【正文】 還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%7%左右的利差。另外，如果利率定得太低，雖對農(nóng)戶有利，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。信用評定制度不健全小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農(nóng)戶信用等級高低為標(biāo)準(zhǔn)的。一些地方政府、村委會在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中，認(rèn)為信用的評定是一件有責(zé)無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險隱患。三是對信用社的激勵。要使參與小額貸款的金融機構(gòu)賺錢，國際經(jīng)驗證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。第二，要加強與村委的聯(lián)系，村委會是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng)資金緊缺時可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻。農(nóng)戶資料要真實、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶實際情況。這些支農(nóng)，惠農(nóng)的政策，在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，起到了舉足輕重的推動作用，充分發(fā)揮了農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收，農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展中的主力軍作用。其次，傳統(tǒng)的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”，因其首先關(guān)注社會發(fā)展，并通過員工激勵和嚴(yán)格財務(wù)制度等手段來實現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo)，而將會被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標(biāo)的“制度主義小額信貸”所取代。作為正規(guī)金融機構(gòu)的農(nóng)村信用社，在中國的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò)，是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務(wù)機構(gòu)。表面上看似乎手續(xù)嚴(yán)密、完善，實際上因農(nóng)戶貸款證一旦轉(zhuǎn)借他人、被他人盜取、騙取，就形成冒名頂款。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。信貸人員在發(fā)放貸款時審查不嚴(yán)，有些借款人假借他人之名與金融機構(gòu)簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無法追回。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在改制過程中紛紛逃廢信用社債務(wù)，受社會信用大環(huán)境的影響，部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，總是挖空心思鉆法律滯后的空子，千方百計逃廢農(nóng)村信用社的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶信譽作擔(dān)保，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式，貸款員證實行“一戶一證”，信用農(nóng)戶貸款時只需持本人身份證，印章及貸款證直接到柜面簽定借款合同和借據(jù)辦理貸款，不再通過信貸員的貸時審查，既方便了農(nóng)戶，又從根本上解決了農(nóng)民擔(dān)保難，貸款難的問題。與抵押擔(dān)保貸款不同，抵押擔(dān)保貸款以物的作對價性交易，還本付息在貸款提供之時就有了著落，抵押價值品已將還本付息的不確定性消除。當(dāng)前，在經(jīng)濟商品化比較落后的農(nóng)村，社會信用制度還不夠健全，往往相互影響形成債務(wù)連鎖反應(yīng)。對基層政府和村委會而言，一是存在行政干預(yù)的矛盾。小額貸款的對象基本上農(nóng)民，農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，受自然及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風(fēng)險。農(nóng)村信用社有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風(fēng)險有延續(xù)和放大的可能。造成了評上了信用等級，就要無條件授信和放款，評級決定一切，把信用這個基本條件和放款混為一談，至于農(nóng)戶是否真正有貸款需求，項目是否合理，效益是否良好，收入是否穩(wěn)定，貸款數(shù)額是否恰當(dāng)。如減免信用社支農(nóng)貸款利息收入營業(yè)稅等。健全信用社內(nèi)控機制，強化貸前調(diào)查工作。