【正文】 一、農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求現(xiàn)狀分析羅城縣是個(gè)典型的農(nóng)業(yè)大縣。借款的來(lái)源主要分為三種，第一種是向親朋好友和鄰居借款，68%的農(nóng)戶傾向于向親朋鄰居借款，因?yàn)檫@種方式一般不需要利息或者是較少的利息，也不需要擔(dān)保人，無(wú)需繁雜的手續(xù)，方便快捷，但這種借款一般是急需用款，且金額不大。在借款的數(shù)額上，農(nóng)戶的借款數(shù)額基本上在5萬(wàn)元以下，其中1000元以下的占10%，1000元～5000元之間的占44%，5000元1萬(wàn)元的占28%，而農(nóng)戶借款數(shù)額在1萬(wàn)元～5萬(wàn)元的占18%。但生產(chǎn)性信貸需求是農(nóng)戶最主要的信貸需求?？偨Y(jié)起來(lái)，制約農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的主要因素主要有以下幾個(gè)方面：，農(nóng)戶面臨著較高的金融約束羅城縣的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開通有三農(nóng)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，但手續(xù)和條件都非常的苛刻?？傊枰獡?dān)?；虻盅?、程序復(fù)雜、需支付利息等成為農(nóng)戶不到信用社等金融機(jī)構(gòu)貸款的原因。，影響小額信貸的可持續(xù)發(fā)展近年來(lái)，由于有些農(nóng)戶信用觀念淡薄，時(shí)不時(shí)會(huì)有賴債、甩債、逃債等現(xiàn)象的發(fā)生，失信行為比較嚴(yán)重。，對(duì)信用社等金融機(jī)構(gòu)的了解和信任度不高由于深受傳統(tǒng)意識(shí)和觀念的影響，許多農(nóng)戶在生產(chǎn)、教育、醫(yī)療等方面遇到資金困難的時(shí)候，都沒(méi)有意識(shí)到可以通過(guò)信用社等經(jīng)融機(jī)構(gòu)貸款，大部分農(nóng)戶還是采取非正規(guī)借款渠道，這些落后觀念和意識(shí)的轉(zhuǎn)變需要政府等機(jī)構(gòu)加大宣傳的力度，使更多的農(nóng)戶了解和掌握關(guān)于小額信貸方面的基本知識(shí)。為了緩解這個(gè)難題，可以采取以下一些措施。，改善農(nóng)村信用環(huán)境根據(jù)一些地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，可以在羅城縣的行政村中選出一個(gè)具有代表性的村莊來(lái)創(chuàng)建信用村活動(dòng)。，提高地方政府和農(nóng)戶對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)羅城縣的金融機(jī)構(gòu)要向羅城縣政府和廣大農(nóng)民大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的意義、政策和要求，提高當(dāng)?shù)卣蛷V大農(nóng)民的認(rèn)識(shí)，爭(zhēng)取得到他們的大力支持，并爭(zhēng)取在市場(chǎng)信息上為農(nóng)戶提供最新的技術(shù)幫助，為農(nóng)戶小額信用貸款的推廣創(chuàng)造良好的運(yùn)行環(huán)境，使這項(xiàng)得民心工程能持久、深入、健康地發(fā)展。重中之重就是要加強(qiáng)客戶信用等級(jí)評(píng)定工作，對(duì)借款人進(jìn)行科學(xué)合理的信用評(píng)級(jí)是規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，在發(fā)放貸款前的調(diào)查時(shí)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況，財(cái)務(wù)狀況和管理情況進(jìn)行全面分析，然后對(duì)分析結(jié)果進(jìn)行量化，根據(jù)分值來(lái)確定借款農(nóng)戶的信用等級(jí)；其次，要制定合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，減少農(nóng)戶還貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)受到自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重制約。通過(guò)多年的實(shí)踐，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信用貸款作用的宣傳、貸款的發(fā)放與管理等方面都積累了不少經(jīng)驗(yàn)，但農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展過(guò)程中仍存在諸多問(wèn)題亟待解決和完善。二、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因（一）自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小額貸款的對(duì)象基本上農(nóng)民，農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢(shì)群體，受自然及市場(chǎng)影響較大，存在著較大的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸的扶貧對(duì)象，一般都缺少有效資產(chǎn)作為抵押品。農(nóng)信社要在支持三農(nóng)和可持續(xù)兩大目標(biāo)間尋求平衡。（三）貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全，貸款管理滯后貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。