【正文】 保證金，這些保證金畢竟數(shù)額有限，如果存在幾個(gè)會(huì)員同時(shí)提取較大數(shù)額貸款，并且還款周期較長(zhǎng)，那么后來(lái)借款的會(huì)員資金來(lái)源就得不到保證。所以，只適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較高水平的地方發(fā)展，推廣面較為狹隘。在糧價(jià)特別是飼料糧上好原料——早稻谷價(jià)格比較低迷的情況下，只有通過飼養(yǎng)生豬轉(zhuǎn)化，農(nóng)民才能從“種田80畝，難以養(yǎng)家糊口”的困境中解脫出來(lái)。為解決當(dāng)?shù)卮迕駥?duì)資金的需求，2001年湘潭農(nóng)信社邁出了農(nóng)村小額信貸探索的第一步，通過資信評(píng)定確定了不同檔次的無(wú)擔(dān)保抵押貸款。并且農(nóng)信社不同于傳統(tǒng)銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)工作模式，存貸款業(yè)務(wù)一切以農(nóng)事周期為核心，不同產(chǎn)業(yè)、不同貸款對(duì)象不同對(duì)待。3戶農(nóng)民結(jié)成的“貸款擔(dān)保圈”產(chǎn)生的信用，可以獲得總額15萬(wàn)元的小額貸款。（三）山西省——以山西臨縣扶貧基金會(huì)模式和山西平遙縣小額信貸公司為例山西臨縣扶貧基金會(huì)模式山西臨縣扶貧基金會(huì)由經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村創(chuàng)立。貸款形式以家庭為單位，每戶最高只能貸五千，每筆貸款一般在幾百元至一千元之間，最多不超過五千元，借款期限一般在6個(gè)月至1年，最長(zhǎng)不超過2年?；饡?huì)貸款采取家庭成員聯(lián)合簽字，共同貸款的方法來(lái)保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時(shí)在場(chǎng)共同簽字，達(dá)不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯(lián)合簽字，不需要他人擔(dān)?；蚱渌?cái)產(chǎn)擔(dān)保。山西省平遙縣小額信貸公司模式山西省平遙縣素有經(jīng)商傳統(tǒng)，是歷史上晉商崛起的搖籃。在此基礎(chǔ)上，2005年山西省平遙縣響應(yīng)中國(guó)人民銀行啟動(dòng)的第一批小額信貸試點(diǎn)活動(dòng)，成立了全國(guó)首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。該公司成功最主要是借鑒國(guó)外小額貸款經(jīng)驗(yàn)，探索本公司小額信貸發(fā)展的獨(dú)特模式。調(diào)查內(nèi)容包括申請(qǐng)者資金及其來(lái)源、固定資產(chǎn)、負(fù)債、市場(chǎng)營(yíng)銷、生產(chǎn)管理、個(gè)人品行和個(gè)人健康等多種因素，而不是簡(jiǎn)單的要求擔(dān)保抵押。（四）河南省——以河南省虞城縣政擔(dān)企銀模式為例河南省虞城縣結(jié)合本地情況開展“政擔(dān)企銀”融資擔(dān)保模式，該模式主要是政府注資成立擔(dān)保公司+企業(yè)入股擔(dān)保公司+股東企業(yè)內(nèi)部聯(lián)保+金融機(jī)構(gòu)授信放貸的新型擔(dān)保信貸模式。該模式的特點(diǎn)：一是擔(dān)保公司有政府作為依托，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)同程度較高，銀企合作意愿較強(qiáng)；二是企業(yè)入股，有利于擔(dān)保公司實(shí)行公司化運(yùn)作、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)；三是公司不以贏利為目的，互助擔(dān)保費(fèi)用較少，企業(yè)融資成本低；四是貸款企業(yè)均為公司股東，可以促使企業(yè)審慎使用信貸資金，提高經(jīng)營(yíng)效益；五是擔(dān)保公司在企業(yè)融資過程中承擔(dān)著資金再分配作用，有助于強(qiáng)化擔(dān)保公司的監(jiān)督管理職能和企業(yè)之間的互助聯(lián)保意思。具體做法是：具有獨(dú)立法人資格或民事行為能力的經(jīng)營(yíng)企業(yè)，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，有較好信譽(yù)，繳納一定的資本金后即可申請(qǐng)成為公司股東?；鹬饕獊?lái)源于兩部分，一部分是政府注資，一部分是企業(yè)入股。存在的共同問題及原因分析（一）小額信貸農(nóng)村政策性扶持制度較少，有效監(jiān)管不力小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低，決定了農(nóng)村貸款必須具有一定的政策性質(zhì)。目前，小額信貸機(jī)構(gòu)資金主要來(lái)源于捐贈(zèng)、股東注冊(cè)資本和不超過2個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)的融資，并且融資不超過總資產(chǎn)的50%等，這些都限制了小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，致使其無(wú)法滿足農(nóng)村農(nóng)民日益增長(zhǎng)的對(duì)資金的需求。所以自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等較大，風(fēng)險(xiǎn)難控。但是一直以來(lái)，整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境體系不健全，違約現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。信用已成為了影響小額信貸甚至整個(gè)農(nóng)村金融發(fā)展的最大障礙，建立健全信用環(huán)境體系，對(duì)于建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于和諧社會(huì)發(fā)展已是刻不容緩的必要之舉。