大的自然風險和市場風險，較容易受到?jīng)_擊，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益又是農(nóng)戶償債能力的重要保證，在這種情況下，借貸農(nóng)戶極易形成還貸危機，使農(nóng)信社等金融機構的放貸風險加大。，放貸風險加大羅城縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營較為分散，生產(chǎn)基礎較為薄弱，受自然因素影響較大，對自然環(huán)境具有強烈的依賴性，基本上處于靠天吃飯的境地，一旦遭遇嚴重的自然災害，損失必將慘重。并且現(xiàn)實中很多農(nóng)戶都達不到上述金融機構貸款的條件。郵政儲蓄開通有個人定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務，質(zhì)押物的條件是必須是在郵政儲蓄機構開立的、尚未到期的定期存單，期限為一年。金融供給與金融需求之間存在著巨大的差距。把借款用來購買生產(chǎn)資料的農(nóng)戶占40%，而用于生活支出，教育和醫(yī)療的分別占10%，有20%的農(nóng)戶在建房時需要借款，還有10%的農(nóng)戶把借款用在其他方面。而中低收入農(nóng)戶信貸需求除了生產(chǎn)需求，更多體現(xiàn)在非生產(chǎn)領域，如教育、醫(yī)療、婚喪、建房等消費性信貸需求。當被問到希望借到的數(shù)額為多少時，有26%的農(nóng)戶選擇了1000元～5000元，34%的農(nóng)戶選擇了 5000元～1萬元，40%的農(nóng)戶希望能借到1萬元～5萬元，這說明農(nóng)戶實際上借到的數(shù)額和預想中的數(shù)額是有很大差距的。還有10%的農(nóng)戶有兩種以上的借款方式。第二種是向民間私人借貸組織借款，一般是以打欠條的方式進行借貸，但借款者需要支付高于銀行貸款利率水平的利息，所以借款者的負擔相對較重，以這種途徑借到款的農(nóng)戶不多，只占到12%。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過80%的農(nóng)戶都曾經(jīng)借過錢，借款的數(shù)額從幾百元到幾萬元不等。據(jù)調(diào)查顯示，羅城縣農(nóng)戶存款數(shù)額多在五萬元以下，其中許多農(nóng)戶的儲蓄存款僅為幾千元，還有二成的農(nóng)戶沒有任何存款，且有存款的農(nóng)戶多為活期儲蓄存款。本文以廣西羅城縣的調(diào)研為基礎，通過對當?shù)剞r(nóng)戶小額信貸需求現(xiàn)狀的具體分析，試圖總結制約農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的主要因素，并據(jù)此提出一些促進當?shù)剞r(nóng)戶小額信貸發(fā)展的對策和建議。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場，提高其運行的效率和質(zhì)量。如在再貸款利率方面給以適當?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)?！o予優(yōu)惠政策，引入競爭機制，給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款，具有社會性，能增加社會福利。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實際情況的新型農(nóng)業(yè)保險制度。當今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農(nóng)業(yè)保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業(yè)保險機構的商業(yè)利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。農(nóng)業(yè)的雙風險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項目向保險公司投保。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應至少能維持農(nóng)戶整個生產(chǎn)周期的資金投入量。一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務的宗旨，依據(jù)風險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實際需求的貸款額。但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當年貸款總額來看，%，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，%%。我曾對宜春市某農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務開展情況進行了調(diào)查。據(jù)報道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時，農(nóng)村信用社仍然較為謹慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。因為在沒有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。從全社會的角度來看，農(nóng)村信用社小額信貸，無疑是一箭雙雕的好事喜事，它既為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創(chuàng)造條件，又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是農(nóng)村信用社在設定農(nóng)戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。(3)金額。如果利率過高，則會加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。小額信貸的利率問題是其能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關鍵所在，也是借貸雙方都比較關注的問題。由于農(nóng)信社自身資金實力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。、多層次貸款需求之間的矛盾(1)期限。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會越來越多。央行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段，要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來說確實還需要時間和勇氣。從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5 147億元，占總貸款額的37%，已有19 542家信用社資不抵債，占機構總數(shù)的55%。通過調(diào)查，在當?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達到了3400元，比上年增加400元。2006年，全市小額信貸累計投向漁業(yè)4 000多萬元，蔬菜1 400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞場420萬元，木業(yè)220萬元。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。其次，實踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅金融力量的作用。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務采取與村委會成員合作組成信用評定小組(有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對農(nóng)戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式，使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時可以獲得貸款。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務點和盈利點的需要。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務的成功實踐。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。從農(nóng)戶小額信貸的實施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務的健康發(fā)展，進一步增強支農(nóng)實力，形成良性循環(huán)。因而，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合的產(chǎn)品。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶，關系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務發(fā)展與競爭成敗。從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。但農(nóng)信社小額信貸既面臨良好的發(fā)展機遇，也存在問題和挑戰(zhàn)，需要我們在制度和政策層面上加深對該問題的研究。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計，到2002年底，全國就有30710個農(nóng)村信用社開辦了此貸款項目，%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農(nóng)戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736個。這標志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務。本文認為解決這些矛盾的出路在于探索科學的運行機制，構 建完善的制度保障體系和提供有效的政策支持。 [M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，.[J].理論導刊，2004（9）[J].中國農(nóng)村信用合作，2002（2）——現(xiàn)象剖析與走向探索[M].北京：中國金融出版，2004第二篇：淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸問題與出路淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸問題與出路摘要：近幾年來，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務成功運行不僅使其成為農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇，而且成為廣大農(nóng)戶脫 貧致富的法寶。同時，進一步加大對農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構進入農(nóng)村小額信貸市場。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