【正文】 好處的話，其必然會退出小額信貸市場。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實踐。通過對湖北省某市農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風(fēng)險與收益進行實證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點，其結(jié)論為：從風(fēng)險的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險成本因素在內(nèi)。 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費、資產(chǎn)評估費、招待費等，也不需要承擔(dān)國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險”，克服了金融機構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農(nóng)業(yè)必須進行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。山西省臨汾市農(nóng)戶自2001年以來，在農(nóng)村信用社的支持下，通過“公司十農(nóng)戶”的模式，～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。武漢新洲區(qū)農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達850萬元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，促進了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。三大主要矛盾——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎” 日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5 147億元，占總貸款額的37%，已由19 542家信用社資不抵債，占機構(gòu)總數(shù)的55%。央行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來說確實還需要時間和勇氣。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會有越來越多。 單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾（1）期限。由于農(nóng)信社自身資金實力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。小額信貸的利率問題是其能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過高，則會加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。（3）金額。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。但是，但從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經(jīng)濟行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會成本。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)更是如此，因為發(fā)達地區(qū)小額信貸資金機會成本會很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來看，呈現(xiàn)出上升趨勢，從2003年的2 900萬增加到2004年的3 400萬，%。三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路 探索科學(xué)的運行機制——科學(xué)設(shè)計農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實際需求的貸款額。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應(yīng)至少能維持農(nóng)戶整個生產(chǎn)周期的資金投入量。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁給了社會的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險的互助原理。實踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。按照微觀經(jīng)濟學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。同時，進一步加大對農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構(gòu)進入農(nóng)村小額信貸市場。 [M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，.[J].理論導(dǎo)刊，2004（9）[J].中國農(nóng)村信用合作，2002（2）——現(xiàn)象剖析與走向探索[M].北京：中國金融出版，2004第三篇：農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展研究農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展研究中文摘要：長期以來，由于農(nóng)業(yè)特有的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融市場普遍面臨著市場失靈，商業(yè)性金融機構(gòu)及傳統(tǒng)的信貸方式不將農(nóng)業(yè)和農(nóng)民視為理想融資對象的現(xiàn)象。本文從農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的概念入手，結(jié)合著我國農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及瓶頸，提出了加強農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的幾點建議。小額信貸作為一種有效的扶貧和金融發(fā)展手段，惠及不能提供抵押和擔(dān)保而難以獲得正規(guī)金融機構(gòu)貸款的貧民和微型企業(yè)，在扶貧和推動經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了巨大作用。二、我國農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀自七十年代孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建了小額貸款的模式以來，對貧困人口提供小額貸款已經(jīng)成為各國扶貧工作的一個最重要的手段。我國于1994年初至1996年1 0月這一階段，借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額信貸模式，探索通過小額信貸途徑解決信貸扶貧資金脫離貧困戶的問題。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強調(diào)小額信貸的扶貧作用，并于同年7月頒布了《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》。其后，國家及中國人民銀行先后發(fā)文指導(dǎo)和頒布各種條例，正式承認(rèn)了農(nóng)村信用社開展小額信貸的合法性，確立了小額信貸在今后農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重要地位和貧困農(nóng)戶脫貧致富的重要手段。農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款的增幅明顯放緩，小額信貸的發(fā)展遭遇困境。究其原因，是由于小額信貸發(fā)放的減少。三、我國農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展的瓶頸 信用社人力資源不足農(nóng)村信用社人力資源的不足主要表現(xiàn)在員工的素質(zhì)低下和人數(shù)較少兩個方面。在信用社中，具有大專及以上學(xué)歷的員工還不到總?cè)藬?shù)的10%，并且大部分忙于日常業(yè)務(wù)的處理，缺少對小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的培訓(xùn)；過去農(nóng)村信用社大批業(yè)務(wù)骨干在其與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”時被農(nóng)業(yè)銀行調(diào)走；同時，個別信貸員平時不注意政治思想、業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，法制意識、制度觀念淡薄，缺乏職業(yè)道德，在“情”與“利”面前不能正確把握自己，視制度為兒戲，不惜鋌而走險發(fā)放大量違規(guī)、違紀(jì)貸款，給信用社小額信貸資金造成一定風(fēng)險。信用社機構(gòu)較多，但是每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點配置的人數(shù)大多數(shù)控制在7人左右，其中信貸人員一般是每個單位3個人，這樣很難對千家萬戶的服務(wù)對象情況了解透徹。 易受自然條件的影響，抗風(fēng)險能力差由于農(nóng)村信用社的貸款主要投向農(nóng)業(yè)，使其經(jīng)營與農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系緊密。特別是小額農(nóng)貸大多用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、小型加工業(yè)等，一旦遇到自然災(zāi)害或收成不好的年景，便會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重影響。 現(xiàn)行貸款分類方法存在缺陷目前，我國的信用社大都實行以期限管理為基礎(chǔ)的“一逾兩呆”貸款分類法，將貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款。而此種分類法的主要缺陷是：（1）對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的識別滯后。（2）標(biāo)準(zhǔn)寬嚴(yán)不一，不利于衡量貸款的真實質(zhì)量。（3）容易造成農(nóng)村信用社收益的錯誤估算。對呆賬準(zhǔn)備金的規(guī)定，又使信用社經(jīng)營成本低估。同時，壞賬難以及時沖銷，貸款損失難以及時彌補，這意味著信用社真實資本減少。 小額信貸管理體制不健全農(nóng)村信用社小額信貸管理體制不健全主要體現(xiàn)在：（1）貸款審查監(jiān)控漏洞，貸款質(zhì)量管理要求貸款應(yīng)堅持“三查”制度，即貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查。（2）責(zé)任追究制度尚未落實到位，在農(nóng)村信貸出現(xiàn)問題的時候往往是不了了之，沒有對過失人進行相應(yīng)的處罰，難以起到警戒的作用，直接影響了信貸人員的工作態(tài)度，信貸人員對信貸風(fēng)險的產(chǎn)生及防范不會高度重視。但是由于前幾年中國人民銀行體制改革以及農(nóng)村信用社的規(guī)范工作，中國人民銀行的監(jiān)管工作還不能及時跟上，在一定程度上存在監(jiān)管不力的情況。作為信貸員，首先要發(fā)揚走村串戶的背包精神，置身于群眾中間，認(rèn)識農(nóng)民，了解農(nóng)民，鞏固多年來與農(nóng)民建立起的“魚水”之情。 建立農(nóng)業(yè)保險、保障制度通過建立農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)和開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，使借款人在遭受自然災(zāi)害時能夠得到補償，增強其還