【正文】 、貸款金額等信息，在本行政村進(jìn)行公示，公示期為5個(gè)工作日，并設(shè)立舉報(bào)電話，接受社會(huì)和群眾監(jiān)督。（二）核實(shí)資金使用正確性。貧困戶應(yīng)當(dāng)自愿向村委會(huì)申請(qǐng)貸款，并同時(shí)滿足以下申請(qǐng)條件：（一）是建檔立卡貧困戶，有完全勞動(dòng)能力；（二）有貸款意愿、有經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、有致富愿望，有就業(yè)創(chuàng)業(yè) 2潛力和技能素質(zhì)的貧困戶；（三）信用觀念強(qiáng)、資信狀況良好，無不良社會(huì)和商業(yè)信用記錄；（四）有正當(dāng)、合理的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款用途；（五）無賭博、吸毒、酗酒等不良行為。貸款主要用于扶持貧困戶發(fā)展特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，增加收入。嚴(yán)格規(guī)范貸款操作，對(duì)貸款“三查”制度落實(shí)不到位、貸款手續(xù)不完備、信貸人員與貸款戶惡意串通騙取貸款、違章貸款、人情貸款等行為，加大處罰力度，對(duì)在貸款運(yùn)營(yíng)過程中違法違規(guī)現(xiàn)象要嚴(yán)加查處，追究有關(guān)人員的責(zé)任，對(duì)造成貸款損失、形成不良資產(chǎn)的，要實(shí)行嚴(yán)格的“問責(zé)制”，追究貸款第一責(zé)任人的責(zé)任，最終使農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)狀況從根本上得到改觀。落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化貸后檢查制度。貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強(qiáng)和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。用途是否真實(shí)，是否自貸自用等貸款比知情況無法考證，導(dǎo)致農(nóng)村信用社本末倒置被動(dòng)放款，被農(nóng)戶牽者鼻子走，從而印發(fā)農(nóng)戶小額信貸制度缺陷上的承諾風(fēng)險(xiǎn)。一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻；將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)，還貸能力減弱。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且農(nóng)戶小額信用貸款分散，其執(zhí)法成本高，因此難以對(duì)借款戶的行為給予有效的法律約束。隨著國(guó)家對(duì)山區(qū)實(shí)施退耕還林政策的不斷加強(qiáng)，農(nóng)民可耕種的土地越來越少，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力逐年增加，外出務(wù)工已成為農(nóng)民發(fā)家致富的重要渠道。信貸人員素質(zhì)低下，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。在聯(lián)戶擔(dān)保貸款中，也存在擔(dān)保人未到場(chǎng)，其印章、簽字、手印全由一人操辦，并未真正完善擔(dān)保手續(xù)。第三，關(guān)于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見將會(huì)形成，不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度，但對(duì)于其的利率管制將會(huì)逐步放松。第四，要明確評(píng)級(jí)責(zé)任。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策建立和完善小額信貸的激勵(lì)機(jī)制一是對(duì)農(nóng)戶的激勵(lì)。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要來自兩個(gè)方面。農(nóng)戶資料要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶實(shí)際情況。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。一些地方政府、村委會(huì)在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中，認(rèn)為信用的評(píng)定是一件有責(zé)無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村”的榮譽(yù)稱號(hào)，在信用評(píng)定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。他們?cè)讷@得貸款后往往并不運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，按市場(chǎng)利率或灰色市場(chǎng)的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。種種情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，沒有形成對(duì)信貸人員行為的管制和激勵(lì)機(jī)制，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查、計(jì)劃、決策、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。在目前農(nóng)村信用社資金成本在%左右的情況下，貸款利率在8%10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。因此，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定的準(zhǔn)確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。二是改變農(nóng)信社對(duì)信貸員的單一激勵(lì)機(jī)制，即由單一的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵(lì)機(jī)制并舉。