雖然我國(guó)早已經(jīng)過了產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確、政企分開的一系列改革，但是公司內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵(lì)約束等方面仍存在薄弱環(huán)節(jié)，小額信貸機(jī)構(gòu)尚缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行較高的利率水平是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的必然要求。就有關(guān)資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。貸款期限一般是1年，每周必須還2％，年底連利息一并還清，來(lái)一年再借。而且，鄉(xiāng)村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉(xiāng)村銀行從商業(yè)資源中獲得了越來(lái)越多的可借貸資金，對(duì)低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。其在總行下設(shè)立省級(jí)辦事處，并設(shè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)整個(gè)小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)管、制定系統(tǒng)的政策和業(yè)務(wù)管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關(guān)部門的關(guān)系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。（三）贊比亞銀保聯(lián)合模式贊比亞的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新出一些適合小農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，如“Zyonse金融產(chǎn)品組合”，該產(chǎn)品由商業(yè)銀行提供信貸融資，由保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、生產(chǎn)信貸和抵押擔(dān)保。小額貸款得到了保險(xiǎn)公司的擔(dān)保，提高了銀行對(duì)農(nóng)戶的貸款發(fā)放率，既支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展。隨著時(shí)間的推移，國(guó)家應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，出臺(tái)相關(guān)支持且與小額信貸相匹配發(fā)展的法律法規(guī)，并逐步承認(rèn)小額信貸農(nóng)村金融的合法地位，大力支持小額信貸發(fā)展，并進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，整頓和完善農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造一片天地。在資金能夠保障安全的前提下，盡可能開辟資金來(lái)源多元化，為小額信貸的發(fā)展注入“血液”。小額信貸業(yè)務(wù)的提高很大程度上取決于業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)素質(zhì)和知識(shí)水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時(shí)，農(nóng)戶作為借款人也需要了解新技術(shù)，學(xué)會(huì)如何應(yīng)對(duì)市場(chǎng)不斷調(diào)整自己的種植和養(yǎng)殖規(guī)模及生產(chǎn)方式，所以全面提高小額信貸雙方素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)二者的培訓(xùn)有其必要意義。小額信貸機(jī)構(gòu)可以和農(nóng)戶協(xié)商，由農(nóng)戶出資或者二者按一定比例共同出資購(gòu)買商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并確定小額信貸機(jī)構(gòu)為第一收益人，這樣可以在遇到自然災(zāi)害和人為造成貸款逾期不還或無(wú)力償還時(shí)把小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，更加有利小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，也有利減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)；開創(chuàng)分期還款，減小農(nóng)戶一次性還款壓力。開創(chuàng)分期，分季還款方式，既能夠幫助農(nóng)戶強(qiáng)化貸款早還的觀念，也能夠緩解農(nóng)戶一次結(jié)清的壓力，防范小額信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。完善農(nóng)村信用體系，既要制定維護(hù)社會(huì)信用的相關(guān)法律法，規(guī)范信用評(píng)級(jí)，也要宣揚(yáng)模范信用形象，樹立誠(chéng)信為本的思想。農(nóng)村小額信貸的積極作用近年來(lái)，農(nóng)村小額信貸取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)想到業(yè)務(wù)逐步實(shí)現(xiàn)了拓展，在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。