【正文】 ，對小額信貸的可持續(xù)發(fā)展有著重大意義。以上幾個方面共同導致了成本的提高和壞賬比例的增加。以此為前提，小額信貸項目在尋求獨立化的制度創(chuàng)新的過程中，不可避免地會與傳統(tǒng)管理制度發(fā)生沖突。另一個方面，我國小額信貸內(nèi)部管理體系也不完善，決策權(quán)和執(zhí)行權(quán)集中于少數(shù)個人手中，缺乏必要的監(jiān)督機制，離建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相制衡的組織系統(tǒng)還有很大的距離。而多數(shù)小額信貸機構(gòu)缺乏完善的權(quán)、責、利相結(jié)合的激勵機制，很大程度上限制了員工的創(chuàng)造性和主動性，從而不能從最大程度上控制成本與風險。小額信貸的高風險是由其服務對象所決定的。比較常用的做法是直接發(fā)放信用貸款或者采取農(nóng)戶聯(lián)保。另外，由于小額信貸在扶貧中大多數(shù)用于種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)以及其他與自然條件密切相關的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營，自然災害也使小額信貸的回收存在較大風險。以上分析的兩個癥結(jié)都在一定程度上體現(xiàn)了小額信貸的兩大目標既相互統(tǒng)一又相互沖突的特性。從某種程度上說，也是對政府行為范圍和市場行為范圍的一次重新界定。對于小額信貸外部經(jīng)濟的成本分擔問題，小額信貸正的外部性決定了純市場經(jīng)濟的、完全競爭條件下的資源配置無法達到帕累托最優(yōu)。解決方案無外乎津貼、企業(yè)合并以及明確產(chǎn)權(quán)幾種方法。這種補貼以不強行規(guī)定小額信貸機構(gòu)的貸款利率為前提。這一思路能否達到目的的兩個關鍵點是：財政貼息的份額必須適度，要兼顧補貼貧困群體和對信貸機構(gòu)工作人員提供正面激勵兩個目標；對扶貧項目的界定與資格審查必須規(guī)范、有操作性，防止小額信貸的客體偏離扶貧目標。對于小額信貸的成本與風險控制難題，主要通過以制度創(chuàng)新來完善內(nèi)部管理機制、實行有效的風險控制措施和培育社會信用三個方面來解決。其次考慮以靈活的運作管理方式來提高運作效率和加強扶貧效果。除了大部分機構(gòu)采取的小組聯(lián)保以外，還可采取適量的個人信用擔保、保證金擔保、信用社區(qū)擔保等符合實際的擔保方式。加強小額貸款項目的論證和管理以盡量減少貸款損失，并建立有效的壞賬補償機制。針對小額貸款建立有效的約束機制，對分散的小額貸款進行嚴格管理，消除因小額貸款因管理力量不足帶來的隱患。以上兩個方面互為前提、相互補充，在一定程度上能解決一些困擾在我國小額信貸發(fā)展過程中的深層次問題。第二篇：小額信貸在我國的發(fā)展山東財經(jīng)大學燕山學院學士學位論文目錄一、引言.........................................錯誤！未定義書簽。（一）中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程................................2（二）小額信貸可持續(xù)發(fā)展對我國的意義............................3（三）小額信貸的成功經(jīng)驗介紹....................................3四、目前我國小額信貸存在的問題及成因..............................4（一）小額信貸機構(gòu)經(jīng)營管理的問題................................4（二）缺乏資金來源..............................................4（三）小額信貸機構(gòu)生存發(fā)展的政策環(huán)境問題........................5五、推進小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策..................................5（一）小額信貸機構(gòu)..............................................5（二）解決資金問題..............................................5（三）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境..........................6 結(jié)束語.............................................................6 參考文獻...........................................................7山東財經(jīng)大學燕山學院學士學位論文山東財經(jīng)大學燕山學院學士學位論文我國小額貸款公司的發(fā)展問題及其對策摘要隨著改革開放的不斷深入發(fā)展，我國小額貸款公司也取得了快速的發(fā)展，數(shù)量巨大，但是在地域差異明顯，發(fā)展不平衡。