三、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施（一）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制由于農(nóng)業(yè)的投入效益低下，農(nóng)村信用社只得以高成本、低收入的方式向農(nóng)戶投放貸款，而鑒于農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)著農(nóng)村金融主力軍的作用，國(guó)家應(yīng)從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農(nóng)村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款前必須嚴(yán)把調(diào)查關(guān)。繼續(xù)深化內(nèi)部機(jī)制改革，強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)，消除風(fēng)險(xiǎn)管理的漏洞。因?yàn)橘J款一經(jīng)發(fā)放，其使用權(quán)即轉(zhuǎn)移給借款人。農(nóng)村信用社通過(guò)大力開展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，在農(nóng)戶心中樹立起了良好的形象，既對(duì)農(nóng)民脫貧致富、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極支持作用，也拓展農(nóng)村信用社資金投放渠道，改善了農(nóng)村信用社自身的經(jīng)營(yíng)效益，是信用社主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)服務(wù)“三農(nóng)”的一種進(jìn)步。四、農(nóng)村小額信貸的前景農(nóng)戶小額信用貸款作為我國(guó)農(nóng)村信貸管理體制的重大變革，是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與金融支農(nóng)到戶的有機(jī)結(jié)合。（四）制落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化貸后檢查制度貸后檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。組織評(píng)信小組，對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)結(jié)果達(dá)成一致后，由評(píng)信小組成員簽名確認(rèn)，明確責(zé)任，并聯(lián)責(zé)清收。農(nóng)村信用社和“三農(nóng)”共同成長(zhǎng)才是我們發(fā)展的目標(biāo)。一方面農(nóng)戶貸款額度小、對(duì)象廣、分布散，行業(yè)雜，而信用社信貸工作人員力量不定，削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的到期清收。有的信貸員在放貸中，只采取聽(tīng)村組干部對(duì)貸款農(nóng)戶的口頭介紹，看村組干部報(bào)來(lái)的殘缺不全的基礎(chǔ)資料，甚至憑貸款戶近年還貸感覺(jué)等。如此以來(lái)，貸款能否收回很大程度上依賴于承貸農(nóng)戶的現(xiàn)金流狀況以及個(gè)人信用。這些風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性的特點(diǎn)，加上貸款對(duì)象點(diǎn)多面廣，一旦遇上，農(nóng)戶貸款就難以清收，農(nóng)業(yè)的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。（二）信貸人員在發(fā)放貸款時(shí)審查不嚴(yán)，有些借款人假借他人之名與金融機(jī)構(gòu)簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無(wú)法追回?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 小額信貸農(nóng)村信用社作為我國(guó)農(nóng)村合作金融的主要組織形式，必須立足于農(nóng)村，結(jié)合自身的特點(diǎn)，選擇適合自己的信貸管理原則和操作規(guī)律。參考文獻(xiàn)：[1][J].改革與戰(zhàn)略,2007(2).[2][J].時(shí)代經(jīng)貿(mào),2008(9).[3][J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2005(28).[4][M].北京:中國(guó)時(shí)代經(jīng)濟(jì)出版社,：李斌（1989），男，廣西省羅城人，西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院研究生，研究方向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理；謝靜靜（1988），女，黑龍江省伊春人，西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院研究生，研究方向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理；魯蓓蓓（1987），貴州省六盤水人，西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院研究生，研究方向農(nóng)村與區(qū)域發(fā)展。為了小額信貸能更好的發(fā)揮作用，政府應(yīng)該對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的建立和運(yùn)作提供支持，這個(gè)扶持既包括資金方面的扶植，也包括法律制度方面的保障等。其重要意義在于通過(guò)政府、村委會(huì)、農(nóng)信社、農(nóng)戶的“四位一體”，利用村委會(huì)、村支部和部分村民代表的人緣地緣優(yōu)勢(shì)，幫助農(nóng)信社解決在發(fā)放農(nóng)戶小額信貸中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，并借此促進(jìn)農(nóng)村信用的重建。各類金融機(jī)構(gòu)都要積極支持農(nóng)村改革發(fā)展，并且要放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的小額信貸和微型金融服務(wù)。