【正文】 推行農戶貸款公示制度，將貸款農戶的姓名，貸款金額、用途、擔保人等進行張貼公示，對有改變用途，冒名貸款，多頭貸款的，群眾可以舉報，從而將信貸資金運行置于群眾的監(jiān)督之下，有效地防范貸款風險。嚴格規(guī)范貸款操作，對貸款“三查”制度落實不到位、貸款手續(xù)不完備、信貸人員與貸款戶惡意串通騙取貸款、違章貸款、人情貸款等行為，加大處罰力度，對在貸款運營過程中違法違規(guī)現(xiàn)象要嚴加查處，追究有關人員的責任，對造成貸款損失、形成不良資產的，要實行嚴格的“問責制”，追究貸款第一責任人的責任，最終使農村信用社不良資產狀況從根本上得到改觀。不良資產產生的原因多種多樣，但農村信用社一些員工自身素質差是造成不良貸款產生的首要原因。因此，貸后必須深入貸款農戶進行檢查，檢查貸款資金是否用于農戶生產，是否被挪作他用，一經發(fā)現(xiàn)應及時采取收回貸款措施，降低信用社的貸款風險。農村信用社要建立科學、完善的農戶貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任落實到人，對農戶貸款的管理和回收制定管理目標，建立健全考核機制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責任，提高對到期貸款的回收率。落實責任，強化貸后檢查制度。繼續(xù)深化內部機制改革，強化內控建設，消除風險管理的漏洞。在發(fā)放貸款證過程中，應由信貸員送證到農戶手中，嚴禁將農戶貸款證交由村干部或農戶代表代送，以防止丟失、涂改、亂收費等現(xiàn)象落實信貸分級審批責任，嚴把貸時審查關。信用社的信貸人員應對農戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進行認真調查，掌握第一手資料。貸前調查是農村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強和提高農村信用社貸款質量的關鍵。農民在貸款生產經營中出現(xiàn)的自然災害風險和市場風險是無法防范的，農民目前的弱勢問題不能完全推向市場和完全由農村信用社承擔，應建立農戶貸款的風險基金保障制度和農戶貸款擔保機制。對信用社投放的農戶小額信用貸款利息實行減免稅，既可以減少信用社支出，壯大信用社的支農實力，同時又可以減輕農業(yè)負擔。由于農業(yè)的投入效益低下，農村信用社只得以高成本、低收入的方式向農戶投放貸款，而鑒于農村信用社擔負著農村金融主力軍的作用，國家應從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。用途是否真實，是否自貸自用等貸款比知情況無法考證，導致農村信用社本末倒置被動放款，被農戶牽者鼻子走，從而印發(fā)農戶小額信貸制度缺陷上的承諾風險。由于對農戶的評級，授信，放款這三個不同的概念和內涵區(qū)分不清，而農戶評級是否被社會承認，缺乏明確的餓法律依據(jù)，農戶信用登記評定的作用十分有限。由于農民在申請貸款時受環(huán)境和條件的制約，沒有固定的經濟收入來源，沒有可靠的換款保證，其主要收入來源基本靠外出務工，換寬的主要來源也是務工，難以有效的擔保，低壓，起還款保證也只能是紙上談兵，大多數(shù)農民雖然有還款保證物，但是有相關規(guī)定。信貸人員素質低下，形成道德風險。一旦農業(yè)受災，農業(yè)減產，產品銷售受阻；將直接導致農民減產，還貸能力減弱。有的基層組織把農戶小額信用貸款當成落實鄉(xiāng)村債務的途徑；有的農戶因自己不講信用得不到貸款或者為獲取大額貸款，到處找人頂替貸款，使農戶小額信用貸款由此成為“三角債”。二是人為拔高農民的信用等級，抬高信用貸款核定額度，甚至將不符合貸款基本條件的農戶推薦為信用戶。而在實際工作中，信用社人手少壓力大，有的習慣于按傳統(tǒng)方式辦理農戶貸款，把一些重要的基礎工作依靠村組干部代勞，使農戶小額信用貸款偏離信用貸款運行規(guī)律和準則；有的風險意識不強，不按規(guī)范的操作程序辦事，忽視了農戶小額信用貸款的社會性和群眾性，回避村組干部的支持、配合，使農戶小額信用貸款在調查核定工作缺乏有效的社會監(jiān)督。加上農村執(zhí)法難度較大，而且農戶小額信用貸款分散，其執(zhí)法成本高，因此難以對借款戶的行為給予有效的法律約束。由此形成的債務鏈極為脆弱，一經斷裂和遭致破壞就會失去對信貸風險的約束力。