本研究旨在探討小額貸款小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，更提供充足豐富的理論依據(jù)為了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。關鍵字 小額貸款；瓶頸；可持續(xù)發(fā)展一、引言近幾年，金融機構(gòu)開展小額信用貸款和學生貸款下崗工人的小額貸款等業(yè)務，在生活工作中產(chǎn)生了廣泛的影響,促進城市和農(nóng)村就業(yè)健康的發(fā)展,和國民經(jīng)濟的發(fā)展起到了積極的推動作用?，F(xiàn)有農(nóng)村金融和小額信貸正規(guī)不能足以解決中國農(nóng)村金融面臨的困境，必須以改革開放和農(nóng)村金融市場，商業(yè)資本投資的引入，對商業(yè)性小額信貸的發(fā)展。促進農(nóng)村的發(fā)展，學習國外的成功經(jīng)驗，國外近年來，中國農(nóng)村小額信貸業(yè)務得到了快速發(fā)展。本課題以小額信貸原則和相關理論問題為指，分析了國內(nèi)小型貸款的現(xiàn)狀，從而促進小額信貸機構(gòu)更好地為社會服務，促進社會和經(jīng)濟的發(fā)展。此外，對可持續(xù)發(fā)展的小額貸款的研究，具有重要的現(xiàn)實意義：它有利于提高小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展；有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距，提高低收入群體收入；可以促進資源配置，市場的發(fā)展，促進農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟增長。尤努斯在一個村對42名最窮的農(nóng)戶進行每人貸款27美元的小額實驗，隨后逐步建立起孟加拉國鄉(xiāng)村銀行————“格萊明銀行”（簡稱GB）。為了促進經(jīng)濟的快速發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)的銀行和其他金融機構(gòu)投入大量的補貼資金到農(nóng)村地區(qū)。此后，這些國家繼續(xù)探討近年來發(fā)展的新途徑，越來越受到世界各國的重視改善他們的經(jīng)濟狀況為窮人提供社會條件，對低收入的人作為生產(chǎn)經(jīng)營擴大小額信貸的支持，以提高他們的創(chuàng)業(yè)啟動資金融通方式的經(jīng)濟地位和經(jīng)濟快速發(fā)展。它通過提高低收入者的經(jīng)濟狀況，可以大大增加了社會有效需求作為一個整體，并促進社會生產(chǎn)和經(jīng)濟發(fā)展的投資。1993七月，社會的農(nóng)村發(fā)展研究所中國科學院學習格萊珉小額信貸模式（GB模型），專項貸款和國內(nèi)扶貧資金的外國機構(gòu)使用，在河南，河北的試點，山西和其他省份。三、我國小額信貸的發(fā)展情況及現(xiàn)狀（一）中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程小額信貸是在上個世紀末進入我國，作為一個快速的扶貧，特殊信貸業(yè)務已經(jīng)得到了廣泛的應用，實踐證明小額信貸是快速解決貧困，促進就業(yè)的最有效途徑。小額信貸量范圍為一千元以上，十萬元以下。隨著中國的小額信貸業(yè)務發(fā)展的擴張已經(jīng)逐漸發(fā)展成為高收入的人使用。銀行在資本方面具有絕對的優(yōu)勢，為銀行的可持續(xù)融資提供了豐富的資源。小額信貸是一個低收入城市和農(nóng)村金融服務的服務對象的小規(guī)模的方式，隨著社會和經(jīng)濟的發(fā)展，小額信貸機構(gòu)越來越受到各方面的重視，如下圖所示：山東財經(jīng)大學燕山學院學士學位論文圖31 小額貸款公司的歷史沿革（二）小額信貸可持續(xù)發(fā)展對我國的意義信息不對稱是指：每個人都有不同的信息交易。在實際生活中，由于這種信息不對稱的現(xiàn)象存在，使得資源無法達到有效的科學配置，信息不對稱現(xiàn)象會導致“逆向選擇”以及“道德風險”，從而導致了資源的浪費。2有助于合約的有效執(zhí)行小額信貸是指在一定區(qū)域內(nèi)，在小的弱勢群體的融資貸款的形式。信任又可以分為制度信任和人際關系信任，然而制度信任較人際關系信任來說，有著一些難以避免的缺點和漏洞，這就需要人際關系的信任來進行補充。