第一，要進(jìn)一步完善信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評(píng)級(jí)的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二篇：農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)情況調(diào)研報(bào)告一、農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟(jì)款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識(shí)薄弱，抱著能拖就拖的心理。在中國(guó)，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國(guó)外簡(jiǎn)便，因此，成本可能比國(guó)外同類貸款低一些，但可能也需要5%7%左右的利差。信用評(píng)定制度不健全小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對(duì)象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國(guó)目前對(duì)還款能力和還款愿望的評(píng)價(jià)是以農(nóng)戶信用等級(jí)高低為標(biāo)準(zhǔn)的。三是對(duì)信用社的激勵(lì)。第二，要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系，村委會(huì)是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng)資金緊缺時(shí)可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。這些支農(nóng)，惠農(nóng)的政策，在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中，起到了舉足輕重的推動(dòng)作用，充分發(fā)揮了農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中的主力軍作用。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社，在中國(guó)的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò)，是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務(wù)機(jī)構(gòu)。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在改制過程中紛紛逃廢信用社債務(wù)，受社會(huì)信用大環(huán)境的影響，部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，總是挖空心思鉆法律滯后的空子，千方百計(jì)逃廢農(nóng)村信用社的貸款。與抵押擔(dān)保貸款不同，抵押擔(dān)保貸款以物的作對(duì)價(jià)性交易，還本付息在貸款提供之時(shí)就有了著落，抵押價(jià)值品已將還本付息的不確定性消除。對(duì)基層政府和村委會(huì)而言，一是存在行政干預(yù)的矛盾。農(nóng)村信用社有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風(fēng)險(xiǎn)有延續(xù)和放大的可能。如減免信用社支農(nóng)貸款利息收入營(yíng)業(yè)稅等。對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)結(jié)果達(dá)成一致后，由評(píng)信小組成員簽名確認(rèn)，明確責(zé)任，并聯(lián)責(zé)清收，對(duì)農(nóng)戶評(píng)信結(jié)果應(yīng)在村公務(wù)欄進(jìn)行公示，接受群眾監(jiān)督。因?yàn)橘J款一經(jīng)發(fā)放，其使用權(quán)即轉(zhuǎn)移給借款人。同時(shí)，對(duì)到期催收不還貸款的農(nóng)戶可采取在黑板報(bào)上抄報(bào)名單或通過廣播、電視公告；對(duì)有錢不還，故意拖欠、有意逃廢貸款債務(wù)的農(nóng)戶，要采取法律手段強(qiáng)制催收，并將其公開曝光，讓其受到經(jīng)濟(jì)和法律的雙重制裁，做到制裁一個(gè)，影響一片，教育一方。第四條 縣（市）人民政府是扶貧小額信貸工作的主體責(zé)任。同時(shí)，逐一分別對(duì)符合貸款條件的進(jìn)行簽字確認(rèn)，并對(duì)其真實(shí)性負(fù)責(zé)。一核實(shí)是否本人自愿貸款而不是受他人鼓動(dòng)貸款；二核實(shí)其是否通過貸款來進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，而非用于其他用途。（一）對(duì)村委會(huì)上報(bào)的推薦結(jié)果進(jìn)行審核，監(jiān)督村委會(huì)、包村聯(lián)戶干部、住村工作組是否按照第八條中規(guī)定認(rèn)真進(jìn)行審核推薦。若郵政儲(chǔ)蓄銀行克州分行發(fā)現(xiàn)合作社的大額資金流動(dòng)未通過在郵政儲(chǔ)蓄銀行克州分行的賬戶進(jìn)行結(jié)轉(zhuǎn)或有大額資金轉(zhuǎn)出事項(xiàng)但未事先告知的，郵政儲(chǔ)蓄銀行克州分行向原推薦政府部門反饋，會(huì)同政府部門進(jìn)行實(shí)地走訪，了解原因，提出資金結(jié)算監(jiān)管要求。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行各縣（市）支行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格操作流程，用“一卡通”形式將扶貧小額信貸具體發(fā)放到戶，嚴(yán)禁他人代簽代領(lǐng)扶貧貸款。對(duì)各村貸款貧困戶是否正確使用資金進(jìn)行檢查或抽查（抽查比例不低于30%），防止有聯(lián)合騙貸套取扶貧小額信貸資金挪作他用行為。第十九條 各縣（市）財(cái)政、扶貧部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)督導(dǎo)檢查，8及時(shí)糾正存在的問題。信貸人員只有較強(qiáng)的事業(yè)心、責(zé)任感和廉潔自律意識(shí)，才能在信貸活動(dòng)中主導(dǎo)自己的行為，自覺規(guī)避和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。積極開展“每月一法”教育活動(dòng)，重點(diǎn)學(xué)習(xí)金融違法犯罪的種類、構(gòu)成要素、處罰及量刑，使信貸人員明白哪些信貸行為是違法犯罪，觸犯了會(huì)受到怎樣的刑罰，達(dá)到不越“雷池”的目的。（二）做好貸后回訪，掌握