【正文】 (4)在我國,窮人獲貸難是事實(shí),但并非沒有任何獲貸機(jī)會(huì),這一事實(shí)一定程度上使得目前階段難以推行市場(chǎng)利率。即要求專為窮人提供小額信貸及綜合技術(shù)服務(wù)的操作機(jī)構(gòu)應(yīng)在一定時(shí)期內(nèi)(一般3年~5年)用自身的收入彌補(bǔ)支出而實(shí)現(xiàn)盈虧平衡,而不能永久性依賴于某一組織及人士。小額信貸扶貧目標(biāo)對(duì)象是貧困人口無爭(zhēng)議,且達(dá)到共識(shí)。小額信貸的目的可以是盈利,也可以是扶貧,而小額信貸扶貧的目的只能是扶貧。它們相互聯(lián)系、相互補(bǔ)充,構(gòu)成了該扶貧系統(tǒng)的有機(jī)整體。農(nóng)村信用社開展的小額信貸項(xiàng)目如何能吸取政府主導(dǎo)型項(xiàng)目的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免“被迫應(yīng)付”或“一哄而上”兩種傾向所造成的問題；如何借鑒成功小額信貸的經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新金融工具和運(yùn)作方式；如何確立合理的利率政策；如何解決貧富兼顧的問題；如何化解歷史包袱重、資產(chǎn)質(zhì)量低對(duì)項(xiàng)目的負(fù)面影響等。例如，利率政策；小額信貸是否現(xiàn)在就要規(guī)范、如何規(guī)范；應(yīng)有什么樣的準(zhǔn)入制度、退出制度、監(jiān)管制度等。例如，小額信貸的利率問題，對(duì)此人們有不同的觀點(diǎn)。同時(shí)，各類項(xiàng)目又在發(fā)揮其自身的優(yōu)勢(shì)和功能。對(duì)不符合貸款條件應(yīng)向申請(qǐng)人闡明理由。勞動(dòng)密集型小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)按照原國家經(jīng)貿(mào)委、國家計(jì)委、財(cái)政部和國家統(tǒng)計(jì)局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號(hào)）規(guī)定執(zhí)行。復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。除了方便、快捷、服務(wù)好，中京信安小額信貸堅(jiān)持服務(wù)貧困農(nóng)戶。段應(yīng)碧有一句話講得非常好:“窮人是需要貸款的,而且窮人也是講信用的。最大的沖突是與銀行管理?xiàng)l例的沖突。因此,CFPA的總體運(yùn)營成本相對(duì)較低,每開設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)的啟動(dòng)經(jīng)費(fèi)只需10萬元。”段應(yīng)碧如是說。據(jù)初步統(tǒng)計(jì),農(nóng)戶平均每貸款1000元,還本付息后還可以凈賺600元人民幣以上的現(xiàn)金。他們首先找到國家開發(fā)銀行(以下簡(jiǎn)稱“國開行”),國開行對(duì)CFPA的扶貧小額信貸非常重視,到福建寧德了解CFPA扶貧小額信貸的情況。另一方面,發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。但實(shí)施的效果不好,政府色彩和雙重領(lǐng)導(dǎo)等問題,致使項(xiàng)目貸款質(zhì)量不高。尤努斯的孟加拉國“窮人的銀行家”,因其致力于“從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展”,從而獲得了該年度諾貝爾和平獎(jiǎng)。而服務(wù)于農(nóng)村金融的農(nóng)村信用合作社又長期虧損,處于資不抵債的狀態(tài)。簡(jiǎn)單地說,我們的做法就是先在縣里設(shè)立一個(gè)叫農(nóng)戶自立服務(wù)社的小機(jī)構(gòu),然后在村里的農(nóng)民中間挑選一些信貸員,按照中國扶貧基金會(huì)設(shè)立的一套制度進(jìn)行管理,將資金交給農(nóng)民信貸員去放貸并按時(shí)負(fù)責(zé)收款,CFPA負(fù)責(zé)監(jiān)管?！狈龀中Ч@著CFPA的小額信貸不僅為農(nóng)戶提供貸款支持,幫助他們發(fā)展種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等,還免費(fèi)為農(nóng)戶提供法律、生產(chǎn)技術(shù)和經(jīng)營管理等方面的培訓(xùn),告訴農(nóng)戶怎么把錢花在刀刃上。還要了解夫妻感情和家里人對(duì)他從事這項(xiàng)工作是否支持,如果家庭和睦,說明她比較適合做這個(gè)工作。機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)平衡由于CFPA在縣設(shè)的分支機(jī)構(gòu)人員較少,包括負(fù)責(zé)人,財(cái)務(wù)人員和信貸員一共也就10～15個(gè)人。