3是增加農(nóng)村資金供給的有效途徑政府的貸款政策，通過積極的宣傳，讓農(nóng)民了解政策，消除農(nóng)民的顧慮，開拓第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民的貸款需求。銀行通過傳單，介質(zhì)分布等，向農(nóng)民宣傳，解釋一般農(nóng)村小額信用貸款的區(qū)別，讓農(nóng)民了解小額信貸的政策和程序，為農(nóng)民著想的真實感受的小額信貸。多少貸款網(wǎng)點反映貸款需求的數(shù)量，這也反映了發(fā)展貸款。在我們看來，不應該因為需求少不設立網(wǎng)點應增加網(wǎng)點，隨著經(jīng)濟和社會的發(fā)展需要農(nóng)村小額貸款不可避免地增加，因此一個可持續(xù)的小額信貸業(yè)務的發(fā)展能有效增加農(nóng)村地區(qū)的貨幣供應，客戶服務目標。農(nóng)村小額信貸的利率低，利潤的折扣和其它激勵措施使銀行貸款甚至不愿意借。山東財經(jīng)大學燕山學院學士學位論文其次，對農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要，制定相應的政策來引導和促進農(nóng)村發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將帶來更多的貸款需求，貸款也促進第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而形成一個良性循環(huán)。而提高農(nóng)民素質(zhì)，提高他們的信用等級，讓小額貸款成為農(nóng)民和銀行的優(yōu)惠政策。然而，由于種種原因，小額貸款的問題上還存在一些困難，主要問題是小農(nóng)戶的需求，信用不高，缺乏必要的信托貸款，大銀行的利潤低風險，推動落實不到位。四、目前我國小額信貸存在的問題及成因（一）小額信貸機構(gòu)經(jīng)營管理的問題社會和法律地位不明確，公司很難有效地保護自己的利益。由于法律地位不明確，在諸多限制的操作，使小的貸款公司往往失去了機會。目前，出臺政策，審批程序復雜，嚴格準入條件，同時還有一個多部門的領導和監(jiān)督，措辭不及時，效率低的現(xiàn)象。缺乏專業(yè)的管理，需要治理結(jié)構(gòu)有待改善。小額貸款公司是一個高風險的行業(yè)，沒有高水平的管理團隊，沒有嚴格的財務管理制度，公司必然制約企業(yè)的發(fā)展。（二）缺乏資金來源相比國外信用機構(gòu)和國外小額信貸還可以吸收存款（吸收公眾存款的可能，它可能是存款的一員），屬于銀行的范疇。第二，中國的小額貸款公司的主要資金來源為自有資金，雖然規(guī)定不超過50%的資金為銀行的股權(quán)資本，但銀行機構(gòu)獲得融資更加困難，資金來源單一，更多的杠桿率低，和豐富的國外小額信貸資金來源，更高的杠桿。這LED的小額信貸資金嚴重缺乏。從這個角度看，我國的小額信貸公司或許是一個過渡形態(tài)，如下圖所示：山東財經(jīng)大學燕山學院學士學位論文圖41：小額貸款公司實收資本和貸款余額（三）小額信貸機構(gòu)生存發(fā)展的政策環(huán)境問題目前，小額信貸在活躍的私人資本的激活起著至關重要的作用，拓寬融資渠道，增加社會資本的供給，優(yōu)化資本配置，促進良性競爭。特殊的法律和法規(guī)的發(fā)展，明確其法律地位。隨著國家多次調(diào)整銀行存款準備金率，由于中小企業(yè)融資渠道狹窄，難以獲得合適的融資，小額貸款公司有效地解決問題，及時緩解資金短缺的局面，搞活民營資本市場。五、推進小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策（一）小額信貸機構(gòu)基本上是小額貸款的一個小的形式，因為它是一種貸款，必然也會有貸款的基本要求，這是不同的從社會救助的性質(zhì)和補貼的扶貧項目。例如在東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和在中國西部經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，這兩個地區(qū)的弱勢群體也截然不同，所以要對此區(qū)別開來，畢竟小額貸款目標群體定位的差異性，直接影響到還款率。商業(yè)小額信貸的政策環(huán)境有利于發(fā)展需要從利率，稅收，可持續(xù)發(fā)展，技術(shù)方面的組織推動創(chuàng)新。然而，由于對小額信貸業(yè)務的限制量，往往不能滿足其資金需求。以農(nóng)戶購建一棟蔬菜大棚為例，按目前臨猗市場價格計算，建一棟蔬菜大棚大約需要資金68萬元，再加上人工工資、籽種、肥料等約需要2萬元，從構(gòu)建大棚到啟動運作需要投資810萬元，如按上述限額授信，仍有相當大的資金缺口。