如果政府能采取一些措施來(lái)緩解農(nóng)戶貸款困難的境況，比如說(shuō)發(fā)放低息或無(wú)息農(nóng)業(yè)貸款，鼓勵(lì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款等，則農(nóng)戶資金的需求會(huì)在一定程度上相應(yīng)的增大，不斷地滿足農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求。隨著壞賬率和不良資產(chǎn)率的上升，這些金融機(jī)構(gòu)會(huì)適當(dāng)提高貸款的門檻。并且羅城縣農(nóng)戶主要以單個(gè)家庭為主要生產(chǎn)單位，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又有強(qiáng)烈的季節(jié)性和地區(qū)性的特點(diǎn)，市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，而農(nóng)戶又不能及時(shí)了解市場(chǎng)最新的信息及供需狀況，這就意味著農(nóng)戶需要承受著較高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。而農(nóng)村信用社的小額信貸金額是以農(nóng)戶的年收入為首要條件的，并且手續(xù)相當(dāng)?shù)姆爆?，有很多農(nóng)戶覺(jué)得每借一萬(wàn)元，一年就需要付700多的利息，負(fù)擔(dān)重了一些，并且必要時(shí)還會(huì)有一些隱性成本的支出。二、制約農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的主要因素從調(diào)查所得的數(shù)據(jù)可知，農(nóng)戶對(duì)小額信貸有著較高的需求，但農(nóng)戶能從金融機(jī)構(gòu)貸到的款額卻非常的有限，難度也很大。在信貸需求內(nèi)容上，收入相對(duì)高的農(nóng)戶信貸需求多為擴(kuò)大再生產(chǎn)，購(gòu)置農(nóng)機(jī)具和解決生產(chǎn)中臨時(shí)流動(dòng)性不足而產(chǎn)生的生產(chǎn)性需求。第三種是向正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)貸款，只有10%的農(nóng)戶選擇這種途徑來(lái)獲取再生產(chǎn)，看病等需要的資金，究其原因，大部分農(nóng)戶認(rèn)為申請(qǐng)貸款手續(xù)十分繁瑣，并且農(nóng)戶認(rèn)為在銀行認(rèn)識(shí)熟人才能貸上款，必要時(shí)還需支出一些隱性成本。對(duì)于大多數(shù)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，由于儲(chǔ)蓄存款遠(yuǎn)不能滿足生活與生產(chǎn)開支，都存在著不同的信貸需求。第四篇：農(nóng)戶小額信貸問(wèn)題探究農(nóng)戶小額信貸問(wèn)題探究摘 要：在我國(guó)，大力推進(jìn)農(nóng)戶小額信貸是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。貸后檢查深入、認(rèn)真，就能獲得大量有價(jià)值的反饋信息，為日后進(jìn)一步加強(qiáng)貸款管理打好基礎(chǔ)。它是在貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行可行性研究。 完善“三查”制度，實(shí)行審貸分離貸款的“三查”制度是農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的一項(xiàng)重要的制度與方法。據(jù)此，我國(guó)可增設(shè)涉及國(guó)家農(nóng)產(chǎn)品安全的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，商業(yè)保險(xiǎn)不能提供的，應(yīng)由政府主導(dǎo)，以政策性經(jīng)營(yíng)為主。其次要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時(shí)間，特別是對(duì)那些資信好、實(shí)力強(qiáng)的貸款戶要千方百計(jì)滿足其資金需求，全面提高工作效率，靠?jī)?yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù)留住客戶，達(dá)到貸款營(yíng)銷目的。（3）監(jiān)督機(jī)制的缺失，自1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，就由中國(guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行監(jiān)管。這種以期限管理為基礎(chǔ)的“一逾兩呆”的貸款分類法的最明顯的不足是，它只是貸款逾期發(fā)生后對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量作出的一種被動(dòng)事后統(tǒng)計(jì)，并不能使信用社在貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前就及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取相應(yīng)的措施。按現(xiàn)行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則規(guī)定，逾期兩年的貸款不能掛賬停息，從而導(dǎo)致信用社收益高估。因?yàn)槲吹狡诘馁Y產(chǎn)未必都是正常的，有些期限長(zhǎng)的項(xiàng)目貸款雖然還沒(méi)有到期，可是借款人可能已經(jīng)喪失了還款能力，可是按期管理卻仍然算是正常的，這樣不利于及早發(fā)現(xiàn)和防范風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制尚未健全，自然災(zāi)害的損失往往會(huì)使農(nóng)民遭受毀滅性的打擊，信用社的業(yè)務(wù)也會(huì)受到重大影響。還有不少地區(qū)由于信貸員人手少，主任兼信貸員的還很多，既是“戰(zhàn)斗員”又是“指揮員”，這樣就沒(méi)有更多的時(shí)間和精力去加強(qiáng)信貸管理，從