這樣,CFPA的小額信貸就可以再覆蓋20多個(gè)縣了。因?yàn)橹袊F(xiàn)行金融監(jiān)管制度是為城市金融服務(wù)設(shè)計(jì)的制度,與農(nóng)村特有的現(xiàn)狀之間存在著嚴(yán)重不適癥?！睘樨毨мr(nóng)戶注入發(fā)展的資金血液，說起來容易，做起來很難?！眲⒍恼f，資本金不足仍然制約著發(fā)展，“貧困農(nóng)戶貸款需求是非常大的，我們迫切希望各級(jí)政府、社會(huì)各界加大對(duì)我們的資金支持。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時(shí)并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記、取得合法有效《營業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核承諾擔(dān)保。人們欣喜地看到，中國的小額信貸事業(yè)在發(fā)展壯大。既然是研討會(huì)，就要提倡“百花齊放、百家爭(zhēng)鳴”的“雙百”方針和氛圍。在這里拋磚引玉，提及幾個(gè)問題，這只是我們認(rèn)為從總體上或一般意義上所應(yīng)考慮和解決的部分重要問題。這也是中國與一些幾乎同步開始發(fā)展小額信貸活動(dòng)國家的差距所在。起初僅是作為一種特殊的信貸方式,以特定地區(qū)(低收入者相對(duì)集中區(qū))為區(qū)域,建立一種目標(biāo)完全不同于傳統(tǒng)銀行的金融制度,在特殊的信貸傳遞制度和條件下,直接向本國或地區(qū)的目標(biāo)群體(低收入者)尤其是低收入的婦女及農(nóng)村貧困婦女提供穩(wěn)定持續(xù)的生產(chǎn)性經(jīng)營貸款及綜合技術(shù)服務(wù),旨在使千千萬萬低收入者獲得自我就業(yè)和發(fā)展的機(jī)會(huì),促使其走向自我生存和發(fā)展道路。小額信貸與小額信貸扶貧首先在資金的投放額度和投放形式上是相同的。尤其要重視如何吸取國內(nèi)外小額信貸成功的經(jīng)驗(yàn)和加強(qiáng)借款成員的組織、培訓(xùn)和管理等問題,旨在防止不必要的問題產(chǎn)生。因此,倘若小額信貸扶貧項(xiàng)目能從根本上解決以往扶貧中存在的問題,事實(shí)上會(huì)比單純追求實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)利率及盈虧平衡更有現(xiàn)實(shí)意義。在我國,小額信貸能否大規(guī)模推廣及持續(xù)發(fā)展,政府及有關(guān)部門是否支持和項(xiàng)目是否真正有助于窮人等要比單純追求盈虧平衡重要得多。四．問題的原因、經(jīng)濟(jì)、歷史、自然及其文化背景特征各不相同,其社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和發(fā)展程度亦不盡相同,因此,任何成功的國際經(jīng)驗(yàn)都不可能完全照搬。貧困人口的經(jīng)營能力、償還能力和風(fēng)險(xiǎn)能力決定其信貸傳遞方式應(yīng)不同于一般信貸制度,這一特性界定了貧困婦女是較適中的借款人。況且,在小額信貸扶貧領(lǐng)域中,許多成效是無法直接用貨幣計(jì)價(jià)的。實(shí)踐表明,以區(qū)域開發(fā)為主征的扶貧政策及措施的貫徹實(shí)施,無疑對(duì)增加當(dāng)?shù)馗骷?jí)政府的財(cái)政收入以及地區(qū)經(jīng)濟(jì)整體增長起到重要的作用。綜上所述，從總體上說，中國小額信貸事業(yè)正在克服困難中發(fā)展壯大，任重而道遠(yuǎn)。六是資金來源的制約。利率的設(shè)定針對(duì)低收入群體，如何做到公正?實(shí)行低利率政策，在實(shí)踐中誰能貸到錢?誰不能貸到錢?怎么監(jiān)控?機(jī)構(gòu)能正常和可持續(xù)運(yùn)行嗎?較高的利率似乎是“不公正”的，但窮人能貸到錢，又能承受商業(yè)利率，富人搶奪資金資源的現(xiàn)象就會(huì)減少，尋租現(xiàn)象也會(huì)減少，腐敗現(xiàn)象也會(huì)降低，窮人“等、靠、要”的觀念和“借錢不還”的錯(cuò)誤觀念也易于改變，經(jīng)營機(jī)構(gòu)也可不賠錢。因此，一方面，我們?yōu)橹袊☆~信貸的發(fā)展而歡欣鼓舞；另一方面，我們也應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到它所面臨的種種困難和挑戰(zhàn)。企業(yè)及合伙經(jīng)營貸款程序（一）貸款申請(qǐng)。對(duì)符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實(shí)際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員?！