【正文】 職人員擔(dān)保。這樣做,有效地排除了非貧困農(nóng)戶從中借款的問題,形成了一個自動瞄準(zhǔn)的新機制。凡是好吃懶做、賴賬不還錢的人是不會有誰愿意和他組成聯(lián)保小組,自然也就被這個機制排除在貸款群體之外。實際上,信貸員對放出的每筆貸款,事先都了解貸款的用途和效果。據(jù)初步統(tǒng)計,農(nóng)戶平均每貸款1000元,還本付息后還可以凈賺600元人民幣以上的現(xiàn)金。段應(yīng)碧說:“凡是貸款的農(nóng)戶,沒有人愿意丟掉自己的信譽等級。而且如果五戶聯(lián)保小組中有一戶未按時還貸,也就意味著其余四戶誰都不能貸款。這些壞賬主要集中在貴州的六枝縣,是早年政府實施項目時的遺留問題。能保持如此好的貸款質(zhì)量,主要得益于我們采取了許多與現(xiàn)代金融機構(gòu)完全不同的、但卻能控制風(fēng)險、降低成本的創(chuàng)新措施和方法。各分支機構(gòu)的信貸員全部都是在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村公開招聘的農(nóng)民。人選定之后,我們還要去拜訪這戶人家,看看他家是否整潔,如果這人家里很干凈,就說明這個人能干,如果家里亂七八糟的,就說明這個人不適合。正因為這些因素,使得信貸員們非常珍惜這一工作機會,并自覺地遵守項目操作流程?！倍螒?yīng)碧如是說。CFPA給每位信貸員的底薪很少,薪酬完全與其回收的貸款額度掛鉤。CFPA對信貸員實行承包責(zé)任制,多勞多得,大大激勵了信貸員的工作主動性和責(zé)任心。遇到農(nóng)忙時節(jié),他們往往是早上七點鐘以前或晚上七點鐘以后才開始入戶工作。CFPA的信貸員平均每人管理400個貸款客戶,最多的可達800多個客戶。CFPA的小額信貸,一般是以村為單位集中收放款。由于對貸款農(nóng)戶采取的是分期還款方式,所以,信貸員每天單獨收款總額一般不會超過1萬元,加上當(dāng)?shù)剞r(nóng)民把信貸員視為“財神”處處加以保護,因此,至今未有項目資金丟失或被盜搶的惡性事件發(fā)生。信貸員平時都在走村入戶,不需要專門的辦公地點,在縣城也只要三間辦公室就可以。因此,CFPA的總體運營成本相對較低,每開設(shè)一家分支機構(gòu)的啟動經(jīng)費只需10萬元。現(xiàn)在,新開設(shè)的縣級操作機構(gòu)一般在運行兩年后就可以實現(xiàn)自我財務(wù)平衡,收入覆蓋支出。貸款利率控制在12%以下,盈利控制在2%以下。按照CFPA目前的工作能力和流程要求,如果資金充足,完全可以在三年時間內(nèi)將這種可持續(xù)運轉(zhuǎn)模式推廣到中國的100個縣?！鄙矸莶缓戏?大規(guī)模推廣將面臨舊機制的阻滯段應(yīng)碧認(rèn)為,解決農(nóng)村一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶貸款難的問題,只有走公益性的小額信貸機構(gòu)這條路,別的路很難走得通?！爸挥胸斦o我們出資本金,我們才能在擴大規(guī)模的同時控制現(xiàn)在的結(jié)構(gòu),以保證扶貧小額信貸不變味。段應(yīng)碧表示,“如果財政部拿出兩個億作資本金,那么,政府財政資金的放大效應(yīng)可以使我們從銀行貸出4個億的資金。如果財政部拿出十個億作資本金,CFPA的小額信貸就可以擴大到一百個縣。最大的沖突是與銀行管理條例的沖突。為了規(guī)范項目運作和籌集更多項目資金,根據(jù)銀行的建議,CFPA成立一家全資擁有的中和農(nóng)信項目管理有限公司。如果CFPA在項目縣注冊小額貸款公司,勢必會大大增加運行成本。CFPA的中和農(nóng)信公司不以營利為目的,只要公司收入能覆蓋銀行貸款利息和基層機構(gòu)的操作成本就行,而公司總部費用主要由基金會來承擔(dān)。目前,CFPA已形成了比較完善、適合中國農(nóng)村特點、可以大規(guī)模推廣和復(fù)制的小額信貸運作模式。這嚴(yán)重阻滯了小額信貸扶貧項目的推廣與復(fù)制,使他們在試點過程中越來越多地碰到工商、稅務(wù)和金融等各監(jiān)管部門的質(zhì)疑,也無法享受國家有關(guān)針對支農(nóng)貸款的扶持政策,如貸款貼息和稅收減免等政策。CFPA的小額信貸模式比尤努斯做得更難。隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展,我們看到,近年來國家有關(guān)部門為市場不斷推出了一些先行先試的政策。段應(yīng)碧有一句話講得非常好:“窮人是需要貸款的,而且窮人也是講信用的。按城市工商業(yè)制定的現(xiàn)代金融制度,不符合農(nóng)村的情況,所以就很難為農(nóng)村服務(wù),很難解決一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶貸款難問題?！钡诙盒☆~信貸能走多久小額信貸能走多久？10月17日是國際消除貧困日。隨著農(nóng)村低保制度的全面建立，農(nóng)民的生存和溫飽問題基本解決，扶貧開發(fā)告別以解決溫飽為主要任務(wù)的階段?！坝辛?，沒資金，沒奔頭”是很多貧困農(nóng)戶的共同困境。中國扶貧基金會15年小額信貸扶貧實踐，充分驗證了這一點?！叭绾胃梅?wù)處于農(nóng)村信貸低端市場的貧困農(nóng)戶，對新階段扶貧工作非常關(guān)鍵。一般商業(yè)性金融機構(gòu)不愿涉足太深。除了方便、快捷、服務(wù)好，中京信安小額信貸堅持服務(wù)貧困農(nóng)戶。“近年來，我國農(nóng)村金融快速發(fā)展，但貧困農(nóng)戶的信貸需求整體上還是正規(guī)商業(yè)性金融機構(gòu)的服務(wù)盲區(qū)，而我們專注于貸給貧困農(nóng)戶有作用的錢，在項目縣很好地填補了這個盲區(qū)。公益性小額信貸如何走得更好更遠(yuǎn)改革開放以后，小額信貸在我國曲折發(fā)展，將近30年。