【正文】 辦理貸款等基礎(chǔ)上發(fā)放的貸款，雖說(shuō)是信用貸款，但其中聯(lián)結(jié)的每一個(gè)過(guò)程都對(duì)貸款的按期回流產(chǎn)生影響，一旦對(duì)程序中的每一個(gè)過(guò)程處置不嚴(yán)、不實(shí)，就會(huì)造成貸款的不良并將誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，這是一個(gè)實(shí)際問(wèn)題。機(jī)構(gòu)整合后面對(duì)分散的農(nóng)戶貸款，信貸人員工作量急劇增長(zhǎng)，工作常常心有余而力不足；六是部分農(nóng)民長(zhǎng)期外出打工，致使貸款到期難以及時(shí)收回。(六)流動(dòng)性比較差, 逾期率高。(五)小額農(nóng)貸利率偏高，降低了信貸支農(nóng)的實(shí)效。由于貸款數(shù)額本來(lái)就小，再扣取首還款，最后真正能用于生產(chǎn)上的錢所剩無(wú)幾，只能用來(lái)發(fā)展一些周期短、規(guī)模小的項(xiàng)目。（四）小額信貸期限短，制約了貧困戶的經(jīng)濟(jì)行為小額信貸實(shí)行的是整貸零還的方式，其期限一般為一年左右。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力弱，不可抗拒的自然災(zāi)害是造成小額信貸呆、壞賬的主要原因。(三)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不足。（二）滿足率低。三、小額農(nóng)貸存在的問(wèn)題（一）隨著國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的逐步城鎮(zhèn)化，農(nóng)村信用社責(zé)無(wú)旁貸地?fù)?dān)負(fù)起信貸支農(nóng)重任。調(diào)查情況表明，目前農(nóng)村信用社的貸款對(duì)象比較寬廣，額度適合，程序簡(jiǎn)便，貸款證發(fā)放率達(dá)到80%以上，基本上能夠滿足農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展需要。小額農(nóng)貸的投放，要求信貸人員走村到戶，了解農(nóng)戶的信用狀況、資產(chǎn)情況和種養(yǎng)情況，掌握農(nóng)戶靠什么生存，吃什么飯，增加了與農(nóng)戶的接觸，拉近了與農(nóng)戶的距離，密切了與群眾的血肉聯(lián)系，極大提高了農(nóng)民的信用意識(shí)，“守信光榮、失信可恥”的觀念逐步強(qiáng)化，良好的農(nóng)村信用氛圍正在形成。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。(一)滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。根據(jù)中央農(nóng)村工作會(huì)議和全國(guó)金融工作會(huì)議有關(guān)支農(nóng)惠農(nóng)精神，為更好地發(fā)揮農(nóng)村小額貸款在支持新農(nóng)村建設(shè)中的作用，農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)。關(guān)鍵詞：小額農(nóng)貸 貸款難的原因分析 建議及對(duì)策一、小額農(nóng)貸的定義農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。我國(guó)金融體制改革的一件大事就是深化農(nóng)村信用社改革。第三篇：農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)中的不足農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)中的不足———小額農(nóng)貸方面摘要：農(nóng)村金融體制和農(nóng)村信用社改革事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局。（四）本金回收率每季度對(duì)隊(duì)長(zhǎng)進(jìn)行考核，回收率低于98%，撤銷隊(duì)長(zhǎng)職務(wù)；（五）出勤率遲到、早退者（含會(huì)議）每人每次50元；礦工每半天100元，每天200元；市縣聯(lián)社人事部門和基層社網(wǎng)點(diǎn)主任對(duì)信貸員監(jiān)督舉報(bào)經(jīng)查核實(shí)的，扣罰該片區(qū)副隊(duì)長(zhǎng)，遲到、早退者，每人每次50元；礦工每半天100元，每天200元。每月月底由總部辦公室將本月和本季度的綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)（客戶發(fā)展數(shù)量、農(nóng)戶信息采集、利息回收率和本金回收率）和出勤率進(jìn)行統(tǒng)計(jì)匯總；六、考核獎(jiǎng)罰（一）客戶（婦女）發(fā)展數(shù)量信貸員每季度超過(guò)60戶且每月超過(guò)20戶的，超過(guò)60戶的部分按照每戶100元給予獎(jiǎng)勵(lì)；連續(xù)三個(gè)季度超額完成表現(xiàn)優(yōu)秀信貸員進(jìn)入副隊(duì)長(zhǎng)的后備人選；每季度未達(dá)到45戶，不足45戶的部分按照每戶50元進(jìn)行處罰； 連續(xù)三個(gè)月（一季度）不足30戶且平均每月不足10戶的，給予留職查看三個(gè)月的處分；留職查看三個(gè)月的處分期間客戶（婦女）發(fā)展數(shù)量不足30戶且平均每月不足10戶的，解除勞動(dòng)關(guān)系；連續(xù)六個(gè)月（兩季度）不足60戶且平均每月不足10戶的，解除勞動(dòng)關(guān)系；副隊(duì)長(zhǎng)副隊(duì)長(zhǎng)每季度超過(guò)45戶且每月超過(guò)15戶的，超過(guò)45戶的部分按照每戶100元給予獎(jiǎng)勵(lì)；連續(xù)三個(gè)季度超額完成表現(xiàn)優(yōu)秀的副隊(duì)長(zhǎng)進(jìn)入各市縣隊(duì)長(zhǎng)的后備人選；所管轄片區(qū)信貸員平均每人每月15戶以上的，每人獎(jiǎng)勵(lì)100元；平均每人每月10戶以上的，每人扣罰100元；副隊(duì)長(zhǎng)（個(gè)人）每季度未達(dá)到30戶，不足30戶的部分按照每戶50元進(jìn)行處罰；連續(xù)三個(gè)月（一季度）不足30戶且平均每月不足10戶的，留職查看三個(gè)月，副隊(duì)長(zhǎng)職務(wù)撤換為代副隊(duì)長(zhǎng)職務(wù)；留職查看三個(gè)月的處分期間不足30戶且平均每月不足10戶的，解除勞動(dòng)關(guān)系；隊(duì)長(zhǎng)所轄信貸員平均每人每月15戶以上的，每人獎(jiǎng)勵(lì)50元；平均每人每月不足10戶的，每人扣罰50元；每季度未達(dá)到15戶，不足15戶的部分按照每戶50元進(jìn)行 處罰；連續(xù)三個(gè)月（一季度）不足15戶且平均每月不足5戶的；所轄市縣小額信貸部信貸員平均每季度每人每月不足10戶的，建議撤銷隊(duì)長(zhǎng)職務(wù)；市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人所轄信貸員平均每人每月15戶以上的，每人獎(jiǎng)勵(lì)30元；平均每人每月不足10戶的，每人扣罰30元；所轄小額信貸部信貸員平均每季度每人每月不足10戶的，由總部負(fù)責(zé)另行考核。