商業(yè)銀行法要求借款人必須提供有效地抵押和擔(dān)保，這對(duì)廣大的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)顯然是難以做到的，但廣大農(nóng)戶確實(shí)又需要得到銀行支持，如何解決這一矛盾？農(nóng)村小額信貸政策的實(shí)施，很好地解決了農(nóng)民貸款方式的真空問題，既考慮到了農(nóng)民的實(shí)際狀況，又為發(fā)放農(nóng)村小額信貸的機(jī)構(gòu)提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意義。（2）一定程度上滿足了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，不斷激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種潛能。（3）小額貸款有利于扶持低收入群體，縮小貧富差距，促進(jìn)社會(huì)的和諧和穩(wěn)定。二、農(nóng)信社開展小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題我國(guó)自從在1992年引進(jìn)小額信貸這種方式以后，我國(guó)農(nóng)村小額信貸已經(jīng)走過了17年的歷程。它在我國(guó)的扶貧事業(yè)中發(fā)揮著舉足輕重的作用，為成千上萬(wàn)的貧困人口提供貸款，幫助他們實(shí)現(xiàn)脫貧致富，緩解了貧困地區(qū)金融市場(chǎng)貨幣供求矛盾，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在發(fā)展的過程中一些矛盾和問題己經(jīng)顯現(xiàn)出來(lái)，阻礙了農(nóng)信社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。一方面，不少地方對(duì)小額信貸的思想認(rèn)識(shí)不夠或出于自身利益的考慮，貫徹落實(shí)不積極不主動(dòng)。同時(shí)，不少農(nóng)信社主任熱衷于放大額貸款，緣由是能從中得到實(shí)惠，而發(fā)放小額信貸牽涉到千家萬(wàn)戶，不僅工作量大，而且自身利益少。另一方面，有些地方工作簡(jiǎn)單化，片面強(qiáng)調(diào)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)而放松貸款審核、發(fā)放程序，導(dǎo)致貸款責(zé)任人不明確，有的地方甚至把推廣農(nóng)戶小額信貸和創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作當(dāng)作一次性“活動(dòng)”來(lái)搞，使推廣農(nóng)戶小額信貸和信用村(鎮(zhèn))建設(shè)性質(zhì)發(fā)生變質(zhì)，工作難已持久。（2）貸款利率相對(duì)較低，也影響了農(nóng)信社發(fā)放小額信貸的積極性。但農(nóng)信社在執(zhí)行過程中，過多受政府的干預(yù)，將小額信貸當(dāng)作扶貧貸款發(fā)放，較少考慮利率上的要求，有的甚至連本錢歸還都很難得到保障。因?yàn)樾☆~信貸單筆貸款的數(shù)額很小，成本費(fèi)用率較高，存在著其利息收入能否抵償成本費(fèi)用開支的問題，一旦不能抵償成本，農(nóng)信社便會(huì)缺乏開展小額信貸的內(nèi)在動(dòng)力，小額信貸的可持續(xù)性也會(huì)受到影響。目前，不少人仍然習(xí)慣性地認(rèn)為小額信貸是扶貧手段而不是金融服務(wù)。的確，小額信貸在經(jīng)濟(jì)生活中的產(chǎn)生確實(shí)源于扶貧之目的，尤其是 1999 年之后，我國(guó)政府也開始采用小額信貸以其扶貧直接到戶，回收率高等特征，被普遍認(rèn)為是最成功的扶貧方式。這種信貸方式己經(jīng)由過去的單一扶貧手段轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂衅毡橐饬x的作用于廣大農(nóng)村的金融服務(wù)方式，這一認(rèn)識(shí)的變化關(guān)系到整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題。農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶自然人為對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的貸款。另一方面，按照農(nóng)村的傳統(tǒng)習(xí)慣和經(jīng)營(yíng)意識(shí)，農(nóng)民較為保守，擔(dān)心貸款到期無(wú)法償還，一般情況下都不會(huì)借款，農(nóng)信社又規(guī)定原欠貸款的農(nóng)戶要借新貸款必須還清舊貸款本息，這樣，借款的人一般都是那部分有社會(huì)活動(dòng)能力的人，而那些忠厚的低收入群體缺少信貸支持，這就限制了農(nóng)信社小額信貸目標(biāo)群體選擇空間，使小額信貸失去了開辦的初衷。從當(dāng)前發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的情況來(lái)看，各農(nóng)信社一般配備 1 ～ 2 名專職信貸人員，而每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶一般都在一千戶以上，多的達(dá)到 4 ～ 5 千戶，如果按 10% 的農(nóng)戶得到小額貸款的支持，農(nóng)戶最多的要達(dá)到 400 ～ 500 戶，平均一名信貸員要負(fù)責(zé) 200 多戶，從貸款的調(diào)查到發(fā)放，都顯得力不從心，遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的貸款需求，直接影響了農(nóng)戶小額信貸工作的開展。目前，許多農(nóng)信社的資金缺口越來(lái)越大。農(nóng)信社既面臨著支付性風(fēng)險(xiǎn)，又要滿足支農(nóng)資金需要，資金問題最終成為農(nóng)信社推廣農(nóng)戶小額信貸的核心問題。