其中基本都是商業(yè)性小額貸款公司?！半S著扶貧開發(fā)工作的深入推進，貧困農(nóng)戶利用扶貧信貸資金脫貧致富的越來越多，需求也越來越大。貧困農(nóng)戶信貸需求越來越大，政府貼息的扶貧信貸資金供不應(yīng)求，一般商業(yè)性金融機構(gòu)服務(wù)貧困農(nóng)戶不經(jīng)濟，眾多商業(yè)性小額貸款機構(gòu)也離他們越來越遠(yuǎn)。近年來，我們就先后從國家開發(fā)銀行、渣打銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和北京銀行批發(fā)貸款，有效緩解了資本金不足難題，雙方共同合作緩解貧困農(nóng)戶貸款難?！钡谌盒☆~信貸貸款對象登記失業(yè)人員。復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。農(nóng)村富余勞動力。高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。大學(xué)生“村官”。華僑農(nóng)林場人員。符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營的企業(yè)。勞動密集型小企業(yè)。勞動密集型小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)按照原國家經(jīng)貿(mào)委、國家計委、財政部和國家統(tǒng)計局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號）規(guī)定執(zhí)行。合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項目，適當(dāng)擴大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機構(gòu)根據(jù)借款人實際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。貸款期限一般不超過2年，借款人提出展期且擔(dān)保人或擔(dān)保機構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。（一）貸款申請。（二）社區(qū)、工會、共青團、婦聯(lián)等組織推薦。（三）人力資源和社會保障部門審查。采取抵押擔(dān)保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經(jīng)辦銀行。擔(dān)保機構(gòu)收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進行實地考察，擔(dān)保機構(gòu)承諾擔(dān)保后，將申請人有關(guān)資料一并報送當(dāng)?shù)亟?jīng)辦銀行審定。對不符合貸款條件應(yīng)向申請人闡明理由。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營實體）的申請人持相關(guān)材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請，填寫貸款申請表。需提供以下材料：復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件、農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；小額擔(dān)保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件（加蓋本企業(yè)公章）。貸款項目企劃書；驗資報告。第四篇：中國小額信貸發(fā)展10年中國小額信貸十年杜曉山社會科學(xué)出版社 杜曉山*本論文集是繼1996年《中國農(nóng)村小額信貸扶貧的理論和實踐》一書后，我們編輯出版的第二本關(guān)于中國小額信貸發(fā)展理論和實踐的記錄文獻。而且，它也是種種觀點和理論碰撞的記錄。1996年時，中國的小額信貸還僅僅是星星之火，主要還是那些國際機構(gòu)資助的小額信貸項目在活動。同時，各類項目又在發(fā)揮其自身的優(yōu)勢和功能。然而，我們也應(yīng)認(rèn)識到，與國際小額信貸運動相比，我們還處于發(fā)展的初級階段，理念、理論和實踐水平都還有一定的差距，更何況現(xiàn)代國際小額信貸運動本身就是一個新生事物。我們的責(zé)任和任務(wù)是繼續(xù)勇于直面挑戰(zhàn)，克服困難，鞏固成績，擴大戰(zhàn)果，爭取中國小額信貸事業(yè)的成功。首先，中央銀行政策制定部門作為主辦方之一召開大型國際小額信貸學(xué)術(shù)研討會，在中國還是第一次，說明央行對小額信貸問題的重視程度。其次，與小額信貸有關(guān)的各方都參加了會議。與會人數(shù)120余人，收到論文、調(diào)研報告、文章達80多篇。再次，這次研討會是一系列研討會中的一次，我們還將繼續(xù)這項活動。在會上，大家暢所欲言、言無不盡，甚至有對立觀點的爭論，真正起到了增進認(rèn)識、互相啟發(fā)、提高水平、促進發(fā)展的目的。例如，小額信貸的利率問題，對此人們有不同的觀點。小額信貸的利率高或低到底有什么樣的利弊，哪個利大?哪個弊大?這是一個如何認(rèn)識和選擇的問題，或如何彌補弊端和不足的問題，也是一個涉及遵循市場規(guī)律和實施政府干預(yù)兩者的關(guān)系及彼此如何協(xié)調(diào)的問題。當(dāng)然，這一結(jié)果會使窮人在增收角度或扶貧優(yōu)惠角度受到影響，但得到的是一種持續(xù)有效的服務(wù)。市場經(jīng)濟和政府干預(yù)政策如何體現(xiàn)是合理，這是值得我們繼續(xù)探討的課題。而且，也要分清小額信貸適用于什么樣的貧困群體。我們是否可以多考慮如何應(yīng)對中國小額