四、考核組織領(lǐng)導(dǎo)考核由總部業(yè)務(wù)發(fā)展部、綜合部和稽核部聯(lián)合進(jìn)行考核，陳奎明主任任組長(zhǎng)，小組成員為各市縣小額信貸部隊(duì)長(zhǎng)。（3）各市縣小額信貸部周例會(huì)、小額信貸總部視頻會(huì)議以及市縣聯(lián)社會(huì)議等要求：周例會(huì)要求在15分鐘前簽到并按要求坐好；其他會(huì)議要求在20分鐘前簽到并按要求坐好。二、考核范圍、考核對(duì)象及考核內(nèi)容（一）考核范圍小額信貸總部（劃分各市縣片區(qū)）；各市縣小額信貸部；（二）考核對(duì)象小額信貸技術(shù)員（以下簡(jiǎn)稱“信貸員”）小額信貸部副隊(duì)長(zhǎng)（以下簡(jiǎn)稱“副隊(duì)長(zhǎng)”）小額信貸部隊(duì)長(zhǎng)（以下簡(jiǎn)稱“隊(duì)長(zhǎng)”）小額信貸總部市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人（以下簡(jiǎn)稱“市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人”）（三）考核內(nèi)容客戶（婦女）發(fā)展數(shù)量農(nóng)戶信息采集數(shù)量利息回收率本金回收率出勤三、考核標(biāo)準(zhǔn)客戶（婦女）發(fā)展數(shù)量（1）信貸員每月15戶，每季度45戶；（2）副隊(duì)長(zhǎng)（個(gè)人）每月10戶，每季度30戶；所管轄片區(qū)信貸員每月每人平均10戶，每季度每人平均30戶；（3）隊(duì)長(zhǎng)為每月5戶、每季度15戶；所管轄片區(qū)信貸員每月每人平均10戶，每季度每人平均30戶；（4）市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人個(gè)人不做此項(xiàng)考核；農(nóng)戶信息采集系統(tǒng)信貸員和副隊(duì)長(zhǎng)每人每月22戶，每季度66戶；隊(duì)長(zhǎng)和市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人個(gè)人不做此項(xiàng)考核。參考文獻(xiàn)：[1] [J].改革與開(kāi)放，2014（21）.[2] [J].商，2015（28）.[3] [J].行政事業(yè)資產(chǎn)與財(cái)務(wù)，2016（17）.[責(zé)任編輯：王 鑫]第二篇：海南省農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)考核辦法海南省農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)考核辦法為了又好又快的促進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，打造一支優(yōu)質(zhì)高效的小額信貸團(tuán)隊(duì)，根據(jù)省聯(lián)社和小額信貸總部的有關(guān)文件和會(huì)議精神，特制定本考核辦法。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，可以幫助許多貧困人口脫離貧困，對(duì)于國(guó)家的發(fā)展而言具有極其重要的意義。首先要做的就是提高對(duì)于農(nóng)村人口的教育，相關(guān)宣傳部門一定要加大宣傳，培養(yǎng)信用的意識(shí)，而且必須建立健全農(nóng)村地區(qū)的信用機(jī)制，對(duì)每一個(gè)貸款人員的信用水平都要有一定的掌握，建立信用檔案并進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)。因?yàn)槲覈?guó)的小額信貸業(yè)務(wù)起步較晚，而且還具有許多不完善的地方，所以政府對(duì)其進(jìn)行干預(yù)也是一種必要的行為，但是政府相關(guān)部門一定要掌握好尺度，過(guò)度的干預(yù)只會(huì)阻礙小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，有競(jìng)爭(zhēng)才會(huì)有發(fā)展的動(dòng)力，所以不光要對(duì)農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)提供支持，還要對(duì)其他的金融機(jī)構(gòu)予以支持，使各種金融?C構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多樣性，促成市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)的局面，只有這樣才能提高小額信貸業(yè)務(wù)的總體水平。好處就表現(xiàn)在農(nóng)村信用社具有一定的安全性和可靠性，而壞處就是這種壟斷的地位不利于農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù)相關(guān)的資料顯示，我國(guó)農(nóng)村信用社的貸款利率太低，相比較于其他的發(fā)展中國(guó)家的小額信貸貸款利率而言，我國(guó)農(nóng)村信用社的小額信貸貸款利率要比其他發(fā)展中國(guó)家低出十幾個(gè)百分點(diǎn)，貸款利率如此之低，也就造成了現(xiàn)如今的農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的低收益困境，長(zhǎng)此以往，就會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生消極的影響。這種高成本困境也是農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的重要發(fā)展困境之一。還有一點(diǎn)必須要重視的