所以在加強小額信貸資金的供給能力問題是刻不容緩。小額信貸的成功關鍵在于利率水平，合理的小額貸款的利率可以滿足農(nóng)民的需求，同時保證銀行的盈利能力。農(nóng)業(yè)項目投資大，速度慢，高風險、投資回收期長等特點，和一年期限的失業(yè)貸款小額信貸服務期限最長只有兩年。而且，不利于反映真實的信用質(zhì)量；不利于金融機構(gòu)安排資金，提高資金使用效率；更具針對性和有效的財務影響的決定。（三）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境1．建立完善的法律保障體系2002年底，人民銀行下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》，對小額擔保貸款發(fā)放的對象、數(shù)額、期限、擔保及貼息等作出了明確規(guī)定。第二，由于自然氣候因素，市場因素的影響，存在很大的潛在風險，特別是農(nóng)業(yè)，種植業(yè)和其他行業(yè)，由自然災害或市場動蕩的影響，往往失去一切。第三，小額貸款公司不能吸收公眾存款，依靠外部資金注入，缺乏可持續(xù)的資金，影響小額信貸的發(fā)展。2．不斷完善小額信貸機構(gòu)的準入和退出機制小額信貸機構(gòu)準入條件目前太高，程序復雜，甚至從實際情況出發(fā)，準入條件應該回歸到由國家銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會提出的標準，或略高，必須層層加碼。相關部門應建立和完善小額貸款公司和機構(gòu)的監(jiān)管體系，根據(jù)國家經(jīng)濟發(fā)展的需要和實際管理能力，對小額貸款公司的科學規(guī)劃和發(fā)展的數(shù)量，按照“誰批準成立，誰負責，誰處理的風險”，切實承擔小額貸款公司的監(jiān)管責任。在監(jiān)管方面，應繼續(xù)完善進入和退出機制、小額信貸機構(gòu)，玻利維亞和其他國家的經(jīng)驗可以借鑒，并通過商業(yè)銀行吸收合并非政府組織小額信貸機構(gòu)，或允許條件成熟時進入銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)框架，經(jīng)營小額信貸項目或機構(gòu)無法從市場指南它的順利退出。在中國，該國人口的一個農(nóng)民占多數(shù)，借鑒國外的經(jīng)驗，小額信貸的實施，是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的正確的措施。主要的問題是家庭信貸需求不高，缺乏必要的信托貸款，大銀行的利潤低風險，推動落實不到位。類似于國外的情況，大多數(shù)的小額信貸機構(gòu)接受一定程度的規(guī)制。政策性銀行，農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)的，由銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)在銀行法律監(jiān)管模式。同時，應進一步優(yōu)化的激勵和約束機制，處理感情吸引優(yōu)秀的企業(yè)文化，促進公司健康發(fā)展，使小額貸款公司在為“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資服務中發(fā)揮更積極的作用，讓小額信貸更好的服務于社會主義現(xiàn)代化建設。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民生產(chǎn)中占據(jù)著重要的地位，要想使中國經(jīng)濟有質(zhì)的飛躍，就必須要首先發(fā)展農(nóng)業(yè)。故而對農(nóng)民的小額貸款制度就顯得尤為重要。我國在完善農(nóng)村金融服務、推廣小額信貸方面可以借鑒孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗，包括：建立以專門服務“三農(nóng)“為宗旨的農(nóng)村金融機構(gòu)，改變沒有抵押不能放款的做法，嘗試組建貸款中心和貸款小組以保證高水平的還款率等等。尤努斯博士的證明也可以被看做是一種顛覆，因為在他之前，經(jīng)濟學界的主流觀點是：富人比窮人更講信用。他解釋說：因為富人有財產(chǎn)，要承擔風險，所以他只能更講信用；而窮人沒有財產(chǎn)，不必承擔風險，所以沒有信用?？傊?，在現(xiàn)實世界，你越有錢，越能貸到更多的款；反之，如果你沒有錢，你就貸不到款。正是在這樣的信念的支配下，自1976年開始，尤努斯博士從借貸27美元給42個赤貧農(nóng)婦起步，其推動創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，已經(jīng)發(fā)展成為擁有近四百萬借款者(96%為婦女)、1277個分行、12546個員工、貸款總額達40