而農戶小額信用貸款以個人信用保證貸款本息償還，信用社憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。風險: 信用風險是農戶小額信用貸款最大的風險。隨著國家對山區(qū)實施退耕還林政策的不斷加強，農民可耕種的土地越來越少，農村剩余勞動力逐年增加，外出務工已成為農民發(fā)家致富的重要渠道。如果對這部分農戶的貸款催收措施軟弱，將間接地助長農村信用社環(huán)境的惡化而造成貸款風險。如有的貸款農戶貸款后全家外出打工，致使貸款到期通知單無法按期送簽，使農村信用社的貸款因超過訴訟時效期間而敗訴或不得已而申請撤訴。，容易引發(fā)信貸風險。信貸人員素質低下，形成道德風險。另一方面，有的信貸人員存在重企業(yè)輕農戶的模糊認識，認為農戶貸款是人在帳不爛，所以農戶貸款逾期也不及時催收，加之管理部門對農戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農戶下落不明，導致農戶貸款不良比率有增無減。為降低貸款風險，農村信用社應加強貸后檢查工作。因農戶小額信用貸款、聯(lián)戶擔保貸款比較容易取得，一些工商企業(yè)特別是困難企業(yè)在通過正常渠道難以獲取貸款的情況下，以企業(yè)負責人、會計、內部職工等個人名義，以農戶貸款的小額信用貸款，聯(lián)戶擔保貸款等方式向農村信用社獲取貸款，用于企業(yè)開支使用，一旦企業(yè)無能力歸還貸款或破產，就形成糾紛難斷的貸款風險。在聯(lián)戶擔保貸款中，也存在擔保人未到場，其印章、簽字、手印全由一人操辦，并未真正完善擔保手續(xù)。農村信用社在辦理農戶貸款手續(xù)過程中，未嚴格執(zhí)行有關規(guī)定，只憑借款人提供的身份證明、印章辦理手續(xù)。在中國人民銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動，農信社作為農村正規(guī)金融機構逐步介入和快速擴展小額信貸試驗，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺。從2000年起，進入農村正規(guī)金融機構全面介入和各類項目制度化建設第三階段。第三，關于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見將會形成，不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度，但對于其的利率管制將會逐步放松。首先，低收入客戶不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款，對全面的金融服務也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過渡到微型金融。同時，也將農戶小額信用貸款的有效管理，奉賢防范以及應對措施推到了風口浪尖，現(xiàn)就當前農戶小額信用貸款存在的奉賢及如何防范談一談看法。第三篇：淺析農村信用社農戶小額信貸風險及防范措施淺析農村信用社農戶小額信貸風險及防范措施當前，農村信用社正在全國風風火火推廣以農戶為住的貸款發(fā)放對象的農戶小額信用貸款，積極響應中央文件“積極推廣農村小額信用貸款”，“農業(yè)銀行，農村信用社，郵政儲蓄銀行等金融機構都要進一步增加涉農信貸投放”，“提高農村金融服務質量和水平”。第四，要明確評級責任。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實，并且對農戶的信用檔案實行電子化管理。由于村“兩委”比農信社信貸員更了解本村農戶人品、經營能力、經濟收入狀況、信譽狀況等等，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風險。第一，要進一步完善信用評級指標體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質量，整體推進農村的信用環(huán)境建設。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現(xiàn)實是如果農村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在