農(nóng)戶小額信貸的性質(zhì)，與資金運(yùn)營(yíng)的基本原則有所沖突，使農(nóng)戶小額信貸難以形成良性循環(huán)，發(fā)展缺乏后勁（1）貸款的安全性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性相沖突。（2）信用擔(dān)保方式在中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系中要保障資金安全操作非常困難。信譽(yù)低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶對(duì)資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶在簽約前會(huì)隱瞞自己的信息。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對(duì)信用村的建立做表面文章。（3）小而分散的經(jīng)營(yíng)模式存在缺陷。分散放貸，固然是分散了一定的風(fēng)險(xiǎn)。（4）忽視質(zhì)量，片面追求規(guī)模和速度。農(nóng)信社把小額信貸作為一項(xiàng)中心來(lái)抓，層層制定了嚴(yán)格的指標(biāo)任務(wù)，造成一些基層農(nóng)信社片面強(qiáng)調(diào)小額信貸的推廣面和推廣速度，不按操作規(guī)程辦事，放松了信用等級(jí)評(píng)定的標(biāo)準(zhǔn)和條件，對(duì)農(nóng)戶的調(diào)查、建檔和資信評(píng)定隨意編造評(píng)定，人為地加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，表面上看，農(nóng)戶小額信貸一片繁榮，但如不及時(shí)糾正偏差，則會(huì)影響小額信貸的健康發(fā)展。三、促進(jìn)農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展的對(duì)策針對(duì)農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析，為了保證農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)能夠良性發(fā)展，通過對(duì)制約其發(fā)展的種種因索的分析，提出促進(jìn)我國(guó)農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展的對(duì)策如下：（一）完善農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)因?yàn)槿绻r(nóng)村信用社的所有權(quán)主體不明確，就沒有人對(duì)其進(jìn)行認(rèn)真的監(jiān)督和管理，也不會(huì)有人制定規(guī)范化的金融信貸政策保證其良性發(fā)展，社會(huì)目標(biāo)就可能凌駕于信用社的金融信貸目標(biāo)之上，信用社的金融信貸業(yè)務(wù)便難以開展。因此，必須明確農(nóng)村信用社的所有權(quán)主體，保持信用社管理的獨(dú)立性和積極性，監(jiān)督自己的金融信貸業(yè)務(wù)。（二）要為農(nóng)村信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)制定支持性政策和措施農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，帶有一定的公共產(chǎn)品的特性；農(nóng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，需要國(guó)家的支持和保護(hù)。如，對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)行稅收方面的優(yōu)惠；給信用社更加靈活的貸款政策，等等。因此，我們要積極探索，尋求切實(shí)可行的支持與保護(hù)政策，讓小額信貸成為信用社賺錢的業(yè)務(wù)，保證小額信貸的良性發(fā)展。在目前農(nóng)業(yè)比較效益低的情況下，還要制定公平合理的政策，保證農(nóng)村信用社的資金不流失，從而保證其開展小額信貸業(yè)務(wù)的資金來(lái)源，否則，僅僅靠中央銀行再貸款是難以維持其良性發(fā)展的。類似地，提供或加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)教育和醫(yī)療保健設(shè)施，能夠強(qiáng)農(nóng)村貧困者的生產(chǎn)能力，這是他們最主要的財(cái)富。（四）要為信用社小額信貸業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造條件小額信貸產(chǎn)生于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，采用的是一種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作方式，是一種向貧困人口提供市場(chǎng)幫助的方法。因此，必須進(jìn)一步加快農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐，減少行政干預(yù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響，真正讓市場(chǎng)規(guī)律發(fā)揮作用。（五）要明確農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的目標(biāo)目前農(nóng)民缺少的不僅僅是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，農(nóng)民，特別是一些貧困農(nóng)民還需要其他生產(chǎn)消費(fèi)性貸款，他們還需要從事一些非農(nóng)產(chǎn)業(yè)來(lái)解決就業(yè)問題，以提高收入水平。國(guó)際上小額信貸主要將其服務(wù)的對(duì)象(即目標(biāo)人群)限制為貧困人口，特別是貧困人口中的婦女。（六）要建立保證貸款償還的機(jī)制小額信貸由于主要貸款給農(nóng)戶，面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，