敝泻娃r(nóng)信總經(jīng)理劉冬文介紹說，截至9月底，項(xiàng)目覆蓋13個(gè)省52個(gè)縣的部分貧困鄉(xiāng)村，累計(jì)貸款總額20多億元，還款率超過99%，農(nóng)戶每貸款1000元，平均可以增加600元的凈收入。要解決這個(gè)問題就必須創(chuàng)新,建立起既符合現(xiàn)代金融規(guī)律,又符合農(nóng)村特點(diǎn)的新型體制。但這與銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的小額貸款公司必須在縣級(jí)注冊(cè),且CFPA的股份不能超過10%又是相左的。段應(yīng)碧說:“我們的要求是,CFPA不能賺錢,但要讓信貸員賺錢,要覆蓋成本,包括貸款農(nóng)戶的意外保險(xiǎn)。放款不給報(bào)酬,只有貸款本金回收上來之后,才有提成收入。因?yàn)檫€款記錄不良,就意味著不能再貸款了。2008年1月和2009年10月,CFPA又先后從渣打銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行分別獲得了2000萬貸款和2億元人民幣批發(fā)貸款授信。這些農(nóng)戶居住過于分散,需要的貸款額度又很小,單筆貸款通常是幾百塊錢到幾千塊錢,銀行信貸員翻山越嶺考察他,最后才貸出去幾千塊錢,成本就顯得太高了。事實(shí)證明,這種通過國家扶貧貸款直接貼息的做法是需要改進(jìn)的。與其他商業(yè)性小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行不同,CFPA的小額信貸只為貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù),并且不以營利為目的。中國的扶貧小額信貸之路究竟應(yīng)該怎么走?段應(yīng)碧會(huì)長告訴記者,中央要求金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村的信貸,改善農(nóng)村金融服務(wù)。CFPA摸索了十余年的小額信貸扶貧項(xiàng)目,就是希望對(duì)中國的小額信貸之路做一個(gè)有意義的探索,搞出一個(gè)切實(shí)可行的、符合農(nóng)村特點(diǎn)的為一般農(nóng)戶、貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的有效模式。這樣做,有效地排除了非貧困農(nóng)戶從中借款的問題,形成了一個(gè)自動(dòng)瞄準(zhǔn)的新機(jī)制。各分支機(jī)構(gòu)的信貸員全部都是在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村公開招聘的農(nóng)民。CFPA的小額信貸,一般是以村為單位集中收放款?！爸挥胸?cái)政給我們出資本金,我們才能在擴(kuò)大規(guī)模的同時(shí)控制現(xiàn)在的結(jié)構(gòu),以保證扶貧小額信貸不變味。這嚴(yán)重阻滯了小額信貸扶貧項(xiàng)目的推廣與復(fù)制,使他們?cè)谠圏c(diǎn)過程中越來越多地碰到工商、稅務(wù)和金融等各監(jiān)管部門的質(zhì)疑,也無法享受國家有關(guān)針對(duì)支農(nóng)貸款的扶持政策,如貸款貼息和稅收減免等政策。中國扶貧基金會(huì)15年小額信貸扶貧實(shí)踐，充分驗(yàn)證了這一點(diǎn)。貧困農(nóng)戶信貸需求越來越大，政府貼息的扶貧信貸資金供不應(yīng)求，一般商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)貧困農(nóng)戶不經(jīng)濟(jì)，眾多商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)也離他們?cè)絹碓竭h(yuǎn)。符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。（三）人力資源和社會(huì)保障部門審查。第四篇：中國小額信貸發(fā)展10年中國小額信貸十年杜曉山社會(huì)科學(xué)出版社 杜曉山*本論文集是繼1996年《中國農(nóng)村小額信貸扶貧的理論和實(shí)踐》一書后，我們編輯出版的第二本關(guān)于中國小額信貸發(fā)展理論和實(shí)踐的記錄文獻(xiàn)。與會(huì)人數(shù)120余人，收到論文、調(diào)研報(bào)告、文章達(dá)80多篇。我們是否可以多考慮如何應(yīng)對(duì)中國小額信貸發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)問題，目的是為了推動(dòng)中國小額信貸事業(yè)更健康、更蓬勃地發(fā)展。由這些因素派生出的問題是：項(xiàng)目機(jī)構(gòu)管理效率的低下；內(nèi)部監(jiān)管的薄弱；資產(chǎn)質(zhì)量(還貸