對農(nóng)戶評級結(jié)果達成一致后，由評信小組成員簽名確認(rèn)，明確責(zé)任，并聯(lián)責(zé)清收，對農(nóng)戶評信結(jié)果應(yīng)在村公務(wù)欄進行公示，接受群眾監(jiān)督。在強化信貸員第一責(zé)任人制度的同時，進一步強化基層社主任的責(zé)任，嚴(yán)格貸款審批手續(xù)，落實借款人，擔(dān)保人與信貸員三見面制度，核實借款人和擔(dān)保人的真實性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效。因為貸款一經(jīng)發(fā)放，其使用權(quán)即轉(zhuǎn)移給借款人。因此，農(nóng)村信用社的第一要務(wù)就是要培養(yǎng)一支素質(zhì)過硬、積極向上的信合隊伍，克服信貸投放過程中的道德風(fēng)險，加強對不良貸款的清收力度。同時，對到期催收不還貸款的農(nóng)戶可采取在黑板報上抄報名單或通過廣播、電視公告；對有錢不還，故意拖欠、有意逃廢貸款債務(wù)的農(nóng)戶，要采取法律手段強制催收，并將其公開曝光，讓其受到經(jīng)濟和法律的雙重制裁，做到制裁一個，影響一片，教育一方。第二條 本辦法所稱扶貧小額信貸，是指由縣級人民政府提供風(fēng)險補償，由中國郵政儲蓄銀行克孜勒蘇柯爾克孜自治州分行（以下簡稱“郵政儲蓄銀行克州分行”）對轄內(nèi)建檔立卡貧困戶(以下簡稱“貧困戶”)發(fā)放的免抵押、免擔(dān)保信用貸款。第四條 縣（市）人民政府是扶貧小額信貸工作的主體責(zé)任。第七條 貸款申請。同時，逐一分別對符合貸款條件的進行簽字確認(rèn)，并對其真實性負責(zé)。是建檔立卡貧困戶，符合申請貸款條件。一核實是否本人自愿貸款而不是受他人鼓動貸款；二核實其是否通過貸款來進行生產(chǎn)經(jīng)營，而非用于其他用途。第九條 貸款公示。（一）對村委會上報的推薦結(jié)果進行審核，監(jiān)督村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組是否按照第八條中規(guī)定認(rèn)真進行審核推薦。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)致富領(lǐng)頭人、致富能手或合作社（企業(yè)）實際運營的能力和需求合理確定擬吸納扶貧貸款規(guī)模，避免其盲目擴張。若郵政儲蓄銀行克州分行發(fā)現(xiàn)合作社的大額資金流動未通過在郵政儲蓄銀行克州分行的賬戶進行結(jié)轉(zhuǎn)或有大額資金轉(zhuǎn)出事項但未事先告知的，郵政儲蓄銀行克州分行向原推薦政府部門反饋，會同政府部門進行實地走訪，了解原因，提出資金結(jié)算監(jiān)管要求。（三）審核鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）扶貧貸款投向是否立足于本地的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。中國郵政儲蓄銀行各縣（市）支行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格操作流程，用“一卡通”形式將扶貧小額信貸具體發(fā)放到戶，嚴(yán)禁他人代簽代領(lǐng)扶貧貸款。第三章 貸款資金使用第十七條 落實貸款資金用途，防止貸款資金被挪用、閑置。對各村貸款貧困戶是否正確使用資金進行檢查或抽查（抽查比例不低于30%），防止有聯(lián)合騙貸套取扶貧小額信貸資金挪作他用行為。（一）村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組應(yīng)當(dāng)按照貧困戶貸款臺賬，在貸款到期前兩個月，入戶通知貧困戶貸款即將到期，督促其籌集還款資金。第十九條 各縣（市）財政、扶貧部門應(yīng)當(dāng)加強督導(dǎo)檢查，8及時糾正存在的問題。第五篇：農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險防范淺析精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有心得體會 西城信用社根據(jù)縣聯(lián)社安排，我社組織學(xué)習(xí)了中國銀監(jiān)會紀(jì)委書記王華慶同志在2010年案件防控工作長沙會議上的講話摘要、關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)《滄州銀監(jiān)分局關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)的通知》的通知、以及《滄州銀監(jiān)分局辦公室轉(zhuǎn)發(fā)的通知》等相關(guān)文件，通過深刻學(xué)習(xí)，我對其中涉及的信貸風(fēng)險防范有以下幾點認(rèn)識，總結(jié)如下：信貸資產(chǎn)質(zhì)量是農(nóng)村信用社的生命線。信貸人員只有較強的事業(yè)心、責(zé)任感和廉潔自律意識，才能在信貸活動中主導(dǎo)自己的行為，自覺規(guī)避和防范信貸風(fēng)險。（一）職業(yè)道德教育。積極開展“每月一法”教育活動，重點學(xué)習(xí)金融違法犯罪的種類、構(gòu)成要素、處罰及量刑，使信貸人員明白哪些信貸行為是違法犯罪，觸犯了會受到怎樣的刑罰，達到不越“雷池”的目的。（一）加強基礎(chǔ)工作，提高防控水平。（二）做好貸后回訪，掌握風(fēng)險狀況。因此，建立客戶回訪制度，加強貸后檢查，及時掌握企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和收益水平，對當(dāng)前防范信貸風(fēng)險，確保資金安全，顯得尤為突